बीमा की अवधारणा और संगठन

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बीमा कंपनियां (बीमाकर्ता) वाणिज्यिक संस्थाएं हैं जो बीमित व्यक्तियों के हितों की रक्षा करती हैं, उन्हें बीमित घटना की स्थिति में भौतिक क्षति के लिए क्षतिपूर्ति करती हैं। बीमाकर्ताओं की गतिविधियों को विशेष कानूनों द्वारा नियंत्रित किया जाता है और नियामकों द्वारा नियंत्रित किया जाता है। रूस में, सेंट्रल बैंक ऐसे नियामक के रूप में कार्य करता है।

बीमा सिद्धांत

किसी भी देश में, बीमा का संगठन कुछ सिद्धांतों पर आधारित होता है जो आपको अपनी गतिविधियों को सफलतापूर्वक करने की अनुमति देता है। वे हैं:

• बीमा भंडार के कब्जे में;
• बीमा दायित्वों की पूर्ति में;
• बीमा देनदारियों पर बीमा भंडार की व्यापकता में।

इन बिंदुओं को पूरा करने के लिए, बीमाकर्ता कुछ बीमित घटनाओं के जोखिमों को तौलने के लिए बाध्य है।

अधिकांश बीमा स्थितियों में आंकड़े बीमाकर्ता के पक्ष में होते हैं। कुछ मामलों में, राज्य बीमा के संगठन में हस्तक्षेप करता है। यह उपरोक्त सिद्धांतों के पालन पर है कि बीमा व्यवसाय दुनिया के अधिकांश देशों में बनाया गया है।

बीमा व्यवसाय कैसे व्यवस्थित किया जाता है

कानून प्रदान करता है कि प्रत्यक्ष गतिविधि का विषयबीमा संगठन बीमा या पुनर्बीमा हो सकता है। राज्य द्वारा जारी लाइसेंस में बीमा सेवाओं के प्रकारों की सूची सूचीबद्ध है। यदि पॉलिसीधारक अपने दायित्वों को पूरा नहीं करता है या उन्हें अनुचित तरीके से निष्पादित करता है, तो लाइसेंस रद्द किया जा सकता है, यह संगठन बीमा सेवाएं प्रदान करने का अधिकार खो देता है, हालांकि, पहले से ग्रहण किए गए बीमा दायित्वों को पूरा करने के दायित्व से वंचित नहीं करता है।

एक ही आर्थिक क्षेत्र में काम कर रहे कई बीमाकर्ता एक बीमा बाजार बनाते हैं जो व्यक्तियों, सार्वजनिक और निजी वाणिज्यिक उद्यमों, वित्तीय संस्थानों को सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा कंपनियों के प्रकार

हमारे देश में, बीमा संगठन निजी या सार्वजनिक रूप से स्वामित्व में हो सकते हैं। बीमा बाजार के निर्विवाद नेता पेंशन फंड और सामाजिक बीमा कोष हैं, जो कामकाजी नागरिकों के सभी अनिवार्य योगदान को जमा करते हैं। निजी बीमा कंपनियां निजी व्यक्तियों या वित्तीय संस्थानों की कीमत पर बनाई जाती हैं।

कई निजी बीमा कंपनियों के लिए संचालन का एक अनूठा रूप लॉयड्स सिंडिकेट है। यह बीमा और पुनर्बीमा व्यवसाय के सामान्य संचालन के लिए बीमाकर्ताओं के निजी बीमा संगठनों का एक संघ है। सिंडिकेट का रूप इतना सुविधाजनक निकला कि यह आज भी संचालित होता है, छोटे घरेलू उपकरणों से लेकर बड़े जहाजों तक का बीमा।

स्वैच्छिक और अनिवार्य बीमा

वर्तमान में, संपूर्ण बीमा सेवा बाजार को सशर्त रूप से विभाजित किया जा सकता है:

• बीमा सेवाएं प्रदान की जाती हैंस्वैच्छिक;
• विनियमित बीमा।

बीमा के संगठन पर तीसरे आइटम को एकल कर सकते हैं, जिसे "पुनर्बीमा" कहा जाता है, या दो या दो से अधिक संगठनों के बीच बीमा देयता का विभाजन। देयता संरक्षण के इस रूप में कई बीमाकर्ताओं के बीच संभावित वित्तीय लाभ का वितरण शामिल है। बीमा संगठनों का बीमा, भुगतान वितरित करके, उनकी वित्तीय स्थिति को अधिक नुकसान पहुंचाए बिना उनके दायित्वों को पूरा करने की अनुमति देता है।

यदि वाणिज्यिक बीमा के लिए सिद्धांतों का अनुपालन पहले से ही एक निश्चित लाभ की गारंटी देता है, तो सामाजिक बीमा का संगठन राज्य द्वारा कड़ाई से नियंत्रित होता है। आइए उन प्रकार के बीमा से निपटने का प्रयास करें जो कानून की दृष्टि से अनिवार्य हैं।

अनिवार्य बीमा

सरकार राज्य के हितों से संबंधित लोगों या व्यावसायिक संस्थाओं की सुरक्षा के आधार पर बीमा के कुछ रूपों को अनिवार्य बनाती है। डिफ़ॉल्ट रूप से अनिवार्य बीमा का संगठन नागरिकों के हितों के लिए प्रदान करता है, जिन्हें देश के संविधान में घोषित किया गया है। व्यवहार में, यह इस तरह दिखता है:

• प्रत्येक नागरिक को अच्छे काम का अधिकार है - यही दुर्घटना बीमा करता है;
• हर किसी को आवाजाही की स्वतंत्रता का आनंद लेने का अधिकार है - इसकी पुष्टि में - अनिवार्य अनिवार्य OSAGO बीमा पॉलिसियां जो प्रभावित तृतीय पक्षों के पक्ष में बीमा करती हैं;
• प्रत्येकचिकित्सा देखभाल का अधिकार है - यह मानदंड सामाजिक बीमा कोष से अनिवार्य बीमा द्वारा समर्थित है, जो बीमारी के मामले में बीमा भुगतान की गारंटी देता है;
• नागरिकों को एक सभ्य वृद्धावस्था का अधिकार है - इसके लिए पेंशन फंड जिम्मेदार है।

अनिवार्य बीमा के कार्यान्वयन में बीमाकर्ताओं की गतिविधि कुछ कानूनों और विनियमों पर आधारित है, जो प्रदान करते हैं:

• वस्तुएं जिनके लिए इस प्रकार का बीमा अनिवार्य है;
• बीमा देयता की मात्रा, जिसमें बीमा के लिए न्यूनतम अनिवार्य भुगतान और कानून द्वारा स्थापित बीमा भुगतान की अधिकतम राशि शामिल है;
• पॉलिसीधारकों और बीमित व्यक्तियों के कर्तव्य और अधिकार।

अनिवार्य बीमा और बीमाकर्ता

कानून उन संगठनों की सूची प्रदान करता है जिन्हें अनिवार्य बीमा के ढांचे के भीतर बीमा गतिविधियों का संचालन करने का अधिकार है। कुछ बीमा संगठन राज्य के आधार पर बनाए जाते हैं (पेंशन फंड, सोशल इंश्योरेंस फंड)। कुछ बीमाकर्ताओं को अनिवार्य बीमा (उदाहरण के लिए OSAGO) के क्षेत्र में गतिविधियों को करने का अधिकार दिया गया है।

अपने नागरिकों के अधिकारों की रक्षा के सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्र को नियंत्रित करते हुए, राज्य दो कार्य करता है:

• डाउन पेमेंट को कम करता है, जिससे उनके देश के अधिकांश नागरिकों के लिए अनिवार्य बीमा वहनीय हो जाता है;
• अधिकतम विषय कवरेज की गारंटीबीमा, सामाजिक बीमा संगठन को लाभदायक और आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर बनाना।

आइए विचार करें कि अनिवार्य बीमा के क्षेत्र में बीमाकर्ता कैसे काम करते हैं। पेंशन फंड और एफएसएस इसके उत्कृष्ट उदाहरण हैं।

राज्य निधि में बीमा का संगठन

हमारे देश में पेंशन बीमा का संगठन दो मुख्य प्रणालियों के सहजीवन पर आधारित है:

• एकजुटता, जो हमें सोवियत संघ की विरासत के रूप में मिली;
• व्यक्तिगत, जो पिछले पंद्रह वर्षों का एक नवाचार है।

एकजुटता प्रणाली के तहत, प्रत्येक नागरिक ने पेंशन कोष के आम बजट में पेंशन योगदान का भुगतान किया। इसके बाद, सेवा की लंबाई, विभिन्न गुणांक और अन्य चीजों के आधार पर, इसमें से पैसे का भुगतान किया गया। अपनी सादगी के बावजूद, एकजुटता प्रणाली ने इस तथ्य को जन्म दिया है कि जिन लोगों ने साढ़े पांच साल काम किया है, उन्हें वास्तव में वही पेंशन मिली है।

इस स्तर के अलावा, एकजुटता प्रणाली की एक और महत्वपूर्ण कमी सामने आई: पेंशन फंड का गंभीर घाटा। पेंशन बजट को बराबर करने के लिए, राज्य ने पेंशन बचत के लिए व्यक्तिगत लेखांकन शुरू करने का निर्णय लिया। प्रत्येक नागरिक, अपनी आय के आधार पर, अपने व्यक्तिगत पेंशन खाते में बैंक जमा के रूप में एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान करता है, और सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर अपनी पेंशन प्राप्त करता है।

स्वास्थ्य बीमा

अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा का संगठनयोगदान की एकता प्रणाली पर आधारित है। प्रत्येक नागरिक अपनी आय से सामाजिक बीमा कोष में धन का एक निश्चित प्रतिशत काटता है। इन निधियों से, उसे बीमारी के कारण मजदूरी के मुआवजे के रूप में "बीमारी छुट्टी" का भुगतान किया जाता है। FSS "मातृत्व" के भुगतान और छोटे बच्चों की देखभाल के लिए भुगतान से भी संबंधित है। वही फंड पेशेवर गतिविधियों के दौरान दुर्घटना के परिणामस्वरूप काम करने में असमर्थता के कारण होने वाले खर्चों की भरपाई करता है। यदि नागरिक बड़े मुआवजे का भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं - उदाहरण के लिए, उपचार की लागत की प्रतिपूर्ति करने के लिए, सर्जिकल ऑपरेशन के लिए - स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा उनकी सेवा में है।

देयता बीमा

दायित्व बीमा घायल व्यक्तियों के लिए सुरक्षा का दूसरा रूप है। इसकी ख़ासियत इस तथ्य में निहित है कि बीमा अनुबंध बीमाधारक और पॉलिसी धारक द्वारा संपन्न किया जाएगा। इस प्रकार के बीमा के लिए भुगतान तीसरे, घायल व्यक्ति द्वारा प्राप्त किया जाता है। देयता बीमा का एक उत्कृष्ट उदाहरण OSAGO नीति है।

OSAGO एक कार दुर्घटना के परिणामस्वरूप तीसरे पक्ष को हुए नुकसान के लिए देयता बीमा से संबंधित है।

दायित्व बीमा का संगठन उन बीमाकर्ताओं की गतिविधियों के दायरे में आता है जो इसके हकदार हैं। प्रारंभिक योगदान के न्यूनतम गुणांक और भुगतान की अधिकतम राशि कानून द्वारा विनियमित होती है। राज्य को यह निर्धारित करने का भी अधिकार है कि उसे वास्तव में कैसे मुआवजा दिया जाएगाक्षति - नकद या वस्तु के रूप में, और पॉलिसीधारकों की गतिविधियों को नियंत्रित करना।