बीमा: सार, कार्य, रूप, बीमा की अवधारणा और बीमा के प्रकार। सामाजिक बीमा की अवधारणा और प्रकार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2024-01-17 18:52

आज, बीमा नागरिकों के जीवन के सभी क्षेत्रों में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। इस तरह के संबंधों की अवधारणा, सार, प्रकार विविध हैं, क्योंकि अनुबंध की शर्तें और सामग्री सीधे उसके उद्देश्य और पार्टियों पर निर्भर करती है। बीमा का प्रमुख तत्व जोखिम है। यह शब्द उन स्थितियों को संदर्भित करता है जिनमें समझौते की वस्तु क्षतिग्रस्त हो जाती है। ऐसे कई जोखिम हैं जो उस विविधता को निर्धारित करते हैं जो बीमा की अवधारणा और बीमा के प्रकारों को अलग करती है। अनुबंध में प्रवेश करने वाले व्यक्तियों का एक महत्वपूर्ण भौतिक हित है - अपने स्वास्थ्य, जीवन या संपत्ति को महत्वपूर्ण नुकसान पहुंचाने से जुड़े नुकसान से खुद को बचाने के लिए।

अवधारणा

बीमा की अवधारणा और बीमा के प्रकार सामान्य शब्दों में सभी जानते हैं। यह आर्थिक संबंधों की एक प्रणाली है जिसे प्रतिकूल परिस्थितियों की स्थिति में संपत्ति के नुकसान को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। दूसरे शब्दों में, ऐसा समझौता दुर्घटना के कारण बड़ी राशि के नुकसान के जोखिम से खुद को बचाने में मदद करता है। प्रतिभागी योगदान करते हैं, जिससेएक आरक्षित निधि का गठन किया जाता है। यदि बीमा की वस्तु (संपत्ति, स्वास्थ्य, आदि) क्षतिग्रस्त हो जाती है, तो संगठन नुकसान की भरपाई के लिए आवश्यक राशि का भुगतान करता है।

हालांकि, विषय को न केवल विभिन्न नुकसानों के मामले में, बल्कि केवल उन स्थितियों में मुआवजा मिलता है जो पहले अनुबंध में निर्दिष्ट हैं। एक घटना जो क्षति के मुआवजे की ओर ले जाती है उसे बीमित घटना कहा जाता है। इस अवधारणा का अर्थ है एक यादृच्छिक स्थिति जिससे महत्वपूर्ण भौतिक हानि हो सकती है।

ऐसी सेवाएं प्रदान करने वाली कानूनी संस्थाओं को बीमाकर्ता कहा जाता है। अपनी गतिविधियों को अंजाम देने के लिए, उन्हें राज्य की आवश्यकताओं को पूरा करना होगा और लाइसेंस प्राप्त करना होगा। बीमा की अवधारणा, इसके कार्य और प्रकार रूसी संघ के प्रासंगिक कानून में निर्दिष्ट हैं। इस प्रकार, जो व्यक्ति एक आधिकारिक कंपनी के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करने का निर्णय लेते हैं, उन्हें डर नहीं हो सकता है कि उनके अधिकारों का उल्लंघन होगा। संगठनों की गतिविधियां एक बोनस की कीमत पर भुगतान करती हैं - अनुबंध की शर्तों द्वारा प्रदान किया गया पारिश्रमिक।

कार्य

आदिम रूप में, बीमा और बीमा के प्रकार की अवधारणा प्राचीन काल में प्रकट हुई, जब लोग खराब मौसम और प्राकृतिक आपदाओं के मामले में अनाज और निर्माण सामग्री पर स्टॉक करते थे। आज, इस प्रकार का समझौता अर्थव्यवस्था का आधार है, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को वित्तीय स्थिरता की गारंटी देता है। बीमा की आधुनिक अवधारणा और बीमा के प्रकार आर्थिक संबंधों के नए रूपों के आगमन के साथ, चरणों में विकसित हुए हैं। फिलहाल यह पहले हैसबसे पहले, उद्यमियों के लिए अपने व्यवसाय को सुरक्षित करने का अवसर, और नागरिकों के लिए अस्थायी या अंतिम कार्य क्षमता के नुकसान की स्थिति में खुद को प्रदान करने का अवसर। इस प्रकार के संबंध महत्वपूर्ण कार्य करते हैं, जिनमें निम्नलिखित हैं।

कार्य	सार
मुआवजा	बीमाधारक को कुछ परिस्थितियों के कारण हुए नुकसान की भरपाई के लिए पर्याप्त राशि प्रदान करना
निवारक	बड़े संगठन प्रतिकूल परिस्थितियों के जोखिम को कम करने के लिए अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करते हैं
बचत	संचयी जीवन बीमा न केवल एक प्रतिपूरक कार्य करता है, बल्कि एक व्यक्ति को लाभ भी लाता है
संकेतक	कंपनियां कुछ जोखिमों, उनके घटित होने की संभावना के बारे में बड़े पैमाने पर सांख्यिकीय जानकारी एकत्र करती हैं

वर्गीकरण

बीमा को कई प्रकारों में बांटा गया है, जो बदले में, दो रूपों में बांटा गया है: अनिवार्य और स्वैच्छिक। वर्गीकरण का मुख्य मानदंड अनुबंध का विषय है। आज, बीमा सार्वजनिक जीवन के लगभग सभी क्षेत्रों को कवर करता है: भौतिक मूल्य, मानव स्वास्थ्य, श्रम गतिविधि। विभिन्न प्रकार के संबंधों को तीन उद्योगों में मिलाकर तालिका में प्रस्तुत किया गया है।

संपत्ति	निजी	देयता बीमा
अचल संपत्ति, वाहन, आग और प्राकृतिक आपदाओं का खतरा	जीवन, स्वास्थ्य, दुर्घटना की संभावना, विदेश यात्रा के दौरान अनुबंध का निष्कर्ष	नागरिक, पेशेवर, निर्माता, नियोक्ता, कार मालिक

संपत्ति बीमा उद्यमियों और व्यक्तियों दोनों के लिए महत्वपूर्ण है। आग, दुर्घटना और अन्य अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण संपत्ति के नुकसान के परिणामस्वरूप उच्च लागत हो सकती है जो व्यवसाय के मालिक अक्सर अपने दम पर सामना करने में असमर्थ होते हैं। इस कारण से, बीमा अनुबंध का निष्कर्ष उद्यमियों के लिए एक सामान्य प्रथा है। उन राज्यों में जो मुफ्त चिकित्सा देखभाल की गारंटी नहीं देते हैं, व्यक्तिगत बीमा व्यापक हो गया है। इस तरह के समझौते की अवधारणा और प्रकार सीधे मानव जीवन और स्वास्थ्य से संबंधित हैं। संयुक्त प्रकार के बीमा भी हैं जिन्हें एक साथ कई प्रकार के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।

जीवन और स्वास्थ्य

पश्चिमी देशों में और सीआईएस देशों के धनी नागरिकों के बीच, व्यक्तिगत बीमा व्यापक है। इस प्रकार के अनुबंध की अवधारणा और प्रकारों को एक सामान्य सूत्रीकरण में शामिल करना मुश्किल है: दुनिया भर में विभिन्न कंपनियां गतिविधियों की एक विस्तृत विविधता को कवर करने वाली सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती हैं। हम कह सकते हैं कि यह एक प्रकार का संबंध है जहां बीमा का उद्देश्य संपत्ति का हित है,मनुष्य और उसकी गतिविधियों से संबंधित। अनुबंध का विषय हो सकता है:

• जीवन;
• स्वास्थ्य;
• दुर्घटना जोखिम।

स्वास्थ्य इस प्रकार के अनुबंध का सबसे आम विषय है, क्योंकि गंभीर बीमारियों में महत्वपूर्ण लागत लग सकती है। स्वास्थ्य बीमा की अवधारणा और प्रकार स्पेक्ट्रम के आधार पर भिन्न होते हैं और तदनुसार, क्लिनिक में प्रदान की जाने वाली सेवाओं की लागत। अनुबंध का सबसे असामान्य उद्देश्य व्यक्ति का जीवन है। इस प्रकार का बीमा धन के संचय के लिए प्रदान करता है जो किसी व्यक्ति को एक निश्चित अवधि के बाद (उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति पर) या उसकी मृत्यु के बाद उत्तराधिकारियों को भुगतान किया जाता है। इस प्रकार, अनुबंध परिवार को सुरक्षित करने और एक आरामदायक वृद्धावस्था सुनिश्चित करने में मदद करता है। दुर्घटना बीमा कम अवधि के लिए वैध होता है। मुआवजे का भुगतान तब किया जाता है, जब किसी बाहरी कारण से किसी व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है या काम करने की क्षमता खो जाती है। ऐसा समझौता अक्सर यात्रियों, किसी उद्यम के कर्मचारियों या पर्यटकों द्वारा संपन्न किया जाता है।

उपचार

मानव स्वास्थ्य से संबंधित विभिन्न प्रकार के समझौते आम हैं, लेकिन स्वास्थ्य बीमा की अवधारणा और प्रकारों को अलग करना संभव है जो आम हैं। सबसे पहले, यह नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा है, जो विभिन्न बीमारियों की स्थिति में चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान में प्रकट होती है। ऐसे बीमा के दो मुख्य प्रकार हैं:

• अनिवार्य (सीएमआई);
• अतिरिक्त (वीएचआई)।

बाद वाले में ऐसे अनुबंध भी शामिल हैं जोविदेश यात्रा करते समय नागरिकों द्वारा निष्कर्ष निकाला गया। रूसी संघ सहित अधिकांश देशों में अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा है। इसकी मदद से राज्य के सभी नागरिकों को इलाज और दवा प्राप्त करने का समान अवसर मिलता है। प्रादेशिक एमएचआई फंड किसी विशेष क्षेत्र में बीमित व्यक्तियों की संख्या के आधार पर एमएचआई बीमाकर्ताओं के खाते में धन हस्तांतरित करता है।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें, अवधारणा, प्रकार, जिसके रूप राज्य से बहुत भिन्न नहीं हैं। अंतर इस तथ्य में निहित है कि इस प्रकार के संबंध के साथ, व्यक्तिगत चिकित्सा और निवारक संस्थानों में ग्राहकों को अतिरिक्त सेवाएं प्रदान की जाती हैं। अनुबंध व्यावसायिक आधार पर संचालित होता है और आपको संकीर्ण विशेषज्ञों से बेहतर उपचार प्राप्त करने की अनुमति देता है। विदेश यात्रा करते समय एक स्वास्थ्य बीमा अनुबंध भी तैयार किया जाता है। कुछ देशों के लिए, यह प्रक्रिया अनिवार्य है।

संपत्ति बीमा

इस प्रकार का अनुबंध भौतिक मूल्यों - चीजों, वाहनों, अचल संपत्ति की रक्षा के लिए बनाया गया है। दोनों व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं संपत्ति बीमा ले सकती हैं। अनुबंध की अवधारणा और प्रकार पिछले प्रकार के समझौते के समान हैं, केवल अनुबंध का उद्देश्य भौतिक जोखिम है, न कि मानव जीवन। संपत्ति बीमा चीजों के कब्जे, निपटान और उपयोग से जुड़े हितों की सुरक्षा है। अनुबंध में निर्दिष्ट भौतिक मूल्यों के नुकसान के मामले में, ग्राहक को मुआवजे का भुगतान किया जाता है। एक व्यक्तिगत अनुबंध के साथ, एक समझौते के दो रूप हैं:अनिवार्य और स्वैच्छिक।

देखें	सार
आग	आग, विस्फोट, बिजली गिरने, विमान दुर्घटना की स्थिति में नुकसान के लिए मुआवजा
तकनीक	उत्पादन के लिए काम नहीं कर रहे, खराब या अनुपयुक्त उपकरणों की खरीद के लिए कवरेज
वाणिज्यिक जोखिम	खराब व्यापारिक स्थितियों के लिए प्रतिपूर्ति
उत्पादन में रुकावट के कारण नुकसान	बिजनेस डाउनटाइम के मामले में खोए हुए मुनाफे के लिए मुआवजा
परिवहन जोखिम	उनके द्वारा ले जाए जाने वाले वाहनों या सामानों का बीमा
अन्य प्रजातियां	तूफान से हुए नुकसान की भरपाई, कार से टक्कर, डकैती, दुर्घटना

यदि संपत्ति नष्ट हो गई थी और उसे बहाल नहीं किया जा सकता है, तो उसके मालिक को उसका पूरा मूल्य चुकाया जाता है। चीजों के क्षतिग्रस्त होने की स्थिति में, पूरी राशि की प्रतिपूर्ति नहीं की जाती है, बल्कि केवल उनकी मरम्मत के लिए आवश्यक हिस्से की प्रतिपूर्ति की जाती है।

देयता बीमा

कभी-कभी इस प्रकार के अनुबंध को वर्गीकरण के दौरान एक अलग पद के लिए आवंटित नहीं किया जाता है, लेकिन इसे संपत्ति समझौते का एक घटक माना जाता है। हालाँकि, इसकी कुछ विशिष्ट विशेषताएं हैं। इस प्रकार के बीमा का उद्देश्य तीसरे पक्ष के प्रति किसी व्यक्ति की जिम्मेदारी है कि वह उन्हें या उनकी संपत्ति को नुकसान पहुंचाए।रूसी संघ के कानून के अनुसार, ऐसी स्थितियों में होने वाले नुकसान की भरपाई करना आवश्यक है। जिस कंपनी के साथ ग्राहक ने समझौता किया है, वह मुआवजे का भुगतान करने के लिए आवश्यक राशि आवंटित करती है, इस प्रकार संपत्ति के ब्याज को संतुष्ट करती है। इसके अलावा, अनिवार्य बीमा की अवधारणा और प्रकारों में ऐसे अनुबंध भी शामिल हैं जिनका विषय दायित्व है, उदाहरण के लिए, कार मालिकों के लिए।

वस्तु	सार
वाहन मालिक	दुर्घटना की स्थिति में, कंपनी ग्राहक को सभी लागतों का भुगतान करती है, यदि वे अनुबंध में निर्दिष्ट राशि से अधिक नहीं हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि उसकी कार कौन चला रहा था
निर्माता	विनिर्माता के सामान का उपयोग या उपयोग करते समय खरीदारों को होने वाले नुकसान के लिए मुआवजा
व्यवसाय	व्यावसायिक गतिविधियों के दौरान बीमाधारक द्वारा मानव स्वास्थ्य, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की संपत्ति और पर्यावरण को हुए नुकसान के लिए मुआवजा
पेशेवर जिम्मेदारी	किसी विशेषज्ञ के काम के प्रदर्शन से जुड़े नुकसान के लिए मुआवजा (त्रुटियां, लापरवाही)
अन्य प्रजातियां	जानवरों, घरों और जमीन के मालिकों, शिकारियों, विकासकर्ताओं आदि की जिम्मेदारी

उत्पादन के दौरान दुर्घटनाएँ

प्रदूषण के जोखिम से संबंधित समझौतों को कहा जाता है"पर्यावरण बीमा"। अनुबंध की अवधारणा और प्रकारों में पिछले वर्गीकरण के पदों के प्रावधान शामिल हैं। इस तरह के समझौते का उद्देश्य पर्यावरण प्रदूषण से होने वाले नुकसान की भरपाई करना है। कुछ दुर्घटनाओं में, भूमि और जल निकायों का उपयोग असंभव हो सकता है, और एक निश्चित क्षेत्र में लोगों की उपस्थिति स्वास्थ्य के लिए असुरक्षित हो सकती है। ऐसी स्थितियों में उच्च लागत लगती है। पर्यावरण बीमा के प्रकार:

• व्यक्तिगत (उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में रहने या काम करने वाले नागरिकों का जीवन);
• संपत्ति (अचल संपत्ति जो पर्यावरणीय आपदा या दुर्घटना के दौरान क्षतिग्रस्त हो सकती है);
• जिम्मेदारी (ऐसे उद्यम जिनकी गतिविधियां पर्यावरण को नुकसान पहुंचा सकती हैं)।

कुछ राज्यों में पर्यावरण बीमा अनिवार्य है। यह मुख्य रूप से उन उद्यमों से संबंधित है जहां उत्पादन विफलताएं हो सकती हैं जो गंभीर पर्यावरणीय क्षति (उदाहरण के लिए, तेल रिसाव) का कारण बन सकती हैं।

पुनर्बीमा

कभी-कभी कंपनियां बहुत अधिक जोखिम वाले ग्राहकों के साथ समझौता कर लेती हैं। खुद को बचाने के लिए, फर्म दूसरे पुनर्बीमाकर्ता के साथ एक समझौता करती हैं। जिम्मेदारी और पारिश्रमिक का एक हिस्सा उनके पास रहता है, जबकि बाकी दूसरी कंपनी को ट्रांसफर कर दिया जाता है। इस प्रकार, बीमाकर्ता वित्तीय संतुलन प्राप्त करते हैं। जोखिमों को स्थानांतरित करने की प्रक्रिया को सत्र कहा जाता है। इस तरह की श्रृंखला में किसी भी संख्या में पद शामिल हो सकते हैं, उदाहरण के लिए, एक द्वितीयक बीमाकर्ता को भाग को स्थानांतरित करने का अधिकार हैतृतीयक जिम्मेदारी। इस प्रकार के समझौते के विभिन्न रूप हैं।

पुनर्बीमा का अनिवार्य वर्गीकरण:

• परक्राम्य (कंपनी या व्यक्ति चुनता है कि क्या वह जिम्मेदारी का हिस्सा किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरित करना चाहता है, साथ ही इस शेयर का आकार);
• स्वचालित (कुछ फर्म पुनर्बीमाकर्ताओं के साथ एक अनुबंध में प्रवेश करती हैं, जिसके परिणामस्वरूप कुछ मानदंडों के अंतर्गत आने वाले सभी लेनदेन उन्हें स्थानांतरित कर दिए जाते हैं)।

हस्तांतरित किए जाने वाले शेयर को दो तरह से सेट किया जा सकता है। आनुपातिक बीमा देयता, क्षतिपूर्ति और प्रीमियम के समानुपातिक वितरण प्रदान करता है। इस प्रकार, प्राथमिक और द्वितीयक बीमाकर्ताओं के लाभ और लागत समान हैं। भागों को निर्धारित करने का एक और तरीका अनुपातहीन है, क्योंकि अनुबंध के लिए पार्टियों के हित आनुपातिक नहीं हैं, विशेष रूप से, उनमें से एक को बड़ा नुकसान हो सकता है। ये बीमा की अवधारणा और मुख्य प्रकार हैं, जहां जिम्मेदारी और पारिश्रमिक कई व्यक्तियों के बीच वितरित किए जाते हैं।

राज्य बाध्यकारी समझौता

अनुबंध के दो रूप हैं, यह उस बीमाकर्ता पर निर्भर करता है जिसके साथ यह निष्कर्ष निकाला गया है। जब संगठन का स्वामित्व देश के पास होता है, तो इन समझौतों को राज्य कहा जाता है, और यदि यह कानूनी संस्थाओं के स्वामित्व में है - निजी। उसी समय, रूसी संघ के कानून के अनुसार, पहले प्रकार का समझौता अनिवार्य है। जिस राशि की कीमत पर अनुबंध संपन्न होते हैं, वह राज्य द्वारा विशेष रूप से इन उद्देश्यों के लिए आवंटित किया जाता है।

राज्य अनिवार्य बीमा अर्थव्यवस्था में एक बड़ी भूमिका निभाता है। अवधारणा, प्रकार, नियम औरसमझौते के इस रूप के टैरिफ स्पष्ट रूप से परिभाषित हैं। राज्य के तहत अनिवार्य बीमा कानून के आधार पर पार्टियों के बीच अनुबंध के बीच उत्पन्न होने वाले संबंध को संदर्भित करता है। इसमें देश की पूरी आबादी या लोगों के बड़े समूह शामिल हैं। इस प्रकार के अनिवार्य बीमा हैं:

• चिकित्सा;
• सामाजिक;
• सैन्यकर्मी;
• यात्री;
• वाहन मालिकों की जिम्मेदारी (OSAGO);
• खतरनाक सुविधाओं के मालिक।

स्वैच्छिक बीमा

इस प्रकार का अनुबंध वैकल्पिक है और विषय की पहल पर संपन्न होता है। संबंधों के पहले से वर्णित रूप के विपरीत, जिन नियमों द्वारा स्वैच्छिक बीमा किया जाता है, इस तरह के समझौते की अवधारणा और प्रकार केवल सामान्य शब्दों में कानून द्वारा स्थापित किए जाते हैं। विशिष्ट टैरिफ और शर्तें पार्टियों द्वारा समझौते के लिए निर्धारित की जाती हैं। इसके प्रकारों में बीमा शामिल है:

• जीवन;
• स्वास्थ्य (निरंतर और बीमारी के मामले में);
• दुर्घटनाओं से;
• वाहन;
• कार्गो;
• प्राकृतिक घटनाओं से;
• वाहन मालिकों की जिम्मेदारी;
• वित्तीय जोखिम, आदि

इस प्रकार के संबंध चुनिंदा ग्राहक कवरेज की विशेषता है, अर्थात, कंपनी पॉलिसीधारक को उसकी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करने पर मना कर सकती है। उसी समय, एक स्वैच्छिक समझौते की हमेशा अपनी शर्तें होती हैं। पूरा होने पर, फिर से शुल्क का भुगतान करके अनुबंध को फिर से निष्पादित किया जा सकता है।

सामाजिक बीमा की अवधारणा और प्रकार

इस प्रकार के समझौते का अर्थ सामाजिक सुरक्षा की एक प्रणाली है, जिसे बीमारी, बेरोजगारी या कमाने वाले की हानि के मामले में विकलांग नागरिकों को आर्थिक रूप से प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सामाजिक बीमा की अवधारणा और प्रकार समझौते के रूप के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, जो तीन द्वारा प्रतिष्ठित हैं:

• सामूहिक (ट्रेड यूनियन);
• सरकार;
• मिश्रित।

पहले मामले में, अनुबंध का निष्कर्ष स्वैच्छिक है और उन स्थितियों में किया जाता है जहां राज्य उचित सामग्री सुरक्षा प्रदान नहीं करता है। संबंध लोकतंत्र, साझेदारी और स्वशासन के सिद्धांत पर बनते हैं। भुगतान की राशि निश्चित नहीं है और सीधे कर्मचारियों की आय के स्तर पर निर्भर करती है।

अनिवार्य सामाजिक बीमा की अवधारणा और प्रकार रूसी संघ के कानून द्वारा स्पष्ट रूप से विनियमित हैं। यह राज्य की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली का हिस्सा है, जिसका उद्देश्य श्रमिकों को उनकी वित्तीय स्थिति में गिरावट के साथ प्रदान करना है। इस प्रकार के अनिवार्य सामाजिक बीमा हैं:

• चिकित्सा;
• पेंशन;
• अस्थायी विकलांगता;
• दुर्घटनाओं से;
• मातृत्व;
• परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु के कारण।

अनुबंध का निष्कर्ष

दस्तावेज़ तैयार करने से पहले, एक हामीदारी प्रक्रिया होती है - एक बीमित घटना के जोखिम का आकलन किया जाता है। प्रीमियम का आकार सीधे इस पर निर्भर करता है, और इसलिए इस प्रक्रिया में सावधानीपूर्वक गणना की आवश्यकता होती है। गलत निर्णय जोखिमकंपनी की महत्वपूर्ण बर्बादी और दिवालियेपन का कारण बन सकता है।

अनुबंध के समापन का आधार ग्राहक का आवेदन है, जो लिखित और मौखिक दोनों हो सकता है। इस दस्तावेज़ में, पॉलिसीधारक को उन तथ्यों को विस्तार से सूचीबद्ध करना चाहिए जो सबसे सटीक जोखिम मूल्यांकन देने में मदद करेंगे। समझौता दो रूपों में से किसी एक में तैयार किया गया है: अनुबंध या नीति के रूप में। पहले मामले में, दस्तावेज़ पर दोनों पक्षों द्वारा हस्ताक्षर किए जाते हैं, और दूसरे मामले में, केवल बीमाकर्ता।