बीमा मध्यस्थ: अवधारणा, परिभाषा, किए गए कार्य, बीमा में उनकी भूमिका, कार्य प्रक्रियाएं और जिम्मेदारियां

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बिक्री प्रणाली में पुनर्बीमा और बीमा कंपनियां हैं। उनके उत्पाद बीमाकर्ताओं - व्यक्तियों, कानूनी संस्थाओं द्वारा खरीदे जाते हैं जिन्होंने एक या किसी अन्य विक्रेता के साथ समझौते किए हैं। बीमा मध्यस्थ कानूनी, सक्षम व्यक्ति हैं जो बीमा अनुबंधों के समापन की गतिविधियों को अंजाम देते हैं। उनका लक्ष्य बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच एक समझौते को समाप्त करने में मदद करना है।

बीमा बिचौलिये

आइए विचार करें कि इस अवधारणा का क्या अर्थ है। बीमा बाजार के बिचौलिए उनकी मदद से संपन्न अनुबंधों के प्रतिनिधि नहीं होंगे। उनका कार्य लेन-देन में प्रतिभागियों के बीच एक कड़ी बनना है। उनकी गतिविधियों को मध्यस्थ और बीमा कंपनी के बीच एक समझौते के ढांचे के भीतर किया जाता है। मध्यस्थता सेवाओं का उद्देश्य एक मौद्रिक इनाम है। अनुबंध दोनों पक्षों के अधिकारों और दायित्वों को निर्दिष्ट करता है, साथ ही समझौते की शर्तों का पालन न करने के लिए दंड भी निर्दिष्ट करता है।

बीमा मध्यस्थ की गतिविधियों के लिए मुख्य शर्तें उस अनुबंध में निर्दिष्ट हैं जिसका वह प्रतिनिधित्व करता है:

• विभिन्न उत्पादों के लिए भुगतान दरें, भुगतान शर्तें।
• अनुबंध की अवधि।
• बीमा बिचौलियों, बीमा एजेंटों और लेनदेन में भाग लेने वालों के बारे में जानकारी।
• बीमा उत्पादों के प्रकार।
• फॉर्म के उपयोग की शर्तों के बारे में जानकारी।

बीमा बिचौलिये एजेंट होने के साथ-साथ दलाल, आपातकालीन आयुक्त, सर्वेक्षक भी होते हैं। उनका उद्देश्य बीमा कंपनियों की सेवाओं की बिक्री, पुनर्बीमा समझौतों के निष्कर्ष में सहायता करना है। रूसी संघ के क्षेत्र में, अन्य देशों की बीमा कंपनियों (ग्रीन कार्ड की बिक्री के अपवाद के साथ) से मध्यस्थ कार्य करना असंभव है।

एजेंट

बीमा एजेंट सक्षम व्यक्ति होते हैं जिन्होंने एक बीमा कंपनी के साथ एक समझौता किया है और संगठन के निर्देशों के आधार पर उसके निर्देशों का पालन करते हैं। बीमा बिचौलियों की मुख्य भूमिका ग्राहकों को ढूंढना है। एजेंट द्वारा बाद की सीमा निर्धारित करने के बाद, उसे परामर्श करने की आवश्यकता है: कंपनी की बीमा सेवाओं की सूची में, अनुबंध का निष्पादन, अतिरिक्त कागजी कार्रवाई, हस्ताक्षर करना, धन प्राप्त करना, भुगतान रसीद जारी करना; अनुबंध को पूरा करने के लिए लाएं (अनुबंध की अवधि के दौरान योगदान प्राप्त करना और स्थानांतरित करना, भुगतान के दौरान ग्राहक को बनाए रखना)।

बीमा एजेंट कानूनी संस्थाएं और व्यक्ति दोनों हो सकते हैं। यह उत्तरार्द्ध है जो बहुमत में प्रबल होता है, और बीमाकर्ता के साथ उनका संबंध प्रबंधकीय प्रणाली पर आधारित होता हैविभाग। इन्हें विभिन्न क्षेत्रों में स्थित इकाइयाँ माना जाता है, जिससे पूरे देश को कवर किया जाता है। सभी कार्यालय कंपनियों के अधीनस्थ हैं, शाखाएं हैं। काम करने की स्थिति के आधार पर, एजेंटों को विभाजित किया जाता है:

• सीधे;
• मोनो-जनादेश;
• बहु-सदस्य।

प्रत्यक्ष एजेंट

बीमा बिचौलिये प्रत्यक्ष एजेंट हैं। वे संगठन के कर्मचारियों पर हैं, उन्हें केवल इस कंपनी को सेवाएं बेचने का अधिकार है, उन्हें बिक्री से पारिश्रमिक, साथ ही वेतन, एक सामाजिक पैकेज मिलता है। ये एजेंट उच्च योग्य व्यक्ति हैं। लेकिन कंपनी मजदूरी के कारण लगातार लागत वहन करती है। नतीजतन, एजेंटों के पास नए ग्राहकों की संख्या बढ़ाने के लिए कोई प्रेरणा नहीं है, जिसका अर्थ है कि कुछ समझौतों पर हस्ताक्षर किए गए हैं।

मोनो-मैंडेट एजेंट

मोनो-मैंडेट एजेंट, प्रत्यक्ष एजेंटों के विपरीत, सेवाओं की बिक्री के लिए केवल पारिश्रमिक प्राप्त करते हैं। इस पद्धति से बिक्री की मात्रा बढ़ जाती है, लेकिन संचालन की गुणवत्ता बिगड़ सकती है। एजेंट एक समझौता कर सकता है जिसके तहत एक उच्च भुगतान करना होगा। बीमा शर्तों के उल्लंघन से बचने के लिए, बीमा कंपनियां कर्मचारियों को अनुबंधों की गुणवत्ता बढ़ाने के लिए प्रेरित करती हैं, उदाहरण के लिए, पारिश्रमिक कम करना, ऐसी शर्तें निर्धारित करना जिनके तहत एक या दूसरी वस्तु का बीमा नहीं किया जा सकता है।

बहु सदस्य एजेंट

एक बीमा कंपनी के बहु-सदस्यीय बिचौलिये, दूसरों के विपरीत, कई कंपनियों के साथ गतिविधियों को अंजाम देने का अधिकार रखते हैं। आमतौर पर, वे एक या अधिक प्रकार के विशेषज्ञ होते हैं।बीमा। ऐसे कर्मचारी आमतौर पर छोटी कंपनियों द्वारा अपने कर्मचारियों के नेटवर्क के बिना उपयोग किए जाते हैं।

कानूनी संस्थाएं

बीमा बाजार के मध्यस्थ कानूनी संस्थाएं हो सकते हैं, उदाहरण के लिए, एक अलग प्रोफ़ाइल के संगठन, उनकी सेवाओं के साथ, एक या किसी अन्य बीमा कंपनी के ग्राहकों के कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं। लेकिन एजेंट भी - कानूनी संस्थाएं आर्थिक स्वतंत्र संस्थाएं हो सकती हैं। यहां सामान्य एजेंटों की प्रणाली का उपयोग किया जाता है। अनुबंध बीमा कंपनी और सामान्य एजेंट के बीच संपन्न होता है, और बाद वाला एक निश्चित क्षेत्र में संगठन का प्रतिनिधि बन जाता है।

सामान्य समझौते निर्धारित करते हैं:

• एजेंट द्वारा बेची जाने वाली सेवाओं के प्रकार;
• क्षेत्र जहां उसे प्रदान करने का अधिकार है;
• समझौतों के समापन की शर्तों पर प्रतिबंध;
• काम का मुआवजा;
• दोनों पक्षों के अधिकार और दायित्व;
• दोनों तरफ से डेटा।

अक्सर, एक एजेंट के काम के लिए बीमाकर्ता उसे परिसर प्रदान करते हैं, विभिन्न प्रकार की लागतें लेते हैं, अर्थात आर्थिक रूप से उसका समर्थन करते हैं। सामान्य एजेंट कर्मचारियों (एजेंटों और उप-एजेंट) का उपयोग करके बिक्री करता है। बदले में, वे स्वयं सामान्य एजेंट के प्रतिनिधि बन जाते हैं। एजेंट बिक्री करते हैं, अन्य प्रकार के परामर्श करते हैं, अपने काम के लिए भुगतान प्राप्त करते हैं।

सामान्य एजेंट काम का आयोजन करता है, अधीनस्थों को निर्देश देता है, उन्हें प्रशिक्षित करता है, प्रत्येक के लिए एक कार्य क्षेत्र का चयन करता है, गतिविधियों की जांच और नियंत्रण करता है। इसके लिए उसे उसका इनाम मिलता है। पहलेकाम की शुरुआत में, एजेंट को यह पता लगाना चाहिए कि क्या उसे सेवा बेचने की प्रक्रिया में अनुबंध पर स्वतंत्र रूप से हस्ताक्षर करने का अधिकार है, या उसके पास किसी वरिष्ठ व्यक्ति के हस्ताक्षर के साथ फॉर्म हैं, या सभी डेटा दर्ज करने के बाद अनुबंध, उसे हस्ताक्षर के लिए सामान्य एजेंट के पास आना होगा। क्लाइंट के पास जाने से पहले यह तय कर लेना चाहिए, ताकि बातचीत खराब न हो, तैयार रहें।

बीमा बिचौलियों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की मात्रा और किस प्रकार के लिए पारिश्रमिक प्राप्त होता है। आमतौर पर वॉल्यूम का निर्धारण कैलेंडर माह में प्राप्त राशि के साथ-साथ संपन्न अनुबंधों की संख्या से होता है।

बीमा दलाल

बीमा दलाल सक्षम व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं हैं जो बीमाकर्ता के निर्देशों की सहायता से उद्यमियों के रूप में काम कर रही हैं। उनका मुख्य काम अनुबंधों के समापन में सहायता करना है, सर्वोत्तम विकल्पों की खोज करना जो दोनों पक्षों के लिए फायदेमंद हों।

बीमा दलालों द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाएं:

• ग्राहक खोजें;
• ऐसे उत्पादों की पेशकश करें जो ग्राहक के लिए रुचिकर हों;
• कुछ प्रकार की सेवाओं के लिए बीमा शर्तों का स्पष्टीकरण;
• अनुबंध में जोखिमों पर परामर्श;
• बातचीत के दौरान उठे मुद्दों पर जानकारी इकट्ठा करना;
• दस्तावेज तैयार करना, सभी आवश्यक कागजातों का निष्पादन;
• पहले से बीमित वस्तुओं का पुनर्बीमा;
• भविष्य में अनुबंध का परिचय, आपातकालीन आयुक्त सेवाओं का संगठन;
• तैयारी, संबंधित दस्तावेजों को अपनानाग्राहक को आगे भुगतान के लिए बीमित घटनाएँ;
• भुगतान दस्तावेज भेजना।

एक दलाल, एक एजेंट के विपरीत, एक स्वतंत्र मध्यस्थ है, और बीमाकर्ता और ग्राहक के हितों को जोड़ता है। वह बीमित व्यक्ति का सलाहकार होने के साथ-साथ उसका वकील भी होता है। दलाल ग्राहक के लिए उपयुक्त कार्यक्रम खोजने के लिए बाध्य है, अनुबंध की सभी शर्तों के साथ-साथ भुगतान के अपवादों को बताने के लिए। उसे एक बीमित घटना की घटना के जोखिम को कम करने की संभावना पर रिपोर्ट करना चाहिए, ग्राहक के लिए एक विश्वसनीय बीमा कंपनी खोजें। आमतौर पर, योग्य सहायता की आवश्यकता होने पर दलालों से संपर्क किया जाता है, उदाहरण के लिए, औद्योगिक उद्यमों का बीमा। ब्रोकर को बीमा कंपनियों की गतिविधियों, उनके भुगतान, टैरिफ, जोखिम, अनुबंधों की अवधि के बारे में जानकारी होनी चाहिए। एक बीमित घटना होने के बाद, ब्रोकर ग्राहक के दस्तावेजों को बीमाकर्ता को हस्तांतरित करता है और भुगतान लेनदेन में मदद करता है। आमतौर पर, दलाल अपनी गतिविधियों के लिए बीमा कंपनी से पारिश्रमिक प्राप्त करते हैं जिसके लिए उन्होंने एक समझौता किया है।

लाइसेंसिंग

केवल कानूनी संस्थाएं ही बीमा गतिविधियों में संलग्न हो सकती हैं। ग्राहकों द्वारा बीमा भुगतान प्राप्त करने की संभावना के लिए नकद निधि होने पर बीमा कंपनी लाइसेंस जारी किया जाता है। लाइसेंस अनिवार्य और स्वैच्छिक प्रकार की सेवाओं के लिए अलग से जारी किया जाता है। प्रत्येक उत्पाद का अपना लाइसेंस होना चाहिए। अर्थात्, दस्तावेज़ में प्रदान की गई विशिष्ट प्रकार की सेवा का उल्लेख होना चाहिए।

लाइसेंस जारी करने पर प्रतिबंध और निषेध

लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, एक संगठन को अनुपालन करना होगाकुछ आवश्यकताएं। जब दस्तावेज़ की वैधता सीमित होती है, तब तक बीमा पर प्रतिबंध होता है जब तक कि बीमाकर्ता सभी पहचाने गए उल्लंघनों को समाप्त नहीं कर देता। लाइसेंस का निरसन बीमा गतिविधियों पर प्रतिबंध है, अनुबंधों के अपवाद के साथ जो पहले संपन्न हुए थे। उसी समय, नकद आरक्षित का उपयोग केवल अनुबंधों के तहत बीमित घटनाओं को कवर करने के लिए किया जा सकता है। बीमा बिचौलियों को लाइसेंस के बारे में जानकारी होना आवश्यक है। और जब इसे वापस ले लिया जाता है या सीमित कर दिया जाता है, तो उन्हें क्लाइंट को सूचित करना चाहिए और अनुबंध समाप्त करने से इनकार करना चाहिए।

सर्वेक्षक

सर्वेक्षक वे व्यक्ति होते हैं जो बीमा के लिए स्वीकार की जाने वाली संपत्ति के निरीक्षण में शामिल होते हैं। वे निर्धारित करते हैं कि क्या इस संपत्ति को बीमा के लिए स्वीकार किया जा सकता है, और किस अधिकतम दर पर इसका बीमा किया जा सकता है। प्रतिनिधि के निष्कर्ष के आधार पर, बीमाकर्ता राशि और टैरिफ स्केल निर्धारित करता है। साथ ही, बीमाकृत घटना होने के बाद, क्षति की मात्रा निर्धारित करने के लिए सर्वेक्षक संपत्ति का निरीक्षण कर सकता है। बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक, बीमा मध्यस्थ एक अनुबंध के आधार पर सर्वेक्षणकर्ताओं के साथ बातचीत करते हैं। सर्वेयर सेवाओं का आमतौर पर जहाजों और कार्गो के समुद्री बीमा के लिए उपयोग किया जाता है।

आपातकालीन आयुक्त

मौजूदा जोखिम की पहचान करने के लिए मामले की परिस्थितियों, क्षति की मात्रा का निर्धारण करने के लिए बीमाकृत घटनाओं में आपातकालीन आयुक्तों की गतिविधि की आवश्यकता होती है (अर्थात जो घटना हुई वह एक बीमित जोखिम थी)। दुर्घटना आयुक्त बीमा कंपनियों के हितों का प्रतिनिधित्व करते हैं (एक व्यक्ति या कानूनी इकाई हो सकते हैं) बीमाधारक के अनुरोध पर प्राप्त करने के लिएक्षति भुगतान। कुछ बीमा कंपनियां, एक ग्राहक के साथ एक अनुबंध समाप्त करने की प्रक्रिया में, बाद वाले को आयुक्त के बारे में जानकारी प्रदान करती हैं (बीमा अनुबंध में ही या मध्यस्थ का विवरण देती हैं) जिनसे संपर्क करने की आवश्यकता होती है। अनुबंध एक बीमित घटना के घटित होने के बाद उपचार की शर्तों को भी निर्दिष्ट करता है। अपने आप को उस समय से परिचित करना आवश्यक है जब आप आयुक्त से संपर्क कर सकते हैं, भुगतान इस पर निर्भर करेगा। बदले में, बीमित व्यक्ति को तुरंत मदद लेनी चाहिए।

आपातकालीन आयुक्त की जिम्मेदारियां:

• क्षतिग्रस्त का निरीक्षण और लापता संपत्ति की तलाश;
• कारण, जटिलता, प्रकृति, प्राप्त क्षति के आकार की पहचान करना;
• पूरी जानकारी के साथ निष्कर्ष लिखना;
• भुगतान की राशि के बारे में बीमा कंपनी के साथ बातचीत।

दुर्घटना आयुक्त बीमा कंपनी के ढांचे में या अलग से उद्यमी के रूप में काम कर सकते हैं। दूसरे मामले में, आपातकालीन आयुक्त कई कंपनियों के साथ काम कर सकते हैं, लेकिन बीमाकर्ता और संगठन के बीच एक समझौता करना आवश्यक है। तभी आपातकालीन आयुक्त बीमा मध्यस्थ बनते हैं।