बैंक बीमा: अवधारणा, कानूनी ढांचा, प्रकार, संभावनाएं। रूस में बैंक बीमा

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

एक स्थिर बैंकिंग प्रणाली राज्य की समग्र सुरक्षा का आधार है। इस तरह की स्थिरता बनाए रखने के लिए अनिवार्य बैंकिंग बीमा की शुरूआत है। यह प्रणाली परंपरागत रूप से दो दिशाओं में काम करती है: सामान्य बीमा और सीधे बैंक जोखिमों का बीमा।

रूस में बैंक बीमा

सामान्य अवधारणा के तहत उन इमारतों का आपातकालीन बीमा माना जाता है जिनमें बैंक स्थित हैं, बैंकों की संपत्ति, वित्तीय संस्थानों से संबंधित वाहन, संपत्ति के मालिकों की नागरिक देयता, यदि वे तीसरे पक्ष को नुकसान पहुंचाते हैं। इस प्रकार में कर्मचारी सामाजिक बीमा (चिकित्सा, पेंशन, दुर्घटना, आदि) भी शामिल है।

बैंक बीमा की अवधारणा काफी व्यापक है। यदि हम विचार करें तो इसमें बैंक मूल्यों की सुरक्षा, कंप्यूटर उपकरण, इलेक्ट्रॉनिक उपकरण शामिल हैं। यह कंप्यूटर धोखाधड़ी को भी संदर्भित करता है। विशेषज्ञों को प्लास्टिक कार्ड और ऋण के उपयोग से जुड़े जोखिमों का भी अनुमान लगाना चाहिए,जिसमें स्वयं बैंकिंग उत्पादों का बीमा और उनकी सुरक्षा शामिल है।

इस प्रकार, बैंक बीमा की अवधारणा में बैंकिंग और बीमा संस्थानों के बीच बातचीत के क्षेत्र में बीमा की पूरी श्रृंखला शामिल है।

बैंकों और बीमा कंपनियों के बीच सहयोग के कारण

बैंकिंग क्षेत्र में बीमा कंपनियों को शामिल करने की आवश्यकता कई कारणों से है:

• जोखिम सुनिश्चित करने के लिए बैंकों की आरक्षित निधि को कम करने की संभावना;
• बैंकों की एक वस्तुनिष्ठ मूल्य निर्धारण नीति बनाने की क्षमता;
• आंतरिक नियंत्रणों के कार्यान्वयन से जुड़े वित्तीय संस्थानों के खर्चों के स्तर को कम करना;
• स्वयं बैंकों के प्रतिष्ठित जोखिमों को कम करना।

बैंकिंग क्षेत्र में बीमा कंपनियों की भागीदारी तब तक तर्कसंगत है जब तक बीमा कंपनियों की सेवाओं की लागत उनके काम से होने वाले आर्थिक लाभ से अधिक न हो। इसके अलावा, बेईमान फर्में बैंक के लिए अतिरिक्त जोखिम पैदा कर सकती हैं।

रूसी कानून और बैंकिंग बीमा प्रणाली

रूस में बैंक बीमा की कानूनी नींव रूसी संघ के नागरिक संहिता को अपनाने के साथ रखी गई थी। विशेष रूप से रूसी संघ में बीमा और बैंक बीमा के मुद्दों को विनियमित करने वाला मुख्य नियामक अधिनियम नागरिक संहिता है। इस क्षेत्र में दूसरा विधायी अधिनियम 1992 का कानून "ऑन इंश्योरेंस" है, जो अवधारणाओं को परिभाषित करता है, लेन-देन में प्रतिभागियों के लिए आवश्यकताओं को आगे रखता है, बीमा का कानूनी क्षेत्र बनाता है औरउसकी देखरेख।

स्वास्थ्य और पेंशन बीमा में संबंधों को नियंत्रित करने वाले कानून महत्वपूर्ण हैं। इस श्रृंखला में एक विशेष स्थान पर 2003 और 2004 के कानूनों का कब्जा है, जो विशुद्ध रूप से बैंक बीमा के मुद्दों को विनियमित करते हैं: व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर और बैंक ऑफ रूस द्वारा उन व्यक्तियों को भुगतान पर जिनकी जमा राशि दिवालिया बैंकों में थी।

इस प्रकार, हम कह सकते हैं कि रूसी संघ में बैंकिंग बीमा की कानूनी नींव एक पर्याप्त नियामक ढांचे पर आधारित है जो बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच कानूनी संबंधों को नियंत्रित करता है। रूस में वित्तीय संस्थानों और बीमा कंपनियों के बीच सभ्य भागीदारी का निर्माण इस तरह से होता है।

रूस में बैंक बीमा की ख़ासियत

रूसी संघ में, बैंकिंग क्षेत्र का गठन पिछली शताब्दी के 90 के दशक में हुआ, जिसके कारण बैंकों और बीमा कंपनियों के बीच सहयोग में कुछ विशेषताओं का उदय हुआ। इस तरह के सहयोग के उद्भव का प्राथमिक कारण वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी किए गए समस्या ऋणों के साथ काम करने की आवश्यकता थी। इस अवधि के दौरान, बैंकों ने स्वयं ऋणों का बीमा करना शुरू कर दिया, समस्या ऋणों की वापसी की जिम्मेदारी को स्थानांतरित कर दिया, जिसका हिस्सा कुल ऋण पोर्टफोलियो में लगभग सत्तर प्रतिशत था, बीमा कंपनियों को।

रूस में बैंकिंग बीमा की ख़ासियत बैंकिंग के सबसे लाभदायक क्षेत्र - उधार के संरक्षण पर सबसे महत्वपूर्ण प्रावधानों को रद्द नहीं करती है। आजरूस में बैंकिंग जोखिम बीमा बंधक ऋण देने से जुड़ा है, जो लाभार्थियों के रूप में बैंकों के हित के कारण है। दरअसल, इस घटना में कि ग्राहक अपने ऋण दायित्वों का सामना नहीं कर सकता है, वित्तीय संस्थान को पूरी ऋण राशि प्राप्त होती है। यह उन मामलों पर भी लागू होता है, जब उधारकर्ता के जीवन का बीमा करते समय, उसकी मृत्यु हो जाती है, और बीमा कंपनी एक बार में बैंक को ऋण का भुगतान करती है। इसके अलावा, वित्तीय संस्थान को बैंक के ग्राहकों द्वारा बीमा कंपनी के साथ संपन्न अनुबंधों की संख्या से एक कमीशन प्राप्त होता है।

जमा बीमा सबसे महत्वपूर्ण है। आखिरकार, हर जमाकर्ता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि उसका पैसा वापस कर दिया जाएगा। बैंकिंग बीमा के विकास की संभावनाएं जमा लेनदेन के विकास के विमान में होनी चाहिए। वित्तीय प्रणाली का यह पहलू सामाजिक स्थिरता को सीधे प्रभावित करता है। निवेश पर गारंटीड रिटर्न का यह दृष्टिकोण, अप्रत्याशित परिस्थितियों की परवाह किए बिना, अर्थव्यवस्था के लिए सार्वजनिक वित्त के अधिक आकर्षण में योगदान देता है, जो इसके आगे के विकास के लिए प्रदान करता है।

रूस के लिए, इस प्रकार का बीमा बैंकिंग, बीमा प्रणाली और अर्थव्यवस्था को समग्र रूप से विकसित करने का सबसे अधिक उत्पादक तरीका है। जमा गारंटी कोष का निर्माण और इसकी कार्यप्रणाली जनता का विश्वास बहाल करने की दिशा में एक बड़ा कदम है।

किसी वित्तीय संस्थान के दिवालिया होने की स्थिति में जमाकर्ता के जोखिम का बीमा करना एक ऐसी सेवा है जो यूरोप में लोकप्रिय है। यह क्षेत्र रूस में भी विकसित हो रहा है। आखिरकार, न केवल बैंक जो ग्राहकों पर अपने पैसे पर भरोसा करते हैं, वे जोखिम में हैं, बल्कि यह भीजो लोग अपनी बचत को किसी वित्तीय संस्थान में निवेश करते हैं। इस क्षेत्र में बीमा की अपनी विशेषताएं हैं। यदि कई कारणों से जमा राशि पर पैसा वापस करना संभव नहीं है, तो बैंक वित्तीय दावों से अपनी रक्षा कर सकता है। लोग, बदले में, चिंता न करें कि उनकी बचत खो जाएगी।

बैंक ग्राहकों का दायरा बहुत बड़ा होगा यदि वित्तीय संस्थान दिवालिया होने की स्थिति में समाप्त जमा समझौतों का बीमा करता है। दुर्भाग्य से, आज सभी बैंक व्यक्तियों के लिए जमा बीमा कोष के सदस्य नहीं हैं। इसके अलावा, सभी ग्राहकों को इस बात की जानकारी नहीं होती है कि ऐसा कोई संगठन मौजूद है। बैंकों के साथ काम करने वाले कई लोगों के लिए वित्तीय निरक्षरता एक बहुत बड़ी समस्या है।

सबसे सक्रिय रूप से विकासशील क्षेत्रों में से एक प्लास्टिक कार्ड जारीकर्ताओं का बीमा है। इस क्षेत्र में मुख्य जोखिम जालसाजी, कपटपूर्ण परिवर्तन, हानि, चोरी हैं।

कथित कंप्यूटर अपराधों के खिलाफ बैंक बीमा की मांग भी कम नहीं है, जिसमें कंप्यूटर सिस्टम, इलेक्ट्रॉनिक डेटा और उनके मीडिया की सुरक्षा शामिल है। वित्तीय संस्थान भंडारण के लिए स्वीकार किए जाने वाले मूल्यवान बैंक बीमा के अधीन हैं: नकद, प्रतिभूतियां, कीमती पत्थर, धातु, कला मूल्य और बहुत कुछ।

बैंक कर्मचारियों के लिए व्यावसायिक देयता बीमा भी व्यापक हो गया है, जो ग्राहकों को किसी विशेष वित्तीय संस्थान के अर्थशास्त्रियों के कार्यों के परिणामस्वरूप हुए नुकसान के लिए क्षतिपूर्ति करने की अनुमति देता है। सबसे आम अनुबंध हैंकैशियर और ऑपरेटर। एक बीमित घटना एक मानवीय कारक हो सकती है, जो विनिमय दर, ब्याज भुगतान, बैंक कमीशन, संपत्ति को नुकसान, आदि की गणना में अंकगणितीय त्रुटियों के कारण ग्राहक को नुकसान पहुंचाने में प्रकट होती है।

बैंक बीमा के प्रकार विविध हैं और एक वित्तीय संस्थान की गतिविधि की मात्रा पर निर्भर करते हैं। पेशेवर बीमा भागीदारों वाली एक फर्म को बड़ी साख विश्वसनीयता प्राप्त है।

बैंकर्स ब्लैंकेट बॉन्ड क्या है?

संयुक्त राज्य अमेरिका बैंकिंग जोखिम बीमा की शुरुआत और इसके बुनियादी मानकों के विकास का संस्थापक है। बैंकिंग जोखिमों के लिए पहली बीमा पॉलिसी 1911 में वहीं तैयार की गई थी। बैंकिंग बीमा की वैश्विक प्रथा ने व्यापक बैंकिंग जोखिम बीमा के उद्भव में योगदान दिया है।

विदेश में बैंक बीमा बैंकर्स ब्लैंकेट बॉन्ड नामक व्यापक बैंकिंग जोखिम बीमा की प्रणाली के तहत किया जाता है। इसका क्या मतलब है? बैंक जोखिमों का व्यापक बीमा ऊपर वर्णित बैंक बीमा के प्रकारों को एक ही पॉलिसी में जोड़ता है। दुनिया के सबसे विकसित देश भी संयुक्त राज्य अमेरिका के बैंकों के लिए अमेरिकन गारंटर्स एसोसिएशन द्वारा शुरू किए गए सिद्धांतों का पालन करते हैं। तथ्य यह है कि व्यापक बीमा के विकास को जन्म दिया, प्रथम विश्व युद्ध से पहले अमेरिका की व्यापक बीमा प्रणाली में जारी एक बीमा पॉलिसी थी, जिसने बैंक को घाटे से पूंजी प्रदान की थी। वर्तमान में केवल यूएस में हर सालकम से कम दो हजार व्यापक बैंक बीमा पॉलिसियां जारी की जा रही हैं।

रूस में बैंकर्स ब्लैंकेट बॉन्ड लागू

रूस में व्यापक बैंकिंग जोखिम बीमा की वैश्विक मान्यता के बावजूद, दुर्भाग्य से, यह पूरी तरह से उपयोग किए जाने से दूर है और इसमें विकास की काफी संभावनाएं हैं। इस प्रकार का बीमा इस तथ्य से समर्थित है कि ऐसी प्रणाली का उपयोग रूसी संघ के बैंकिंग क्षेत्र को अंतरराष्ट्रीय मानकों का पालन करने की अनुमति देगा। यह, बदले में, विदेशों से अतिरिक्त निवेश को आकर्षित करेगा।

हालांकि, रूस में बैंकएश्योरेंस है जो बीबीबी पैकेज से संबंधित नहीं है। यह संपत्ति की सुरक्षा, नाजुक और संविदात्मक दायित्व है। यह प्रक्रिया कई मुद्दों के अधिक विस्तृत समाधान की आवश्यकता के कारण है और प्रभावी जोखिम नियंत्रण की अनुमति देती है।

इसके अलावा, बैंक कर्मचारियों की वफादारी का बीमा किया जाता है, यानी किसी वित्तीय संस्थान की उस नुकसान से सुरक्षा जो उसके विशेषज्ञ जानबूझकर या अनजाने में कर सकते हैं। इस बीमा उत्पाद की मांग के बावजूद, मानव कारक का शत-प्रतिशत बहिष्करण एक प्राथमिक असंभव है। दस्तावेजों में बैंकिंग संस्थान के काम में मानवीय हस्तक्षेप की सभी संभावनाओं को निर्धारित करना काफी मुश्किल है। इस प्रकार का बीमा बैंकिंग संस्थान को एक ऑडिट से गुजरने के लिए बाध्य करता है, जो आपको अधिक विशेष रूप से नुकसान उठाने की संभावना की निगरानी करने की अनुमति देगा।

व्यापक के घटकों में से एकबीबीबी बीमा बैंकों का संपत्ति बीमा है: आंतरिक, चल संपत्ति, कला, धन, प्रतिभूतियां।

ВВВ जाली दस्तावेजों के साथ लेनदेन के दौरान बैंकों द्वारा किए गए नुकसान के खिलाफ बीमा का भी प्रावधान करता है। इस तरह के कार्यों को दो प्रकारों में विभाजित किया जाता है: चेक और समकक्ष दस्तावेजों के साथ धोखाधड़ी; प्रतिभूति धोखाधड़ी (जालसाजी)।

बीबीबी के तहत बीमा प्रतिपक्षकारों के लिए आवश्यकताएं

पूर्वगामी के आधार पर, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि बीबीबी पॉलिसी बैंकों के वित्तीय, न्यायिक और संपत्ति जोखिमों के लिए एक संयुक्त प्रकार का बीमा है। इस प्रकार, रूसी संघ का कानूनी क्षेत्र नियंत्रित करता है कि इस प्रकार का बीमा एक क्रेडिट संस्थान के लिए कुछ आवश्यकताओं को सामने रखता है जिसके पास बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने का लाइसेंस है। आवश्यक:

• बीमा अनुबंध में इस प्रकार के बीमा के अंतर्गत आने वाली सभी शाखाओं को इंगित करें;
• ध्यान रखें कि यह अनुबंध उन बैंकिंग संगठनों तक विस्तारित नहीं किया जाएगा जो आंशिक रूप से बीमित व्यक्ति के स्वामित्व में हैं;
• इस बात को ध्यान में रखें कि बीमाकृत घटना होने पर भुगतान का दावा करने का अधिकार विशेष रूप से पॉलिसीधारक के पास होता है।

बदले में, बीमाकर्ता के पास कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों की संपत्ति के साथ-साथ वित्तीय और व्यावसायिक जोखिमों का बीमा करने का लाइसेंस होना चाहिए।

बीमा पॉलिसी बनाते समय बैंक जोखिमों की विशेषताएं ВВВ

मुख्य और अतिरिक्त जोखिम अलग करें। परंपरागत रूप से, मुख्य जोखिम हैंचोरी, संपत्ति और बैंक के इंटीरियर को नुकसान, बर्बरता या तीसरे पक्ष द्वारा जानबूझकर नुकसान के परिणामस्वरूप। इसमें शिपिंग क्षति भी शामिल है।

बीमाधारक के दस्तावेजों के तीसरे पक्ष द्वारा जालसाजी का पता लगाने से जुड़े जोखिमों पर अतिरिक्त विचार करें। एक व्यापक बीमा पॉलिसी के तहत मुआवजे के भुगतान का अपवाद कंप्यूटर उपकरण, कंप्यूटर प्रोग्राम, कंप्यूटर डेटा को नुकसान से जुड़ी समस्याएं हैं। इस संबंध में, रूसी बैंक इलेक्ट्रॉनिक अपराधों से बीमित व्यक्ति के नुकसान को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई एक अतिरिक्त नीति के अधिग्रहण का अभ्यास करते हैं। ऐसी कार्रवाई जायज है। पॉलिसी इलेक्ट्रॉनिक सिस्टम और उनके डेटा को होने वाले लगभग सभी नुकसानों को कवर करती है। आग से होने वाले नुकसान, आतंकवादी कृत्यों के मामले बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं।

बीबीबी के लिए बीमा अनुबंध की अवधि औसतन एक से पांच वर्ष तक होती है।

बैंकिंग जोखिम बीमा की समस्याएं

आर्थिक संकट के कारण घरेलू बैंक बीमा की कुछ ख़ासियतें हैं। समस्याओं का समाधान हो सकता है। पहली चीज जो संकट के बदलावों में परिलक्षित हुई, वह है बीमा पॉलिसियों की कीमत। वित्तीय जोखिमों के संबंध में, लेनदेन के समापन की लागत में काफी वृद्धि हुई है। वहीं आज चल-अचल संपत्ति का बेहद सस्ते में बीमा कराना संभव है।

परंपरागत रूप से, संकट का बाजार की गिरावट पर सकारात्मक प्रभाव पड़ा, लेकिन साथ ही उसे ठीक होने दिया। बीमा कंपनियां पर्याप्त लचीली नहीं हैंव्यक्तिगत नीतियों को विकसित करने की आवश्यकता के संबंध में नीति, जिसमें प्रत्येक पॉलिसीधारक की कुछ बारीकियों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।

रूस में बैंकिंग बीमा का विकास उपरोक्त समस्याओं के अध्ययन और उन्मूलन से संभव है।

बैंकों के लिए बीमाकर्ता चुनना

बैंक बीमा के संगठन में इस प्रकार की गतिविधि के लिए बीमाकर्ताओं का सावधानीपूर्वक चयन शामिल है।

बैंकों के लिए एक विश्वसनीय भागीदार चुनने का मुख्य मानदंड उनकी स्थिर सॉल्वेंसी, एक व्यापक क्षेत्रीय नेटवर्क की उपस्थिति, सस्ती मूल्य नीति, लचीली संविदात्मक शर्तों को बनाने की क्षमता और समस्या मुक्त संघर्ष समाधान में एक सकारात्मक अनुभव है।. सहयोग के लिए, एक समय-परीक्षणित कंपनी एकदम सही है। केवल इस मामले में बैंक बीमा की व्यवस्था सही ढंग से स्थापित की जाएगी।