जमा बीमा प्रणाली: रूस में सिस्टम प्रतिभागी, बैंक रजिस्टर और विकास

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

27 दिसंबर, 2003 को, संघीय कानून "रूसी संघ के बैंकों में व्यक्तियों की जमा राशि के बीमा पर" (बाद में कानून के रूप में संदर्भित) रूसी संघ में लागू हुआ। लगभग दस वर्षों के श्रमसाध्य कार्य, भयंकर चर्चाओं और विवादों ने फिर भी रूसी बैंकिंग प्रणाली - जमा बीमा प्रणाली (डीआईएस) के लिए एक नया वित्तीय तंत्र विकसित करना संभव बना दिया। पिछली शताब्दी के 30 के दशक में वैश्विक अर्थव्यवस्था में संकट डीआईएस के उद्भव का आधार बन गया। पहली बार, इस प्रकार की गतिविधि 1933 में अमेरिकी बैंकिंग क्षेत्र में दिखाई दी। एक राज्य प्रणाली की उपस्थिति जो यूरोपीय संघ के देशों के बैंकों में जमा की विश्वसनीयता सुनिश्चित करती है, राज्य के वित्तीय क्षेत्र की सफलता के लिए एक पूर्वापेक्षा है।

विश्व अभ्यास की पृष्ठभूमि के खिलाफ, रूसी संघ में बैंकिंग वित्तीय प्रणाली का काम जमाकर्ताओं के दृष्टिकोण से अपर्याप्त रूप से विश्वसनीय लग रहा था। इस स्थिति ने बैंकिंग क्षेत्र में मुक्त पूंजी के प्रवाह को काफी कम कर दिया।

जमा बीमा प्रणाली के विकास को संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली पर एक स्थिर प्रभाव डालने के लिए डिज़ाइन किया गया है। 1998 की घटनाओं के बाद, जब जमाकर्ताओं का एक महत्वपूर्ण हिस्साअपनी बचत खो दी, रूस में बैंकों में विश्वास कम हो गया। यह बैंकिंग क्षेत्र में मुक्त पूंजी के प्रवाह पर नकारात्मक प्रभाव नहीं डाल सका।

इसने घरेलू जमाओं के अनिवार्य बीमा को नियंत्रित करने वाले नियामक ढांचे के विकास को प्रेरित किया। रूसी वित्तीय प्रणाली के लिए, यह बैंकिंग समुदाय द्वारा राज्य के साथ मिलकर लागू किया गया सबसे महत्वपूर्ण कार्यक्रम है। ऐसी संयुक्त गतिविधियों का परिणाम बैंकिंग क्षेत्र में व्यक्तियों के विश्वास की वृद्धि है।

सीईआर लक्ष्य

सही वित्तीय नीति लागू करके आप अनिवार्य जमा बीमा की प्रणाली द्वारा निर्धारित लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं:

• बैंकों के काम में विश्वास बढ़ाएं, जिससे संभावित जमाकर्ताओं को प्रेरणा मिले;
• रूसी बैंक जमाकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा करें;
• नागरिकों की बचत को बैंकिंग क्षेत्र की ओर आकर्षित करें।

साथ ही यह बेहद जरूरी है कि कोई भी लक्ष्य प्राथमिकता न हो। चूंकि जैसे ही किसी एक लक्ष्य को प्राप्त करने में बदलाव होता है, बैंकिंग क्षेत्र में संकट की अभिव्यक्तियाँ होने लगती हैं, जो जमाकर्ताओं के लिए जोखिम में वृद्धि को अनिवार्य रूप से बढ़ाता है। सभी निर्धारित लक्ष्यों को प्राप्त करने का आधार बैंकिंग वित्तीय प्रणाली का स्थिर विकास है।

सीईआर सिद्धांत

रूस में जमा बीमा प्रणाली जिन मुख्य सिद्धांतों पर आधारित है, वे कानूनी रूप से कानून के अनुच्छेद 3 में निहित हैं।

सभी रूसी बैंक जिनके पास व्यक्तियों से खाते खोलने और बनाए रखने का अधिकार है, उन्हें डीआईएस का सदस्य होना आवश्यक है। बैंक-जमा बीमा प्रणाली के सदस्यों के लिए आवश्यक हैं:

• नियमित रूप से बीमा प्रीमियम को सीईआर फंड में ट्रांसफर करें, जिससे फंड भरने की संचयी प्रकृति सुनिश्चित हो सके। योगदान के अलावा, बैंक अपने कर्तव्यों के देर से प्रदर्शन के लिए दंड के अधीन हैं। दंड की राशि भी निधि की पुनःपूर्ति का एक स्रोत है।
• सार्वजनिक स्थानों पर स्टैंड पर अपने ग्राहकों को सीईआर में भागीदारी, बीमा भुगतान की राशि के बारे में सूचित करें।
• बैंक ऋण दायित्वों का अप-टू-डेट रजिस्टर रखें।
• कानून द्वारा निर्धारित अन्य दायित्वों को पूरा करें।

जमाकर्ताओं के जोखिम को यथासंभव कम किया जाना चाहिए, जहां बैंक ग्राहकों के प्रति अपने दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ हैं।

सीईआर गतिविधियां पारदर्शी होनी चाहिए। इसका तात्पर्य संभावित योगदानकर्ताओं के लिए सीईआर के कामकाज के बारे में जानकारी तक पहुंच है।

सीईआर कामकाज के कुछ और सिद्धांत

ऊपर सूचीबद्ध बिंदुओं के अलावा, अतिरिक्त सिद्धांत कानून से प्राप्त किए जा सकते हैं:

• रूसी संघ के केवल आर्थिक रूप से स्थिर बैंकों के पास सिस्टम में भागीदार बनने का अवसर है;
• बीमा लाभ प्रतिबंधात्मक हैं;
• अधिकतम भुगतान दरों का सम्मान किया जाना चाहिए।

वित्तीय रूप से मजबूत बैंकों को स्वीकार करने का सिद्धांत यह सुनिश्चित करता है कि केवल वे वित्तीय संस्थान जो उच्च वित्तीय स्थिति की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, डीआईएस प्रतिभागी बन सकते हैं। इस प्रकार, इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, रूसी संघ का सेंट्रल बैंक मौजूदा बैंकों का नियमित और गहन निरीक्षण करता है। चेक के दौरानसंस्था की संपत्ति की तरलता, लाभप्रदता, प्रबंधन के स्तर और बहुत कुछ का आकलन करता है। यह आपको "समस्या" बैंकों को बाहर करने और वित्त की गैर-भुगतान के जोखिम को कम करने की अनुमति देता है।

जमा बीमा प्रणाली सीमित मुआवजे के साथ एक वापसी तंत्र है। कानून के अनुच्छेद 11 के अनुसार, बीमाकृत घटनाओं (बैंक द्वारा अपने दायित्वों की पूर्ति न करने) में, जमाकर्ता अर्जित ब्याज को ध्यान में रखते हुए, बैंक के साथ किए गए सभी जमाओं के 100% की राशि के भुगतान पर भरोसा कर सकता है।

धन की जमा राशि और अर्जित ब्याज पर वापसी रूबल में की जाती है। बीमित घटना के समय विदेशी मुद्रा जमा को बैंक ऑफ रूस की विनिमय दर पर परिवर्तित किया जाता है। बशर्ते कि ग्राहक के कई बैंकों में खाते हों, प्रत्येक वित्तीय संस्थान के लिए अलग से मुआवजा दिया जाता है। एक बैंक में एक ऋण समझौते की उपस्थिति आपको ऋण की राशि से मुआवजे की राशि को कम करने की अनुमति देती है।

विश्व अभ्यास में जमा पर बीमा भुगतान 30 दिनों के भीतर किया जाता है। एक राय है कि लंबी चुकौती अवधि से घबराहट हो सकती है और सीईआर की विश्वसनीयता कम हो सकती है।

जमा बीमा प्रणाली के सदस्य

असाइन किए गए दायित्वों के आधार पर, निम्नलिखित सीईआर प्रतिभागियों को विभाजित किया गया है:

• बीमाकृत - बैंक जमा बीमा प्रणाली में, सिस्टम के रजिस्टर में दर्ज है। प्रत्येक बैंक को डीआईएस का सदस्य बनने का अधिकार है, बशर्ते कि उसके पास रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा जारी किया गया लाइसेंस हो, ताकि नकदी जमा खोलने के लिए आबादी से मुफ्त धन आकर्षित किया जा सके। सिस्टम में बैंक की भागीदारी के बारे में जानकारी प्राप्त करेंरूसी संघ में जमा बीमा डीआईए वेबसाइट पर, बैंक में ही उपलब्ध है।
• लाभार्थी जमाकर्ता, बैंक ग्राहक हैं जो बीमा भुगतान का दावा करने के हकदार हैं।
• बीमाकर्ता डीआईएस के काम को नियंत्रित करने के लिए जिम्मेदार निकाय है, अर्थात् जमा बीमा एजेंसी (डीआईए)।
• रूस का बैंक नियंत्रण दायित्वों के साथ सौंपा गया निकाय है।

इसके अलावा, रूसी संघ की सरकार प्रणाली के संचालन में सक्रिय भाग लेती है, विशेष रूप से, इसे सीईआर के कामकाज पर नियंत्रण सौंपा जाता है।

जमा बीमा एजेंसी

DIA जमा बीमा प्रणाली प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। कानून के अनुच्छेद 15 का भाग 2 एजेंसी की शक्तियों की सूची को परिभाषित करता है:

• बैंकिंग संगठनों का लेखा और रजिस्टर;
• बीमा प्रीमियम का संचय, निधि का नियंत्रण और सुरक्षा सुनिश्चित करना;
• जमाकर्ताओं की अपील के लिए लेखांकन और उनकी कानूनी आवश्यकताओं को पूरा करना;
• कानून के बैंक द्वारा उल्लंघन के मामलों में बैंक ऑफ रूस से अपील और जिम्मेदारी के उपायों को लागू करने की आवश्यकता;
• फंड के मुफ्त फंड का निवेश;
• कानून द्वारा निर्धारित आवश्यकताओं की पूर्ति के संबंध में बैंकों का नियंत्रण;
• बैंकों द्वारा अनिवार्य योगदान की गणना और भुगतान के लिए तंत्र का निर्धारण।

योगदान जो SHS सदस्य नहीं हैं

कानून का अनुच्छेद 5 स्थापित करता है कि व्यक्तियों के लिए जमा बीमा प्रणाली उनमें से अधिकांश को कवर करती है, अपवाद के साथ:

• खाते रूसी बैंकों की शाखाओं में खोले गए,विदेश में स्थित;
• वाहक जमा;
• व्यवसाय करने के उद्देश्य से खुले व्यक्तिगत उद्यमियों, वकीलों, नोटरी की जमाराशि;
• विश्वास प्रबंधन के लिए बैंक को हस्तांतरित जमा;
• इलेक्ट्रॉनिक खातों में पैसा;
• अवैयक्तिक धातु खाते।

जमा बीमा कानून द्वारा प्रदान किया जाता है और इसके लिए किसी विशेष समझौते के समापन की आवश्यकता नहीं होती है।

बीमाकृत घटनाएँ

सीईआर में कई मामले शामिल हैं जो जमाकर्ताओं को मुआवजा प्रदान करते हैं:

• वित्तीय गतिविधियों को करने का अधिकार देने वाले बैंकिंग लाइसेंस को रद्द करना;
• कुछ वित्तीय लेनदेन पर प्रतिबंध के बैंक ऑफ रूस द्वारा परिचय।

सीईआर के रजिस्टर से किसी बैंक को शामिल करने और बाहर करने से संबंधित सभी निर्णय एजेंसी द्वारा लिए जाते हैं।

योगदानकर्ताओं के अधिकार

वाणिज्यिक बैंकों के जमाकर्ताओं के पास कानून में निहित अधिकार हैं:

• जमा राशि पर बीमा मुआवजा प्राप्त करें;
• जमा के संबंध में अपने दायित्वों के बैंक द्वारा गैर-पूर्ति के मामलों के बारे में डीआईए को सूचित करें;
• सीईआर में बैंक की भागीदारी के बारे में पूरी जानकारी प्राप्त करें।

जमा बीमा प्रणाली कानून के अनुच्छेद 12 के अनुसार बीमा भुगतान करने की प्रक्रिया को नियंत्रित करती है। बैंक की गतिविधियों के निलंबन की जानकारी बैंक ऑफ रूस के बुलेटिन और डीआईए वेबसाइट पर प्रकाशित की जाती है। बीमित घटना की घटना की तारीख से और दिवालियापन प्रक्रिया के अंत तक, लेनदार को अपने दावों को प्रस्तुत करने का अधिकार है,अनंतिम प्रशासन या परिसमापक को लिखित रूप में आवेदन करके। भुगतान स्वयं 3 दिनों के भीतर किया जाता है, लेकिन बीमित घटना के क्षण से 14 दिनों से पहले नहीं। जमाकर्ता के अनुरोध पर, मुआवजा राशि नकद में जारी की जाती है या निर्दिष्ट बैंक खाते में स्थानांतरित की जाती है।

सकारात्मक और नकारात्मक अंक टीईआर

बैंकों में नकदी जमा की सुरक्षा सुनिश्चित करने की समस्या देश की अर्थव्यवस्था के सकारात्मक विकास के लिए मुख्य समस्याओं में से एक है। यह कोई रहस्य नहीं है कि बैंकिंग प्रणाली में अविश्वास लोगों को हमेशा के लिए खोने के डर से, अपने धन का निवेश नहीं करने के लिए प्रोत्साहित करता है। इस अप्रिय कारक को खत्म करने के लिए, जमाकर्ताओं को गारंटी प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया संघीय कानून अपनाया गया था।

जमा बीमा प्रणाली बैंकों की गतिविधियों में विश्वास बढ़ाने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। सीईआर का एक महत्वपूर्ण पहलू बैंक जमा की परिभाषा जमाकर्ता की संपत्ति के रूप में है न कि बैंक की।

सिस्टम की गतिविधियों को विनियमित करने, सिद्धांतों और लक्ष्यों के कार्यान्वयन पर नियंत्रण के लिए, जमा बीमा एजेंसी बनाई गई थी, जो बदले में, कानून के मानदंडों पर आधारित है। इसके अलावा, फंड को मजबूत करने के लिए, एजेंसी को स्वतंत्र रूप से वित्तीय लेनदेन करने का अधिकार दिया गया है।

जमा बीमा एक स्थायी वित्तीय प्रणाली का एक अभिन्न अंग है। इसके अलावा, बैंक स्वयं डीआईएस में उनकी भागीदारी में रुचि रखते हैं। चूंकि बैंक का सफल संचालन दिवालिएपन को रोकने के बिना असंभव है, साथ ही साथ संकट के समय में सार्वजनिक धन की कीमत पर इसे सहायता प्रदान करना असंभव है।

दुर्भाग्य से, आज रूसी संघ में जमा बीमा की प्रणाली को आदर्श नहीं माना जा सकता है। इसमें और सुधार की आवश्यकता है। विशेषज्ञों का कहना है कि अतिरिक्त नियमों को अपनाया जाना चाहिए जो विनियमित होंगे:

• एक बैंक को निलंबित करने के पर्यवेक्षी निर्णय के बावजूद कुछ बैंकों को सेवा जमा करने की अनुमति देने के लिए निर्णय जारी करना।
• व्यक्तिगत उद्यमियों, छोटे कानूनी उद्यमों, धातु जमा आदि को शामिल करने के लिए "बीमाकृत" वस्तुओं की सूची का विस्तार करना।
• अधिकतम संभव प्रतिपूर्ति में क्रमिक वृद्धि। देश की अर्थव्यवस्था के विकास के संदर्भ में, नागरिकों के जीवन स्तर, स्वाभाविक रूप से, जमा की मात्रा भी बढ़ जाती है। इस स्थिति से बैंक जमाओं के लिए राज्य की गारंटी में भी वृद्धि होनी चाहिए, जिससे निश्चित रूप से जमाकर्ताओं का विश्वास बढ़ेगा।
• भाग लेने वाले बैंक के अनिवार्य योगदान को निर्धारित करने की प्रक्रिया। आज, योगदान के स्तर को निर्धारित करने के लिए "फ्लैट स्केल" का उपयोग किया जाता है। सभी बैंक जमा का समान प्रतिशत भुगतान करते हैं। हालांकि, बैंकों के विभिन्न जोखिम स्तरों को देखते हुए, यह प्रणाली उचित नहीं है।
• बैंक विफलताओं को रोकने के लिए डीआईए की भूमिका बढ़ाना और उन्हें कठिन वित्तीय स्थितियों से बाहर निकलने के लिए आवश्यक सहायता प्रदान करना।

इस प्रकार, आवश्यक परिवर्तन करने के लिए जमा बीमा प्रणाली को एक एकीकृत दृष्टिकोण की आवश्यकता होती हैऔर सुधार। इसके अलावा, यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि यह कार्य जमा बीमा प्रणाली में सभी प्रतिभागियों द्वारा संयुक्त रूप से किया जाए।