बीमा में सशर्त कटौती योग्य है बीमा अनुबंधों के प्रकार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

डिडक्टिबल बीमा में उपयोग किए जाने वाले टूल में से एक है। इसका उपयोग बीमा एजेंटों द्वारा ग्राहकों का ध्यान अधिक आकर्षक स्थितियों और कम पॉलिसी मूल्य की ओर आकर्षित करने के लिए किया जाता है। मताधिकार अनिवार्य बीमा के क्षेत्र में विशेष रूप से प्रासंगिक है, उदाहरण के लिए, कार बीमा में। बीमा में एक सशर्त कटौती योग्य नामित साधन की किस्मों में से एक है। आज इसके दो प्रकार हैं: सशर्त और बिना शर्त।

सशर्त मताधिकार क्या है

सबसे पहले फ्रेंचाइजी को ही परिभाषित किया जाना चाहिए। एक बीमा उपकरण के रूप में, इसे 2014 में रूसी कानून में आधिकारिक दर्जा प्राप्त हुआ, जब बीमा पर कानून के पाठ में परिवर्तन किए गए थे। एक कटौती योग्य एक बीमित घटना की घटना के परिणामस्वरूप होने वाली हानि (क्षति) का एक हिस्सा है, जिसका भुगतान बीमा कंपनी द्वारा नहीं किया जाता है। भुगतान तभी आता है जब नुकसान की राशि फ्रैंचाइज़ी की लागत से अधिक हो। राशि का भुगतान कब और कैसे किया जाएगा यह बीमा अनुबंध के प्रकार और इस अनुबंध में निर्दिष्ट शर्तों पर निर्भर करता है।

पहली बारऐसा लगता है कि यह बीमित व्यक्ति के लिए नुकसानदेह है, लेकिन वास्तव में यह एक नियमित पॉलिसी खरीदने की तुलना में अधिक लाभदायक हो सकता है। एक कटौती योग्य नीति बहुत सस्ती है, खासकर छोटी दुर्घटनाओं के मामले में, जब क्षति नगण्य होती है (कुछ हल्की खरोंच)। ऐसी बीमा पॉलिसी बीमा कंपनी के विशेषज्ञों को शामिल किए बिना समस्या को हल करना संभव बनाती है, जिसका अर्थ है कागजी कार्रवाई पर समय और पैसा बचाना।

सरल सशर्त मताधिकार

एक साधारण सशर्त मताधिकार के लिए भुगतान की गणना इस प्रकार की जाती है: यदि नुकसान फ्रैंचाइज़ी की लागत से कम है, तो बीमित घटना की घटना से होने वाली क्षति का भुगतान बीमित व्यक्ति द्वारा किया जाता है, यदि अधिक हो, तो पूरी राशि नुकसान का भुगतान बीमा कंपनी द्वारा किया जाता है, लेकिन बीमा की राशि के भीतर.

गणना उदाहरण

कार का बीमा साधारण सशर्त कटौती के साथ किया गया था। इसका आकार 35 हजार रूबल है। एक बीमित घटना के परिणामस्वरूप, एक नुकसान हुआ (क्षति की राशि 25 हजार रूबल थी)। अनुबंध की शर्तों के अनुसार, बीमा कंपनी संपत्ति को हुए नुकसान के लिए भुगतान नहीं करती है। यदि इसकी राशि 25 हजार रूबल नहीं, बल्कि 40 हजार रूबल तक होती, तो बीमा कंपनी नुकसान की पूरी राशि का भुगतान करती - 40 हजार रूबल।

सशर्त और बिना शर्त मताधिकार में क्या अंतर है

बीमा में सशर्त और बिना शर्त कटौती के बीच का अंतर यह है कि बिना शर्त कटौती के लिए भुगतान हमेशा एक ही सूत्र के अनुसार किया जाता है। डिफ़ॉल्ट रूप से, यदि बीमा अनुबंध में कोई विशेष शर्तें निर्धारित नहीं हैं, तो ऐसी कटौती को बिना शर्त माना जाता है। इसके साथ, पेआउट बराबर हैमताधिकार की लागत और क्षति की राशि के बीच का अंतर। स्वाभाविक रूप से, यदि क्षति इसके मूल्य से कम है, तो किसी भी बीमा भुगतान का कोई सवाल ही नहीं हो सकता है।

गणना उदाहरण

एक दुर्घटना हुई थी। क्षति की राशि 75 हजार रूबल थी, बिना शर्त कटौती का आकार - 50 हजार रूबल। बीमा कंपनी को केवल 25 हजार रूबल (75-50) का भुगतान करना होगा। बीमा कंपनियों के लिए बिना शर्त कटौती को सबसे अधिक लाभकारी माना जाता है, क्योंकि यह उन्हें बीमा भुगतान की लागत का कुछ हिस्सा बीमित व्यक्ति के बटुए से स्थानांतरित करने की अनुमति देता है।

अस्थायी मताधिकार

बीमा में ऐसी सशर्त कटौती एक शर्त है जिसके तहत यह एक निश्चित अवधि के लिए प्रासंगिक है। उदाहरण के लिए, पॉलिसी जारी होने की तारीख से पहले 3 महीने। इस समय के दौरान, यह मान्य है, और शेष 9 महीनों में, सामान्य बीमा व्यवस्था लागू की जाती है, यानी बिना किसी कटौती के।

गतिशील मताधिकार

बीमा में डायनेमिक कंडीशनल डिडक्टिबल एक डिडक्टिबल है, जिसका आकार प्रति वर्ष बीमित घटनाओं की संख्या के आधार पर बदलता है। अक्सर इसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। उदाहरण के लिए, जब आप पहली बार किसी दुर्घटना का शिकार होते हैं, तो यह 10%, दूसरी - 30%, तीसरी - 50% होती है। हालांकि, एक वर्ष में तीन या अधिक दुर्घटनाएं बहुत कम होती हैं, हालांकि यह सब ड्राइविंग की प्रकृति पर निर्भर करता है। अगर ड्राइवर को स्पीड पसंद है, तो ऐसी पॉलिसी खरीदना उसके लिए फायदे का सौदा नहीं होगा।

गणना उदाहरण

OSAGO पॉलिसी खरीदते समय एक डायनेमिक डिडक्टिबल जारी किया गया था। दुर्घटना में भाग लेने के मामले में, चालक ने क्षति की लागत का 5% भुगतान किया, बार-बार दुर्घटना के मामले में, कटौती योग्य 35% तक बढ़ गया। यदि एकसाल में तीसरी बार हुआ ड्राइवर का एक्सीडेंट, यह नुकसान की राशि के 80% के बराबर था।

बीमाकृत कार का एक्सीडेंट हो गया, नुकसान की राशि 70 हजार रूबल थी। रूबल में मताधिकार का आकार: 700000.05=3500 रूबल। बीमा कंपनी ने 66.5 हजार रूबल का भुगतान किया। एक साल के भीतर, कार फिर से दुर्घटनाग्रस्त हो गई। नुकसान - 100 हजार रूबल। अनुबंध की शर्तों के अनुसार, बीमा कंपनी केवल 65 हजार रूबल का भुगतान करेगी, शेष 35 हजार रूबल, कार की मरम्मत के लिए आवश्यक, बीमाधारक द्वारा प्रतिपूर्ति की जानी चाहिए।

उच्च कटौती योग्य

इस फ्रेंचाइजी का उपयोग संपत्ति बीमा अनुबंधों में किया जाता है, जो बहुत महंगे होते हैं। उदाहरण के लिए, प्राचीन वस्तुएं, महंगी कारें, लक्जरी अचल संपत्ति। एक बीमित घटना की स्थिति में, पॉलिसीधारक पहले अपने स्वयं के धन के साथ नुकसान की भरपाई करता है, और फिर, इस बात की पुष्टि करने वाले दस्तावेज प्रदान करके कि घटना का बीमा किया गया है, भुगतान प्राप्त करता है। नुकसान की प्रतिपूर्ति पूर्ण या आंशिक रूप से की जा सकती है, भुगतान किया जा सकता है - तुरंत या किश्तों में (यह सब अनुबंध की शर्तों पर निर्भर करता है)।

गणना उदाहरण

बीमाकृत घटना के परिणामस्वरूप, 1 मिलियन रूबल की राशि में नुकसान हुआ। उच्च सशर्त कटौती का मूल्य 10% है। क्षतिग्रस्त संपत्ति का मालिक अपने खर्च पर नुकसान को खत्म करने की सभी लागतों को वहन करता है। अनुबंध की शर्तों के तहत, उसे छह महीने के भीतर किश्तों में नुकसान की राशि का 90% भुगतान करना होगा। भुगतान 150 हजार रूबल मासिक की राशि में किया जाएगा। 100 हजार रूबल मताधिकार का आकार (10%) है। अनुबंध की शर्तों के तहत। 900 हजार रूबल हैबीमा भुगतान की राशि। चूंकि, अनुबंध की शर्तों के तहत, बीमाकर्ता को पूरी राशि का भुगतान किश्तों में करना होगा, मासिक भुगतान 150 हजार रूबल होगा।

बीमाधारक के लिए फ्रेंचाइजी के फायदे और नुकसान

पहली नज़र में, ऐसा लग सकता है कि पॉलिसीधारक के लिए बीमा अनुबंध में मताधिकार का उपयोग करना लाभहीन है। उसे "स्ट्रिप्ड डाउन" कार्यक्षमता वाली पॉलिसी की पेशकश की जाती है। इसका मतलब है कि मामूली दुर्घटना या मामूली क्षति की स्थिति में, आपको अपनी जेब से मरम्मत के लिए भुगतान करना होगा। किसी भी ग्राहक का पहला विचार: सभी लाभ बीमा कंपनियों को जाते हैं, जो इस प्रकार पूर्ण भुगतान से दूर हो जाते हैं। वास्तव में यह सच नहीं है। बीमा में एक सशर्त कटौती फायदेमंद है, लेकिन केवल उन लोगों के लिए जो बीमित संपत्ति का जिम्मेदारी से इलाज करते हैं। उदाहरण के लिए, सावधान ड्राइवरों को कम कीमत पर एक व्यापक बीमा पॉलिसी खरीदने में सक्षम होने से फायदा होगा, अगर उन्होंने इसका इस्तेमाल नहीं किया था।

किसी फ्रैंचाइज़ी के साथ बीमा अनुबंध उन लोगों के लिए भी फायदेमंद है, जो किसी भी कारण से, शायद ही कभी निजी कार का उपयोग करते हैं। चूंकि रूसी कानून के तहत कार बीमा अनिवार्य है, इसलिए ऐसी पॉलिसी महत्वपूर्ण बचत प्रदान कर सकती है। साथ ही, यदि आप किसी दुर्घटना में फंस जाते हैं, तो अनावश्यक सेवाओं के लिए कई वर्षों तक अधिक भुगतान करने की तुलना में सस्ती मरम्मत करना आसान और सस्ता होगा। यानी आप एक महंगी पॉलिसी के लिए अतिरिक्त पैसे देते हैं यदि किसी आपात स्थिति में आने की संभावना कम है।

भुगतान कौन करता है और कैसे

मोटर चालक न केवल कितना और. के बारे में प्रश्नों में रुचि रखते हैंजब बीमा कंपनी भुगतान करती है, लेकिन यह भी कि मरम्मत के लिए कौन भुगतान करेगा यदि दुर्घटना में भाग लेने वालों में से एक (या दोनों एक साथ) के पास कटौती योग्य बीमा पॉलिसी है। ऐसे में बीमा कैसे प्राप्त करें और इसका आकार क्या है? बीमा - इस बात की परवाह किए बिना कि प्रतिभागियों में से एक के पास सशर्त या बिना शर्त कटौती है - बीमा कंपनी भुगतान करती है, और फिर यातायात दुर्घटना के अपराधी से नुकसान की राशि एकत्र करती है, यह समझे बिना कि उसके पास कटौती योग्य है या नहीं। कटौती योग्य राशि को ध्यान में रखते हुए नुकसान की पूरी प्रतिपूर्ति की जाएगी।

फ्रैंचाइज़ी के साथ बीमा पॉलिसी कैसे प्राप्त करें

कई कंपनियों के पास विशेष बीमा कार्यक्रम हैं जो बिना शर्त या सशर्त कटौती प्रदान करते हैं। बीमा में, इसे कुछ असामान्य नहीं माना जाता है, हालांकि रूस में यह हाल ही में दिखाई दिया, और आज सभी बीमाकर्ता इसके लाभों की सराहना करने में सक्षम नहीं थे। इसका उपयोग संपत्ति और व्यक्तिगत बीमा दोनों के लिए किया जाता है। पॉलिसी के लिए आवेदन करते समय, आपको केवल यह स्पष्ट करने की आवश्यकता है: फ्रैंचाइज़ी के साथ अनुबंध या नहीं। यदि इसके साथ है, तो यह क्या है और किन शर्तों के तहत प्रदान किया जाता है। कागजी कार्रवाई लगभग वैसी ही होती है जैसी इसके बिना पॉलिसी खरीदते समय होती है।

क्रेडिट पर ली गई संपत्ति पर फ्रेंचाइजी जारी नहीं की जा सकती है। यह अचल संपत्ति और कारों दोनों पर लागू होता है। ऋण पूरी तरह से चुकाए जाने से पहले, फ्रैंचाइज़ी स्थापित करना अवैध है - सशर्त और बिना शर्त दोनों।

बीमा फ्रेंचाइजी को बिजनेस फ्रैंचाइजी के साथ भ्रमित न करें। भले ही उनका उच्चारण और वर्तनी समान हो, वे हैंपूरी तरह से अलग उपकरण। व्यवसाय में, यह गतिविधियों, उत्पादन प्रक्रियाओं के आयोजन के लिए किसी और के ब्रांड या किसी और की प्रणाली की खरीद है। यह क्या है, बीमा में कटौती योग्य, सरल शब्दों में, बीमा कंपनी द्वारा कवर नहीं की गई हानि की राशि के रूप में व्यक्त किया जा सकता है। बीमित व्यक्ति क्षति के लिए स्वयं भुगतान करता है, जो कि कटौती योग्य राशि से कम है।

रूस में बीमा की विशेषताएं

रूस में काम करने वाली सभी बीमा कंपनियों की एक ख़ासियत है: उनमें से लगभग कोई भी ग्राहकों को सशर्त मताधिकार के साथ पॉलिसी जारी करने की पेशकश नहीं करता है। शायद यह इस तथ्य के कारण है कि बीमा बाजार पहले से ही प्रभावशाली नुकसान झेल रहा है और अस्तित्व के कगार पर है। या हो सकता है कि मुद्दा कानून की अपूर्णता है, क्योंकि बीमा की यह पद्धति हाल ही में सामने आई है, और सामान्य तौर पर रूस में बीमा सेवाओं का बाजार कुछ समय पहले दिखाई दिया और बीमा कंपनियों और पॉलिसीधारकों के बीच कोई भरोसा नहीं है।

रूस में सबसे व्यापक रूप से बिना शर्त मताधिकार है। लगभग सभी रूसी बीमा कंपनियों के शस्त्रागार में बिना शर्त कटौती योग्य कार्यक्रम हैं, इसलिए बीमा प्राप्त करना मुश्किल नहीं है। ऐसी पॉलिसी की कीमत अक्सर उसकी सामान्य लागत के आधे से भी कम हो जाती है। लेकिन इसमें खुशी की कोई बात नहीं है। पॉलिसी की लागत जितनी सस्ती होगी और डिडक्टिबल जितना बड़ा होगा, बीमित घटना की स्थिति में पॉलिसीधारक के बटुए पर बोझ उतना ही अधिक होगा।

उदाहरण के लिए, एक व्यापक बीमा पॉलिसी की कीमत 100 हजार रूबल है। कंपनी 60% की राशि में फ्रैंचाइज़ी जारी करने की पेशकश करती है। यहां होगी पॉलिसी की कीमतकेवल 40 हजार रूबल। लेकिन दुर्घटना की स्थिति में ऐसी बचत ग्राहक के लिए विनाशकारी होगी। यदि क्षति की राशि 40 हजार रूबल से कम है, तो बीमाधारक को अपने खर्च पर मरम्मत करनी होगी। यदि अधिक है, तो ग्राहक नुकसान की कुल राशि का 60% भुगतान करेगा। इसलिए, मताधिकार केवल अनुभवी, जिम्मेदार ड्राइवरों के साथ-साथ उन क्षेत्रों में भी फायदेमंद है जहां दुर्घटना दर कम है। अन्य मामलों में, बीमित व्यक्ति के लिए कटौती योग्य नहीं होगी।