2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
एक बार जब आप एक बंधक के लिए साइन अप करते हैं, तो अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को समाप्त न करें। यदि बाजार की स्थितियां बदलती हैं, तो बंधक कार्यक्रम में सुधार किया जा सकता है। विशेष रूप से इसके लिए "बंधक पुनर्वित्त" की अवधारणा पेश की गई थी। ऐसे कार्यक्रमों के लिए सर्वोत्तम ऑफ़र आधुनिक विश्वसनीय बैंकों द्वारा प्रस्तुत किए जाते हैं। हालांकि, यह कुछ भी लेने लायक नहीं है - पहले आपको विभिन्न वित्तीय संस्थानों की पेशकश की तुलना करने की आवश्यकता है, और केवल एक विस्तृत विश्लेषण के आधार पर, यह निर्धारित करें कि आपका गृह ऋण कहां स्थानांतरित करना है।
पैंतरेबाज़ी लाभप्रद
एक अधिक लाभदायक कार्यक्रम के लिए मौजूदा ऋण का आदान-प्रदान करने का तरीका जानने के लिए, आपको यह जानना होगा कि बंधक पुनर्वित्त क्या है। व्यवहार में, अब तक, हमारे कई साथी नागरिक न केवल यह जानते हैं कि भुगतान कार्यक्रम में इस तरह के बदलाव संभव हैं, बल्कि, सिद्धांत रूप में, वे बंधक कार्यक्रम की विशेषताओं में खराब रूप से उन्मुख हैं। यह सब खतरनाक, जटिल, भ्रमित करने वाला लगता है - एक शब्द में, अर्थशास्त्रियों का सिर तोड़ने का यह एक कारण है, लेकिन आम नागरिकों का नहीं।
विशेषज्ञों का कहना है कि वर्तमान में हमारे देश की पूरी आबादी के लगभग 20% लोगों की पहुंच गिरवी तक है, हालांकि 12% से अधिक लोग इस अवसर का उपयोग नहीं करते हैं। जो अपनी संभावनाओं से वाकिफ हैं, लेकिन हिचकिचाते हैंऋण प्राप्त करने के साथ, वे आमतौर पर निम्नलिखित प्रतिबिंबों द्वारा व्यवहार की व्याख्या करते हैं: कौन जानता है, क्या होगा यदि भविष्य में बाजार में अब की तुलना में बेहतर प्रस्ताव होंगे? यह वह जगह है जहां अन्य बैंकों के बंधक पुनर्वित्त बचाव के लिए आता है, यानी, एक संरचना में ऋण प्राप्त करने और फिर इसे दूसरे में स्थानांतरित करने की संभावना अधिक सफल विकल्प दिखाई देती है।
सस्ता है बेहतर
कोई भी छूट हमारे हमवतन की आत्मा के लिए एक बाम की तरह है, जो देश में जीवन स्तर को देखते हुए आश्चर्य की बात नहीं है। हाउसिंग लोन पर ब्याज दर कम करना कीमतों में बदलाव के उन रुझानों में से एक है, जो खुशी के सिवा कुछ नहीं कर सकते। पिछले दस वर्षों में, दर में काफी कमी आई है, और 2005-2015 में एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए ऋण लेने वालों में से कई अब आखिरी शब्दों के साथ खुद को डांट रहे हैं - ठीक है, प्रतीक्षा क्यों न करें? सरकारी अधिकारियों के आधिकारिक बयान आग में घी डालते हैं: हर कोई वादा करता है कि ऋण 5% प्रति वर्ष पर जारी किया जाना शुरू हो जाएगा।
वादे के सच होने का इंतजार न करने के लिए आज आप कर्ज ले सकते हैं, इस बात को ध्यान में रखते हुए कि भविष्य में बेहतर मॉर्गेज पुनर्वित्त उपलब्ध होगा। विशेषज्ञों का कहना है कि आने वाले वर्षों में, बंधक दरों को 9% प्रति वर्ष के स्तर पर रहने की उम्मीद की जा सकती है, लेकिन अभी तक बड़ी कमी के बारे में सोचने की आवश्यकता नहीं है - हमारे देश और दुनिया दोनों में आर्थिक स्थिति बहुत कठिन है क्योंकि एक पूरा।
अनुमान लगाना - अनुमान नहीं लगाना
क्या किसी को अपने आप को आर्थिक पूर्वानुमानों के साथ भ्रमित करना चाहिए जब कोई भी विश्लेषक, यहां तक कि सबसे अनुभवी और प्रतिष्ठित लोग भी, पूर्ण रूप से नहीं कह सकते हैंकल क्या हमारा इंतजार कर रहा है की निश्चितता? शायद एक अधिक प्रभावी विकल्प आज क्रेडिट पर घर खरीदना है, यह ध्यान में रखते हुए कि भविष्य में बैंक को बदलना संभव होगा, और इसके साथ ऋण की शर्तें। 5-10 साल पहले कर्ज लेने वालों में से कई पहले ही ऐसा कर चुके हैं। यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि, उदाहरण के लिए, एक Sberbank बंधक को पुनर्वित्त करना उन अधिकांश प्रस्तावों की तुलना में बहुत अधिक लाभदायक है जो पहले उपयोग में थे।
दर में कटौती हर उस व्यक्ति के लिए उपलब्ध है जो अपने बटुए में पैसे गिनना जानता है और उनकी कीमत जानता है। ऑन-लेंडिंग, जिसे पहले शहरी लोगों द्वारा अविश्वास के रूप में माना जाता था, ने एक अच्छी प्रतिष्ठा प्राप्त की है, क्योंकि लोग अपनी मेहनत की कमाई का निपटान करने के लिए अधिक स्वतंत्र हो गए हैं, जो हमेशा कम आपूर्ति में होते हैं।
यह किस बारे में है?
अन्य बैंकों का बंधक पुनर्वित्त कार्यक्रम विभिन्न स्थितियों में उपयोग किया जाने वाला एक वित्तीय अवसर है। यह आमतौर पर उन लोगों द्वारा उपयोग किया जाता है जो पहले से ही आवास की खरीद के लिए कर्ज जारी कर चुके हैं, लेकिन ब्याज दर कम करना चाहते हैं।
यह समझना चाहिए कि हर महीने भुगतान में कमी अन्य तरीकों से हासिल की जाती है, एक वित्तीय ढांचे से दूसरे में जाने की जरूरत नहीं है। यह सब किसी व्यक्ति विशेष की इच्छा पर निर्भर करता है। बेशक, अन्य बैंकों के बंधक को पुनर्वित्त करना एक सुविधाजनक विकल्प है, खासकर अगर उधारकर्ता के लिए प्रति माह भुगतान की राशि अचानक असहनीय हो जाती है। लेकिन आप ऋण कार्यक्रम की अवधि बढ़ाने के लिए अपने बैंक के प्रबंधकों के साथ बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं। दूसरी ओर, उदाहरण के लिए, वीटीबी 24 के साथ काम करते समय, बंधक पुनर्वित्त अतिरिक्त का स्रोत हो सकता हैधन, चूंकि बैंक अक्सर एक बड़ी राशि उधार देता है - इसका उपयोग फर्नीचर की मरम्मत या खरीदने, या परिवार की अन्य जरूरतों के लिए किया जा सकता है।
अपने सिर के साथ पूल में जल्दी मत करो
तथ्य यह है कि बहुत से लोग अभी तक समझ नहीं पाए हैं कि बंधक पुनर्वित्त क्या है, इस प्रथा के प्रसार को महत्वपूर्ण रूप से सीमित करता है। अतिरिक्त जटिलता प्रक्रिया की जटिलता पैदा करती है। पुराने बैंक से अलग होने और नए बैंक में जाने के लिए, आपको कई आधिकारिक कागजात जारी करने होंगे, जिसमें समय और प्रयास की आवश्यकता होती है। दूसरी ओर, प्रयास इसके लायक है, क्योंकि अधिकांश बैंक बंधक पुनर्वित्त की पेशकश करते हैं (उदाहरण के लिए, वीटीबी 24), जिसके लिए आपको बहुत कम भुगतान करना होगा। जैसा कि वे कहते हैं, जैकपॉट लगातार टूटता है।
यह कैसे शुरू हुआ?
पहली बार व्यवहार में, फॉसबोर्न होम के ग्राहकों ने सीखा कि बंधक पुनर्वित्त क्या है। यह बैंक था जिसने 2007 में इस तरह की प्रक्रिया शुरू की, अन्य, कम लाभ वाले वित्तीय संस्थानों के ग्राहकों को लुभाने की उम्मीद में।
फर्म तब गिरवी दलाली में अग्रणी थी। इसके विश्लेषकों ने एक दिलचस्प प्रस्ताव विकसित किया है, जो सिद्धांत रूप में, पहले घरेलू बाजार में मौजूद नहीं था। इसमें उन लोगों को प्रदान करना शामिल था जिन्होंने पहले से ही एक घर खरीदने के लिए ऋण ले लिया था, और अधिक अनुकूल परिस्थितियां यदि वे फॉस्बोर्न होम के पक्ष में ऋणदाता को बदलने के लिए सहमत हुए। प्रस्ताव ने जल्दी ही लोगों की एक विस्तृत श्रृंखला का ध्यान आकर्षित किया, और जल्द ही विभिन्न आकारों और विश्वसनीयता के स्तरों के बैंकों ने बंधक पुनर्वित्त की पेशकश शुरू कर दी।
छोड़ो या रहो?
ऐसा प्रतीत होता है, बंधक पुनर्वित्त क्या है? सभी विशेषाधिकार रखने की क्षमता, लेकिन उच्च ब्याज से दूर हो जाओ। और फिर भी, व्यापक उपयोगकर्ता के लिए उपलब्ध होने के बाद, कार्यक्रम ने लोकप्रियता का आनंद लेना शुरू नहीं किया।
एक साथ कई कारण थे। एक ऋण को फिर से जारी करने के लिए, आपको उस वस्तु का पुनर्मूल्यांकन करने की आवश्यकता है जिसके लिए आप ऋण प्राप्त करते हैं, साथ ही एक नई बीमा पॉलिसी भी बनाते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको दस्तावेज़ीकरण पैकेज को फिर से करना पड़ सकता है - यह विशेष मामले की बारीकियों पर निर्भर करता है। इसके अलावा, रूसी अचल संपत्ति बाजार में पहले बंधक दलाल ने अपनी सेवाओं के लिए 8,700 रूबल मांगे। बेशक, एक लाभदायक बैंक चुनते समय, एक बंधक को पुनर्वित्त करने से बहुत लाभ होता है, लेकिन यह सब भविष्य में है, और आपको तुरंत भुगतान करना होगा। और ऋण में अंतर डेढ़ प्रतिशत से अधिक नहीं था। यह सब एक साथ एक पैसे के लिए इधर-उधर भागना एक व्यर्थ की तरह लग रहा था।
स्थिति बदल रही है
आज, जब बाजार के वित्तीय दिग्गजों ने बंधक (Sberbank, VTB, अन्य विश्वसनीय बैंक) को पुनर्वित्त करना शुरू किया, तो कार्यक्रम अधिक सरल और किफायती लगने लगा। साथ ही, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि ऋण के साथ बैंक से बैंक जाना मुख्य रूप से उस स्थिति में फायदेमंद होता है जब ब्याज दर का अंतर दो प्रतिशत या उससे अधिक हो, और चुकौती अवधि कम से कम पांच वर्ष हो। यदि, मान लीजिए, ऋण पर केवल एक या दो वर्ष का भुगतान किया जाना बाकी है, तो वित्तीय संरचना में बदलाव न केवल खुद के लिए भुगतान करेगा, बल्कि पिछले एक के साथ स्थिर काम की तुलना में अधिक महंगा हो सकता है।बैंक।
उदाहरणों पर
मान लीजिए कि एक नागरिक ने 12.5 फीसदी की ब्याज दर पर 15 साल के लिए बैंक से $100,000 का बंधक लिया। आइए यह भी मान लें कि दो साल बाद एक और बैंक ने बाजार में अपनी सेवाएं दीं, जहां ब्याज दर केवल 9% है। नागरिक ने आवेदन किया और स्वीकृत किया गया, जिसने मासिक भुगतान को 168 डॉलर कम कर दिया। मासिक भुगतान के 13 वर्षों में, बचत $30,000 है। प्रभाव स्पष्ट है। यह भी स्पष्ट है कि अगर 13 साल के लिए पुरानी शर्तों के तहत ऋण चुकाया गया है, तो दो साल में स्विच करने से लाभ बहुत कम होगा और कागजी कार्रवाई और पुनर्मूल्यांकन के चक्कर में खो जाएगा।
यह सब स्वयं करें: क्या यह आवश्यक है?
इसलिए, Sberbank (कई अन्य बड़े बैंकों की तरह) के बंधक को पुनर्वित्त करना एक लाभदायक प्रक्रिया की तरह दिखता है, खासकर यदि आप इसे समय पर करते हैं। वहीं, कई लोग वित्तीय ढांचे को बदलने से जुड़ी कठिनाइयों से डरते हैं। क्या इनसे बचा जा सकता है?
आधुनिक बंधक दलाल संभावित ग्राहकों को सभी शर्तों की पेशकश करने के लिए तैयार हैं, अगर वे केवल उनके लिए स्विच करते हैं। ब्रोकर वित्तीय इनाम के लिए संगठनात्मक मुद्दों को हल कर सकता है; इसका मूल्य (आमतौर पर) कारण के भीतर है। यह पहलू वीटीबी के बंधक को पुनर्वित्त करने के लाभकारी पहलुओं में से एक है, एक बैंक जो संक्रमण के लिए बहुत अनुकूल परिस्थितियों की पेशकश करता है। वैसे, अगर इस तरह के प्रस्तावों की शुरुआत में, लेनदार को बदलने की लागत कम से कम एक हजार अमेरिकी डॉलर है, तो हाल के वर्षों में इसकी लागत लगभग सौ रूबल है (लेकिन आपको एक नए के लिए अतिरिक्त शुल्क देना होगा).बीमा और गृह पुनर्मूल्यांकन)।
क्या उम्मीद करें?
वर्तमान में, VTB, Sberbank और अन्य बड़े, प्रसिद्ध वित्तीय संगठन गिरवी को पुनर्वित्त करने में विशेषज्ञ हैं। मैं क्या कह सकता हूं, बंधक ऋण की पेशकश करने वाली लगभग सभी कंपनियां ग्राहकों को प्रतिस्पर्धियों से लुभाने की कोशिश कर रही हैं, जो उन्हें पुनर्वित्त विकल्प प्रदान करने के लिए बाध्य करती है। वित्तीय बाजार में ऐसे खिलाड़ियों की संख्या साल-दर-साल बढ़ रही है। बेशक, यह अंतिम ग्राहक को एक विकल्प देता है, लेकिन साथ ही, यह लोगों को भ्रमित करता है और उन्हें ऑफ़र की इतनी विस्तृत सूची में नेविगेट करने की अनुमति नहीं देता है।
उसी समय, Sberbank और कुछ अन्य कंपनियों के बंधक का पुनर्वित्त "दूसरे तरीके से" हो गया। बैंकिंग संरचनाएं जो चाहती हैं कि ग्राहक उनके साथ रहें, ऋण कार्यक्रम में बदलाव की पेशकश करते हैं यदि उधारकर्ता ने अपनी पिछली स्थितियों की तुलना में अपने लिए कुछ अधिक लाभदायक देखा है। यानी, अंत में, आप बिना कागजी कार्रवाई, अधिक भुगतान, इधर-उधर भाग-दौड़, पुनर्मूल्यांकन के बिना ब्याज दर में कमी प्राप्त कर सकते हैं।
विकास: कदम दर कदम
जैसा कि वे कहते हैं, आपको बस प्रक्रिया शुरू करने की जरूरत है, और फिर विकास अपने आप हो जाएगा। बंधक पुनर्वित्त कार्यक्रम के साथ ठीक यही हुआ। Sberbank और बैंकिंग बाजार के अन्य शार्क, बिक्री बढ़ाने की कोशिश करते हुए, ग्राहकों को यह चुनना सिखाते हैं कि क्या लाभदायक और विश्वसनीय है, और आधुनिक आम आदमी समझता है कि उसे अनुकूल परिस्थितियों की तलाश करने का अधिकार है।
ब्याज पर बचत करें, बैंक को ऋण चुकौती का समय समायोजित करें -आधुनिक लोगों ने अपने लिए लाभ प्राप्त करते हुए, इन उपकरणों के साथ काम करना सीख लिया है। लोग धीरे-धीरे विभिन्न उपकरणों में महारत हासिल करते हैं और यह गणना करना सीखते हैं कि उनके परिवार के बजट के लिए सबसे उपयोगी क्या होगा। बहुत से लोग यह भी जानते हैं कि ऋण कार्यक्रम के तहत एक संपत्ति संपार्श्विक का बाजार मूल्य साल-दर-साल बढ़ रहा है, जो बैंक से अधिक अनुकूल परिस्थितियों के लिए पूछने का एक कारण भी है। इसका मतलब है कि आप आधुनिक व्यक्ति को भूसे पर मूर्ख नहीं बना सकते, मुख्य बात यह है कि आलसी न हों और प्रत्येक बैंकिंग उत्पाद की विशेषताओं को समझें जिसमें आपको भाग लेने का मौका मिले, बिना नई जानकारी के डर के।
संक्षेप में
तो, क्या बंधक ऋण कार्यक्रम के सस्ता होने की प्रतीक्षा करना उचित है? हाल के वर्षों के अभ्यास से पता चलता है कि इस तरह के व्यवहार का कोई आर्थिक औचित्य नहीं है। यह पहले से ही स्पष्ट है कि जब अधिक लाभदायक ऋण विकल्प दिखाई देते हैं, तो आप बस अपने बैंक को दूसरे के लिए बदल सकते हैं और किसी भी तरह से मेहनत से कमाए गए रूबल के बारे में चिंता नहीं कर सकते। और इसका मतलब है कि आप आज सुरक्षित रूप से आवास का चयन कर सकते हैं, वर्तमान और भविष्य दोनों में अपने लिए सबसे सुविधाजनक परिस्थितियों पर भरोसा करते हुए।
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