जर्मनी में बंधक: अचल संपत्ति का विकल्प, एक बंधक प्राप्त करने की शर्तें, आवश्यक दस्तावेज, एक बैंक के साथ एक समझौते का निष्कर्ष, बंधक दर, विचार की शर्तें और पुनर्भुगतान नियम

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

कई लोग विदेश में घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं। कोई सोच सकता है कि यह अवास्तविक है, क्योंकि विदेशों में अपार्टमेंट और घरों की कीमतें हमारे मानकों से बहुत अधिक हैं। यह एक भ्रम है! उदाहरण के लिए, जर्मनी में एक बंधक को लें। यह देश पूरे यूरोप में सबसे कम ब्याज दरों में से एक है।

चूंकि विषय दिलचस्प है, इसलिए आपको इस पर अधिक विस्तार से विचार करना चाहिए, साथ ही होम लोन के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया का विस्तार से अध्ययन करना चाहिए।

अचल संपत्ति बाजार के बारे में

जर्मनी में गिरवी के बारे में बात करने से पहले, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि इस देश में आवास की मांग आपूर्ति से अधिक है। पूर्ण संपत्तियों में नई इमारतों को खोजना बहुत मुश्किल है। लेकिन इमारतों में एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए बहुत सारे प्रस्ताव हैं जो अभी बनना शुरू हो रहे हैं।

कीमतों के बारे में क्या? उच्च और निम्न दोनों हैं। एक बात कही जा सकती हैबिल्कुल सही: कीमतों में पूर्व से पश्चिम की दिशा में वृद्धि होती है। बवेरिया की राजधानी में सबसे महंगा आवास - म्यूनिख. वहाँ 1 मी2 4000 यूरो से खर्च होता है। बर्लिन में बहुत सस्ता - 2500 यूरो।

किसी भी मामले में, यदि कोई व्यक्ति एक कमरे का अपार्टमेंट या स्टूडियो चाहता है, तो भी लगभग 150-200 हजार यूरो की एक ठोस राशि की आवश्यकता होगी। सौभाग्य से, जर्मन बैंक अपने स्वयं के नागरिकों और अन्य देशों के निवासियों दोनों को बंधक ऋण प्रदान करते हैं। यदि आप अधूरे आवास खरीदने की योजना बना रहे हैं तो आप खरीद के लिए पूरी राशि और कई किश्तों दोनों ले सकते हैं।

और अब सबसे महत्वपूर्ण बात। जर्मनी में बंधक दर क्या है? जर्मनों के लिए, यह 0.8 से 2% तक है। और विदेशियों के लिए यह 3 से 5% तक होता है।

किराए पर घर खरीदना

कई लोग इसी मकसद से कर्ज लेते हैं। आप समझ सकते हैं क्यों। म्यूनिख या बर्लिन में एक अपार्टमेंट खरीदने के बाद, एक व्यक्ति प्रति वर्ष लगभग 4% की उपज पर भरोसा कर सकता है। वुपर्टल में लीज्ड हाउसिंग 8% लाएगी, गेल्सेंकिर्चेन में - लगभग 10%। डॉर्टमुंड, डुइसबर्ग, एसेन में उच्च रिटर्न हो सकता है।

उदाहरण देने लायक है। मान लीजिए कि एक व्यक्ति ने डॉर्टमुंड में 8 अपार्टमेंट के लिए एक घर खरीदा, इसके लिए 620,000 अमरीकी डालर दिए। एक अपार्टमेंट उसे सालाना लगभग 6,500 यूरो लाएगा। और सब एक साथ - लगभग 52,000 अमरीकी डालर। इस प्रकार, लाभप्रदता 8% होगी। यानी गिरवी न सिर्फ चुकता करेगी, बल्कि मुनाफ़ा भी देगी।

शर्तों की विशेषताएं

यदि आप जर्मनी में एक बंधक पर एक अपार्टमेंट लेना चाहते हैं, तो उन विकल्पों को देखना बेहतर है जिनकी कीमत 100,000 यूरो से अधिक है। वर्तमान विनिमय दर पर, यह थोड़ा है8,000,000 से अधिक रूबल। इस पैसे के लिए, एक व्यक्ति को एक बॉक्स नहीं, बल्कि सजावट के साथ एक विशाल अपार्टमेंट मिलेगा।

महंगे विकल्प देखना बेहतर क्यों है? क्योंकि बैंक ऐसे विदेशी ग्राहकों को समायोजित करने के लिए अधिक इच्छुक हैं।

शर्तों की बात करें तो उनमें प्रत्येक व्यक्ति के लिए अलग-अलग विशेषताएं हैं। अनुबंध तैयार करते समय, कई कारकों को ध्यान में रखा जाता है, जिनमें शामिल हैं:

• डाउन पेमेंट की राशि।
• सॉल्वेंसी।
• क्रेडिट इतिहास।
• संपत्ति का स्थान और स्थिति।

पहला बंधक दूसरे या तीसरे की तुलना में अधिक कठिन होता है, जिसे हर कोई लेने की योजना नहीं बनाता है। पहली बार होम लोन के लिए आवेदन करते समय, आपको संपत्ति के कुल मूल्य का 40-50% जमा करना पड़ सकता है।

यह प्लस और माइनस दोनों है। एक ओर, कम कर्ज होगा, और इसलिए, वे तेजी से भुगतान करने में सक्षम होंगे। लेकिन दूसरी ओर, हर कोई एक बार में 4-5 मिलियन रूबल बचाकर नहीं दे सकता।

लेकिन कई बैंक ब्याज दर कम करते हुए राशि बढ़ाने को राजी हैं। वैसे, अगर बाद में कोई नागरिक दूसरा बंधक जारी करने का फैसला करता है, तो उसे पहले वाले के साथ समस्याओं की अनुपस्थिति में योगदान करने की भी आवश्यकता नहीं होगी। या यह आवास की लागत का 20% से अधिक नहीं होगा।

ग्राहक आवश्यकताएँ

यदि आप जर्मनी में गिरवी रखने की योजना बना रहे हैं, तो आपको यह जानना होगा कि इसके लिए क्या आवश्यक है। ग्राहकों के लिए आवश्यक हैं:

• जर्मनी के किसी बैंक में कम से कम 2 साल से खाता खुलवाना चाहिए। यह महत्वपूर्ण है कि यह खाली न हो। उस परधन नियमित रूप से प्राप्त होना चाहिए।
• उम्र 21 से 65 वर्ष के बीच होनी चाहिए।
• आपके पास जर्मनी में आय का प्रमाण होना चाहिए। कर्मचारियों को पिछले 6 महीनों के लिए और उद्यमियों को - 2 साल के लिए एक उद्धरण प्रस्तुत करने की आवश्यकता है। लेकिन बात सिर्फ काम की नहीं है। मकान मालिक की गतिविधि भी आय का एक स्रोत है।
• आपको ऋण या गुजारा भत्ता की उपस्थिति या अनुपस्थिति का प्रमाण देना होगा। जर्मन कानून के अनुसार, एक व्यक्ति को अपनी मासिक आय का 35% से अधिक बंधक पुनर्भुगतान पर खर्च नहीं करना चाहिए।

आवश्यक दस्तावेज

जर्मनी में एक बंधक के लिए आवेदन करने के लिए, आपको दस्तावेजों के पैकेज के साथ बैंक आना होगा, जिसमें शामिल हैं:

• मूल पासपोर्ट और कॉपी।
• व्यक्तिगत डेटा के साथ प्रश्नपत्र।
• एक विदेशी पासपोर्ट और उसकी प्रति।
• आय की पुष्टि: एक व्यक्ति के लिए - एक व्यक्तिगत आयकर प्रमाण पत्र। एक उद्यमी के लिए - उसकी कंपनी की रिपोर्टिंग।
• संपत्ति के दस्तावेज जो ग्राहक खरीदना चाहता है: वस्तु का विवरण, उसकी तस्वीरें, आवास चार्टर और भूमि रजिस्टर से एक उद्धरण (इसे अधिकतम 6 सप्ताह पहले बनाया जाना चाहिए)।
• घर मूल्यांकन के परिणाम।
• अगर संपत्ति किराए पर दी गई है तो लीज एग्रीमेंट की जरूरत है।
• डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक राशि की उपलब्धता की पुष्टि।

सभी दस्तावेज़ों का जर्मन में अनुवाद करना सुनिश्चित करें और उन्हें नोटरी से प्रमाणित करें।

सर्वेक्षण क्या है?

वास्तव में, यह फॉर्म का एक एनालॉग है, जो आमतौर पर भरा जाता हैरूसी बैंक। आवेदक का व्यक्तिगत डेटा प्रश्नावली एक दस्तावेज है जिसमें उस व्यक्ति के बारे में संक्षिप्त जानकारी होती है जो ऋण लेने की योजना बना रहा है।

इसमें उसकी संपत्ति, मासिक आय और व्यय के बारे में जानकारी होनी चाहिए, जिसमें अन्य ऋण, किराया, गुजारा भत्ता, उपयोगिताओं और बीमा शामिल हैं। ग्राहक को जितनी कम वित्तीय समस्याएं होंगी, क्रेडिट इतिहास उतना ही स्पष्ट होगा, जर्मनी में उसे गिरवी रखने के लिए स्वीकृत किए जाने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।

दरों और भुगतानों के बारे में

हाल ही में, जर्मन बैंक एक निश्चित दर पर उधार दे रहे हैं। यह सुविधाजनक है, क्योंकि यह ऋण अवधि के अंत तक अपरिवर्तित रहेगा - यह किसी भी तरह से विनिमय दर से प्रभावित नहीं होगा।

वे वार्षिक मासिक भुगतान के साथ जर्मनी में अपने बंधक का भुगतान करते हैं: हर 30 दिनों में ग्राहक को उसी राशि को खाते में जमा करना होगा। इसमें जर्मनी में बंधक ब्याज और मुख्य ऋण की राशि दोनों शामिल हैं।

वे कहते हैं कि ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना पर व्यक्तिगत रूप से सहमत होना यथार्थवादी है। लेकिन यह बैंक के लिए बहुत सुविधाजनक नहीं है, और इसलिए दर अधिक होगी।

और यदि शीघ्र चुकौती की संभावना प्रदान नहीं की गई, तो व्यक्ति को जुर्माना भी भरना होगा। आपको इसके बारे में तुरंत सोचने और मूल ऋण को त्वरित तरीके से चुकाने की क्षमता के साथ ऋण लेने की आवश्यकता है। सुविधाजनक समाधान: 1 वर्ष में आप लगभग 10% ऋण चुका सकते हैं।

उदाहरण

तो, मान लीजिए कि एक व्यक्ति ने जर्मनी में एक 39 m2 स्टूडियो खरीदने के लिए एक बंधक लेने का फैसला किया है जो म्यूनिख के केंद्र में है2 यूरोपीय शैली के नवीनीकरण के साथ। इसकी कीमत 290,000 यूरो है। यह लगभग 23,000,000. हैरूबल।

शुरुआती भुगतान 9,200,000 रूबल होगा। बेशक, एक व्यक्ति को 13,800,000 ऋण की आवश्यकता होगी, जो कि 171,735 यूरो है। जर्मन बैंक इतनी राशि प्रदान करेगा, क्योंकि उनका न्यूनतम 50,000 अमरीकी डालर है। ई.

जर्मनी में बंधक 5 से 40 वर्ष की अवधि के लिए जारी किया जा सकता है। लेकिन, एक नियम के रूप में, हर कोई 10 लेता है। मान लें कि एक ग्राहक के लिए उन्होंने 4% की ब्याज दर निर्धारित की है। यहाँ इस मामले में रूबल में क्या होता है:

• मासिक किस्त: 46,016.
• एक साल के लिए ब्याज की राशि: 552,000.
• क्रेडिट अवधि की समाप्ति के बाद सभी भुगतान: 19,322,000।
• सभी 10 वर्षों के लिए अधिक भुगतान: 5,520,000।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जब तक कोई व्यक्ति जर्मनी में बंधक ब्याज दर पर ऋण का भुगतान नहीं करता, आवास बैंक की संपत्ति होगी।

खर्च

उनके अस्तित्व को भी याद रखना चाहिए। जर्मनी में गिरवी ब्याज दरों की बात करें तो लागतों के बारे में बताना जरूरी है। घर खरीदते समय कई अतिरिक्त लागतें आती हैं, उनमें से:

• संपत्ति कर। संपत्ति के स्थान के आधार पर दर भिन्न होती है। यह आमतौर पर 3.5% से 6% तक होता है।
• नए मालिक को आवास के पुन: पंजीकरण की सेवा के लिए भुगतान। यह कुल लेनदेन राशि का 0.5-1% होगा।
• नोटरी फीस (1.5-3%)।
• बिचौलियों के लिए आयोग (3-6%)। दलालों और रियाल्टारों के बिना, जर्मनी में लेनदेन समाप्त नहीं होते हैं। खासकर विदेशियों के साथ। इसके अलावा, वे मुख्य काम करते हैं और क्लाइंट के लिए जीवन को बहुत आसान बनाते हैं।
• संवर्ग में एक नए मालिक को शामिल करने की सेवा के लिए भुगतान (0.5%)।
• रूसियों और अन्य विदेशियों के लिए जर्मनी में एक बंधक प्राप्त करने के लिए कमीशन लिया गया (1%)।
• संपार्श्विक के रूप में जमा की जाने वाली संपत्ति के मूल्यांकन के लिए भुगतान (लगभग $1,500)।
• रियल एस्टेट ऑडिट (0.5-1.5%)।
• बैंक खाते का रखरखाव, प्रमाण पत्र और विवरण जारी करना (सालाना 150 अमरीकी डालर तक)।

कुल मिलाकर, यदि कोई व्यक्ति 100,000 घन मीटर में घर खरीदने की योजना बना रहा है। यानी उसके पास अतिरिक्त खर्च के लिए अतिरिक्त 10-15 हजार यूरो होने चाहिए। शायद लागत कम निकले, लेकिन इसे सुरक्षित खेलना बेहतर है।

कहां से शुरू करें?

जर्मनी में गिरवी रखने की आवश्यकताओं, शर्तों और ब्याज दरों पर लागू होने वाली ब्याज दरों के बारे में ऊपर बहुत कुछ कहा गया है। हमें पहले चरण के बारे में भी बात करनी है।

अपने आप को दो या तीन बैंकों तक सीमित न रखें। भविष्य की बचत के लिए 10-15 संगठनों का दौरा करने की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है। एक व्यक्ति जितना अधिक बैंकिंग प्रदान करता है, सबसे अधिक लाभदायक विकल्प खोजने की संभावना उतनी ही अधिक होती है।

इसके अलावा, अन्य संस्थानों के प्रतिनिधियों के साथ संवाद करते समय, ग्राहक आरक्षण कर सकता है कि पिछली जगह उसे कम दर की पेशकश की गई थी। कई बैंक, एक संभावित उधारकर्ता को खोना नहीं चाहते, अतिरिक्त बोनस में दिलचस्पी लेने लगे हैं।

आपको यह भी जानना होगा कि यदि आवास निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करता है तो न्यूनतम दर की पेशकश की जाती है:

• इसकी वारंटी 100 साल है।
• यह अच्छी पारिस्थितिकी, रसद और केंद्र के करीब एक जगह पर स्थित है।
• इसे लिया जा सकता हैकिराए के लिए।

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खाता कैसे खोलें?

यह पहले ही नोट किया जा चुका है कि अचल संपत्ति का भुगतान केवल एक बैंक के माध्यम से किया जा सकता है। और यहां एक बारीकियों को स्पष्ट करना आवश्यक है। तथ्य यह है कि यह रूसी "Sberbank" के माध्यम से भी किया जा सकता है! इसलिए कैशलेस भुगतान है।

लेकिन आपको अभी भी जर्मन बैंक में खाता खोलना होगा। बेशक, आपको इसके लिए व्यक्तिगत रूप से उपस्थित होने की आवश्यकता है। तथाकथित "डाक वैधता" केवल जर्मन नागरिकों के लिए उपलब्ध है।

दस्तावेजों से आपको मूल और पासपोर्ट (नागरिक और विदेशी) की प्रतियां, भरे हुए फॉर्म और पंजीकरण की आवश्यकता होगी। कुछ बैंक आपसे एक संदर्भ-सिफारिश प्रस्तुत करने के लिए कहते हैं। जर्मनी में, वे केवल शुद्ध पूंजी के साथ सौदा करना पसंद करते हैं।

खाता यूरो में खोला जाएगा, उसके बाद अनुबंध पर हस्ताक्षर किए जाएंगे। उसी दिन पैसा जमा किया जा सकता है।

अनुबंध का निष्कर्ष

जर्मनी में किस तरह के बंधक के बारे में बात करते समय यह बारीकियां भी विचार करने योग्य हैं। जब ग्राहक और बैंक सभी शर्तों पर सहमत होते हैं, तो एक समझौते के समापन का क्षण आता है, जो भविष्य में ऋण जारी करने का आधार है।

इस मामले में कानूनी आधार जर्मन नागरिक संहिता है, साथ ही बंधक बैंकों पर कानून (क्रमशः अनुच्छेद 601-610 और 14-16, 19)।

अनुबंध में निम्नलिखित जानकारी है:

• ऋण राशि: राशि + ब्याज + लागत।
• बंधक शर्तें।
• आवश्यक भुगतानों के बारे में जानकारी (उनका आकार, ऋण चुकौती शुरू होने की तिथि, ब्याज दरों की गणना, आदि)।
• कर्ज चुकाने के तरीके।
• उधारकर्ता के बारे में जानकारी।
• शर्तें जिसके तहत अनुबंध समाप्त किया जा सकता है।

सामान्य तौर पर, कुछ भी जटिल नहीं है। हां, जर्मनी में बंधक प्राप्त करना थोड़ी अधिक जटिल और समय लेने वाली प्रक्रिया है, लेकिन यह समझ में आता है, क्योंकि एक विदेशी अचल संपत्ति खरीदता है। लेकिन अन्यथा, रूस में सब कुछ वैसा ही है।

एक बैंक और आवास को सक्षम रूप से चुनने पर, आप बहुत कुछ बचा भी सकते हैं। आखिरकार, जर्मनी टॉप -3 यूरोपीय देशों में है जो सबसे कम बंधक दर प्रदान करते हैं। और रूस में पेश किए गए 10-12% की तुलना में वे 3-5% वास्तव में छोटे हैं।

समय

जर्मनी में गिरवी रखने में कितना समय लगता है? इसमें आमतौर पर 1 महीने का समय लगता है, लेकिन कभी-कभी इसमें अधिक समय लगता है।

पहले चरण में दस्तावेज तैयार किए जा रहे हैं और इसमें करीब दो सप्ताह का समय लगता है। समानांतर में, प्रस्ताव बाजार से खुद को परिचित करने की सिफारिश की जाती है। फिर - बैंकों में जाएं, आवेदन करें। इसमें 2-4 दिन या अधिक समय लगता है।

होम लोन का निर्णय लेने में कितना समय लगता है? बैंक अधिकारी के साथ साक्षात्कार के बाद अधिकतम चार सप्ताह तक। जब कोई व्यक्ति अनुमोदन प्राप्त करता है, तो उसे केवल सबसे लाभप्रद प्रस्ताव चुनना होगा, खाता खोलना होगा और जमा करना होगा। उसके बाद, आप अचल संपत्ति खरीद सकते हैं।