2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
बैंक ऋण उत्पादों पर बढ़ती ब्याज उधारकर्ताओं को लाभदायक प्रस्तावों की तलाश करने के लिए प्रेरित करती है। नतीजतन, बंधक उधार अधिक से अधिक लोकप्रिय हो रहा है। लेकिन ऐसे प्रस्तावों पर सहमत होने से पहले, आपको यह पता लगाना होगा कि क्या वे वास्तव में फायदेमंद हैं?
पुनर्वित्त का कारण
बंधक पुनर्वित्त बेहतर शर्तों वाला एक और ऋण है, जिसका उद्देश्य मौजूदा गृह ऋण को बंद करना है। ऐसा कदम उन लोगों द्वारा तय किया जाता है जो अन्य बैंकों के प्रस्तावों को पहले की तुलना में अधिक लाभदायक मानते हैं।
यदि पहले बंधक ऋण 13% प्रति वर्ष पर जारी किए जाते थे, तो आज अधिकांश बैंक पहले से ही 10-11% पर समान सेवा प्रदान करते हैं। स्वाभाविक रूप से, ऐसे बंधक की लागत कम होगी। इसलिए, उचित उधारकर्ता वित्तीय संस्थानों की तलाश शुरू करते हैं जो उन्हें पुनर्वित्त कर सकते हैं। चूंकि बैंक मौजूदा ऋणों के पुनर्गठन की जल्दी में नहीं हैं, पुनर्वित्त के तरीके खोजना एक तार्किक और सही निर्णय बन जाता है।
विचारजिन शर्तों के लिए आवास ऋण जारी किए जाते हैं, बंधक पुनर्वित्त बहुत लाभदायक है। दर को एक-दो प्रतिशत कम करने से भी इस मामले में काफी बचत करने में मदद मिलेगी। अगर ब्याज का अंतर कम है, तो बेहतर है कि पुनर्वित्त न किया जाए। आखिरकार, पुनर्वित्त के लिए सभी आगामी परिणामों के साथ किसी अन्य बैंक में एक बंधक के पंजीकरण की आवश्यकता होगी: बीमा का पंजीकरण, सभी आवश्यक शुल्क और कमीशन का भुगतान। और यह मत भूलो कि कितना समय और प्रयास खर्च होगा।
पुनर्वित्त शर्तें
सभी बैंक अपने ग्राहकों को गिरवी पुनर्वित्त की पेशकश नहीं कर सकते हैं। ऐसा प्रस्ताव उच्च जोखिम वाला होता है, इसलिए ऐसे ऋण जारी करने के लिए एक अतिरिक्त आरक्षित निधि की आवश्यकता होती है, और प्रत्येक ऋणदाता इसे नहीं बना सकता।
इस तथ्य के बावजूद कि होम लोन के लिए आवेदन करते समय उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति की जाँच की गई थी, किसी अन्य बैंक में बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए दूसरे चेक की आवश्यकता होगी।
पुनर्वित्त आवश्यकताएं
किसी भी ऋण की तरह, पुनर्वित्त करते समय क्रेडिट इतिहास महत्वपूर्ण होता है। ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों के मानक पैकेज के अलावा, बैंक को एक वैध बंधक समझौते और बिना किसी देरी के प्रमाण पत्र और ऋण दायित्वों के अच्छे विश्वास के प्रदर्शन की आवश्यकता होगी। बंधक के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए आपको वर्तमान ऋणदाता की लिखित सहमति की भी आवश्यकता होगी।
ग्राहक आवश्यकताएँ
एक वैध बंधक ऋण नहीं होना चाहिए1 वर्ष से कम पहले और आवास ऋण का उपयोग करने की अवधि के दौरान भुगतान में कोई देरी नहीं होनी चाहिए। यदि हम Sberbank में एक बंधक के पुनर्वित्त पर विचार करते हैं, तो हम बहुत ही आकर्षक स्थितियों को नोट कर सकते हैं। लेकिन केवल ईमानदार भुगतानकर्ता ही पुनर्वित्त पर भरोसा कर पाएंगे।
उधार देने के विभिन्न तरीके
जैसा कि प्रारंभिक गृह ऋण के मामले में, एक बंधक ऑन-लेंडिंग जारी करने के लिए, बैंकों को संपार्श्विक की आवश्यकता होगी, जो खरीदी गई संपत्ति है। इस कारण से, ग्राहक को ऐसे दस्तावेज जमा करने होंगे जो उसकी वित्तीय स्थिति और आवास की लागत के संबंध में मूल्यांककों के निष्कर्ष की पुष्टि करें।
बंधक ऋण जारी करने वाले बैंक से, आपको समय से पहले ऋण को बंद करने के लिए लिखित रूप में औपचारिक सहमति की आवश्यकता होगी। पुनर्वित्त ऋणदाता आवश्यक बैंक खाते में धन हस्तांतरित करने के लिए बाध्य है, जो धन प्राप्त होने पर ऋण को बंद कर देता है और आवासीय संपत्ति से गिरवी को हटा देता है।
एक छोटी अवधि के लिए, जिसके दौरान एक क्रेडिट संस्थान ने संपत्ति से गिरवी को हटा दिया, और दूसरे ने अभी तक इसे नहीं लगाया है, ग्राहक को ऋण पर बढ़ा हुआ ब्याज देना होगा। ऐसा उपाय पुनर्वित्त बैंक के लिए एक प्रकार का बीमा है। इस ऋण के लिए कोई अन्य संपार्श्विक नहीं है। लेकिन जैसे ही संपार्श्विक पूरा हो जाएगा, कम ब्याज दर काम करना शुरू कर देगी।
संभावित गिरवी ऋण ऑफ़र
उन लोगों के लिए जो अपने बंधक को पुनर्वित्त करने का निर्णय लेते हैं, यह उपयोगी हैकई बैंकों के ऑफर देखें। वे निम्नलिखित मापदंडों में भिन्न हो सकते हैं:
- ब्याज दरें;
- ऋण शर्तें;
- ऋण राशि।
केवल एक अपरिवर्तनीय शर्त है जिसे सभी लेनदार आगे रखते हैं। यह ऋण के उद्देश्य से संबंधित है, जो केवल दूसरे बैंक में बंधक के पूर्ण पुनर्भुगतान के लिए निर्देशित है। इसके अलावा, कभी-कभी फंड को केवल मूल राशि चुकाने के लिए निर्देशित किया जाता है, और उधारकर्ता को ब्याज और अन्य अनिवार्य भुगतान अलग से करने होंगे।
एक अन्य पुनर्वित्त विकल्प में न केवल मूलधन का भुगतान करना शामिल है, बल्कि ब्याज और अन्य ऋण भुगतान भी शामिल हैं। कम अक्सर, एक ऋण जारी किया जाता है जो वर्तमान बंधक समझौते के तहत भुगतान की राशि से अधिक होता है। इस मामले में, ग्राहक को अपनी इच्छानुसार शेष धनराशि का उपयोग करने का अधिकार है।
शर्त अंतर
एक बंधक ऋण में बड़ी मात्रा में ऋण शामिल होता है, इसलिए बैंक चुनने से पहले, आपको सभी प्रस्तावों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करने और लाभों की गणना करने के लिए समय निकालने की आवश्यकता है।
बैंकों द्वारा दिए जाने वाले ऋणों की निश्चित और अस्थायी दरें हो सकती हैं। पहले से ही नाम से यह स्पष्ट है कि पहला उधार देने की पूरी अवधि के लिए अपरिवर्तित रहता है। यह बहुत सुविधाजनक है और आपको पहले से खर्चों की योजना बनाने की अनुमति देता है।
अस्थायी दर के दो घटक हैं: स्थिर और परिवर्तनशील। एक वही रहेगा, दूसरा सीधे बाहरी कारकों पर निर्भर करता है जो अनुबंध में निर्दिष्ट किए जाएंगे। रूबल बंधक के लिए, संकेतक का उपयोग करके फ्लोटिंग दर की गणना करने की प्रथा हैमोसप्राइम, जिसमें प्रतिदिन उतार-चढ़ाव हो सकता है।
बैंक दरों के साथ, सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित एक पुनर्वित्त दर है। यह मुख्य उपकरण है जो आपको बैंकों को ऋण जारी करते समय रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा उपयोग किए जाने वाले ऋण ब्याज को नियंत्रित करने की अनुमति देता है। यह दर परिवर्तन के अधीन है, लेकिन वर्ष में एक बार से अधिक नहीं।
मुद्रा गिरवी
विदेशी मुद्रा बंधक पुनर्वित्त अक्सर इतना लाभदायक नहीं होता है। पंजीकरण के समय विदेशी बैंकनोटों में एक ऋण अधिक आकर्षक लग सकता है, लेकिन मुद्रा बाजार अस्थिर है, और स्थिति किसी भी समय मौलिक रूप से बदल सकती है। साथ ही भुगतान में वृद्धि होगी।
कुछ मामलों में, बैंक ऋण की मुद्रा बदलने के लिए सहमत होते हैं, लेकिन सभी ऐसा करने के लिए सहमत नहीं होते हैं। हाँ, और यहाँ सब कुछ विशिष्ट उधारकर्ता पर निर्भर करेगा।
पुनर्वित्त के प्रकार
एक लोन को दूसरे के लिए बदलने से आप इसकी मुख्य शर्तें बदल सकते हैं। उदाहरण के लिए, गिरवी की अवधि घटाना या बढ़ाना, ऋण की मुद्रा बदलना, ब्याज दर कम करना या मासिक भुगतान की राशि कम करना।
अंतिम विकल्प कम से कम लाभदायक है, क्योंकि अनिवार्य भुगतान में कमी के साथ, बंधक अवधि बढ़ जाती है, और, परिणामस्वरूप, ऋण पर अधिक भुगतान की राशि।
बैंक ऑफर
Sberbank में बंधक पुनर्वित्त सबसे अधिक लाभदायक है। इस संगठन की ग्राहक समीक्षाएँ ज्यादातर सकारात्मक हैं। पुनर्वित्त दूसरे बैंक में ऋण के पूरे हिस्से को कवर करता है, और ऋण अवधि 30 वर्ष तक हो सकती है।
यदि ऋण की राशि अधिक न हो1.5 मिलियन रूबल, RosEvroBank से संपर्क करना समझ में आता है। अनुबंध की अवधि 20 वर्ष तक है, लेकिन प्राप्त राशि के 0.8% कमीशन के भुगतान की आवश्यकता है।
"बैंक ऑफ मॉस्को" में बंधक पुनर्वित्त शेष ऋण की एक छोटी राशि के साथ भी संभव है, साथ ही साथ 11.95-12.95% की बहुत कम ब्याज दर पर और 30 तक की लंबी अवधि के लिए साल।
ऐसे मामलों में जहां बंधक ऋण बहुत बड़ा है, "एब्सोल्यूट बैंक" बचाव में आएगा। वह 15 मिलियन रूबल तक के ऋण के साथ काम करता है। 25 वर्ष तक की ऋण अवधि। लेकिन आपको ग्राहक से बीमा करवाना होगा और एक कमीशन देना होगा।
क्रेडिट संस्थानों की ईमानदारी और खुलेपन पर ज्यादा भरोसा न करें। सभी बैंक एक ऋण समझौते के तहत आने वाले सभी भुगतानों पर रिपोर्ट नहीं करते हैं, जो वास्तव में कई नुकसानों से भरा हो सकता है। इसलिए, पुनर्वित्त का निर्णय लेते समय, सभी प्रस्तावों, बीमा की आवश्यकताओं, कमीशन के भुगतान आदि का विस्तार से अध्ययन करना आवश्यक है, ताकि वांछित लाभ काल्पनिक न निकले।
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