2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
बंधक दरों में कमी ने इस तथ्य को जन्म दिया है कि रूसियों ने ऋण पुनर्वित्त के लिए अधिक बार आवेदन करना शुरू कर दिया है। बैंक इन अनुरोधों को पूरा नहीं करते हैं। जुलाई 2017 में, औसत ऋण दर 11% थी। सेंट्रल बैंक के इतिहास में यह एक नया रिकॉर्ड है। दो साल पहले, बंधक 15% पर जारी किए गए थे। नागरिक अनुकूल ऋण शर्तों को कैसे प्राप्त करते हैं?
सार
पुनर्वित्त एक ऐसा कार्यक्रम है जिसके द्वारा आप नए ऋण के लिए आवेदन करके अपने पुराने ऋण का भुगतान कर सकते हैं। सेवा दो प्रकारों में विभाजित है:
- अतिरिक्त अनुबंध बनाकर नई शर्तों पर ऋण का आंतरिक नवीनीकरण।
- बाह्य पुन: पंजीकरण के लिए दूसरे बैंक से ऋण मिल रहा है। ऐसे में ग्राहक को फिर से अनुबंध के पंजीकरण की प्रक्रिया से गुजरना होगा। इस प्रक्रिया में एक नया ऋण खाता जारी करना और स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों की उपस्थिति में इसकी सुरक्षा शामिल है।
क्या यह लाभदायक हैबंधक पुनर्वित्त?
नियमित भुगतान का आकार कम होने या दर कम होने पर अनुबंध को फिर से पंजीकृत करना समझ में आता है। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक को $200,000 की राशि में एक बंधक प्राप्त हुआ है, जिसे उसे 30 वर्षों में चुकाना होगा। अनुबंध 12% प्रति वर्ष पर सेवित है। मासिक भुगतान $ 2,057 होगा। क्या ऋण दर 9% तक गिर जाने पर बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? हाँ, यह उधारकर्ता को मासिक $488 की बचत करेगा। तीस वर्षों में, बचत $16,000 होगी।
विशेषज्ञ अगर ब्याज दर में कम से कम 2 प्रतिशत की गिरावट आती है तो गिरवी को पुनर्वित्त करने की सलाह देते हैं। आज बाजार पर औसत बाजार दर 10% है। तदनुसार, 2015 में बंधक लेने वाले ग्राहकों के लिए पुनर्वित्त के मुद्दे से निपटना अधिक लाभदायक है। तब औसत बाजार दर 12% थी। जिन लोगों ने अभी एक साल पहले घर खरीदा है, उन्हें दर में 9% की कटौती का इंतजार करना चाहिए।
यदि अनुबंध वार्षिकी भुगतान के लिए प्रदान किया गया है तो क्या एक बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? नहीं, इस निपटान योजना के अनुसार, पहले भुगतान का उपयोग ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाएगा। यदि अनुबंध के निष्पादन के बाद से आधे से अधिक कार्यकाल बीत चुका है, तो पुनर्वित्त केवल नुकसान ही लाएगा।
जांचें कि क्या वीटीबी बैंक में बंधक पुनर्वित्त की व्यवस्था करना लाभदायक है:
- वर्तमान भुगतान अनुसूची लेना और अनुबंध के तहत शेष सभी भुगतानों को जोड़ना आवश्यक है।
- अगला, बैंक की वेबसाइट पर ऋण कैलकुलेटर में प्रारंभिक शर्तें दर्ज करें: वर्तमान अनुबंध के तहत शेष अवधि, गणना की गई शेष राशिकर्ज।
- कैलकुलेटर आपके मासिक भुगतान की गणना करेगा।
- इस राशि को नए ऋण की अवधि के अनुरूप महीनों की संख्या से गुणा किया जाना चाहिए।
- परिणामों की तुलना करने की जरूरत है। यदि अंतर महत्वपूर्ण है, तो पुनर्वित्त लाभदायक होगा।
लाभ
ऑन-लेंडिंग के परिणामस्वरूप ब्याज दर में कमी आएगी, लेकिन अनुबंध की अवधि बढ़ाई जाएगी। क्या एक बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? ग्राहक प्रतिक्रिया इस बात की पुष्टि करती है कि स्थिर उच्च आय वाले उधारकर्ता महत्वपूर्ण रूप से पैसे बचा सकते हैं। यदि ऋण जारी करने वाले बैंक में समझौते को नवीनीकृत करना संभव नहीं है, तो आप हमेशा किसी अन्य वित्तीय संस्थान से संपर्क कर सकते हैं।
दर कम करने के कुछ सकारात्मक पहलू भी हैं। सेंट्रल बैंक के अनुसार, 1 अगस्त, 2017 तक, बंधक ऋण पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में 20% अधिक प्रदान किया गया था। उधार की कुल मात्रा में 4.7 ट्रिलियन की वृद्धि हुई। रूबल।
तैयारी
प्रश्न का उत्तर देने के लिए "क्या Sberbank में एक बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है?" किसी विशेष मामले में, लागत की गणना की जानी चाहिए।
- सबसे पहले, आपको अनुबंध का अध्ययन करने की आवश्यकता है, ब्याज मुक्त ऋण की जल्दी चुकौती के संबंध में खंड पर विशेष ध्यान दें;
- आगे आपको आयोग के आकार की गणना करने और अपनी क्षमताओं का पर्याप्त रूप से आकलन करने की आवश्यकता है;
- यदि अनुबंध को फिर से पंजीकृत करने का निर्णय लिया जाता है, तो आपको लेनदार से संपर्क करना चाहिए;
- जिम्मेदार ग्राहकों के लिए, बैंक मीटिंग में जाते हैं और ड्रॉ अप करते हैंऋण पुनर्गठन, यह हमेशा उधार देने के लिए प्रदान नहीं करता है;
- यदि आप एक बैंक में परिणाम प्राप्त करने में विफल रहे, तो आपको किसी अन्य क्रेडिट संस्थान से संपर्क करना चाहिए।
दस्तावेज़
टिंकऑफ़ बैंक में गिरवी पुनर्वित्त की व्यवस्था करने के लिए, कई दस्तावेज़ तैयार किए जाने चाहिए:
- पासपोर्ट की कॉपी;
- रोजगार रिकॉर्ड की प्रमाणित प्रति (अनुबंध, अनुबंध);
- कार्य स्थल से आय का प्रमाण पत्र (2-व्यक्तिगत आयकर);
- उधारकर्ता का जीवन बीमा अनुबंध;
- ऋण चुकौती अनुसूची के साथ प्रारंभिक समझौता और बैंक विवरण।
प्रश्नावली भरने के बाद, बैंक अपने डेटा और ऋण समझौते के आधार पर उधारकर्ता की सॉल्वेंसी का आकलन करना शुरू करता है। यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो उधारकर्ता को संपत्ति के लिए दस्तावेज, ऋण की शेष राशि और पुनर्गठन की अनुपस्थिति के साथ प्रमाण पत्र, उस खाते के विवरण के साथ एक पत्र प्रदान करना चाहिए जिससे पुनर्भुगतान किया गया है।
आवेदन तैयार करना
जैसे ही ग्राहक को अनुबंध को फिर से निष्पादित करने के लिए बैंक की सहमति प्राप्त होती है, प्रक्रिया स्वयं शुरू हो जाती है। उधारकर्ता को पिछले ऋण चुकाने के लिए धन प्राप्त होगा। संपत्ति को एक नए बैंकिंग संस्थान को सुरक्षा के रूप में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।
ग्राहक को अतिरिक्त लागतों के लिए तुरंत तैयारी करनी चाहिए। यदि बीमा कंपनी बैंक की मान्यता प्राप्त भागीदार नहीं है, तो उसे बदलना होगा। अन्यथा, उधार दर में वृद्धि होगी। Sberbank में, जीवन को उधार देने से इनकार करने पर 1 पी.पी."एब्सोल्यूट बैंक" और भी बहुत कुछ - 4 पीपी
यदि बीमा पहले बैंक के साथ एक समझौते के समापन पर जारी किया गया था, तो दस्तावेज़ को केवल लाभार्थी को बदलने की आवश्यकता होगी। साथ ही, एक नए अनुबंध के पंजीकरण की अवधि के दौरान (जब तक पुराने का भुगतान नहीं किया जाता है), जीवन बीमा पर एक बढ़ी हुई दर (1-2 पीपीपी) ली जाती है। यह एक महीने से अधिक नहीं रहता है।
बाजार में क्या चल रहा है?
Sberbank ने दो सौ आवासीय परिसरों में गिरवी पुनर्वित्त दर को ऐतिहासिक स्तर तक कम कर दिया। आप एक नए भवन में 7.4-10% प्रति वर्ष, द्वितीयक बाजार में - 9-10% पर आवास खरीद सकते हैं। वीटीबी बैंक समूह 9.9-10% पर गिरवी जारी करता है, और 9.6-10% पर नए आवास की खरीद के लिए धन जारी करता है।
सबरबैंक की तरह ही शर्तों पर, आप ओटक्रिटी बैंक में बंधक पुनर्वित्त की व्यवस्था कर सकते हैं - 10.2% पर। एब्सोल्यूट बैंक और उरलसिब ने भी सीमित संख्या में नए अपार्टमेंट के लिए दरों में कटौती कर 6.5% कर दी है।
रूसी बैंकों की पुनर्वित्त दरें नीचे दी गई तालिका में प्रस्तुत की गई हैं।
| बैंक | दर, % |
| सर्बैंक | 10, 9 |
| वीटीबी | 9, 7 |
| गज़प्रॉमबैंक | 10, 2 |
| डेल्टाक्रेडिट | 9, 5 |
| रायफेनबैंक | 10, 5 |
| उरलसिब | 9, 9 |
| "उद्घाटन" | 10, 25 |
| "पूर्ण" | 10 |
| सेंट पीटर्सबर्ग | 10, 9 |
| जैप्सिबकोमबैंक | 10 |
ऑन-लेंडिंग के लिए महत्वपूर्ण शर्तों में से एक देरी, दंड और जुर्माने की अनुपस्थिति है। यदि कोई हो, तो आपको पहले कर्ज चुकाना होगा, और फिर आवेदन करना होगा।
समस्या
क्या ऋण संस्थानों के लिए बंधक पुनर्वित्त लाभदायक है? ज्यादातर मामलों में, नहीं। बाजार दरों में गिरावट के साथ, बैंक ब्याज आय को बनाए रखने की कोशिश कर रहे हैं, जो एक अस्थिर प्रणाली में बहुत महत्वपूर्ण है। इसलिए, वे क्रेडिट की शर्तों को बदलने से इनकार करते हैं। ग्राहकों को अस्वीकृति का औपचारिक कारण भी नहीं बताया जाता है।
कानून के अनुसार, उधारकर्ता को ऋण पुनर्वित्त का अधिकार है, अगर अनुबंध में इस ऑपरेशन पर प्रत्यक्ष निषेध नहीं है। हालांकि, आज बैंक इस क्लॉज को कॉन्ट्रैक्ट में तेजी से शामिल कर रहे हैं। इसने पहले ही नियामक का ध्यान आकर्षित किया है।
ग्राहकों के पास बैंक का निर्णय बदलने का केवल एक मौका है। किसी अन्य क्रेडिट संस्थान से गारंटी पत्र या प्रारंभिक समझौता प्रदान करना आवश्यक है, जिसके तहत बैंक समय से पहले ऋण को बंद करने और समान शर्तों पर उधारकर्ता को एक नया बंधक जारी करने का वचन देता है, लेकिन कम पर ब्याज दर। इस मामले में, ऋणदाता आधे रास्ते में ग्राहक से मिलेंगे, क्योंकि अनुबंध के शीघ्र पुनर्भुगतान से उसकी ब्याज आय में काफी कमी आएगी। सौदा लाभहीन हो जाएगा।
क्या पुनर्वित्त लाभदायक हैगिरवी: विपक्ष
अनुबंध की शर्तों के संशोधन को प्राप्त करना लगभग असंभव है यदि ऋण का हिस्सा मातृत्व पूंजी द्वारा भुगतान किया गया था, संपत्ति माता-पिता और नाबालिगों के साझा स्वामित्व में पंजीकृत है। ऐसी वस्तु को क्रियान्वित करना बहुत कठिन है।
अनुबंध की शर्तों में संशोधन से बैंक ऑफ रूस की आवश्यकताएं प्रभावित हो सकती हैं। नियामक के नियमों के अनुसार, एक वित्तीय संस्थान को जारी किए गए प्रत्येक ऋण के लिए एक रिजर्व बनाना चाहिए। इसके परिणामस्वरूप निधियों पर रोक लग जाएगी और अनुपालन प्रभावित हो सकता है।
क्या किसी गिरवी को पुनर्वित्त करना लाभदायक है? हमेशा नहीं, क्योंकि आपको दस्तावेजों को फिर से जारी करने की प्रक्रिया के लिए पैसे देने होंगे। नए ऋण पर पहले भुगतान का उपयोग कम ब्याज का भुगतान करने के लिए किया जाएगा। और अंत में, सबसे महत्वपूर्ण दोष यह है कि उधारकर्ता कर लाभ खो देगा। पुनर्वित्त के मामले में, यह अब एक बंधक नहीं है, बल्कि अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित एक ऋण समझौता है। इसलिए, उधारकर्ता कर कटौती से वंचित हैं।
एक बंधक को पुनर्वित्त करना कब लाभदायक होता है? ऐसा ऑपरेशन आर्थिक रूप से केवल एक मामले में उचित है: यदि नए लेनदार की दर पिछले वाले की तुलना में कम से कम 2 प्रतिशत कम है। इसलिए, बहुत सारे हैं जो पुनर्वित्त प्राप्त करना चाहते हैं।
समीक्षा
पुनर्वित्त के मुद्दे की कीमत का बहुत महत्व है। क्या बंधक पुनर्वित्त लाभदायक है? ग्राहक समीक्षाएं पुष्टि करती हैं कि फिर से जारी करने के लिए कोई कमीशन नहीं लिया जाता है। हालांकि, मूल बैंक प्रत्येक प्रमाणपत्र जारी करने के लिए पैसे ले सकता है। ऐसे दस्तावेजों की औसत लागत1 हजार रूबल है।
लेन-देन के नोटरी पंजीकरण और मूल्यांकन कंपनी की सेवाओं के लिए उधारकर्ता को स्वयं भुगतान करना होगा। पहले दस्तावेज़ को संसाधित करने की लागत 1.5-2 हजार रूबल है, और दूसरी - 4 हजार रूबल। सभी दस्तावेजों के निष्पादन के बाद ही बंधक से भार हटाया जाता है और इसे रेगपालैट में एक नए समझौते के तहत पंजीकृत किया जाता है।
अन्य प्रकार के ऑन-लेंडिंग
न केवल गिरवी रखने के लिए, बल्कि क्रेडिट कार्ड, नकद ऋण या कार ऋण के लिए भी पुनर्वित्त प्रदान किया जाता है। उपभोक्ता ऋण सबसे जल्दी फिर से जारी किए जाते हैं, और बंधक सबसे लंबे होते हैं। बंधक संपत्ति को फिर से पंजीकृत करने और बीमा के साथ हल करने की आवश्यकता है। सामान्य तौर पर, सेवा का लाभ यह है कि अधिक अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण जारी किया जाता है, और मासिक भुगतान कम हो जाता है। उधारकर्ता मुद्रा भी बदल सकता है।
सेवा तंत्र बहुत सरल है। बैंक उस खाते में धनराशि स्थानांतरित करता है जिससे ऋण लिखा गया था। उधारकर्ता को पहले बैंक में जल्दी चुकौती के लिए आवेदन करना होगा और यह नया भुगतान करने की नियत तारीख से पहले किया जाना चाहिए।
आमतौर पर पहले दो महीनों में नए बैंक में कर्ज की दर बढ़ जाती है। हालाँकि, एक अन्य योजना भी लागू हो सकती है। पुराने ऋणों के पुनर्भुगतान की अवधि के लिए 40-50 दिन आवंटित किए जाते हैं। इस अवधि के बाद, दर बढ़ जाती है। इसलिए, उदाहरण के लिए, वे इसे अल्फा-बैंक में करते हैं। ऋण पुनर्वित्त करते समय, वेतन कार्ड के मालिक को 11.99% की अधिमान्य दर पर सेवा प्रदान की जाती है। वह 7 साल के लिए एक नया अनुबंध तैयार कर सकता है और 3. के भीतर ऋण पुनर्वित्त कर सकता हैएमएलएन रगड़। गैर-वेतन ग्राहकों के लिए, सीमा को घटाकर 2 मिलियन रूबल कर दिया गया है।
बाजार की स्थिति
पुनर्वित्त बैंक की प्रमुख सेवाओं में से एक है। इसलिए, बाजार में गंभीर प्रतिस्पर्धा है। कुछ वित्तीय संस्थान ऑनलाइन सेवा प्रदान करते हैं। अल्फ़ा-बैंक के ग्राहकों को बस इंटरनेट बैंक के माध्यम से एक प्रश्नावली भरने और चैट में सभी प्रश्नों के उत्तर प्राप्त करने की आवश्यकता है।
प्रारंभिक गणना के लिए, ऑनलाइन कैलकुलेटर साइटों पर रखे जाते हैं। ऋण पुनः जारी करते समय, आप ऋण राशि बढ़ा सकते हैं और शेष राशि नकद में प्राप्त कर सकते हैं। ग्राहक इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से अपना कर्ज चुका सकते हैं।
लेनदेन करने के लिए किसी वित्तीय संस्थान से अनुमति की आवश्यकता नहीं है। बैंक अन्य क्रेडिट संस्थानों में ग्राहकों को सेवा प्रदान करने के निर्णय को स्वीकार करने से हिचकते हैं। कोई भी लाभदायक ग्राहक नहीं खोना चाहता।
बैंक स्वयं इस सेवा को मुख्य रूप से कानूनी संस्थाओं को प्रदान करते हैं ताकि एक ग्राहक को व्यापक सेवाओं के लिए प्राप्त किया जा सके, न कि केवल एक क्रेडिट कार्यक्रम के तहत। उपभोक्ता ऋण पर व्यक्तियों को अधिक बार श्रेय दिया जाता है। सुरक्षित ऋणों का पुनर्निर्धारण अत्यंत दुर्लभ है।
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