बंधक उधार के प्रकार। बंधक ऋण कार्यक्रम

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बंधक हमारे जीवन में पहले ही प्रवेश कर चुका है, और यह कोई रहस्य नहीं है। कई परिवार, विशेष रूप से युवा, इस सेवा का सहारा लेते हैं, जो उन्हें अनुकूल शर्तों पर अचल संपत्ति खरीदने की अनुमति देता है। एक बंधक का मुख्य लाभ यह है कि एक अपार्टमेंट की लागत, एक प्रकार के ऋण के लिए ब्याज के साथ, 15-20 वर्षों में विभाजित होती है, जो आपको हर महीने एक स्वीकार्य राशि का भुगतान करने की अनुमति देती है।

आज रूस में विभिन्न प्रकार के बंधक ऋण हैं, जो उनकी शर्तों में भिन्न हैं। सबसे पहले आपको "बंधक" की अवधारणा पर विचार करने की आवश्यकता है: इसका क्या अर्थ है और यह शब्द कहां से आया है?

बंधक क्या है?

इस शब्द की जड़ें ईसा पूर्व छठी शताब्दी में हैं। इ। इस समय, हाइपोथेका की अवधारणा ग्रीस के क्षेत्र में दिखाई दी, जिसका अर्थ है कि देनदार की देनदारी भूमि संपत्ति से जुड़े लेनदार के प्रति है। रोमन कानून में, गिरवी रखना अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा थी।

हमारे देश में, यह शब्द पहली बार 19वीं शताब्दी के अंत में सामने आया और यूरोप से उधार लिया गया था। उस समय बंधक शब्द "संपार्श्विक" का पर्याय था। सोवियत मेंउस समय, बंधक ऋण देने पर कोई कानून नहीं था, क्योंकि किसी को इसकी आवश्यकता नहीं थी।

1998 में, रूसी संघ के राष्ट्रपति ने "बंधक पर" कानून पर हस्ताक्षर किए और उसे लागू किया, जो बंधक गतिविधि को विनियमित करने वाला पहला है। वर्तमान में, "बंधक" शब्द का अर्थ संपत्ति के गिरवी रखने का अनुबंध है।

बंधक की वस्तुएं और विषय

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, बंधक ऋण का तात्पर्य है कि खरीदी गई संपत्ति को ऋण चुकौती की अवधि के लिए गिरवी रखा जाएगा। एक बंधक एक अनुबंध है, जिसके पक्ष वस्तु और कानूनी संबंधों का विषय हैं। नीचे बंधक ऋण देने की संभावित वस्तुएँ हैं:

• अपार्टमेंट, घर और निजी कमरे;
• एक भूमि भूखंड जो राज्य से संबंधित नहीं है और नगरपालिका संपत्ति से संबंधित नहीं है, और न्यूनतम स्वीकार्य क्षेत्र से भी अधिक है;
• गैरेज, कॉटेज, साथ ही अन्य संरचनाएं और भवन जो उपभोक्ता उपयोग के लिए अभिप्रेत हैं;
• उद्यमिता में आवेदन पाने वाले उद्यम;
• जहाज।

ऋणदाता एक बंधक प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यह एक बैंक या अन्य कानूनी संस्था हो सकती है जो ऋण चुकौती का रिकॉर्ड रखेगी। व्यक्तियों को बंधक ऋण केवल डाउन पेमेंट करने के बाद ही दिया जाता है।

लेनदारों के अलावा, एक निवेशक जो बंधक ऋण द्वारा सुरक्षित प्रतिभूतियों को खरीदता है, वह भी समझौते के विषय के रूप में कार्य कर सकता है।

बंधक ऋण देने वाला उपकरण

एक बंधक ऋण को लागू करने के लिए, वे जारी करते हैंविशेष प्रतिभूतियां जिन्हें संपार्श्विक कहा जाता है। बैंक द्वारा इन प्रतिभूतियों की बिक्री बंधक ऋण जारी करने के लिए आवश्यक धन प्रदान करती है। यह एक बहुत ही विश्वसनीय प्रकार की प्रतिभूतियां हैं जो ठोस ब्याज लाती हैं। प्रतिज्ञा पत्र उस संपत्ति को नोट करता है जो उससे संबंधित है।

रूस में बंधक ऋण अधिक से अधिक लोकप्रिय हो रहा है, और जो लोग यह कदम उठाने का निर्णय लेते हैं उन्हें स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए कि बंधक प्रणाली कैसे काम करती है। प्रतिज्ञा पत्र में एक कूपन बुक होनी चाहिए, जो बंधक ब्याज के भुगतान की राशि और तारीखों को दर्शाती है। जिन लोगों ने इस प्रकार के ऋण का लाभ उठाया है, वे पहले ब्याज का भुगतान करते हैं, और फिर मूलधन का भुगतान करते हैं।

तथ्य यह है कि बंधक लंबे समय तक लिया जाता है, जिससे ऋण चुकाना बहुत आसान हो जाता है। हालांकि, अगर ऋण ऋण पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है, तो संपत्ति बंधक बैंक की संपत्ति बन जाएगी। इस प्रकार बंधक ऋण देने की प्रणाली वर्तमान में काम करती है।

सरकारी सहायता

2009 से, एक राज्य बंधक सहायता कार्यक्रम लागू किया गया है, जिसका उद्देश्य उन लोगों के लिए है जो कम आय के कारण अपने रहने की स्थिति में सुधार करने में असमर्थ हैं। हालाँकि, केवल 2015 में यह कार्यक्रम लोकप्रिय हुआ। नागरिकों के रहने की स्थिति में सुधार के लिए लगभग 250 बिलियन रूबल आवंटित किए गए।

बंधक ऋण के लिए राज्य का समर्थन यह है कि राज्य ऋण के एक निश्चित हिस्से का भुगतान अपने हाथ में ले लेता है। हालांकि, इस तरह के कार्यक्रम के तहत ऋण प्राप्त करना आसान नहीं है, क्योंकि सभी बैंक ऐसी शर्तों से सहमत नहीं होते हैं।आप इस तरह के प्रोग्राम का इस्तेमाल देश के सबसे बड़े बैंकों में ही कर सकते हैं।

राज्य समर्थन का सार बैंक और राज्य के बीच एक समझौता है। बैंक ने अपनी ब्याज दर में 11% की कटौती की, चाहे वह मूल रूप से कुछ भी हो। प्रारंभिक दर और अंतिम दर (11%) के बीच के अंतर का भुगतान राज्य द्वारा किया जाता है। इस कार्यक्रम में भाग लेने के लिए, जनसंख्या की सामाजिक श्रेणी से संबंधित होना आवश्यक नहीं है। इन शर्तों के तहत कोई भी ऋण ले सकता है।

बंधक ऋण के प्रकार

वर्तमान में, इस तथ्य के कारण कि इस तरह के ऋणों की संख्या बढ़ रही है, कई अलग-अलग प्रकार के बंधक हैं। ज्यादातर, वाणिज्यिक बैंक ऋण जारी करने में लगे हुए हैं, जिसका मुख्य उद्देश्य लाभ कमाना है।

उधार देने, उनकी प्राप्ति की विशेषताओं के मामले में सभी प्रकार एक दूसरे से भिन्न होते हैं। फिलहाल, व्यक्तियों को बंधक ऋण दो खंडों में विभाजित किया जा सकता है:

• प्राथमिक अचल संपत्ति बाजार में अधिग्रहण;
• द्वितीयक अचल संपत्ति बाजार पर खरीदना।

मोर्टगेज के विभिन्न प्रकारों और प्रकारों के बारे में नीचे चर्चा की जाएगी।

क्रेडिट पर एक नए भवन में अपार्टमेंट

यह प्रजाति इस समय विशेष रूप से लोकप्रिय है। हालांकि, सभी दृश्यमान लाभों (एक नया अपार्टमेंट, जो पहले कोई नहीं रहा है) के बावजूद, कई नुकसान हैं। बहुत बार ऐसी स्थिति उत्पन्न होती है जब एक घर समय पर किराए पर नहीं दिया जाता है या एक निश्चित राज्य निकाय के साथ लंबे समय तक पंजीकृत नहीं होता है।

भीएक नए भवन के मुख्य नुकसानों में से एक स्वामित्व का लंबा पंजीकरण है। इसके अलावा, नए भवन की खरीद के लिए ऋण प्राप्त करना काफी कठिन है, क्योंकि सभी बैंक ऐसा नहीं करते हैं। यदि बैंक ने फिर भी आवेदन स्वीकार कर लिया है, तो प्रत्येक मामले पर अलग से विचार किया जाता है। बहुत सारे कारक अंतिम निर्णय को प्रभावित करते हैं, उनमें से यह पता लगाना कि डेवलपर कौन है, निवेशक, घर के पूरा होने की समय सीमा क्या है, आदि। नए भवनों में अपार्टमेंट काफी सस्ते में खरीदे जा सकते हैं, और एक बंधक एक अच्छा विकल्प बन जाता है। ऐसी स्थितियों में। एक अपार्टमेंट चुनते समय, एक युवा परिवार लगभग हमेशा एक नया घर पसंद करता है।

द्वितीयक अचल संपत्ति बाजार पर अपार्टमेंट

इस प्रकार के बंधक ऋण की विशेषताओं में काफी त्वरित प्रसंस्करण और प्राप्त करने में सापेक्ष आसानी शामिल है। इस मामले में मना करने पर भी कई बैंकों से संपर्क करना पड़ता है। आखिरकार, एक बैंक में मना करने का कारण दूसरे में पर्याप्त रूप से ठोस नहीं होगा।

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, नए भवन की तुलना में ऐसा ऋण प्राप्त करना आसान है, विशेष रूप से इस तथ्य के कारण कि इनकार करने के कुछ कारण हैं। उनमें से:

• विक्रेता ने अपार्टमेंट का पुनर्विकास किया और इस तथ्य को दर्ज नहीं किया;
• घर की कानूनी सफाई, शायद कोई प्रतिकूल इतिहास के साथ वहां रहा हो।

सामाजिक प्रकार का गिरवी

इस प्रकार के बंधक ऋण का उद्देश्य सामाजिक रूप से असुरक्षित आबादी के साथ-साथ प्रतीक्षा सूची में शामिल लोगों के लिए है जो सामान्य परिस्थितियों में अचल संपत्ति खरीदने में असमर्थ हैं। सामाजिक दो प्रकार के होते हैंगिरवी:

• उन लोगों के लिए जो प्रतीक्षा सूची में हैं जब शहर द्वारा सब्सिडी के रूप में डाउन पेमेंट प्रदान किया जाता है;
• ऋण निर्माण लागत मूल्य पर प्रदान किया जाता है; छह महीने में, इस ऋण का प्राप्तकर्ता बिना किसी ब्याज के कर्ज चुका सकता है।

भविष्य में, एक सामाजिक कार्यक्रम के तहत डेवलपर्स से खुद बाजार मूल्य पर अचल संपत्ति खरीदने की योजना है। लेकिन वेटिंग लिस्ट वाले भी अपार्टमेंट के लिए सब्सिडी देकर इसका फायदा उठा सकेंगे। आप जितने अधिक समय तक लाइन में खड़े रहेंगे, सब्सिडी की राशि उतनी ही अधिक होगी। साथ ही, प्रतीक्षा सूची के लोग अचल संपत्ति खरीदने में सक्षम हैं जो न केवल शहर द्वारा बनाया गया था।

युवा परिवारों के लिए गिरवी का प्रकार

नवविवाहित जीवनसाथी के लिए अचल संपत्ति प्राप्त करने की समस्या विशेष रूप से विकट है। बैंक जोखिम नहीं लेना चाहते हैं, और ब्याज काफी अधिक है, क्योंकि युवा पेशेवरों का भविष्य अप्रत्याशित है। हालांकि, हाल ही में कुछ बैंक युवाओं की जरूरतों को पूरा कर रहे हैं और नए कार्यक्रम बना रहे हैं।

ज्यादातर, इस प्रकार के बंधक ऋण कार्यक्रमों का उद्देश्य डाउन पेमेंट को कम करना और ऋण जारी करने के लिए अधिकतम अवधि पर है। यदि पति या पत्नी में से एक की आयु 30 वर्ष से कम है और परिवार में एक बच्चा है, तो प्रारंभिक योगदान 10% हो सकता है। यदि युवा विशेषज्ञ पहले से ही होनहार नौकरियों में कार्यरत हैं, तो डाउन पेमेंट 5% भी हो जाता है, और बंधक 25-30 वर्षों के लिए जारी किया जाता है।

बेशक, आधुनिक परिस्थितियों में, घर खरीदने के लिए सबसे यथार्थवादी विकल्पों में से एक गिरवी रखना है। एक युवा परिवार सुधार करने के विभिन्न तरीकों की तलाश कर रहा हैऋण शर्तें। मुख्य समस्या बैंक को इरादों की गंभीरता को साबित करना है। अगर ऐसा किया जा सकता है तो बैंक मना नहीं करेगा।

बिल्डिंग टुगेदर प्रोग्राम

बंधक ऋण देने के प्रकार बहुत विविध हैं, और उनमें से प्रत्येक में कुछ कार्यक्रम बनाए गए हैं। "बिल्डिंग टुगेदर" का सार एक लंबी किस्त योजना है, जिसे आबादी की कीमत पर चुकाया जाता है।

एक व्यक्ति जो घर खरीदने जा रहा है, उसका काम अपार्टमेंट की लागत का लगभग 40-50% जमा करना है, और बाकी को सहकारी जोड़ता है। जैसे ही अचल संपत्ति का अधिग्रहण किया जाता है, वह उस व्यक्ति की संपत्ति बन जाती है, लेकिन सुरक्षा पर। सहकारी द्वारा दिए गए हिस्से का भुगतान अधिकतम 20 वर्षों के भीतर किया जाना चाहिए। तब जमा हटा दिया जाता है, और व्यक्ति पूर्ण मालिक बन जाता है।

सैन्य बंधक कार्यक्रम

सभी बंधक ऋण कार्यक्रमों का उद्देश्य ऋण की स्थिति में सुधार करना है, और यह कोई अपवाद नहीं है। यह सैन्य कर्मियों के लिए आवास उपलब्ध कराने के लिए एक वित्त पोषित प्रणाली है।

इस कार्यक्रम के बंधक ऋण की विशेषताएं यह हैं कि सेना, जो पहला अनुबंध समाप्त करती है, को एक निश्चित प्रकार की कटौती का अधिकार है। हर साल औसतन लगभग 250 हजार रूबल एक सर्विसमैन के खाते में जमा किए जाते हैं। वह इस राशि का उपयोग पुराने अनुबंध की समाप्ति के बाद और नए अनुबंध पर हस्ताक्षर करते समय कर सकता है। कई वर्षों से जमा हुई राशि का उपयोग डाउन पेमेंट के रूप में किया जाता है।

बाकी ऋण का भुगतान राज्य द्वारा किया जाता है जबकि सेना सेना में अनुबंध के अधीन होती है। जैसे ही वह सैन्य बनना बंद कर देता है, राज्य भुगतान करना बंद कर देता है, और बाकीऋण स्वयं चुकाना होगा।

परियोजना "रूसी संघ के नागरिकों के लिए वहनीय और आरामदायक आवास"

इस परियोजना का उद्देश्य रूस के निवासियों के लिए गिरवी की उपलब्धता को बढ़ाना है। हर कोई जानता है कि कई लोगों के लिए घर खरीदने का लगभग एकमात्र मौका एक बंधक है। युवा परिवार कोई अपवाद नहीं हैं। उन्हें अधिकतर गिरवी रखने से मना किया जाता है।

परियोजना प्रतिभागियों को इससे कोई समस्या नहीं है। इसके अलावा, बंधक का प्रतिशत कम हो जाता है। इस परियोजना को सामाजिक प्रकार के बंधक ऋण के हिस्से के रूप में विकसित किया गया था। वाणिज्यिक एक से इसका मुख्य अंतर प्रति वर्ग मीटर विशेष (तरजीही) लागत है। सामाजिक बंधक के हिस्से के रूप में, बैंक उधारकर्ता और आवास क्षेत्र का बीमा करने के साथ-साथ ऋण के अंत तक एक निश्चित दर बनाए रखने का कार्य करता है।

बंधक ऋण का विकास संभव है ऐसे प्रकार और कार्यक्रमों के लिए धन्यवाद जिनका उद्देश्य युवा परिवारों और आबादी के सामाजिक रूप से कमजोर वर्गों के लिए आवास की स्थिति में सुधार करना है।

बंधक के फायदे और नुकसान

एक दूसरे की परवाह किए बिना बंधक ऋण के प्रकार, उनके पक्ष और विपक्ष हैं। यह न केवल बंधक के लिए, बल्कि किसी भी ऋण के लिए भी विशिष्ट है। तो लाभ हैं:

• बड़ी संख्या में लोगों के लिए, गिरवी रखना ही अपना घर खरीदने का एकमात्र मौका है;
• बंधक लंबी अवधि के लिए जारी किए जाते हैं, और लोगों के पास छोटी राशि का भुगतान करने का अवसर होता है;
• आप अपने रिश्तेदारों को अपार्टमेंट में रजिस्टर करा सकते हैं,और अपने स्वाद के लिए मरम्मत भी करें, सामान्य तौर पर, संभावित रूप से अपने आवास के लिए पैसे दें।

नुकसान में शामिल हैं:

• औपचारिक रूप से, गिरवी पर लिया गया अपार्टमेंट बैंक का है, और कोई व्यक्ति इसे बेच या दान नहीं कर सकता;
• ऋण के समय, एक व्यक्ति इनमें से 2 या 3 अपार्टमेंट की लागत का भुगतान करता है, क्योंकि अवधि बहुत लंबी है;
• यदि कोई व्यक्ति भुगतान करना बंद कर देता है, तो बैंक अपार्टमेंट लेता है और अपने खर्चों को कवर करने के लिए इसे बिक्री के लिए रखता है, शेष राशि वापस कर दी जाती है।

ज्यादातर लोग अपने जीवन में एक या दूसरे चरण में आश्चर्य करते हैं कि क्या क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट लेना है। रूस में बंधक ऋण देने के कई नुकसान हैं, लेकिन फिर भी आधुनिक दुनिया में यह आपके अपने रहने की जगह खरीदने के कुछ अवसरों में से एक है। मुख्य बात स्थिर काम है, जो बैंक का विश्वास हासिल करने में मदद करेगा, साथ ही साथ क्रेडिट की स्थिति में सुधार करेगा। राज्य ने हाल ही में कई कार्यक्रम बनाए हैं जो भुगतान की सुविधा और लोगों को आवास खरीदने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।