ऋण गणना सूत्र: ऋण चुकौती के प्रकार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

हमारे समय में उधार देना शायद ही कोई आम बात हो। सामान, क्रेडिट कार्ड, अल्पकालिक ऋण की खरीद के लिए उपभोक्ता ऋण आम हो गए हैं। यदि आप पश्चिम को देखें, तो पूरा अमेरिका ऋण पर रहता है, और आईएमएफ आम तौर पर पूरे राज्यों को ऋण प्रदान करता है। लेकिन आइए औसत उपभोक्ता को उधार देने के व्यावहारिक दृष्टिकोण को देखें। यहां सबसे महत्वपूर्ण बात अनुबंध के समापन पर ऋण की गणना करने का सूत्र है, जिस पर कई उधारकर्ता ज्यादातर मामलों में ध्यान नहीं देते हैं। और यह भविष्य में उनके साथ क्रूर मजाक कर सकता है।

ऋण भुगतान की गणना के लिए सूत्र: बुनियादी ज्ञान

गणितीय समीकरण स्वयं देने से पहले कुछ अवधारणाओं को स्पष्ट रूप से परिभाषित कर लेना चाहिए। किसी भी ऋण समझौते में सबसे महत्वपूर्ण बात ऋण के निकाय का पुनर्भुगतान है, अर्थात प्रारंभिक ऋण राशि की पूर्ण प्रतिपूर्ति।

लेकिन यह आसान हैइसलिए कोई बैंक या वित्तीय संस्थान पैसा नहीं देता है। उन्हें, कम से कम, इसके लिए ऋण का उपयोग करने की पूरी अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। वैसे अगर किसी को नहीं पता तो इस तकनीक को टेंपलर और राजमिस्त्री ने अपनाया था।

लेकिन इतना ही नहीं। ऋण की गणना के लिए आधुनिक सूत्र का तात्पर्य अनुसूची द्वारा स्थापित धन के उधारकर्ता द्वारा काल्पनिक गैर-भुगतान से जुड़े जोखिमों को समाप्त करना है। इसलिए, ऋण समझौतों में अतिरिक्त रूप से बीमा, आरक्षण, आदि खर्च शामिल हैं।

वास्तव में, मुख्य ऋण चुकाने के संदर्भ में ऋण की गणना करने का सूत्र, यदि यह समान किश्तों में किया जाता है, तो यह कुल ऋण राशि की तरह लग सकता है, मासिक रूप से विभाजित, यानी एस / एन, जहां S अपने प्रारंभिक रूप में ऋण राशि है, और n महीनों की संख्या है (वर्ष नहीं)।

यदि हम मासिक भुगतान से शुरू करते हैं, तो वर्ष में दिनों की संख्या को ध्यान में रखते हुए, ऋण गणना सूत्र एक नया रूप लेता है। ऋण राशि को उसके उपयोग की पूरी अवधि के लिए दिनों की कुल संख्या से विभाजित किया जाता है, और फिर चालू माह में दिनों की संख्या से गुणा किया जाता है।

उदाहरण के लिए, एक महीने में 30, 31, 28 या 29 दिन हो सकते हैं। तदनुसार, संपूर्ण ऋण राशि को दिनों की संख्या से विभाजित किया जाता है, और फिर चालू माह में दिनों की संख्या से गुणा किया जाता है।

ब्याज की गणना कैसे की जा सकती है

ऋण पर ब्याज की गणना का सूत्र कुछ हद तक उपरोक्त उदाहरण के समान है। यह माना जाता है कि उधारकर्ता केवल ऋण का उपयोग करने की स्थापित अवधि (दिन, सप्ताह, महीने, वर्ष) के लिए ब्याज का भुगतान करता है। प्रतिशत की गणना विभिन्न तरीकों से की जाती है। यह दिनों की संख्या पर निर्भर हो सकता हैनिश्चित अवधि या निश्चित हो (इस मामले में, ब्याज का भुगतान ऋण के निकाय के पुनर्भुगतान के समान है)।

हालांकि, यदि आप ऋण की पूरी अवधि में ब्याज का भुगतान करने के लिए आम तौर पर स्वीकृत नियमों का पालन करते हैं, तो सूत्र ऋण राशि को अवधि में दिनों की कुल संख्या से विभाजित करने जैसा दिखेगा, इसके बाद प्रतिशत से गुणा किया जाएगा और कितने दिनों के लिए आपको भुगतान करना होगा।

कुछ बैंक अवधि के अंत में भुगतान की पेशकश करते हैं। फिर से, परिकलित ब्याज की राशि को निर्धारण के साथ परिपक्वता द्वारा विभाजित किया जाता है।

लेकिन सबसे दिलचस्प और आकर्षक विपणन विधियों में से एक मुख्य ऋण के शेष पर ब्याज का उपार्जन है। इस प्रकार, ऋण की गणना के लिए सूत्र (निकाय, हालांकि इसे समय से पहले चुकाया जाता है) अपरिवर्तित रहता है, लेकिन जितनी तेज़ी से मूल ऋण चुकाया जाता है, उतना ही कम ब्याज उधारकर्ता अधिक भुगतान करता है। इस मामले में, कुल और भुगतान की गई राशि के डेल्टा को शेष दिनों की कुल संख्या से विभाजित किया जाता है और वर्तमान पुनर्भुगतान अवधि के अनुरूप प्रतिशत और दिनों की संख्या से गुणा किया जाता है। लेकिन कुछ बैंक इसके लिए पेनल्टी लगाते हैं। और यह समझ में आता है, क्योंकि वे लाभ खो रहे हैं।

वार्षिकी ऋण भुगतान की गणना के लिए सूत्र: क्या बात है?

वार्षिकी ऋणों को विभेदित के रूप में वर्गीकृत किया गया है। इस स्थिति में, मूल ऋण से संबंधित सभी भुगतान समान किश्तों में चुकाए जाते हैं। छुटकारे दो प्रकार के होते हैं: numerando और postnumerando। पहले मामले में, मुख्यभुगतान ठीक समय पर या अवधि के अंत में किया जाता है। दूसरे में - निर्धारित तिथि से पहले (जल्दी चुकौती के मामले में)।

और इस प्रकार के भुगतान स्वयं तय किए जा सकते हैं, विनिमय दर से आंकी जा सकती है, मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित, तत्काल, स्थायी, विरासत में मिली, आदि। वार्षिकी ऋण की गणना के लिए सूत्र को सबसे सरल उदाहरण में दिखाया जा सकता है।

मान लें कि ऋण राशि 100 हजार रूबल है, वार्षिक दर 10% है, और ऋण अवधि 6 महीने है। मासिक भुगतान 17156.14 होगा, लेकिन ब्याज कम होगा। किसी समय में कुल ओवरपेमेंट की गणना करने के लिए, आपको केवल ऋण निकाय की राशि को महीनों की संख्या से गुणा करना होगा और कुल ऋण राशि को घटाना होगा। हमारे मामले में यह 17156, 146-100000=2936, 84 है।

ऋण समझौतों के छिपे हुए खंड

यह अलग से उल्लेख करने योग्य है कि अनुबंधों में क्रेडिट जोखिम बीमा से संबंधित खंड भी हो सकते हैं। उन्हें विशेष ध्यान देने की जरूरत है।

कमीशन का अग्रिम भुगतान किया जा सकता है या समय के साथ बढ़ाया जा सकता है, जो समान मासिक भुगतान की राशि का निर्धारण करते समय अतिरिक्त लागतें लगा सकता है। विभिन्न प्रकार के कमीशन भी हैं, उदाहरण के लिए, नकद जारी करने के लिए, क्रेडिट कार्ड की सेवा के लिए, लेनदेन के लिए एसएमएस अधिसूचनाओं के लिए, आदि। लेकिन इन सब में पैसा भी खर्च होता है, और किसी कारण से कोई भी वास्तव में इन लागतों के बारे में नहीं सोचता है।

पुनर्भुगतान आदेशकर्ज

विलंब होने पर प्रक्रिया इस प्रकार है: सबसे पहले, अतिदेय ब्याज चुकाया जाता है, दूसरे में - अतिदेय मूलधन भुगतान, फिर - ब्याज और दंड। अगर इस समय कोई और कर्ज है, तो उसे अतिदेय के बाद चुकाया जाता है, और जुर्माना आखिरी है।

निष्कर्ष

जैसा कि आप देख सकते हैं, ऋण की गणना का सूत्र स्थिति के आधार पर बदल सकता है। लेकिन सबसे महत्वपूर्ण सवाल यह है कि सबसे अनुकूल शर्तों पर भी इस तरह के बंधन में चढ़ने लायक नहीं है। यह सब कितना भी आकर्षक क्यों न हो, कोई भी फाइनेंसर कमाई का मौका नहीं छोड़ेगा। और, एक नियम के रूप में, छिपी हुई फीस और वित्तीय बाजारों की स्थिति सहित, औसत व्यक्ति किसी भी मामले में हार जाएगा।