ऋण चुकौती के तरीके: प्रकार, परिभाषा, ऋण चुकौती के तरीके और ऋण भुगतान गणना

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बैंक में ऋण देना प्रलेखित है - एक समझौता करना। यह ऋण राशि को इंगित करता है, जिस अवधि के दौरान ऋण चुकाया जाना चाहिए, साथ ही भुगतान अनुसूची भी।

ऋण चुकौती के तरीके अनुबंध में निर्दिष्ट नहीं हैं। इसलिए, ग्राहक अपने लिए सबसे सुविधाजनक विकल्प चुन सकता है, लेकिन बैंक के साथ समझौते की शर्तों का उल्लंघन किए बिना। इसके अलावा, एक वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों को ऋण जारी करने और चुकाने के विभिन्न तरीके प्रदान कर सकता है।

कर्ज के प्रकार

उनके बारे में कुछ शब्द कहे जाने चाहिए। बैंक ग्राहक को सुविधाजनक शर्तों पर बैंक ऋण चुकाने की विधि को व्यक्तिगत रूप से चुनने की अनुमति देता है।

उधार राशि का पुनर्भुगतान किया जा सकता है:

1. सालाना तरीके से। यानी पूरी अवधि के दौरान समान भागों में ऋण और उस पर ब्याज के शरीर को वापस करकेउधार।
2. एक अलग तरीके से। यानी ऋण की राशि में धीरे-धीरे कमी के साथ। इस मामले में, प्रत्येक बाद का भुगतान पिछले वाले से कम होगा।

वार्षिकी भुगतान

कर्ज अदायगी के लिए इस विकल्प को चुनने पर ग्राहक को हर महीने समान राशि का भुगतान करना होगा। वे अनुबंध के अंत तक नहीं बदलेंगे।

यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने के वार्षिक तरीके से पैसा लौटाता है, तो पैसा उसी आवृत्ति पर जमा किया जाता है - प्रत्येक महीने की एक निश्चित तिथि पर, और भुगतान राशि तय हो जाती है और तब तक कम नहीं होती जब तक स्थापित अवधि का अंत।

लेकिन राशियाँ केवल एक जैसी लगती हैं, उनके संरचनात्मक घटक में अंतर, फिर भी, है। यह पूरे साल बदलता रहता है, इसलिए पहला और आखिरी भुगतान अलग होगा।

वार्षिकी भुगतान का उदाहरण

ग्राहक ने 15 साल की अवधि के लिए एक बंधक ऋण लिया, राशि 3 मिलियन रूबल थी, और वार्षिक ब्याज दर 10 है। बैंक की गणना के अनुसार, ग्राहक को एक महीने में 32,238 रूबल चुकाना होगा। राशि वही रहेगी, लेकिन संरचना अलग होगी।

बैंक के मुख्य ऋण को "ऋण निकाय" कहा जाता है। जब उधारकर्ता पहला भुगतान करता है, तो लगभग 8,000 रूबल ऋण निकाय को चुकाने के लिए जाएंगे, और शेष राशि ब्याज पर आती है। और वे ऋण पर मूल ऋण को कम नहीं करते हैं।

पहले छह महीनों के लिए, ग्राहक ब्याज भुगतान के लिए निर्देशित ऋण पर भुगतान करता है। लेकिन छह महीने बाद, मूल ऋण चुकाने के लिए धन का प्रवाह शुरू हो जाएगा।

फ़ीचरऐसा है कि ग्राहक पहले ब्याज का भुगतान करता है। कुछ समय बाद ही "ऋण निकाय" की प्रतिपूर्ति करता है। धीरे-धीरे, ब्याज भुगतान कम हो जाता है, और मूल ऋण बढ़ता है। तो ऋण की संरचना में परिवर्तन होता है, लेकिन भुगतान राशि, एक ही समय में स्थिर रहती है। ग्राहक को ऋण में इन परिवर्तनों के बारे में हमेशा जानकारी नहीं होती है। उसके लिए, एक नियम के रूप में, भुगतान राशि की अपरिवर्तनीयता महत्वपूर्ण है।

यदि कोई उधारकर्ता कई वर्षों से लगातार बैंक खाते में पैसा जमा कर रहा है, और इसके परिणामस्वरूप, ऋण की राशि थोड़ी कम हो गई है, तो इसका मतलब है कि उसने हर समय ब्याज राशि चुकाई, न कि मूलधन।

मूल ऋण को जल्दी से चुकाने के लिए, आप ऋण की शीघ्र चुकौती की विधि का उपयोग कर सकते हैं। लेकिन यह हर कर्जदार के लिए उपयुक्त नहीं है।

साथ ही, ऋण चुकौती पर बचत करने के लिए अनुबंध को पूरी तरह से बंद करना आवश्यक नहीं है। विशेषज्ञ ध्यान दें कि यह मुख्य भुगतान की राशि से अधिक संभव राशि बनाने के लिए पर्याप्त है, और बाद की पुनर्गणना ब्याज दर और कुल भुगतान को कम कर देगी।

जितनी जल्दी हो सके समय से पहले धन जमा करना उचित है। चूंकि, ऋण की चुकौती शुरू होने में जितना अधिक समय बीत चुका है, उतना ही कम लाभदायक प्रारंभिक भुगतान हो जाता है। यदि ऐसा भुगतान ऋण चुकौती के पहले भाग में किया जाता है, तो ब्याज और मासिक शुल्क में काफी कमी आ सकती है। बाद में जल्दी अधिक भुगतान इस तरह के लाभ लाने में सक्षम नहीं है, इस तथ्य के कारण कि ब्याज की एक बड़ी राशि वापस कर दी जाती है।

वार्षिकी भुगतान गणना

ऋण के लिए आवेदन करते समयबैंक सभी भुगतानों का ध्यान रखता है। लेकिन, यदि ग्राहक यह सुनिश्चित करना चाहता है कि भुगतान की गणना सही है, तो वह स्वतंत्र रूप से निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करके गणना कर सकता है:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

यहाँ:

X - हर महीने किए जाने वाले भुगतान की राशि;

पी - ब्याज (1 महीने के लिए)। यह पता लगाने के लिए कि P क्या है, आपको मूल दर को वर्ष से विभाजित करना चाहिए। अधिक सटीक रूप से, 12 महीनों के लिए;

С - ऋण अवधि।

गणना के दौरान, मूल ऋण ("ऋण निकाय" के लिए) में आपको पूरी अवधि के लिए ब्याज जोड़ना होगा, और राशि को वर्षों की संख्या से विभाजित करना होगा। इस प्रकार के ऋण में मुख्य बात यह है कि अलग-अलग समय पर ऋण की राशि और ब्याज भुगतान अलग-अलग होंगे। यह बैंक को, किसी भी मामले में, लाभान्वित करने की अनुमति देता है। भले ही ग्राहक समय से पहले ऋण चुकाना चाहता है, फिर भी ऋण देने वाले पक्ष को अच्छी आय प्राप्त होगी।

वार्षिकी भुगतान के पक्ष और विपक्ष

ऋण चुकौती के इस तरीके के कई फायदे हैं:

1. भुगतान की आसान गणना, आप मासिक ऋण भुगतान की लागत की अग्रिम योजना बना सकते हैं।
2. राष्ट्रीय मुद्राओं के मूल्यह्रास के मामले में, भुगतान कम हो जाता है।
3. पूरी अवधि के दौरान राशि स्थिर और अपरिवर्तित रहती है।

लेकिन हर प्रणाली की अपनी कमियां होती हैं, इसमें यह भी शामिल है। इनमें शामिल हैं:

1. ब्याज और अनुबंध की अवधि के कारण अधिक भुगतान की एक बड़ी राशि। ऋण अवधि जितनी लंबी होगी, ओवरपेमेंट उतना ही अधिक ध्यान देने योग्य होगा।
2. एन्युइटी सिस्टम के अनुसार ग्राहक के लिए स्वतंत्र रूप से राशि की गणना करना मुश्किल है।
3. जल्दी चुकौतीभुगतान अवधि के पहले भाग में ही ऋण लाभदायक होता है, क्योंकि शुरू में उधारकर्ता द्वारा लौटाई गई धनराशि ब्याज चुकाने के लिए जाती है, और फिर ऋण के निकाय में जाती है।

कर्ज अदायगी का यह तरीका ग्राहक के लिए उपयुक्त है या नहीं, यह उसे तय करना है।

विभेदित भुगतान

कर्ज चुकाने का यह दूसरा तरीका है। इस तरह के भुगतान और वार्षिकी के बीच मुख्य अंतर मासिक किश्तों की राशि में परिवर्तन है। उधारकर्ता जितना अधिक समय तक ऋण का भुगतान करता है, भुगतान उतना ही छोटा होता है। लेकिन संरचना के संदर्भ में, वे अलग नहीं हैं: "ऋण निकाय" और ब्याज।

अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान मूल ऋण की राशि अपरिवर्तित रहती है। लेकिन ब्याज देने वाला कर्ज छोटा होता जा रहा है। ब्याज में कमी के कारण अंशदान की राशि भी बदल जाती है।

विभेदित भुगतान का उदाहरण

ऋण की शर्तें ऋण चुकौती की वार्षिकी पद्धति के समान ही हैं। प्रारंभिक और अंतिम किस्त की संरचना की तुलना करने पर आप एक बड़ा अंतर देख सकते हैं - राशि में कमी आई थी।

पिछले भुगतान में, पहले के विपरीत, लगभग कोई ब्याज नहीं है। मुख्य क्रेडिट बोझ ऋण चुकौती के पहले चरण में होगा, फिर यह धीरे-धीरे कम हो जाता है। इसीलिए ऋण चुकाने का एक विभेदित तरीका सभी के लिए उपयुक्त नहीं है। प्रत्येक भुगतानकर्ता के पास बड़े प्रारंभिक भुगतान प्राप्त करने की क्षमता नहीं होती है।

यदि हम ऋण चुकौती के दो तरीकों की एक दूसरे से तुलना करते हैं, तो हम देख सकते हैं कि राशियों में कितना अंतर है। अनुबंध की समान प्रारंभिक शर्तों के तहत: भुगतान की वार्षिकी राशिवर्ष का अंत 5,867,344 रूबल होगा, और विभेदित - 5,262,501 रूबल। क्योंकि यह कर्ज पर ब्याज चुकाने का सबसे कारगर तरीका है। अंतर बहुत बड़ा है।

विभेदित भुगतानों की गणना

इस प्रकार के भुगतान की गणना वार्षिकी की तुलना में बहुत आसान है। गणना करने के लिए, अर्जित ब्याज में ऋण "ऋण निकाय" की मूल राशि जोड़ना आवश्यक है। फिर ऋण राशि को ऋण पर महीनों की संख्या से विभाजित किया जाता है।

उदाहरण। उधारकर्ता ने 3 मिलियन रूबल के लिए एक बंधक निकाला, दस साल की अवधि के लिए, दर 12 प्रतिशत थी।

3,000,000 रूबल / 120 महीने=25,000 रूबल। प्रतिशत लगातार बदलेगा, इसलिए, आधी राशि (1,500,000 रूबल) का भुगतान करते समय, आगे की गणना इस तरह दिखती है: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 रूबल

विभेदित भुगतान के पक्ष और विपक्ष

इस ऋण चुकौती पद्धति के लाभ:

1. ऋण पर अधिक भुगतान काफी कम हो गया है। यह संपूर्ण ऋण अवधि में कम ब्याज दरों के कारण है।
2. आसान भुगतान गणना।
3. हर महीने भुगतान की राशि कम हो जाती है, जिससे कर्जदार पर कर्ज का बोझ कम हो जाता है और कर्ज के खर्चों को स्थानांतरित करना मनोवैज्ञानिक रूप से आसान हो जाता है।

स्पष्ट लाभ के साथ, ऐसी भुगतान योजना के नुकसान भी हैं:

1. आप ऑटो भुगतान को सक्रिय नहीं कर सकते, क्योंकि हर महीने अलग-अलग मात्रा में कर्ज होता है।
2. आप थोड़ा पैसा जमा कर सकते हैं और देरी हो सकती है, इसलिए आपको हमेशा शेड्यूल या बैंक से संपर्क करना होगा ताकि अगले को स्पष्ट किया जा सकेभुगतान।
3. सबसे पहले, ऋण राशि बहुत बड़ी है।

ऋण चुकौती का सबसे अनुकूल प्रकार कुल ऋण राशि और चुकौती शर्तों में से चुना जाता है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अनुबंध की पूरी अवधि के दौरान चयनित विधि को दूसरे में नहीं बदला जा सकता है।

नकद भुगतान विधि

कर्ज के लिए नकद भुगतान करना संभव है, लेकिन यह बेहद असुविधाजनक है, क्योंकि आपको कैश डेस्क पर पैसे जमा करने की आवश्यकता होती है। ऐसा करने के लिए, आपको व्यक्तिगत रूप से शाखा कार्यालय आना होगा।

यह कैशियर के माध्यम से भुगतान करने योग्य है यदि:

• अगला भुगतान करने के लिए बहुत कम समय बचा है;
• ग्राहक स्थानांतरण शुल्क का भुगतान नहीं करना चाहता;
• उधारकर्ता को धन के सही स्व-हस्तांतरण में कोई भरोसा नहीं है।

केवल व्यक्ति नकद पद्धति का उपयोग करते हैं, यह कंपनियों के लिए असुविधाजनक और अस्वीकार्य है।

कैशलेस ऋण चुकौती विधि

यदि कोई व्यक्ति अपने समय को महत्व देता है, तो भुगतान करने का सबसे तेज़ विकल्प कैशलेस भुगतान है।

वायर ट्रांसफर के प्रकार:

1. प्लास्टिक कार्ड से बैंक खाते में ट्रांसफर करें।
2. लेखा के माध्यम से चुकौती। जब किसी कर्मचारी के कार्ड में वेतन क्रेडिट किया जाता है, तो ऋण भुगतान की राशि स्वतः डेबिट हो जाती है।
3. ई-वॉलेट और मल्टी-कैसेट का उपयोग करना।
4. पोस्टल ट्रांसफर।

कैशलेस ट्रांसफर जल्दी संभव है, लेकिन ये है अकाउंट में पैसे ट्रांसफरकुछ समय लग सकता है। इसलिए बेहतर होगा कि इस बात का पहले से ध्यान रखा जाए।

बैंक अपने ग्राहकों को ऋण चुकौती के आदेश और तरीके चुनने में सक्षम बनाते हैं। उधारकर्ता खुद तय करता है कि उसे कैसे भुगतान करना है - वार्षिकी या विभेदित भुगतान, कैश डेस्क पर नकद जमा करना या कैशलेस ट्रांसफर करना।

किसी भी स्थिति में, ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, ग्राहक को ऋण की आगे की अदायगी पर अग्रिम रूप से निर्णय लेना चाहिए। और अगर वह बड़े आकार के शुरुआती क्रेडिट बोझ को खींचने में सक्षम है, तो अधिक भुगतान पर बचत करने के लिए घटते भुगतान के साथ एक पुनर्भुगतान प्रणाली चुनना उचित है।