बंधक ऋण पुनर्वित्त: शर्तें, सर्वोत्तम ऑफ़र

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

इस तथ्य के बावजूद कि ऋण पुनर्वित्त लंबे समय से बैंकिंग सेवाओं की सूची में रहा है, रूसी वास्तविकता में यह अपेक्षाकृत हाल ही में दिखाई दिया। वस्तुतः बंधक उधार के विकास के बाद से। अचल संपत्ति की मांग में वृद्धि के साथ-साथ वित्तीय सेवा क्षेत्र का भी विकास हुआ है। प्रत्येक बैंक की सेवाओं की सूची में बंधक एक अग्रणी स्थान रखता है।

बंधक ऋण पुनर्वित्त: शर्तें, सर्वोत्तम सौदे

वित्तीय बाजार विकसित हो रहा है और धन की बचत और वृद्धि के लिए नए उपकरण प्रदान करता है। घर खरीदते समय बंधक मदद करते हैं, और जमा राशि का उपयोग बचत बढ़ाने के लिए किया जाता है।

बंधक पुनर्वित्त के रूप में ऐसी सेवा के व्यावहारिक अनुप्रयोग को हाल के वर्षों के बाजार के रुझान से सुगम बनाया गया था, जब अतिदेय ऋणों की संख्या में तेजी आने लगी थी। इस प्रकार, आज सेवा लोकप्रियता प्राप्त कर रही है, अधिक से अधिक बैंक पुनर्वित्त के अनुरोधों पर विचार करने के लिए तैयार हैं।

प्रक्रिया का सार

बाहर देनाऋण, बैंक एक लाभ कमाने की उम्मीद करता है जो सभी सेवा लागतों के साथ-साथ अपनी आय को भी कवर करता है। एक बंधक ऋण का उपयोग करते हुए, उधारकर्ता का मानना है कि इस तरह वह अब आवास में जा सकता है, और अगले कुछ वर्षों में भुगतान कर सकता है। लेकिन जब वित्त की बात आती है, तो हमेशा जोखिम होता है। इस मामले में, उधारकर्ता को ऑन-लेंडिंग का उपयोग करने का अधिकार है।

प्रक्रिया यह है कि उधारकर्ता अपने या किसी अन्य बैंक में नए ऋण के लिए आवेदन करता है, जिससे धन का उपयोग पुराने ऋण को चुकाने के लिए किया जाएगा। कानून के मुताबिक, अगर आवेदक सभी शर्तें पूरी करता है, तो बैंक को लोन जारी करने से मना करने का अधिकार नहीं है.

एक बंधक ऋण का पुनर्वित्त निम्नलिखित मामलों में उपयुक्त है:

• एक और बैंक कम ब्याज दरों की पेशकश करता है;
• लंबी अवधि के लिए और कम योगदान के साथ ऋण प्राप्त करने का अवसर है;
• पुराने कर्ज की मासिक अदायगी असहनीय हो जाती है;
• एक अन्य मुद्रा में एक प्रस्ताव है जो उधारकर्ता के लिए फायदेमंद है।

लेकिन एक और बात पर गौर करना जरूरी है। बंधक ऋण पुनर्वित्त उसी बैंक में किया जा सकता है जहां मौजूदा ऋण चुकाया गया है या एक नए बैंक में। प्रक्रिया का उद्देश्य उधारकर्ता के ऋण बोझ को कम करना है।

जब किसी अन्य संस्था की बात आती है, तो "उनका" बैंक दस्तावेजों को स्थानांतरित करने और जल्दी चुकौती करने से मना कर सकता है, क्योंकि इस मामले में यह अपने लाभ और ग्राहक को खो देता है। यह प्रक्रिया कानून द्वारा निषिद्ध नहीं है।

कानूनीआधार

प्रक्रिया कई मसौदा कानूनों और विनियमों पर आधारित है। बंधक पुनर्वित्त अधिनियम मानता है:

• 1997 का संघीय कानून नंबर 122;
• 1998 के रूसी संघ के सेंट्रल बैंक नंबर 54 का विनियमन;
• 2004 के रूसी संघ के सेंट्रल बैंक नंबर 254 का विनियमन;
• 1998 का संघीय बंधक कानून संख्या 102;
• नागरिक संहिता, अनुच्छेद 355, 390 और 382;
• रूसी संघ के न्याय मंत्रालय का आदेश संख्या 289/235/290 2000;
• 2003 का संघीय कानून संख्या 152-एफजेड

उपरोक्त दस्तावेज पंजीकरण की प्रक्रिया, उधारकर्ता और ऋणदाता के अधिकारों और दायित्वों का वर्णन करते हैं।

महत्वपूर्ण बिंदु: क्या मौजूदा अनुबंध पुनर्वित्त की संभावना की अनुमति देता है? कुछ बैंक शुरू में ऐसी प्रक्रिया के लिए इसकी असंभवता या दंड निर्धारित करते हैं। यदि यह उपलब्ध नहीं है या यह निषिद्ध है, तो ग्राहक को अनुबंध में शामिल करने पर जोर देने का अधिकार है।

प्रक्रिया के चरण

एक बंधक ऋण पुनर्वित्त एक लंबी प्रक्रिया है जिसके लिए कई कानूनी मुद्दों को हल करने की आवश्यकता होती है। पहला चरण बाजार और गणना पर प्रस्तावों का अध्ययन है। यहां यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि प्रक्रिया के लिए कुछ लागतों की आवश्यकता होती है, जिसकी चर्चा नीचे की जाएगी। सभी संबद्ध लागतों को ध्यान में रखते हुए की गई गणना के आधार पर व्यवहार्यता का निर्धारण किया जाता है।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि तकनीकी मुद्दों और बैंकिंग वातावरण में उच्च प्रतिस्पर्धा के कारण, सभी वित्तीय संस्थान उधारकर्ता की इस तरह की पहल के बारे में सकारात्मक नहीं हैं।

किसी वेबसाइट पर सार्वजनिक रूप से उपलब्ध जानकारी पर भरोसा करना पर्याप्त नहीं है याबैंक प्रचार सामग्री। यह एक साधारण विपणन चाल हो सकती है, जबकि कोई बंधक पुनर्वित्त कार्यक्रम नहीं है, और प्रस्ताव अन्य प्रकार के ऋणों के लिए विस्तारित है।

दस्तावेजों का संग्रह

दस्तावेजों की सूची प्रारंभिक प्राप्ति पर प्रस्तुत की गई सूची से भिन्न नहीं है। एक सांकेतिक सूची में निम्नलिखित दस्तावेज शामिल हैं:

• पुनर्वित्त के लिए आवेदन, जिसे मौके पर ही भर दिया जाता है;
• आय प्रमाणपत्र: 2-व्यक्तिगत आयकर प्रमाणपत्र, बैंक विवरण या अन्य भुगतान दस्तावेज़;
• आवेदक का राष्ट्रीय पासपोर्ट;
• परिवार के लिए - विवाह प्रमाण पत्र;
• गिरवी अचल संपत्ति के लिए दस्तावेज: शीर्षक दस्तावेज, लेनदेन का अनुबंध और अधिकारों के पंजीकरण पर सरकारी एजेंसियों से प्रमाण पत्र;
• बैंक बंधक समझौते की प्रति।

यदि Sberbank में एक बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने की योजना है, तो मातृत्व पूंजी शामिल हो सकती है। ऐसी परिस्थितियों के आधार पर, बैंक अतिरिक्त दस्तावेजों का अनुरोध कर सकता है:

• मातृत्व पूंजी प्रमाणपत्र;
• बच्चों का जन्म प्रमाण पत्र;
• खाता शेष पर बैंक विवरण।

यदि बैंक को गारंटरों की भागीदारी की आवश्यकता है, तो इन व्यक्तियों को सॉल्वेंसी के प्रमाण सहित दस्तावेजों की एक सूची भी प्रदान करनी होगी।

कठिनाइयां

जब कोई उधारकर्ता Sberbank या किसी अन्य वित्तीय संस्थान को बंधक पुनर्वित्त के लिए आवेदन करता है, तो वर्तमान ऋणदाता कुछ जारी करने से इनकार कर सकता हैदस्तावेज। इस मामले में, बैंकिंग क्षेत्र में एक पेशेवर वकील मदद कर सकता है या एक नया ऋणदाता दस्तावेज़ जारी करने के लिए अनुरोध कर सकता है।

यह भी विचार करना महत्वपूर्ण है कि आय की पुष्टि करते समय, आपको दो प्रकार के दस्तावेज प्रदान करने होंगे: 2-एनडीएफएल के रूप में और बैंक के रूप में। आय के आंकड़े, निश्चित रूप से, न्यूनतम जीवित मजदूरी अनुपात से ऊपर होने चाहिए और मासिक बंधक भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

एक और जटिलता यह है कि बंधक ऋण को पुनर्वित्त करते समय, बैंकों को संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है। ऋण की राशि को देखते हुए, केवल अचल संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकती है। और बंधक अचल संपत्ति अभी भी पहले लेनदार की बैलेंस शीट पर सूचीबद्ध है।

व्यवहार में, ऐसे मामलों में, लोग थोड़ा हेरफेर का सहारा लेते हैं: वे एक दोस्त या रिश्तेदार के साथ बातचीत करते हैं, जिसके पास समान संपत्ति होती है, इस संपत्ति को गिरवी के रूप में गिरवी रखते हैं, और बंधक को फिर से पंजीकृत करने के बाद, वे सब कुछ वापस कर देते हैं अपनी जगह पर।

समीक्षा प्रक्रिया

स्वीकृति का मतलब बिल्कुल कुछ भी नहीं है। वे ग्राहकों को भुगतान करने से भी मना कर सकते हैं। लेकिन संपार्श्विक एक बड़ा तर्क हो सकता है। यह याद रखने योग्य है कि संपार्श्विक जितना अधिक तरल होगा, बैंक के पक्ष में जीतने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।

साथ ही, क्रेडिट इतिहास के महत्व के बारे में बहुत सारे शब्द कहे जाते हैं। लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि यह क्षण छोटे ऋणों के लिए अधिक प्रासंगिक है जहां कोई संपार्श्विक नहीं है। एक अच्छा क्रेडिट इतिहास कभी किसी को चोट नहीं पहुंचाता है। समीक्षा प्रक्रिया में आमतौर पर 5-7. लगते हैंकाम कर दिन। यदि कोई सकारात्मक निर्णय लिया जाता है, तो पंजीकरण प्रक्रिया शुरू हो जाती है।

लागत

एक बैंक में एक बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए कुछ लागतें आती हैं जो पूरी तरह से आवेदक की जिम्मेदारी होती हैं। कुछ वित्तीय संस्थानों में, आवेदन पर विचार करने की प्रक्रिया भी भुगतान के आधार पर होती है। मना करने की स्थिति में, धनराशि वापस नहीं की जाएगी।

यदि प्रक्रिया स्वीकृत हो जाती है, तो आवेदक को निम्नलिखित लागतों के लिए तैयार रहना चाहिए:

1. अचल संपत्ति का मूल्यांकन। कानून कहता है कि प्रक्रिया किसी भी मूल्यांकक द्वारा की जा सकती है जिसके पास उपयुक्त लाइसेंस है। लेकिन कर्मचारियों पर बैंकों के अपने स्थायी भागीदार होते हैं। यदि बैंक किसी विशिष्ट मूल्यांकक पर जोर देता है, तो आवेदक को इससे सहमत होना पड़ता है।
2. बैंक ग्राहकों पर एप्लिकेशन को संसाधित करने और किसी विशेष ग्राहक की सेवा करने की लागत लगाता है। तो, आपको गिरवी जारी करने के लिए एक कमीशन देना होगा।
3. पुराने ऋणदाता की बैलेंस शीट से गिरवी रखे हुए आवास को स्थानांतरित करने का शुल्क भी है।
4. नए गिरवी या उसी वस्तु के पंजीकरण का भी भुगतान किया जाता है।
5. कुछ प्रकार की सहायता प्राप्त करना।
6. क्रेडिट, अचल संपत्ति या स्वयं की आय का बीमा - बैंक के नियमों के अनुसार।
7. राज्य शुल्क का भुगतान, अगर नोटरी दस्तावेज हैं।

वर्तमान ऋणदाता की शर्तों के आधार पर, ऋण की शीघ्र चुकौती और दंड के लिए धन वापस लिया जा सकता है।

लाभ

दूसरा बैंक चुनना, ग्राहक हमेशा अधिक अनुकूल परिस्थितियों की तलाश में रहता है। विशेषज्ञ सलाह देते हैं किएक बंधक को पुनर्वित्त करते समय, कई मापदंडों में अंतर होने पर सर्वोत्तम ऑफ़र मूर्त लाभ लाते हैं।

लाभों का आकलन किन बिंदुओं पर किया जाना चाहिए?

1. ब्याज दर। कितना कम? एक नियम के रूप में, यदि अंतर 3% से अधिक नहीं है, तो, पंजीकरण और मुद्रास्फीति की लागत को ध्यान में रखते हुए, ग्राहक अंत में ज्यादा नहीं जीत सकता है।
2. समय सीमा बदलें। एक गहन वित्तीय विश्लेषण, जो सभी सामान्य नागरिक नहीं कर सकते हैं, यह दर्शाता है कि ऋण जितना "लंबा" होगा, उतना ही महंगा होगा। यदि वर्तमान में अधिक भुगतान करना संभव नहीं है तो दीर्घावधि को चुना जाना चाहिए।
3. अपनी मासिक फीस कम करें। वही सिद्धांत यहां लागू होता है: अभी जीतकर, अंत में आप और अधिक दे सकते हैं। लेकिन अगर नई पेशकश वास्तव में लाभदायक है, तो इसे व्यक्तिगत रूप से माना जाना चाहिए।
4. ऋणों का बंडल। कई रूसी कई ऋण लेते हैं। अभ्यास से पता चलता है कि प्रति माह 2-3 भुगतान एक भारी बोझ है। सभी दायित्वों को एक में मिलाकर, आप अधिक शांत जीवन जी सकते हैं।

कहां जाना है?

बैंकिंग वातावरण में प्रतिस्पर्धा अधिक है। लेकिन यह स्थिति केवल उपभोक्ताओं के हाथों में खेलती है: वे वहां जाते हैं जहां ऋण सस्ता होता है। बंधक पुनर्वित्त पर विचार करते समय, उद्योग के नेताओं से सर्वोत्तम सौदे आते हैं:

• सर्बैंक - 10-12%
• वीटीबी -24 - 9.7%
• गज़प्रॉमबैंक - 9.2%
• रॉसबैंक – 8.7%
• बैंक ऑफ रूस – 11.5%

2018 में, अचल संपत्ति की मांग की एक नई लहर और देश में आर्थिक संकेतकों की वृद्धि के कारण, नए प्रस्तावों में वृद्धि की उम्मीद है।

पुनर्वित्त कटौती

कर कटौती - व्यक्तिगत आयकर की वापसी जो पहले नियोक्ता द्वारा व्यक्तिगत आयकर के रूप में भुगतान किया गया था। उनका रेट 13 फीसदी है। कानून उन मामलों के लिए प्रदान करता है जब कोई नागरिक इन निधियों को वापस प्राप्त कर सकता है। एक बंधक ऋण पुनर्वित्त की शर्तें मातृत्व पूंजी और कर कटौती के रूप में ऐसी सामाजिक गारंटी के उपयोग की अनुमति देती हैं, यदि उनका उपयोग प्रारंभिक बंधक आवेदन के दौरान नहीं किया गया था।

यदि आप कर कटौती प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको क्रेडिट प्रबंधक को अग्रिम रूप से सूचित करना चाहिए, क्योंकि यह बिंदु बैंक समझौते में परिलक्षित होना चाहिए।

अधिकतम कटौती 260,000 रूबल है। इसी समय, वस्तु की लागत के लिए आवश्यकताएं हैं: कीमत 2 मिलियन रूबल से अधिक नहीं होनी चाहिए। कटौती की राशि साल भर फैली हुई है। यदि 1 कैलेंडर वर्ष के भीतर पूरी राशि का उपयोग नहीं किया जाता है, तो अगले वर्ष की शुरुआत में, प्राप्तकर्ता को फिर से कर कार्यालय में एक आवेदन जमा करना होगा और शेष राशि जमा करनी होगी। लौटने के दो रास्ते हैं:

1. एक बंधक का भुगतान करने के पक्ष में एक बैंक खाते में स्थानांतरण।
2. आवेदक के कार्यस्थल पर कर कार्यालय से लेखा विभाग को नोटिस जारी करना। इस मामले में, पैसा वापस नहीं किया जाता है, और आवेदक की आय को देय कटौती की राशि में व्यक्तिगत आयकर से छूट दी जाती है।

निष्कर्ष

एक बंधक प्राप्त करते समय, प्रत्येक व्यक्ति को बहुत आगे देखना चाहिए और अपनी आय का एक उद्देश्य विश्लेषण करना चाहिए। जोखिम हर कदम पर साथ देते हैं। इस मामले में, आपको उपयोग करना चाहिएविश्वसनीय बीमा कंपनियों की सेवाएं।

यदि पुनर्वित्त का लाभ स्पष्ट है, लेकिन बैंक मना कर देता है, तो आपको दूसरे बैंक से संपर्क करना चाहिए। लेकिन पुनर्वित्त में भारी दिलचस्पी इन संस्थानों को अपने दृष्टिकोण पर पुनर्विचार करने के लिए मजबूर कर रही है। उनके ग्राहकों के अनुसार, कुछ प्रतिस्पर्धियों को ग्राहक देने के लिए तैयार नहीं हैं और नई उधार शर्तों पर चर्चा करना चाहते हैं। मौलिक परिवर्तनों पर भरोसा करना मुश्किल है, लेकिन कुछ संकेतकों को सरल बनाने की सैद्धांतिक संभावना है।