एक अनुबंध ऋण है बैंक ऋण के प्रकार। वर्तमान ऋण: पेशेवरों और विपक्ष

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

कर्ज लेना एक क्लासिक प्रकार का बैंक ऋण है। इस शब्द का अर्थ है किसी बैंक या क्रेडिट संस्थान द्वारा प्रदान किया गया उधार, जिसे ग्राहक द्वारा उसके लिए आवश्यक सीमा तक लागू किया जा सकता है, जो समझौते द्वारा स्थापित राशि से अधिक नहीं है।

ऋण का मुख्य उद्देश्य उधारकर्ता को चालू या चालू खाते में धन के अभाव में भुगतान करने का अवसर प्रदान करना है। जारी किए गए ऋण के कारण, क्रेडिट संस्थान में ग्राहक की वर्तमान संपत्ति बनाई जाती है।

एक अनुबंध ऋण की विशेषताएं

एक चेकिंग खाता खोलने के साथ-साथ एक क्रेडिट संस्थान द्वारा एक चेकिंग ऋण प्रदान किया जाता है। खाता नकद प्राप्तियों, सभी भुगतानों और ऋणों को प्रदर्शित करता है। ग्राहक के भुगतान दस्तावेजों का भुगतान इस खाते में उपलब्ध धनराशि से किया जाता है। एक चेकिंग खाता खोलने का आधार ग्राहक के साथ तैयार किया गया एक समझौता है। दस्तावेज़ अधिकतम राशि का संकेत देते हैंऋण, ऋण की शर्तें, खाते में डेबिट बैलेंस रखने की समय सीमा, ब्याज दर, क्रेडिट पर टर्नओवर की राशि से कमीशन और प्रतिशत में डेबिट। ब्याज की राशि उपयोग किए गए क्रेडिट की मात्रा पर निर्भर करती है। उनकी गणना बैंक अधिभार को ध्यान में रखते हुए सेंट्रल बैंक दर के आधार पर की जाती है। एक अनुबंध ऋण पर ब्याज सबसे अधिक है और खाता खोलते समय अर्जित होता है।

एक निश्चित बैंक के विश्वसनीय और स्थिर ग्राहक, लंबे समय तक उसके साथ काम करते हुए, एक असुरक्षित प्रकार के बैंक ऋण के रूप में एक अनुबंध ऋण जारी किया जाता है। लेकिन साथ ही बैंक को ग्राहक से कुछ शर्तों की पूर्ति की मांग करने का अधिकार है जो ऋण सुरक्षा के रूप में कार्य करती हैं।

अनुबंध ऋण प्राप्त करने वाले छोटे व्यवसायों के लिए संपार्श्विक प्रतिभूतियां, बंधक, संपार्श्विक, तृतीय-पक्ष गारंटी, और वित्तीय दिवाला के कारण दीर्घकालिक दावों के ग्राहक छूट हैं। क्रेडिट रिटर्न के प्रावधान को नियंत्रित करने के लिए, बैंक विभिन्न तरीकों का सहारा ले सकता है, लेकिन मुख्य तरीका कार्यशील पूंजी के वास्तविक और नियोजित शेष की तुलना करना है। दूसरा तरीका यह है कि त्रैमासिक आधार पर खाते पर ऋण की नियोजित राशि और ऋण की तुलना की जाए।

ठेकेदार क्रेडिट आमतौर पर विश्वसनीय ग्राहकों को प्रदान किया जाता है जो लंबे समय से बैंकिंग संगठन के साथ सहयोग कर रहे हैं और जिनके पास एक वैध खाता है। इस पर संचालन किया जाना चाहिए - उदाहरण के लिए, देय या प्राप्य खातों का भुगतान। खाते से एक चालू खाता जुड़ा होता है।क्रेडिट।

ऋण शर्तें

उधार देने वाली कंपनियों को दो बुनियादी ज़रूरतें पूरी करनी होंगी:

• कंपनी की इक्विटी पूंजी पूरी तरह से या 80% वित्तपोषण की आवश्यकता को कवर करना चाहिए।
• एक ऋण संपार्श्विक के बिना जारी किया जा सकता है, बशर्ते कि कंपनी I श्रेणी की साख का अनुपालन करे।

जब बैंक को संपार्श्विक की आवश्यकता होती है

कुछ मामलों में एक क्रेडिट संस्थान को संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है:

• बैंक को उधारकर्ता की साख पर संदेह है।
• साख का स्तर I वर्ग से नीचे है।
• आर्थिक क्षेत्र, उद्योग या देश में तनावपूर्ण आर्थिक स्थिति।
• क्रेडिट बाजार में अस्थिरता के कारण क्रेडिट संसाधनों की कम उपलब्धता।

क्रेडिट रेटिंग

किसी भी प्रकार के बैंक ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक ग्राहक की साख का आकलन करने के लिए बहुत समय देते हैं। क्रेडिट संस्थान के आधार पर मूल्यांकन पद्धति भिन्न हो सकती है, लेकिन मुख्य आवश्यकताएं हैं:

• उच्च दर, उधारकर्ता को एक वर्ग I के रूप में वर्गीकृत करने की अनुमति देता है।
• शुद्ध आय का प्रावधान।
• बाजार की स्थिति को लंबे समय तक बनाए रखें।
• अच्छी प्रतिष्ठा और साझेदारी।

संविदात्मक ऋण समझौते में एक वाणिज्यिक बैंक और एक ग्राहक के बीच संबंधों को नियंत्रित करने वाले मुख्य प्रावधान शामिल हैं: सॉल्वेंसी नियंत्रण के तरीके, क्रेडिट फंड की वापसी को सुरक्षित करने के रूप,एक ब्याज दर निर्धारित करने के लिए तंत्र, अपर्याप्त शोधन क्षमता और उधारकर्ता की साख के मामले में उधार को सीमित या समाप्त करना, उधार ली गई धनराशि प्रदान करने की प्रक्रिया, लेखांकन खातों को बनाए रखना और एक क्रेडिट सीमा।

एक अनुबंध ऋण में अंतर

ठेकेदार क्रेडिट में ऐसी विशेषताएं होती हैं जो इसे अन्य प्रकार के अल्पकालिक क्रेडिट से अलग करती हैं।

• उधारकर्ता की साख का आकलन पहले ऋण संवितरण में एक बार किया जाता है। आगे के वित्तपोषण के लिए क्लाइंट को दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है।
• एक संविदात्मक ऋण के लिए क्रेडिट फंड की अधिकतम राशि बैंक द्वारा निर्धारित नहीं की जाती है। ऋण की राशि उधारकर्ता की सॉल्वेंसी के क्रेडिट संस्थान के आकलन पर निर्भर करती है। बैंक कार्यशील पूंजी, ग्राहक के वित्त की शेष राशि और वित्तपोषण के स्रोतों की जांच करता है। निधिकरण सीमा पहले जारी किए गए ऋणों के औसत मूल्य के अनुरूप हो सकती है।
• ग्राहक की शोधन क्षमता पर नियंत्रण की कमी और ग्राहक को ऋण प्रदान करने के लिए भंडार रखने की आवश्यकता से बैंक के लिए ऋण देने का जोखिम बढ़ जाता है।
• ऋण को समझौते द्वारा स्थापित शर्तों के भीतर चुकाया जाना चाहिए, अन्यथा बैंक को ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ता को प्रोत्साहित करने के लिए ब्याज दर पैमाने निर्धारित करने का अधिकार है।
• जारी किया जा रहा ऋण सुरक्षित नहीं है। अल्पकालिक ऋण और ऋण जारी करते समय यह प्रथा पश्चिम में सबसे आम है। रूसी क्रेडिट संस्थान उच्च जोखिम के कारण ऋण के लिए उधारकर्ता की संपत्ति, तीसरे पक्ष की गारंटी और प्रतिभूतियों को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं।
• ऋण चुकौती ग्राहक के चालू खाते की राशि से स्वतः हो जाती है।

एक अनुबंध ऋण और एक ओवरड्राफ्ट के बीच अंतर

ओवरड्राफ्ट में ऐसी विशेषताएं हैं जो इसे चालू खातों से अलग करती हैं:

• दोनों वाणिज्यिक बैंक और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक एक लेनदार के रूप में कार्य कर सकते हैं।
• उधारकर्ता के खातों पर - निपटान या संवाददाता - सभी ओवरड्राफ्ट संचालन परिलक्षित होते हैं।
• ऋण खाते की शेष राशि के ऊपर से धनराशि डेबिट करके प्रदान किया जाता है;
• निपटान और नकद सेवाओं के लिए समझौता ओवरड्राफ्ट उधार संचालन की संभावना को निर्धारित करता है, जो एक अतिरिक्त समझौते की आवश्यकता को समाप्त करता है।
• ऋण सीमा तभी तय होती है जब उच्च जोखिम वाले ऋण जारी किए जाते हैं।
• अधिकतम ओवरड्राफ्ट अवधि 10-15 दिन है। यदि उधारकर्ता इस शर्त का उल्लंघन करता है, तो ओवरड्राफ्ट ऋण एक नियमित ऋण बन जाता है और इसके लिए एक मानक ऋण समझौते की आवश्यकता होती है।
• अन्य अल्पकालिक ऋण और उधार की तुलना में, एक ओवरड्राफ्ट की उच्च ब्याज दर होती है। ऋण भुगतान ऋण के एक निश्चित हिस्से का प्रतिनिधित्व करते हैं, जिसे ब्याज दर के साथ जोड़ा जाता है।
• वाणिज्यिक बैंकों के खातों में, ओवरड्राफ्ट लेनदेन कुछ विशेषताओं के साथ परिलक्षित होते हैं।

व्यवहार में उधार लेना

एक अनुबंध ऋण का एक उल्लेखनीय उदाहरण हैएक व्यक्तिगत उद्यमी का काम जो अपने बैंक खाते से आयात किए गए सामान के लिए भुगतान करता है। मौद्रिक शब्दों में व्यक्त उद्यमी की आय को उसी खाते में जमा किया जाता है। यदि तत्काल पूर्व भुगतान प्रदान करना आवश्यक है और इसके लिए कोई वित्तीय साधन नहीं है, तो उद्यमी वर्तमान ऋण के लिए आवेदन कर सकता है। यह आपको अग्रिम भुगतान करने और खाते में धन की उपस्थिति के तुरंत बाद ऋण का भुगतान करने की अनुमति देगा। इस प्रकार का ऋण अल्पकालिक और असुरक्षित होता है।

बैंक जोखिम

Contokorrent - एक प्रकार का अल्पकालिक ऋण जिसमें बैंकिंग संस्थान के लिए कुछ जोखिम होते हैं। इस कारण से, यह केवल विश्वसनीय और प्रतिष्ठित ग्राहकों को प्रदान किया जाता है जो प्राप्त ऋण को चुकाने में सक्षम होते हैं।

अनुबंध ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक निम्नलिखित चरणों का पालन करता है:

• ग्राहक की व्यावसायिक प्रतिष्ठा का मूल्यांकन करता है।
• साझेदारों के प्रति अपने ऋण को ट्रैक करता है।
• उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास का विश्लेषण और मूल्यांकन उन सभी संस्थानों में करता है जिनके साथ उसने कभी काम किया है।
• कार्यशील पूंजी की मात्रा और उद्यम की शेष राशि को देखता है।

इस जानकारी के आधार पर, बैंक क्लाइंट की सॉल्वेंसी और क्रेडिट योग्यता के स्तर को निर्धारित करता है।

अनुबंधित ऋणों के विकास की संभावनाएं

ओवरड्राफ्ट और एक वर्तमान ऋण कई मायनों में समान हैं: क्रेडिट कार्ड उधारकर्ता के लिए फायदेमंद होते हैं, लेकिन केवल अल्पावधि में। ऋण की देर से चुकौती कर सकते हैंइस तथ्य की ओर ले जाता है कि ऋण का संतुलन उच्च ब्याज के अधीन होना शुरू हो जाएगा। अनुबंध ऋण, ओवरड्राफ्ट और उपभोक्ता ऋण के लिए दरें भिन्न होती हैं, अनुबंध ऋण के लिए उच्च दर के साथ क्योंकि उनमें संपार्श्विक या संपार्श्विक शामिल नहीं होता है।

अमेरिका और यूरोप में, अनुबंध ऋण सबसे सामान्य प्रकार के ऋणों में से एक है। कई कंपनियां अतिरिक्त समझौते किए बिना डेबिट बैंक खातों को ऋण खातों के रूप में उपयोग करती हैं। फर्मों को पता है कि वे किस बैंक में ऋण ले सकते हैं, क्योंकि वे इसके नियमित ग्राहक हैं। एक अनुबंध ऋण आपको ग्राहकों या आपूर्तिकर्ताओं को जल्दी से भुगतान करने की अनुमति देता है।

रूसी बैंक, जिसमें आप ऋण ले सकते हैं, उधारकर्ता के मूल्यांकन और सत्यापन के बाद ही काउंटर करंट जारी करते हैं। हालाँकि, रूसी संघ में इस प्रकार के ऋण के विकास की संभावनाएं विश्व स्तर तक पहुँचने के लिए प्रयास कर रहे मुख्य बैंकों के लिए ही संभव हैं।

एक अनुबंध ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

कॉन्ट्रैक्ट लेंडिंग दोनों पक्षों के लिए फायदेमंद है: उधारकर्ता अपने स्वयं के अभाव में क्रेडिट फंड का उपयोग कर सकता है, और बैंक क्रेडिट संसाधनों को बचाता है। इस प्रकार के उधार को सबसे जोखिम भरा माना जाता है, जो इसके नुकसान की व्याख्या करता है - इस तरह के ऋण का उपयोग करने के लिए एक उच्च ब्याज दर।

परिणाम

कॉर्पोरेट ऋण देना ऋण देने के सबसे जोखिम भरे रूपों में से एक है। यह अन्य अल्पकालिक ऋणों की तुलना में ऋण का उपयोग करने के लिए उच्च शुल्क की व्याख्या करता है।

अपूर्णक्रेडिट लाइन का उपयोग क्रेडिट समझौते का उल्लंघन है। एक संविदात्मक ऋण की एक क्रेडिट लाइन, सरल शब्दों में, एक उधार है जो एक ऋण और चालू खातों की विशेषताओं को जोड़ती है और ग्राहक को लगातार ऋण जारी करने की विशेषता है। बैंक को ग्राहक से खोए हुए मुनाफे के मुआवजे के रूप में कमीशन लेने का अधिकार है।

रूसी बैंकों द्वारा अनुबंध ऋण जारी करना अस्थायी रूप से निलंबित है, क्योंकि संगठनों की सभी आय मौजूदा नियमों के अनुसार उनके चालू खाते में रखी जानी चाहिए।