बैंकों के नकद और ऋण संचालन। बैंकिंग संचालन के प्रकार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

एक बैंक एक वाणिज्यिक संस्थान के रूप में ग्राहकों को बड़ी संख्या में वित्तीय सेवाएं प्रदान कर सकता है, लेकिन साथ ही, 2 मुख्य प्रकार के संचालन किए जाएंगे - नकद और क्रेडिट। क्या है दोनों की खासियत? एक क्रेडिट संस्थान के विकास के संदर्भ में दोनों प्रकार के संचालन के महत्व के बारे में क्या पता लगाया जा सकता है?

बैंकों में नकद लेनदेन की बारीकियां

बैंक नकद लेनदेन क्या हैं? इनमें वित्तीय संस्थानों के ग्राहकों से नकद और अन्य क़ीमती सामान की स्वीकृति, साथ ही उन्हें या अन्य आवेदन करने वाले नागरिकों को प्रासंगिक संपत्ति जारी करना शामिल है। बैंक के कैश डेस्क को अक्सर किसी संस्था की सबसे अधिक तरल संपत्ति में से एक माना जाता है, लेकिन इसे कम आय वाले के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। विचाराधीन संचालन का मुख्य उद्देश्य एक क्रेडिट संस्थान के लिए ग्राहक सेवा प्रणाली का संगठन है। इस मामले में धन का संचलन मुख्य रूप से सेंट्रल बैंक द्वारा जारी नियमों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जिसे राष्ट्रीय उत्सर्जन केंद्र का दर्जा प्राप्त है।

रूसी बैंकों के नकद लेनदेन आर्थिक गतिविधि के सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों में से हैंप्रासंगिक संस्थान। ग्राहकों - व्यक्तियों, कानूनी संस्थाओं से धन स्वीकार करके, संगठन उपलब्ध भंडार को बढ़ाता है, जिसका उपयोग बाद में अत्यधिक लाभदायक गतिविधियों को करने के लिए किया जा सकता है, मुख्य रूप से ऋण जारी करने से संबंधित - निजी, कॉर्पोरेट। बैंक नकद कारोबार से अतिरिक्त आय प्राप्त कर सकता है, उदाहरण के लिए, कुछ मामलों में धन जारी करने के लिए एक कमीशन चार्ज करके (एक नियम के रूप में, यह उद्यमों के निपटान और नकद खातों से आय की निकासी से संबंधित है)।

बैंकों के नकद लेनदेन निम्नलिखित सिद्धांतों के अनुसार किए जाते हैं:

- रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा अपनाए गए मानकों के अनुसार धन का कारोबार किया जाता है;

- एक क्रेडिट संस्थान में आंतरिक खातों में नकद रखा जाता है;

- शेष सीमा की स्थापना अपनाए गए नियमों के अनुसार लागू की जाती है।

नकद लेनदेन की एक विशेष उप-प्रजाति है - जो कि नियामक, सेंट्रल बैंक द्वारा किए जाते हैं। उनकी बारीकियों का अधिक विस्तार से अध्ययन करना उपयोगी होगा।

बैंक ऑफ रूस के नकद लेनदेन

इस प्रकार, न केवल वाणिज्यिक बैंक नकद लेनदेन करते हैं, बल्कि क्रेडिट नियामक - रूसी संघ का सेंट्रल बैंक भी करते हैं। उन्हें एक अनुबंध के आधार पर निजी संस्थानों की सेवा के हिस्से के रूप में किया जाता है। ये संचालन अनुमति देते हैं:

- एक वाणिज्यिक ऋण संस्थान के नकदी प्रवाह का अनुकूलन;

- व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं के स्वामित्व वाले ग्राहक खातों पर त्वरित निपटान सुनिश्चित करें;

- बैंकों को समय पर सीमा पर धन का हस्तांतरण करने के लिएआवश्यकताएँ।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के प्रत्येक कार्य के समाधान के लिए नियामक को कानून या स्थानीय नियमों के आधिकारिक नियमों का पालन करने की आवश्यकता होती है। क्रेडिट और वित्तीय बाजार में नियंत्रण और पर्यवेक्षी कार्य करने वाले बैंक के नकद संचालन का गठन करने पर विचार करने के बाद, हम वाणिज्यिक संस्थानों द्वारा की जाने वाली ऐसी प्रक्रियाओं की बारीकियों का अध्ययन करेंगे।

वाणिज्यिक ऋण संस्थानों में नकद लेनदेन

निजी बैंक नकद लेनदेन करते हैं जिसका उद्देश्य ग्राहकों - व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं की सेवा करना है। इस मामले में, नियामक, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा जारी नियम लागू होते हैं। बैंकों के मुख्य संचालन, जो क्रेडिट और वित्तीय क्षेत्र के वाणिज्यिक खंड में किए जाते हैं, संक्षेप में हैं:

- नकद स्वीकार करने के लिए;

- नकद जारी करने के लिए।

संचालन का पहला समूह मानता है कि संस्था का ग्राहक या भागीदार नकद हस्तांतरण करता है:

- कैशियर को;

- कलेक्टर जो बाद में बैंक को फंड ट्रांसफर करते हैं;

- साझेदार संगठनों को, जो तब बैंक हस्तांतरण द्वारा किसी क्रेडिट संस्थान को नकद हस्तांतरण करते हैं।

ज्यादातर मामलों में पैसा सीधे किसी वित्तीय संस्थान के कैश डेस्क पर जारी किया जाता है। यदि किसी कानूनी इकाई को नकदी की आवश्यकता होती है, तो इसे सहायक दस्तावेजों के आधार पर प्राप्त किया जा सकता है जो धन के लक्षित खर्च की पुष्टि करते हैं।

कैशियर कार्य

नकद लेनदेन करने वाले बैंक ऐसे विशेषज्ञों को नियुक्त करते हैं जिनके पासइस प्रकार की गतिविधि में दक्षता - कैशियर। वे ग्राहकों से प्राप्त होने वाली राशि की सही गणना के लिए जिम्मेदार हैं, या, इसके विपरीत, जारी करने, उन्हें खाते में जमा करने और आवश्यक दस्तावेजों के साथ प्रमाणित करने के लिए जिम्मेदार हैं। खजांची धन का सुरक्षित भंडारण भी प्रदान करता है - उदाहरण के लिए, एक तिजोरी का उपयोग करना। संबंधित प्रोफ़ाइल के विशेषज्ञ का काम भी कानून द्वारा काफी सख्ती से नियंत्रित किया जाता है।

नकद लेनदेन पर प्रतिबंध

रूसी कानून नकद भुगतान के उपयोग पर कई प्रतिबंधों का प्रावधान करता है। इसलिए, कानूनी संस्थाओं के स्वामित्व वाले खातों पर बैंकों के नकद नकद लेनदेन केवल राशि पर कानूनी रूप से स्थापित सीमाओं के अधीन ही किए जा सकते हैं। बदले में, व्यक्तियों के खातों के साथ-साथ नागरिकों और संगठनों के बीच बस्तियों में इन लेनदेन को आम तौर पर नकद की राशि को ध्यान में रखे बिना स्वतंत्र रूप से किया जा सकता है।

नकद लेनदेन में सीसीपी का उपयोग

विचाराधीन संचालन का सबसे महत्वपूर्ण पहलू कैश रजिस्टर, यानी कैश रजिस्टर का उपयोग है। बैंकों में फंड स्वीकार करते और जारी करते समय इस प्रकार का बुनियादी ढांचा ज्यादातर मामलों में अनिवार्य होता है। एक वित्तीय संस्थान द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक सीसीपी, सबसे पहले, पंजीकृत होना चाहिए, और दूसरा, लेनदेन की सही गणना सुनिश्चित करना चाहिए। यह ध्यान दिया जा सकता है कि सीसीपी का उपयोग उन मामलों में भी किया जाता है जहां ग्राहक प्लास्टिक कार्ड से किसी चीज के लिए भुगतान करता है - बिना कैश आउट किए।

बैंकों के सुविचारित संचालन नकद अनुशासन बनाने वाले मानदंडों को ध्यान में रखते हुए किए जाते हैं। आइए उनका अध्ययन करेंसुविधाओं का विवरण।

बस्तियों में नकद अनुशासन: क्या है इसकी विशिष्टता?

नकदी अनुशासन बनाने वाले मानदंड हो सकते हैं:

- नियामक द्वारा जारी;

- निवेशकों, प्रबंधकों के हितों को ध्यान में रखते हुए बैंक द्वारा विकसित - बशर्ते कि वे आधिकारिक स्रोतों में परिलक्षित प्रावधानों का खंडन न करें।

ये मानदंड स्थापित करते हैं:

- बैंक के नकद लेनदेन के लिए सामान्य प्रक्रिया;

- नकदी के भंडारण, परिवहन के नियम।

प्रासंगिक नियम काफी सख्त माने जाते हैं। वित्तीय संस्थानों में, नकदी अनुशासन बनाए रखने के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचा होने पर संचालन (निजी और सार्वजनिक दोनों बैंकों) के लिए लेखांकन किया जाता है। वित्तीय संस्थान को लाइसेंस जारी करने के लिए नियामक के लिए इसकी उपस्थिति एक मानदंड है। उचित परमिट के बिना बैंक को काम करने का अधिकार नहीं है।

ऐसे कई अन्य मानदंड हैं जो किसी क्रेडिट संस्थान द्वारा लाइसेंस रखने की वैधता को पूर्व निर्धारित करते हैं। उनमें से - नकद अनुशासन का सख्त पालन, साथ ही साथ नकद लेनदेन को नियंत्रित करने वाले कानून के प्रावधान। इस मामले में, निश्चित रूप से, संस्था के आर्थिक संकेतक बहुत महत्वपूर्ण हैं, लेकिन बैंक पूंजी प्रबंधन की गुणवत्ता काफी हद तक नकदी अनुशासन के अनुपालन की डिग्री से निर्धारित होती है। संगठन में काम करने वाले विशेषज्ञों की योग्यता, इसके बुनियादी ढांचे की क्षमता और प्रबंधन प्रणाली की प्रभावशीलता यहां महत्वपूर्ण हैं।

खजांची -बैंक के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे का मुख्य तत्व प्रश्न में संचालन करने के लिए आवश्यक है। यह आमतौर पर कई किस्मों में प्रस्तुत किया जाता है, जो वित्तीय संस्थान के पैमाने, इसके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं की विशेषताओं से निर्धारित होता है। आइए बैंक कैश डेस्क के काम की बारीकियों का अधिक विस्तार से अध्ययन करें।

नकदी डेस्क के काम के संगठन की विशेषताएं

नकदी के संचलन से संबंधित बैंकों के मुख्य निपटान संचालन निम्नलिखित मुख्य प्रकार के कैश डेस्क के ढांचे के भीतर किए जाते हैं:

- क्रेडिट (वे ग्राहकों या भागीदारों से नकद स्वीकार करते हैं);

- उपभोग्य वस्तुएं (उनमें नकद जारी की जाती है);

- परिवर्तन;

- नकद पुनर्गणना।

कुछ नकद लेनदेन का कार्यान्वयन केवल आंतरिक सहायक दस्तावेजों के आधार पर ही संभव है। वे एक बैंक कर्मचारी द्वारा जारी किए जाते हैं, अधिकतर कैशियर द्वारा। इन दस्तावेजों को अतिरिक्त रूप से एक मुहर के साथ प्रमाणित किया जा सकता है, अन्य तत्व उपयोग किए गए स्रोत की प्रामाणिकता को प्रमाणित करते हैं। अक्सर बैंकों के सेटलमेंट ऑपरेशन को वन-स्टॉप आधार पर लागू किया जाता है।

संभवत: अधिकांश आधुनिक बैंकों के अपने एटीएम होते हैं, जिनके माध्यम से उनके ग्राहकों को स्वचालित रूप से धनराशि जारी की जाती है। यह प्रक्रिया मानती है कि वित्तीय संस्थान के ग्राहकों के पास बैंक द्वारा जारी प्लास्टिक कार्ड हैं।

एक संस्थान के एटीएम से उन नागरिकों को नकद जारी करना संभव है जिनके हाथ में कार्ड हैं जो दूसरे बैंक द्वारा जारी किए गए हैं। ऐसे में संबंधित संस्था अतिरिक्त कमा सकती हैअन्य संगठनों के ग्राहकों की सेवा के लिए एक कमीशन चार्ज करके। लेकिन यह प्रक्रिया तभी संभव है जब प्लास्टिक कार्ड आपको उन भुगतान प्रणालियों में से एक का उपयोग करने की अनुमति देता है जो बैंक द्वारा समर्थित है जो एटीएम को अधिग्रहण समारोह प्रदान करता है।

एटीएम के साथ, वित्तीय संस्थान भी सक्रिय रूप से भुगतान टर्मिनलों का उपयोग करते हैं - बदले में, ग्राहकों से नकद स्वीकार करने और उन्हें उनके खातों में जमा करने के लिए। बैंक के व्यवसाय संचालन का अगला सबसे महत्वपूर्ण समूह - क्रेडिट लेनदेन। आइए उनकी बारीकियों पर अधिक विस्तार से विचार करें।

उधार संचालन की विशिष्टता

बैंकों के क्रेडिट संचालन, जैसा कि उनके नाम के आधार पर पता लगाना आसान है, संबंधित संस्थानों द्वारा प्रदान किए गए ऋण से जुड़े हैं। वे ग्राहकों के साथ विशेष समझौतों में तय कानूनी संबंध हैं। नकद लेनदेन के मामले में, व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं को सेवाएं प्रदान की जा सकती हैं। यह अनुबंध यह निर्धारित करता है कि बैंक उधारकर्ता को कितना उधार देता है और किन शर्तों के तहत - ब्याज और पुनर्भुगतान अवधि के संदर्भ में।

क्रेडिट लेनदेन की काफी कुछ किस्में हैं। उन्हें किसी विशेष खंड को उनके असाइनमेंट के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है। इस प्रकार, बैंकों के ऋण संचालन को बाजारों से जोड़ा जा सकता है:

- उपभोक्ता ऋण;

- गिरवी रखना;

- कॉर्पोरेट ऋण।

प्रत्येक चिह्नित खंड को ऋण समझौतों के गठन के लिए बैंक के एक विशेष दृष्टिकोण की विशेषता है। अतः क्षेत्र मेंउपभोक्ता ऋण ऋण ग्राहकों को अपेक्षाकृत कम अवधि के लिए, काफी उच्च ब्याज दरों पर, लेकिन, एक नियम के रूप में, संपार्श्विक के बिना जारी किए जाते हैं। बंधक ऋण आमतौर पर दीर्घकालिक होते हैं, कम ब्याज दर पर जारी किए जाते हैं और ज्यादातर मामलों में - खरीदे जा रहे आवास के रूप में संपार्श्विक के साथ। कॉर्पोरेट ऋण - विशेष रूप से जब सबसे बड़े उद्यमों को उधार देने की बात आती है, तो व्यापार के पैमाने, इसकी लाभप्रदता और क्रेडिट इतिहास के आधार पर, समझौते की व्यक्तिगत शर्तों को निर्धारित करने के लिए बैंकों और उधारकर्ताओं की इच्छा की विशेषता हो सकती है।

क्रेडिट लेनदेन को वर्गीकृत करने का एक अन्य मानदंड ऋण का प्रारूप है। वे हैं:

- प्राथमिक;

- सबमिट किए गए पुनर्वित्त समझौते।

प्राथमिक ऋण - एक कानूनी संबंध जिसमें कोई व्यक्ति या संगठन पहली बार किसी बैंक के साथ अनुबंध करता है या प्राप्त धन का उपयोग उन समस्याओं को हल करने के लिए करता है जो मौजूदा ऋणों के पुनर्भुगतान से संबंधित नहीं हैं। बदले में, पुनर्वित्त एक क्रेडिट ऑपरेशन है, जो किसी व्यक्ति को मौजूदा ऋण चुकाने के लिए धन जारी करने के लिए ऋण समझौते के रूप में एक कानूनी संबंध है।

वाणिज्यिक बैंक और बैंकिंग संचालन, नकद प्रक्रियाओं के मामले में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के मानदंडों द्वारा नियंत्रित होते हैं। राज्य के मुख्य वित्तीय संस्थान के बाजार पर प्रभाव के मुख्य साधनों में प्रमुख दर है। कई मायनों में, यह निर्धारित करता है कि वाणिज्यिक संगठन क्रेडिट संचालन के क्षेत्र में नीति को कैसे लागू करते हैं। आइए इसकी विशेषताओं का अधिक विस्तार से अध्ययन करें।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के मुख्य नियामक साधन के रूप में प्रमुख दर

बैंक ऑफ रशिया के बहुत से संचालन राष्ट्रीय स्तर पर क्रेडिट बाजार को प्रभावित कर सकते हैं, लेकिन अर्थशास्त्री वित्तीय को प्रभावित करने के लिए रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के लिए एक महत्वपूर्ण दर की स्थापना को सबसे महत्वपूर्ण उपकरण मानते हैं। राज्य की प्रणाली। इसका मूल्य यह निर्धारित करता है कि उधार जारी करने वाले फंड के उपयोग के लिए निजी वित्तीय संस्थानों द्वारा बैंक ऑफ रूस को भुगतान किया गया क्रेडिट ब्याज क्या होना चाहिए। यह संकेतक, बदले में, सीधे उस प्रतिशत को प्रभावित करता है जो एक वाणिज्यिक संस्थान अपने ग्राहकों के साथ ऋण समझौतों के लिए निर्धारित करेगा।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर जितनी कम होगी, निजी ऋण बाजार उतना ही सक्रिय होगा, एक नियम के रूप में। इसके अलावा, इसमें एक महत्वपूर्ण कमी, आमतौर पर पुनर्वित्त को सक्रिय करती है, क्योंकि वर्तमान ऋण धारकों को धन को फिर से उधार लेने का अवसर मिलता है, लेकिन कम दरों पर।

राज्य की अर्थव्यवस्था में समस्या की स्थिति के मामले में आमतौर पर सेंट्रल बैंक द्वारा एक उच्च कुंजी दर निर्धारित की जाती है। बदले में, मैक्रोइकॉनॉमिक स्तर पर संकेतकों का सुधार संबंधित संकेतक की गिरावट को पूर्व निर्धारित कर सकता है। इसके परिणामस्वरूप व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं से ऋण की मांग में वृद्धि हो सकती है। कुछ राज्यों में, प्रमुख दर न्यूनतम या नकारात्मक भी है। यह मौद्रिक अधिकारियों की अर्थव्यवस्था के पूंजीकरण को जितना संभव हो सके बढ़ाने की इच्छा के कारण है।

यदि किसी भी समय क्रेडिट बाजारधीमा हो जाता है, तो बैंक का प्रबंधन ग्राहकों के लिए नकद सेवाओं के विकास से संबंधित कार्य को तेज कर सकता है। इस समस्या का समाधान इस तथ्य से सुगम हो सकता है कि हमारे द्वारा विचार किए जाने वाले सामान्य प्रकार के बैंक संचालन कई मामलों में परस्पर जुड़े हुए हैं। आइए इस पहलू का अधिक विस्तार से अध्ययन करें।

बैंकों के नकद और ऋण संचालन के बीच संबंध

मुनाफा कमाने के मामले में नकदी का संचलन और ऋण जारी करना बैंकों का मुख्य कार्य है। उनके कार्यान्वयन की नियमितता इस तथ्य को पूर्व निर्धारित करती है कि उन्हें अक्सर एक साथ आयोजित किया जाता है। एक सरल उदाहरण: एक बैंक, एक ग्राहक के ऋण आवेदन को मंजूरी देकर, उसके साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करता है और उसे नकद प्राप्त करने के लिए कैशियर के पास जाने के लिए कहता है। यदि कोई व्यक्ति क्रेडिट कार्ड बनाता है - शायद, हाथ में होने पर, वह एटीएम से पैसे निकालना चाहेगा। इसके बाद, एक व्यक्ति को उसी उद्देश्य के लिए ऋण या कार्ड को चुकाने के लिए अपने क्रेडिट खाते में नकद जमा करने की आवश्यकता होगी।

तथ्य यह है कि बैंक ग्राहकों को सेवा देने के लिए समान बुनियादी ढांचे का उपयोग करता है जो कि मानक नकद लेनदेन के लिए उपयोग किया जाता है, एक वित्तीय संस्थान के व्यापार मॉडल में विविधता लाने में सकारात्मक भूमिका निभा सकता है। यदि कोई बैंक क्रेडिट उत्पादों को बढ़ावा देने में कठिनाइयों का सामना करता है, तो उसके पास सीधे नकद सेवाओं से संबंधित गतिविधियों को विकसित करने के अवसर होंगे।

सीवी

तो, हमने विचार किया है कि बैंकों के मुख्य मौद्रिक संचालन क्या हैं - नकद और क्रेडिट। पहला - पर्याप्तअत्यधिक तरल, लेकिन बहुत लाभदायक नहीं। एक बैंक के नकद लेनदेन मुख्य रूप से क्रेडिट संस्थान द्वारा लगाए गए कमीशन शुल्क से राजस्व उत्पन्न करते हैं। अप्रत्यक्ष रूप से, वे बैंक भंडार के गठन के कारण लाभ की उपस्थिति को पूर्व निर्धारित करते हैं जिसका उपयोग गतिविधि के अन्य क्षेत्रों में किया जा सकता है। दूसरा संचालन, इसके विपरीत, एक वित्तीय संस्थान के पूंजीकरण में काफी वृद्धि कर सकता है। एक बैंक, ऋण जारी करने के बाद, आमतौर पर काफी अधिक लाभ प्राप्त करने की उम्मीद करता है, लेकिन एक संभावना है कि ग्राहक वित्तीय कठिनाइयों के कारण ऋण चुकाने में सक्षम नहीं होगा।

एक निश्चित समय पर व्यवसाय मॉडल के कार्यान्वयन के संदर्भ में कौन से बैंक संचालन की प्राथमिकता है, यह एक वित्तीय संस्थान के प्रबंधन द्वारा स्थापित किया जाता है। यह काफी हद तक सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर के मूल्य पर निर्भर करता है। यह जितना अधिक होता है, एक नियम के रूप में, क्रेडिट बाजार उतना ही कम गहन होता है, और यह बैंक के लिए नकद ग्राहक सेवा से संबंधित क्षेत्रों को सक्रिय रूप से विकसित करने के लिए समझ में आता है।