सेंट्रल बैंक के एक उपभोक्ता ऋण की कुल लागत का औसत बाजार मूल्य: कहां पता लगाएं कि कैसे गणना करें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत का औसत बाजार मूल्य क्रेडिट संस्थानों के बीच ऋण पर बैंक ब्याज को विनियमित करने के लिए एक मजबूर उपाय है। नवाचार का उद्देश्य बैंकों को प्रतिबंधों का पालन करने के लिए बाध्य करके उधारकर्ताओं पर बोझ को कम करना है। इस तथ्य के बावजूद कि इस तरह के उपाय कई वर्षों से मौजूद हैं, बहुत से लोग बहुत कम जानते हैं कि यह क्या है, इसकी आवश्यकता क्यों है और इसके आवेदन के परिणाम क्या हैं।

क्या है

उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत का औसत बाजार मूल्य ऋण के जीवन के दौरान देनदार द्वारा सभी भुगतानों का योग है। इस मूल्य में, ऋण की राशि और उसकी लागत के अतिरिक्त, कागजी कार्रवाई, कमीशन, और जमा बीमा लागत की लागत शामिल है।

इस तरह से सेंट्रल बैंक द्वारा हल किया जाने वाला मुख्य कार्य विभिन्न क्रेडिट संगठनों द्वारा व्यक्तियों की दासता को रोकना है, जो कि जनसंख्या की कम वित्तीय साक्षरता और उपभोक्ता ऋण बाजार में अपूर्ण प्रतिस्पर्धा के कारण है।संभव हो पाया।

गणना कैसे करें

उपभोक्ता ऋण की कुल लागत के औसत बाजार मूल्य की गणना के आधार के रूप में, सेंट्रल बैंक लगभग सौ बैंकों के डेटा का उपयोग करता है। हालांकि, प्रत्येक प्रकार के क्रेडिट संस्थान के अपने मूल्य होते हैं। गणना उन उद्देश्यों को भी ध्यान में रखती है जिनके लिए ऋण जारी किया जाता है।

इस प्रकार, कारों (कार ऋण) की खरीद के लिए एक मूल्य निर्धारित किया जाता है, क्रेडिट पर उपभोक्ता इलेक्ट्रॉनिक्स की खरीद के लिए - दूसरा। गणना ऋण के आकार और उस अवधि को ध्यान में रखती है जिसके लिए इसे जारी किया जाता है, साथ ही साथ भुगतान कितनी बार होगा। इसके भाग के लिए, उधारकर्ता निम्न सूत्र का उपयोग करके, अपने दम पर गणना करने में सक्षम है:

टीसीपी=ऋण राशि + प्रसंस्करण लागत, बीमा + ऋण अधिक भुगतान।

यदि उधारकर्ता ने गणना की, और यह पता चला कि जिस बैंक या किसी अन्य संगठन से उसने ऋण लिया है, वह सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर इंगित सीमा से एक तिहाई से अधिक हो गया है, तो उसे आवेदन करने का अधिकार है ऋण समझौते की शर्तों को संशोधित करने की मांग के साथ या तो बैंक या अदालत में। सभी वित्तीय संस्थानों को बैंक ऑफ रूस से ऋण की कुल लागत के औसत बाजार मूल्य का पालन करना आवश्यक है यदि वे अपना लाइसेंस रखना चाहते हैं और काम करना जारी रखना चाहते हैं।

कहां पता करें

स्वीकृत मूल्य का आकार पत्रिकाओं (रॉसीस्काया गज़ेटा, कोमर्सेंट) और बैंक की वेबसाइट पर पाया जा सकता है। वे वाणिज्यिक बैंकों के संसाधनों पर भी प्रकाशित होते हैं, लेकिन ऐसी जानकारी हो सकती हैसंदेह पैदा करते हैं, यह देखते हुए कि ये वित्तीय संस्थान अक्सर उधारकर्ताओं की वित्तीय निरक्षरता से लाभान्वित होते हैं।

साइट में प्रत्येक प्रकार के क्रेडिट संगठन के लिए मानक मूल्य हैं। दरों की त्रैमासिक गणना की जाती है। इसका मतलब है कि सेंट्रल बैंक ऑफ रूस हर चार महीने में अपनी वेबसाइट पर अधिकतम स्वीकार्य मूल्य के आकार पर डेटा प्रकाशित करता है।

ऐसे कड़े नियंत्रण के कारण

ऋण की कुल लागत के औसत बाजार मूल्य को कड़ाई से विनियमित करने की आवश्यकता उधार के क्षेत्र में दुरुपयोग के कारण उत्पन्न हुई। उधारकर्ताओं को छिपे हुए अधिभार, कमीशन, बीमा और अन्य भुगतानों के बैंकों द्वारा लगाए जाने से ऋण की लागत में वृद्धि होती है।

घटती क्रय शक्ति के वातावरण में, ऐसे कारकों से उधारकर्ता की ओर से अपराध का जोखिम बढ़ जाता है। अवैतनिक भुगतानों की वृद्धि बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता के लिए मुख्य खतरों में से एक है। बैंक ऑफ रूस को ऐसे सख्त नियामक उपायों के साथ क्रेडिट संस्थानों की "भूख" को सीमित करना पड़ा।

माइक्रोफाइनेंस संगठनों पर सबसे कड़े प्रतिबंध लगाने पड़े। रूसी वित्तीय बाजार के लिए, इस प्रकार की क्रेडिट संस्था काफी नई है, इसलिए उन्हें सेंट्रल बैंक से विशेष ध्यान मिलता है। और यद्यपि इस प्रकार की क्रेडिट सेवाओं के लिए रूसी संघ के सेंट्रल बैंक से ऋण की पूरी लागत का औसत बाजार मूल्य अन्य समान संगठनों की तुलना में अधिक है, वे न केवल अतिरिक्त प्रतिबंधों के अधीन हैंब्याज की राशि के बारे में, लेकिन ऋण के आकार के आधार पर वर्ष के लिए अधिक भुगतान की राशि के बारे में भी।

कानूनी विनियमन की ख़ासियत

मुख्य नियामक कानूनी दस्तावेज "उपभोक्ता ऋण पर" कानून है। कानून के पाठ के अनुसार, इस पैरामीटर की गणना प्रत्येक प्रकार के क्रेडिट संस्थान के लिए त्रैमासिक रूप से की जानी चाहिए।

परिणाम आधिकारिक वेबसाइट या बुलेटिन पर प्रकाशित किए जाते हैं। बदले में, वाणिज्यिक उधार देने वाली संस्थाओं को दस्तावेज़ में निर्दिष्ट मानकों का पालन करना आवश्यक है। इस कानून के अनुसार, बैंकों को सेंट्रल बैंक के उपभोक्ता ऋण की कुल लागत के औसत बाजार मूल्य को सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर दर्शाए गए 1/3 से अधिक से अधिक करने का अधिकार नहीं है। यही है, यदि मान 30% पर सेट है, तो अधिकतम विचलन प्रतिशत 10% से अधिक नहीं है। इनमें बीमा, कमीशन और अन्य संबंधित भुगतानों के लिए उधारकर्ता के खर्च शामिल हैं। कानून सभी प्रकार के क्रेडिट संस्थानों पर लागू होता है। उनमें से प्रत्येक का अपना प्रतिशत गलियारा है।

कर्जदार के लिए इसका क्या मतलब है

उधारकर्ता के लिए, इसका मतलब यह भी है कि वह इस तथ्य पर भरोसा कर सकता है कि उसके द्वारा लिए गए ऋण की कुल राशि, भले ही देरी हो, सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित एक निश्चित राशि से अधिक नहीं होगी। वह यह सुनिश्चित कर सकता है कि बैंक को उस पर सेवाएं थोपने का अधिकार नहीं होगा, जिसकी राशि, मूल ऋण के साथ, सेंट्रल बैंक के उपभोक्ता ऋण की कुल लागत के औसत बाजार मूल्य से अधिक हो जाएगी। हालांकि, इसका मतलब यह भी है कि बैंक उधारकर्ताओं पर आवश्यकताओं को कड़ा करने की अधिक संभावना रखते हैं,जिसके परिणामस्वरूप एक ऋणी हो सकता है जिसके पास कई ऋण हैं और वह एक और ऋण लेना चाहता है जिसे अस्वीकार किया जाना है।