स्व-बीमा है परिभाषा, बुनियादी सिद्धांत, फायदे और नुकसान

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बीमा कोई आधुनिक खोज नहीं है। यह प्राचीन काल से लोगों के लिए जाना जाता है। इसके अलावा, इसका पहला रूप स्व-बीमा है। लेख में हम इस अवधारणा का विश्लेषण करेंगे, जो आज भी प्रासंगिक है। इसकी विशेष विशेषताओं और विशेषताओं, गठन के इतिहास पर विचार करें।

यह क्या है?

बीमा सुरक्षा को व्यवस्थित करने का सबसे सरल, सबसे प्रारंभिक तरीका स्व-बीमा है। यह वह था जो पारस्परिक और वाणिज्यिक बीमा से पहले था। बाद वाले अब जोखिमों की एक विस्तृत श्रृंखला के उद्देश्य से हैं, जो अधिक विश्वसनीय और लागत प्रभावी सुरक्षा प्रदान करने में सक्षम हैं।

स्व-बीमा बीमा का एक संगठनात्मक और कानूनी रूप है, जिसका उद्देश्य किसी व्यक्ति/व्यावसायिक संस्था द्वारा अपने स्वयं के धन से आरक्षित निधि का निर्माण करना है। और प्रतिकूल, अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए इस तरह के फंड का निरंतर उपयोग।

स्व-बीमा किसी भी आर्थिक इकाई द्वारा विकेन्द्रीकृत रूप में बीमा कोष बनाने की एक विधि है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके किविभिन्न प्रकार की जोखिम भरी परिस्थितियों के अधीन उत्पादन की निरंतरता।

विशेषताएं

स्व-बीमा के दो मुख्य रूप हैं - मौद्रिक और वस्तुनिष्ठ। बीमाकर्ता स्वतंत्र रूप से बनाता है और बाद में किसी भी प्रतिकूल आर्थिक स्थिति की स्थिति में सामग्री, कच्चे माल, उत्पादों के रूप में उसके द्वारा बनाए गए मौद्रिक आरक्षित निधि और / या भंडार का उपयोग करता है। उदाहरण के लिए, ग्राहकों द्वारा उत्पादों के भुगतान में देरी। इस तरह के फंड से फंड का उपयोग करने की प्रक्रिया न केवल ग्राहक द्वारा स्वतंत्र रूप से संकलित की जाती है, बल्कि उसके द्वारा व्यावसायिक इकाई के चार्टर में भी अनुमोदित की जाती है।

एक बाजार अर्थव्यवस्था में, स्व-बीमा की सीमाओं का काफी विस्तार हुआ है। आज इसे रिस्क फंड कहा जा सकता है।

इस प्रणाली का नुकसान यह है कि इसमें क्षति लेआउट नहीं है (या काफी सीमित)। इसलिए, बीमा को वास्तविक सुरक्षा प्रदान करने के लिए, गठित भंडार ऐसे मूल्य तक पहुंचना चाहिए जो बीमाधारक द्वारा अपेक्षित किसी भी क्षति के बराबर हो सके।

मुख्य प्रपत्र

स्व-बीमा के लाभों में से एक यह है कि आरक्षित निधि दो रूपों में बनाई जा सकती है:

• प्राकृतिक। उदाहरण: अनाज, कच्चा माल, चारा। मूल रूप से, ऐसे भंडार फसल की विफलता, आपदाओं, आग और अन्य प्रतिकूल परिस्थितियों के मामले में बनाए जाते हैं। कृषि, उद्योग में आम।
• पैसा। स्व-बीमा का यह रूप बाजार के माहौल में अधिक लोकप्रिय है। इसका उपयोग न केवल व्यावसायिक संस्थाओं द्वारा किया जा सकता है, बल्कि सामान्य द्वारा भी किया जा सकता हैजनसंख्या।

ऐतिहासिक विकास

स्व-बीमा एक ऐसी घटना है जो मानव जाति के प्रारंभिक इतिहास से प्रासंगिक रही है। तब इसे कुछ सरल आरक्षित निधि के रूप में समझा गया - प्रतिकूल परिस्थितियों में आगे उपयोग के लिए भंडार। वे अनाज, ताजा पानी, भोजन, महत्वपूर्ण उत्पाद हो सकते हैं।

स्व-बीमा न केवल एक व्यक्ति है, बल्कि एक सामूहिक घटना भी है। एक साझा समझौते के आधार पर समुदायों (समुदायों, परिवारों, आदि) के सदस्यों द्वारा आरक्षित निधियां बनाई गईं। किसी भी परिस्थिति की स्थिति में संचित धन का उपयोग करने का निर्णय सामूहिक रूप से, लेकिन श्रेणीबद्ध तरीके से लिया गया था। यानी बुज़ुर्गों, नेताओं ने आखिरी बात कही।

ऐसे ऐतिहासिक स्व-बीमा का एक सामान्य उदाहरण मिस्र की उत्पत्ति की प्राचीन पुस्तक में वर्णित बीमा है। यह फिरौन जोसेफ की स्वीकृत नीति है। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना था कि कुछ "वसा" (फलदायी) वर्षों के दौरान भविष्य में कम गर्मी से बचने के लिए पर्याप्त मात्रा में अनाज काटा गया था।

मानव जाति के आगे विकास के साथ, स्व-बीमा के तरीके प्रासंगिक बने रहे। वे वर्तमान में उपयोग में हैं। एक उत्कृष्ट उदाहरण: राज्य स्तर पर धन बनाया जाता है, जिसका उद्देश्य केवल प्राकृतिक आपदाओं, युद्धों, मानव निर्मित आपदाओं आदि के मामले में आगे उपयोग के लिए होता है।

लक्षण

क्यास्व-बीमा जोखिमों के विभिन्न तरीके? यह निम्नलिखित विशेषताओं के लिए विशिष्ट है।

• बीमाधारक बीमा कोष का एकमात्र मालिक है (संपत्ति अधिकारों के आधार पर)। वह इन भंडारों का निपटान केवल अपने विवेक से कर सकता है। पॉलिसीधारक स्वतंत्र रूप से आरक्षित निधि के संसाधनों के उपयोग की प्रक्रिया निर्धारित करता है। बीमाकृत घटना कब होती है, यह केवल इन्वेंट्री मालिक ही तय करता है।
• एक बीमाकर्ता की कमी, जैसे - बाहरी या आकर्षित बीमा निधि।
• बीमाधारक स्वयं अपने बीमा कोष का निर्माता है।
• बीमा फंड बनाने और बीमा कार्यक्रमों को मंजूरी देने के मामले में, बीमाधारक केवल अपने लिए जिम्मेदार रहता है।
• किसी कंपनी या व्यक्ति द्वारा ऐसे स्व-बीमा की प्रकृति गैर-वस्तु है।

फंड बनाना

जोखिमों का स्व-बीमा (अप्रत्याशित परिस्थितियों का बीमा) किसी भी संस्था द्वारा किया जा सकता है - एक व्यक्ति या एक कानूनी इकाई, एक व्यक्तिगत नागरिक या परिवार, एक राज्य या एक नगर पालिका। यहां बीमा निधि का गठन उल्लेखित व्यक्तियों के स्वयं के धन के आधार पर ही होगा। निर्माता केवल विशिष्ट बीमित घटनाओं की स्थिति में उनका उपयोग करने का इरादा रखता है।

बीमा कार्यक्रम भी उनके द्वारा स्वतंत्र रूप से बनाए जाते हैं। उन्हें गैर-वस्तु (वित्तीय या प्रकार में) रूपों में प्रस्तुत किया जाता है। इस मामले में, पॉलिसीधारक स्वयं अपने बीमाकर्ता के रूप में कार्य करता है।

यहां फंड का निर्माण आमतौर पर निम्नलिखित तरीकों से होता है।

• व्यक्ति अपनी आय से बचत करते हैं।
• कानूनी संस्थाएं - अपने व्यावसायिक लाभ की कीमत पर। या उनके द्वारा उत्पादित/बेचने वाले उत्पादों की लागत में शामिल धनराशि।
• राज्य - बजट की कीमत पर।

आवश्यकता

आज स्व-बीमा बीमा कोष बनाने का एक विकेन्द्रीकृत तरीका है। यह राज्य बीमा केंद्रीकृत रिजर्व और अन्य बीमा विधियों के साथ-साथ बीमा सुरक्षा प्रदान करने के लिए एकल इंटरकनेक्टेड सिस्टम में शामिल है।

स्व-बीमा की वस्तुनिष्ठ आवश्यकता को मानव समाज के विकास के वर्तमान चरण में निम्नलिखित परिस्थितियों के कारण संरक्षित किया गया है:

• तकनीकी संबंधों की जटिलता और वैज्ञानिक और औद्योगिक प्रगति दोनों ही बीमा सुरक्षा की आवश्यकता को बढ़ाते हैं (लेकिन साथ ही, बीमा कंपनियां हमेशा इसे प्रदान करने में पूरी तरह सक्षम नहीं होती हैं);
• स्व-बीमा का बड़ा प्लस: यह इकाई को अपने आरक्षित निधियों की नियुक्ति को नियंत्रित करने की अनुमति देता है।

इस लहर पर, तथाकथित बीमा कैप्टिव कंपनियां दिखाई दीं, जो एक उद्योग के भीतर संस्थापकों के जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए बनाई गई हैं। ऐसा बीमा कोष पहले से ही संस्थागत हो रहा है। और इसमें पहले से ही बीमा और स्व-बीमा दोनों की विशेषताएं हैं।

दर्शन आज

एक बार फिर, हम ध्यान दें कि स्व-बीमा आज की वास्तविकता में प्रासंगिक बना हुआ है। उदाहरण के लिए, आज तक, राज्य अपने अधिकार क्षेत्र के तहत बजटीय निधियों से आरक्षित निधियां बनाता है। भविष्य मेंउनका उपयोग राष्ट्रीय प्रतिकूल परिस्थितियों की स्थिति में किया जाता है - प्रमुख प्राकृतिक आपदाएं, सामूहिक सशस्त्र संघर्ष, मानव निर्मित आपदाएं।

वाणिज्यिक उदाहरणों में कई विदेशी शिपिंग कंपनियां हैं। वे समय-समय पर अपने टर्नओवर से कुछ राशि को आरक्षित बीमा कोष में घटाते हैं। उनके द्वारा स्वतंत्र रूप से गठित, यह दुर्घटनाओं के बाद जहाजों की मरम्मत, मृत वाहनों को नए के साथ बदलने, और इसी तरह की अन्य लागतों को कवर करता है। लेकिन साथ ही, इस तरह का स्व-बीमा तीसरे पक्ष की बीमा कंपनियों में पहले से मौजूद कुछ जोखिमों के खिलाफ पोत के बीमा की संभावना को बाहर नहीं करता है।

किसको फायदा?

एक वर्ष से अधिक समय से बाहरी बीमाकर्ताओं की सेवाओं का उपयोग करने वाले वाणिज्यिक संगठनों द्वारा स्व-बीमा पर विचार करने की आवश्यकता है। यानी उनके पास जोखिम, नुकसान, खुद के सापेक्ष नुकसान के स्पष्ट आंकड़े हैं।

यहां, आपके अपने कर्मचारियों और कंपनी के वाहनों का स्व-बीमा एक उत्कृष्ट विकल्प है, क्योंकि बड़े भुगतान की आवश्यकता वाले बीमाकृत घटना की संभावना अपेक्षाकृत कम है। यहां कंपनी खुद तय कर सकती है कि किस नुकसान को कवर किया जाना चाहिए। यह इस पद्धति का एक निश्चित प्लस है।

परिवहन का स्व-बीमा करते समय, देश में लागू कानून के बारे में नहीं भूलना चाहिए। अगर दुर्घटना में कोई अपराधी होता है, तो उसकी बीमा कंपनी को नुकसान की भरपाई करनी चाहिए।

इसका उपयोग इतना कम क्यों किया जाता है?

फिर भी, आधुनिक दुनिया में स्व-बीमा उतना सामान्य नहीं है जितना कि शास्त्रीय। क्यों? मुख्य नकारात्मक पक्ष: यह खतरनाक है।यदि किसी विशिष्ट बीमित घटना के लिए नुकसान काफी बड़ा है, तो तैयार आरक्षित निधि इसकी भरपाई के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। कंपनी इसके लिए लाल रंग में जा सकती है।

एक और कारण: पर्याप्त सक्षमता के कोई विशेषज्ञ, सलाहकार नहीं हैं जो कानूनी संस्थाओं के लिए एक स्व-बीमा प्रणाली स्थापित कर सकें जो इसे चाहते हैं। उनकी अनुपस्थिति को आसानी से समझाया गया है: ऐसे विशेषज्ञों की उपस्थिति उन्हें बड़ी बीमा कंपनियों के लिए गंभीर प्रतिस्पर्धी बनाती है जो अपने ग्राहकों को खोना नहीं चाहती।

केवल उन्हीं फर्मों के पास स्व-बीमा पर निर्णय लेने के लिए जोखिम के स्पष्ट आंकड़े होते हैं। जिसकी आरक्षित निधि किसी बीमित घटना से होने वाली किसी भी क्षति के लिए भुगतान कर सकती है। उनमें से बहुत से नहीं हैं, बिल्कुल। ऐसी कंपनियों के कर्मचारियों के लिए स्व-बीमा कभी-कभी एक नकारात्मक कारक होता है, क्योंकि यह उन्हें उनकी सामान्य प्राथमिकताओं से वंचित कर सकता है।

स्व-बीमा बीमा का पहला रूप है। फिर भी यह आज भी प्रासंगिक है। यह सब एक दुबले वर्ष के लिए अनाज और अन्य महत्वपूर्ण संसाधनों की कटाई के साथ शुरू हुआ। आज, हम में से लगभग हर एक के पास स्व-बीमा का अनुभव है, कई लोग कुख्यात "बरसात के दिन" के लिए पैसे बचाते हैं। लेकिन कानूनी संस्थाओं के संबंध में, स्व-बीमा अभी बहुत विकसित नहीं हुआ है।