ऋण पर वार्षिकी भुगतान की गणना: एक उदाहरण

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2024-01-02 13:55

ऋण के लिए आवेदन करते समय पहला नियम यह है कि आप अपनी स्वयं की शोधन क्षमता का पर्याप्त रूप से आकलन करें ताकि उस पर भुगतान समय के साथ उधारकर्ता के लिए बोझ न बन जाए। लेकिन इस स्तर पर, कभी-कभी कठिनाइयाँ उत्पन्न होती हैं, क्योंकि आवश्यक गणनाओं को सही ढंग से करने के लिए सभी के पास आर्थिक शिक्षा नहीं होती है। कार्य को सुविधाजनक बनाने के लिए, ऋण पर वार्षिकी भुगतान की गणना के लिए सभी संभावित तरीके यहां एकत्र किए गए हैं, जिनका उपयोग आप अपने बजट की योजना बनाने के लिए कर सकते हैं।

वार्षिकी भुगतान है…

मुद्दे के अध्ययन के व्यावहारिक भाग से पहले, आपको सिद्धांत से परिचित होना चाहिए। आर्थिक सिद्धांत में, वार्षिकी भुगतान ऋण पर मासिक भुगतान करने के तरीकों में से एक है, जब इसकी राशि पूरे ऋण अवधि में अपरिवर्तित रहती है।

ऋण चुकौती की इस पद्धति के साथ, भुगतानकर्ता एक साथ उपार्जित ब्याज और मूल राशि के हिस्से दोनों का भुगतान करता है। लेकिन, एक नियम के रूप में, शुरुआत में मासिक किस्त में मुख्य रूप से ऋण पर ब्याज होता है। इसलिए, ऋण पर वार्षिकी भुगतान की गणना करते समय, आप देख सकते हैं कि पुनर्भुगतान का यह तरीका उधारकर्ताओं के लिए बहुत फायदेमंद नहीं है।

वार्षिकी वर्गीकरण

अतिरिक्त उधार शर्तों के आधार पर, वार्षिकी भुगतान को छोटे समूहों में विभाजित किया जाता है। उनका वर्गीकरण काफी विविध है, हालांकि, कुछ प्रकार की वार्षिकियां अब बैंकिंग सेवाओं की सूची में नहीं पाई जाती हैं या अत्यंत दुर्लभ हैं।

वार्षिकी के प्रकार:

• निश्चित - ऋण अवधि के दौरान अपरिवर्तित।
• मुद्रा - विदेशी मुद्रा बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर भुगतान की राशि भिन्न हो सकती है।
• अनुक्रमित - वर्तमान मुद्रास्फीति दर के लिए समायोजित किया जा सकता है।
• परिवर्तनीय - भुगतान वित्तीय साधन की लाभप्रदता के स्तर के आधार पर भिन्न होता है।

ऋण पर वार्षिकी भुगतान की गणना करने का तंत्र उनके प्रकार पर निर्भर करता है। हालांकि, उपभोक्ता ऋण देने के लिए निश्चित वार्षिकी का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है।

वार्षिकी भुगतान के लाभ और नुकसान

ऋण पर वार्षिकी भुगतान की गणना आमतौर पर उसके निष्पादन से पहले की जाती है। इसलिए, यह जानना महत्वपूर्ण है कि क्या यह कोई गणना करने योग्य है, या क्या ऋण प्राप्त करने के लिए तुरंत दूसरे बैंक को चुनना बेहतर है। तय करनाआपको वार्षिकी भुगतान के सभी लाभ और हानियों को तौलना होगा।

लाभ:

• संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान राशि और भुगतान की तिथि की स्थिरता;
• लगभग सभी उधारकर्ताओं के लिए उपलब्धता, उनकी वित्तीय स्थिति की परवाह किए बिना;
• मुद्रास्फीति के लिए समायोजित भुगतान को कम करने की संभावना।

कई लोगों के लिए, ऋण चुकाने की वार्षिकी विधि सुविधाजनक है, क्योंकि मासिक किस्त की सही राशि जानने से परिवार के बजट की योजना बनाना आसान हो जाता है। हालांकि, आर्थिक लाभ के मामले में, इसमें कई महत्वपूर्ण कमियां हैं।

खामियां:

• विभिन्न ऋण चुकौती पद्धति की तुलना में कुल अधिक भुगतान बहुत अधिक है;
• जल्दी चुकौती की कठिनाई;
• यदि उधारकर्ता समय से पहले ऋण चुकाना चाहता है तो पुनर्गणना की असंभवता।

यदि हम किसी ऋण पर वार्षिकी भुगतान की गणना के उदाहरण पर विचार करते हैं, तो यह तुरंत स्पष्ट हो जाता है कि ग्राहकों को ऐसे ऋण जारी करना बैंकों के लिए लाभदायक है। हालांकि, कुछ मुनाफे का पीछा नहीं कर रहे हैं, इसलिए वे उधारकर्ताओं को अधिक अनुकूल ऋण देने की स्थिति प्रदान करते हैं। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि माइक्रोफाइनेंस संगठनों में ऐसी कोई कंपनियां नहीं हैं। इसलिए, ऋण के लिए आवेदन करते समय, ऋण चुकाने की वार्षिकी पद्धति का हमेशा उपयोग किया जाता है।

ऋण भुगतान में क्या शामिल है?

यदि हम वार्षिकी भुगतान के घटकों पर विचार करते हैं, तो आप देखेंगे कि यह दो भागों में विभाजित है। पहला ऋण पर निश्चित ब्याज है, दूसरा मूलधन का एक हिस्सा है। इसके अलावा, अर्जित ब्याज की राशि आमतौर पर जाने वाली राशि से अधिक होती हैऋण चुकौती।

ऋण के मुख्य भाग की तुलना उस पर मिलने वाले ब्याज से केवल कुल ऋण अवधि के मध्य में की जाती है। इसके अलावा, मूल ऋण चुकाने के लिए जाने वाली राशि बढ़ने लगती है, धीरे-धीरे ऋण का उपयोग करने के लिए भुगतान की राशि से अधिक हो जाती है। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, यह उधारकर्ताओं के लिए फायदेमंद नहीं है, खासकर जब लंबी अवधि के ऋण देने की बात आती है।

मासिक वार्षिकी ऋण भुगतान की गणना के तरीके

वास्तव में, भुगतान की सटीक राशि की गणना करना काफी सरल है। और यह एक साथ कई तरह से किया जा सकता है। उनमें से कम से कम एक का उपयोग करके, आप आगामी भुगतानों को नेविगेट कर सकते हैं और मूल्यांकन कर सकते हैं कि बैंक ऋण कैसे "उठाना" होगा।

वार्षिकी भुगतान की गणना के तरीके:

• सूत्र का मैन्युअल रूप से उपयोग करना;
• माइक्रोसॉफ्ट एक्सेल का उपयोग करना;
• ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करके बैंक की वेबसाइट पर।

गणना के प्रत्येक तरीके, जब ठीक से लागू किया जाता है, तो आगामी भुगतान राशि के बराबर एक सटीक आंकड़ा देगा। इसलिए, यदि पहले से की गई गणनाओं की शुद्धता के बारे में संदेह है, तो आप वार्षिकी भुगतान की गणना किसी अन्य संभावित तरीके से कर सकते हैं।

गणना सूत्र

वार्षिकी भुगतान के लिए ऋण पर ब्याज की गणना, चुनी गई गणना पद्धति की परवाह किए बिना, एक विशेष सूत्र का उपयोग करके की जाती है। ऋण कैलकुलेटर, मोबाइल एप्लिकेशन और अन्य सॉफ्टवेयर बनाता हैसही गणना, इससे शुरू।

इस सूत्र का सामान्य रूप इस प्रकार है:

एपी=ओपीएस / 1 - (1 + पीएस)-सी, कहां:

एपी - मासिक वार्षिकी भुगतान;

O – मूल राशि;

ps - बैंक की मासिक ब्याज दर;

s - ऋण अवधि में महीनों की संख्या।

फॉर्मूला जानकर आप आसानी से जरूरी कैलकुलेशन खुद कर सकते हैं। यह केवल पत्रों के बजाय प्रस्तावित ऋण के प्रारंभिक डेटा को प्रतिस्थापित करने और पारंपरिक कैलकुलेटर का उपयोग करके आवश्यक गणितीय गणना करने के लिए पर्याप्त है। लेकिन वार्षिकी भुगतान द्वारा ऋण चुकौती की गणना को सबसे अधिक समझने योग्य बनाने के लिए, आइए एक उदाहरण देखें।

गणना उदाहरण

मान लीजिए कि कर्जदार ने 5 साल की अवधि के लिए 50,000 रूबल की राशि में बैंक से ऋण लिया। ऋण समझौते की शर्तों के तहत, ऋण पर वार्षिक ब्याज दर 20% है।

फॉर्मूले के आधार पर, आपको गणना के लिए मासिक ब्याज दर जानने की जरूरत है। बैंक शायद ही कभी इस आंकड़े को ऋण समझौते में इंगित करते हैं, इसलिए आपको इसे स्वयं खोजने की आवश्यकता है। ऐसा करने के लिए, सूत्र का उपयोग करें:

ps=पी / 100/12, कहां:

P वार्षिक ब्याज दर है।

गणना:

ps=20/100/12=0,017.

सभी प्रारंभिक डेटा जानने के बाद, आप एक वार्षिकी ऋण भुगतान ढूँढना शुरू कर सकते हैं। यह इस तरह दिखता है:

एपी=50,0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 रूबल

गणनाएक्सेल में ऋण पर वार्षिकी भुगतान

एक्सेल सिर्फ एक बड़ी स्प्रेडशीट नहीं है। इसमें, आप बड़ी संख्या में गणना कर सकते हैं, केवल यह जानते हुए कि किन सूत्रों का उपयोग करना है। एक्सेल में वार्षिकी भुगतान की गणना करने के लिए, एक विशेष कार्य है - पीएमटी। इसे सही तरीके से उपयोग करने के लिए, आपको निम्न चरणों का पालन करके कार्य करने की आवश्यकता है:

1. प्रारंभिक डेटा भरें (क्रमशः कोशिकाओं बी2, बी3, बी4 में ऋण की राशि, ब्याज और अवधि)।
2. महीनों के हिसाब से ऋण चुकौती शेड्यूल बनाएं (A7 -A _)।
3. एक ऋण भुगतान कॉलम बनाएं (B7 - B _)।
4. पहले महीने के सामने "ऋण पर भुगतान" कॉलम में सूत्र दर्ज करें

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) और एंटर दबाएं।

गणना का परिणाम तालिका में "-" चिह्न के साथ लाल रंग में प्रदर्शित किया जाएगा। यह सामान्य है, क्योंकि उधारकर्ता यह पैसा बैंक को देगा, और इसे प्राप्त नहीं करेगा। एक्सेल में वार्षिकी भुगतान के साथ ऋण की गणना करने का सूत्र आपको इस तरह से गणना करने की अनुमति देता है कि मान सकारात्मक हों। इसकी मदद से, बैंक कर्मचारी कुछ ही मिनटों में उधारकर्ताओं के लिए भुगतान शेड्यूल बना और प्रिंट कर सकते हैं, जिससे उनका समय बचता है।

सभी महीनों को भरने के लिए, आपको फॉर्मूले के साथ सेल को पुनर्भुगतान शेड्यूल के अंत तक फैलाना होगा। लेकिन चूंकि वार्षिकी भुगतान समय के साथ नहीं बदलता है, इसलिए कक्षों में संख्या समान होगी।

आप क्रेडिट का उपयोग करके प्राप्त डेटा को दोबारा जांच सकते हैंवार्षिकी भुगतान कैलकुलेटर। यह सभी बैंकों की वेबसाइटों पर है जो पुनर्भुगतान की इस पद्धति के साथ ऋण जारी करते हैं। ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करने के लिए, आपको पिछली गणना विधियों के समान प्रारंभिक डेटा की आवश्यकता होगी। उन्हें प्रदान किए गए फ़ील्ड में दर्ज किया जाना चाहिए। और फिर कार्यक्रम स्वतंत्र रूप से कुछ सेकंड के भीतर सभी गणना करेगा, संभावित उधारकर्ता को प्राप्त राशि का मूल्यांकन करने और आगामी ऋण के बारे में ध्यान से सोचने का अवसर देगा।