वार्षिकी वह भुगतान है जिसका हम हर जगह सामना करते हैं

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2024-01-02 13:55

आज, कई लोग ऋण दायित्वों को चुकाने की इस पद्धति के व्यापक उपयोग के कारण वार्षिकी भुगतान से परिचित हैं। हालाँकि, वार्षिकी केवल एक बैंकिंग शब्द नहीं है। यह विभिन्न क्षेत्रों में पाया जाता है - बीमा से लेकर पेंशन तक, जिसमें इसका उपयोग नियमित भुगतान / भुगतान को दर्शाने के लिए किया जाता है। प्रारंभ में, इस शब्द का अर्थ वार्षिक आवधिकता (लैटिन "वार्षिक" - "वार्षिक") से था। हालांकि, आधुनिक व्याख्या में, स्पष्ट सीमाएं धुल जाती हैं, और एक वार्षिकी किसी भी नियमित समान भुगतान (दैनिक, मासिक, त्रैमासिक, आदि) है। इस प्रकार के भुगतान की दो मुख्य विशेषताएं भुगतान की गई राशि की आवृत्ति और अपरिवर्तनीयता हैं।

हालांकि, वार्षिकी के सभी घटक स्थिर नहीं होते हैं। उदाहरण के लिए, एक बैंकिंग संगठन के साथ संपन्न एक समझौता लें। इसलिए, ऋण के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ता ऋण चुकाने के लिए ऋणदाता को नियमित रूप से (आमतौर पर मासिक) एक निश्चित राशि (वार्षिक भुगतान) का भुगतान करने का वचन देता है। इस मान में दोनों शामिल हैंऋण की मूल राशि का हिस्सा, साथ ही इसके उपयोग पर ब्याज। वे वही हैं जो समय के साथ बदलते हैं। प्रारंभ में (ऋण अवधि के मध्य तक) भुगतान की गई ब्याज की राशि मूलधन चुकौती से अधिक हो जाती है, फिर (ऋण अवधि के मध्य के बाद) स्थिति नाटकीय रूप से बदल जाती है, और अधिकांश वार्षिकी पहले से ही उधारकर्ता का ऋण है।

इस मामले में वार्षिकी की गणना कैसे की जाती है? एक स्पष्ट व्याख्या के लिए, आइए एक उदाहरण लेते हैं। मान लीजिए कि निम्नलिखित शर्तों के साथ एक ऋण समझौता संपन्न हुआ है: ऋण अवधि एक वर्ष है (28 नवंबर, 2013 से 28 नवंबर, 2014 तक); ब्याज दर - 20% प्रति वर्ष; ऋण राशि (मूलधन) - 150 हजार रूबल। हम मासिक भुगतान (वार्षिकता) और ऋण पर अधिक भुगतान (उधार ली गई धनराशि की कीमत) में रुचि रखते हैं। 28 दिसंबर को देय भुगतान (और उसके बाद प्रत्येक माह) की गणना सूत्र के आधार पर की जाती है:

पीए_{पोस्ट} =आर(1 – (1 + i)^{- ) /मैं, जहां}

PA_{पोस्ट - ऋण की राशि (या वार्षिकी का वर्तमान मूल्य, 150 हजार रूबल है);}

R – मासिक भुगतान राशि;

i - मासिक ब्याज दर (20%/12=1.67);

n - ऋण अवधि (12 महीने) की संख्या।

इस प्रकार, R (या वार्षिकी) एक मान के बराबर है:

पीए_{पोस्ट}i/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 रूबल।}

अब यह निर्धारित करना आसान है कि हमारी शर्तों के साथ ऋण पर कितना अधिक भुगतान होगा:

1389812 – 150000=16776.

यह वह कीमत है जो आपको बैंक के पैसे का उपयोग करने के लिए चुकानी पड़ती है। एक्सेल में सूत्र का उपयोग करके, आप एक तालिका बना सकते हैं जो वार्षिकी भुगतान के घटकों को सूचीबद्ध करेगी (ब्याज और मूलधन का हिस्सा जो आप हर महीने भुगतान करेंगे), याद रखें कि वे बदलते हैं। उनकी गणना करना मुश्किल नहीं है, केवल मासिक आपको मूल ऋण को पहले से भुगतान की गई राशि से कम करना चाहिए और ब्याज दर से गुणा करना चाहिए (जैसा कि आप जानते हैं, यह ऋण की शेष राशि पर सटीक रूप से लगाया जाता है)।

बेशक, वार्षिकी पद्धति बैंक के लिए महत्वपूर्ण लाभ लाती है, क्योंकि शुरू में उधारकर्ता मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करता है, और उसके बाद ही मूल राशि का पुनर्भुगतान शुरू होता है। और जितना अधिक समय तक ग्राहक ऋण चुकाता है, उतनी ही अधिक क्रेडिट संस्था अर्जित करेगी। यही कारण है कि बैंकों को यह वास्तव में पसंद नहीं है जब एक ऋण समय से पहले चुकाया जाता है (हाल ही में, इस मामले में, अक्सर शुल्क लिया जाता था, जिसे कानून द्वारा समाप्त कर दिया गया था)।

वार्षिकी भुगतान (घटक बदलने) की यह विशेषता ऋणों के लिए विशिष्ट है। आमतौर पर, एक वार्षिकी सिर्फ एक निश्चित राशि होती है, जिसका भुगतान एक निश्चित आवृत्ति पर किया जाता है। अन्य क्षेत्रों में इसका एक उदाहरण: किराया, किराया, पेंशन, मूल्यह्रास योगदान, बीमा संगठन द्वारा पॉलिसीधारकों को नियमित भुगतान या, इसके विपरीत, बीमा प्रीमियम, एक वार्षिक शुल्क, आदि