ब्याज भुगतान। निश्चित ब्याज भुगतान। मासिक ऋण भुगतान

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

जब ऋण के लिए आवेदन करना आवश्यक हो जाता है, तो उपभोक्ता सबसे पहले जिस चीज पर ध्यान देता है वह है ऋण की दर या, अधिक सरलता से, प्रतिशत। और यहां हम अक्सर खुद को एक मुश्किल विकल्प का सामना करते हुए पाते हैं, क्योंकि बैंक अक्सर न केवल अलग-अलग ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, बल्कि एक अलग पुनर्भुगतान विधि भी प्रदान करते हैं।

दरें और भुगतान - वे क्या हैं

उधार दरों के कई प्रकार और रूप हैं जो एक दूसरे से काफी भिन्न हैं। ऐसे व्यक्ति के लिए जो वित्तीय संगठनों के काम की पेचीदगियों से परिचित नहीं है, इस मुद्दे को समझना काफी मुश्किल हो सकता है। फिर भी, ऋण भुगतान और अधिक भुगतान राशि की स्वतंत्र रूप से गणना करना और सबसे उपयुक्त पुनर्भुगतान विकल्प चुनना इतना मुश्किल नहीं है। बेशक, कई बैंक ऋण कैलकुलेटर की मदद का उपयोग करने की पेशकश करते हैं, लेकिन इस मुद्दे का स्वयं अध्ययन करना कहीं अधिक दिलचस्प है।

शुरुआत के लिए, आपको पता होना चाहिए कि ब्याज दरें निश्चित और परिवर्तनशील हैं। शुरू में पहला विकल्पअनुबंध में निर्धारित है और इसकी वैधता अवधि के अंत तक नहीं बदलता है, और दूसरे में विभिन्न कारकों के आधार पर ब्याज दर में आवधिक परिवर्तन शामिल है।

एक चर प्रकार के ब्याज भुगतान की गणना स्वयं करना काफी कठिन है, क्योंकि इसमें बहुत सारे कारकों को ध्यान में रखना आवश्यक है, इसलिए हम निरंतर प्रतिशत पर अधिक विस्तार से ध्यान देंगे।

वार्षिकी

यह एक ऋण समझौते के तहत समान राशि की मासिक किश्तों का नाम है। यह आज सबसे लोकप्रिय ऋण चुकौती विधियों में से एक है - कई उधारकर्ताओं के लिए समान आकार के मासिक भुगतान करना सुविधाजनक है। यह आपको ऋण के भुगतान को ध्यान में रखते हुए परिवार के बजट की स्पष्ट रूप से योजना बनाने की अनुमति देता है।

वार्षिकी-प्रकार के ब्याज भुगतान में दो घटक शामिल हैं:

• ब्याज चुकाने के लिए प्राप्त राशि;
• ऋण निकाय को चुकाने के लिए उपयोग की जाने वाली धनराशि।

कुछ समय बाद, इन घटकों का अनुपात धीरे-धीरे बदलता है - ब्याज घटक कम हो जाता है, और मूल ऋण चुकाने के लिए आवंटित राशि बढ़ जाती है। कुल भुगतान राशि वही रहती है।

इस प्रकार, वार्षिकी भुगतान कुल अधिक भुगतान का कारण बनता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पहले मूल ऋण की राशि को थोड़ा कम किया जाता है, और बकाया राशि पर ब्याज लगाया जाता है। इसलिए, ब्याज के मुख्य हिस्से का भुगतान पहले किया जाता है। और उसके बाद ही ऋण की मुख्य अदायगी होती है,जो विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है जब जल्दी चुकौती करने का प्रयास किया जाता है।

गणना उदाहरण

उदाहरण के लिए, ऋण पर मासिक ब्याज भुगतान की गणना 600 हजार रूबल की राशि में 3 साल के लिए 24% प्रति वर्ष की दर से की जाती है।

सबसे पहले आपको प्रति माह ऋण (पी) पर ब्याज दर की गणना करने की आवश्यकता है, जिसके लिए हम वार्षिक ब्याज दर को एक वर्ष में महीनों की संख्या से विभाजित करते हैं (बेशक, हम परिणाम को 100 से विभाजित करते हैं, क्योंकि यह एक प्रतिशत है):

पी=24: 12: 100=0.02%

अब वार्षिकी अनुपात (ए) की गणना करते हैं:

ए=पी एक्स (1+पी)एन: ((1+पी)एन-1)

पी - दर% प्रति माह (सौवें में)।

N - चुकौती अवधि की संख्या (कितने महीनों के लिए ऋण लिया गया था)।

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

अगला, हमें वार्षिकी भुगतान की गणना के लिए सूत्र की आवश्यकता है:

एम=के एक्स ए

K - कुल ऋण राशि।

ए - वार्षिकी अनुपात।

एम=600,000 x 0, 02056=12,336 रूबल

इस प्रकार, यदि आप प्रस्तावित शर्तों पर ऋण लेना चाहते हैं, तो आपको 36 महीने के लिए 12 हजार 336 रूबल का भुगतान करना होगा

जल्दी चुकौती

इस तथ्य के बावजूद कि इस मामले में ऋण भुगतान अनुसूची स्थिर और सटीक रूप से अनुमानित है, कई ग्राहक अपने दायित्वों को जल्द से जल्द पूरा करना चाहते हैं। ऐसा लगता है कि बैंकिंग संस्थानों को समय से पहले कर्ज चुकाने का स्वागत करना चाहिए, क्योंकि इस तरह से डिफ़ॉल्ट का जोखिम काफी कम हो जाता है, लेकिन व्यवहार में यह मामला से बहुत दूर है। जल्दी ऋण चुकौतीबैंक इसके कारण ब्याज का हिस्सा खो देता है, इसलिए, प्रत्येक ऋण समझौता ऐसा अवसर प्रदान नहीं करता है, इसलिए समझौते के समापन से पहले ही इस बिंदु पर चर्चा की जानी चाहिए।

वार्षिकी भुगतान की अनुसूची को बदलने के लिए, आपको क्रेडिट संस्थान के कर्मचारी को सूचित करना होगा और सामान्य भुगतान से अधिक राशि का भुगतान करना होगा। इसके आधार पर, एक बैंक कर्मचारी आपके लिए एक नया शेड्यूल तैयार करेगा, और यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि गणना इस तरह से की जाएगी कि निश्चित ब्याज भुगतान कम हो जाएगा, और उनकी संख्या अपरिवर्तित रहेगी।

वार्षिकी भुगतान के लाभ

कुछ लोगों की राय हो सकती है कि भुगतान की वार्षिकी चुकौती बिल्कुल लाभदायक नहीं है, इस बीच, कुछ स्थितियों में यह अंतर वाले की तुलना में बहुत बेहतर हो सकती है। विशेष रूप से जब आपको एक बंधक पर ब्याज का भुगतान करना होता है - भुगतान काफी लंबे समय तक और राशि में काफी होते हैं। इस मामले में फायदे स्पष्ट हैं:

• आप कम आय में भी ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं;
• परिवार के बजट पर बोझ कम करने के लिए छोटी राशि का भुगतान;
• समय के साथ, उधार लेने की उच्च लागत कम महसूस होती है क्योंकि मुद्रास्फीति के नियम प्रभावी होते हैं।

विभेदित भुगतान

रूस में कोई कम लोकप्रिय ऋण चुकौती योजना नहीं है जिसमें ऋण अवधि के अंत तक ब्याज भुगतान धीरे-धीरे कम हो जाता है। ऐसी प्रणाली को विभेदित कहा जाता है और इसमें दो भाग होते हैं:

• निश्चित - मुख्य ऋण चुकाने के लिए उपयोग की जाने वाली राशि;
• घटना - बकाया राशि पर अर्जित ऋण पर ब्याज;

इस तथ्य के परिणामस्वरूप कि ऋण की राशि पहली बार में चुकाई जाती है, यह लगातार घट रही है, जिसका अर्थ है कि अर्जित ब्याज भी कम हो जाता है। इस प्रकार, आपका मासिक ऋण भुगतान अब एक निश्चित राशि नहीं होगी, बल्कि भुगतान से भुगतान तक घट जाएगी।

यह जानने योग्य है कि यदि आप विभेदित भुगतानों के साथ ऋण समझौता चुनते हैं, तो ऋण दर काफी अधिक होगी, जिसका अर्थ है कि आपको ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त मासिक आय की पुष्टि करनी होगी।

आइए गिनें

आइए विभेदित ब्याज भुगतानों की गणना करने के लिए कुछ समय निकालें। उनकी गणना करने का सूत्र काफी सरल है।

पी=के/एन

पी - भुगतान।

कश्मीर - ऋण राशि।

N - महीनों की संख्या।

और प्रतिशत की गणना करने के लिए, सूत्र का उपयोग करें:

%=ओ एक्स जी%/12

% - ब्याज की राशि।

O - बकाया राशि।

Y% - वार्षिक ब्याज दर।

भुगतान की अंतिम राशि प्राप्त करने के लिए, सब कुछ एक साथ जोड़ें। इस प्रकार, इन गणनाओं को आवश्यक संख्या में दोहराकर, आप स्वतंत्र रूप से एक ऋण चुकौती अनुसूची तैयार कर सकते हैं।

चुनने में गलती कैसे न करें

इससे पहले कि आप अंततः यह तय करें कि ऋण समझौते को समाप्त करने के लिए किस बैंक को चुनना है, आपको अभी भी अपने लिए निम्नलिखित पहलुओं को स्पष्ट करना चाहिए:

1. सौम्यता से मूल्यांकन करेंआपकी मासिक आय। एक अलग पुनर्भुगतान प्रणाली के साथ ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक आपकी आय का मूल्यांकन करेगा, इसे पहले भुगतान की राशि से संबंधित करेगा, और इस मामले में यह सबसे बड़ा है।
2. जल्दी चुकौती की संभावना के बारे में पहले से सोचें - भुगतान की वार्षिकी के साथ, यह केवल चुकौती अवधि की शुरुआत में ही समझ में आता है, अंत में, ब्याज का भुगतान पहले ही कर दिया जाएगा और यह संभव नहीं होगा ओवरपेमेंट की कुल राशि को कम करें। इसलिए यदि आप समय से पहले ऋण चुकाने की योजना बना रहे हैं, तो एक अलग पुनर्भुगतान विधि के साथ ऋण के लिए आवेदन करना बेहतर है।
3. मोचन की सुविधा का आनंद लें। घरेलू जरूरतों के लिए उपभोक्ता ऋण के साथ, आप शायद जल्दी से कर्ज को अलविदा कहना चाहेंगे, लेकिन अलग-अलग बंधक ब्याज को वहन नहीं किया जा सकता है।

निष्कर्ष

तो, चलिए इसे फिर से समेटते हैं। एक विभेदित धनवापसी पद्धति उन लोगों द्वारा चुनी जानी चाहिए जो:

• लंबे समय से कर्ज लेता है और बड़ी रकम लेने की योजना बनाता है;
• एक दीर्घकालिक स्थिर वित्तीय स्थिति के बारे में संदेह है, हालांकि, ऋण के लिए आवेदन करते समय, उसे अपनी क्षमताओं पर पूरा भरोसा है;
• ऋण पर अधिक भुगतान की राशि को कम करना चाहता है;
• कर्ज जल्द से जल्द चुकाने की योजना है।

इसके लिए निश्चित ब्याज भुगतान सबसे अच्छा विकल्प है:

• उधारकर्ता जो पहली बार में बड़ी मात्रा में पैसा नहीं बना पा रहे हैं;
• ऐसे ग्राहक जिनकी औसत मासिक आय अलग-अलग शेड्यूल के साथ ऋण प्राप्त करने के लिए पहली किस्त बनाने की अनुमति नहीं देती है;
• वे लोग जिन्होंने कम उधार लिया और लंबे समय के लिए नहीं;
• बजट की योजना बनाने के इच्छुक ग्राहक, ऋण पर भुगतान की एक निश्चित राशि पर भरोसा करते हुए।

जैसे ही बैंक आपको एक विकल्प प्रदान करता है, दोनों विकल्पों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करें, अपने विकल्पों का गंभीरता से आकलन करें। बैंक कर्मचारियों से स्पष्ट रूप से आपको यह बताने के लिए कहें कि भविष्य के भुगतानों की गणना कैसे की जाएगी। आप दोनों विकल्पों को प्रिंट भी कर सकते हैं और आराम से घर के माहौल में उनका ध्यानपूर्वक अध्ययन कर सकते हैं, पेशेवरों और विपक्षों का वजन कर सकते हैं। तब आप अपने वित्तीय कल्याण के बारे में सुनिश्चित हो सकते हैं।