उधारकर्ता की साख का आकलन। बुनियादी क्षण

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

उधारकर्ता की साख का आकलन उधार प्रक्रिया के सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं में से एक है। यह वित्तीय संस्थानों की ओर से एक अच्छी तरह से स्थापित कार्रवाई है, क्योंकि उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता और उस पर ब्याज का सही आकलन सीधे बैंक के निम्नलिखित मापदंडों को प्रभावित करता है - जोखिम, ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता, क्षमता ऋण चुकौती का स्तर, अतिदेय भुगतान की घटना, और, परिणामस्वरूप, अंतिम लाभ क्रेडिट संस्थान।

यह आश्चर्य की बात नहीं है कि प्रत्येक बैंक उधारकर्ता की साख का आकलन करने के तरीकों के रूप में इस तरह के एक पैरामीटर पर अधिक ध्यान देता है।

एक नियम के रूप में, सभी वित्तीय संस्थानों के लिए कोई एकल, सार्वभौमिक पद्धति नहीं है। प्रत्येक बैंक में, क्रेडिट विशेषज्ञ उधारकर्ता की साख का एक व्यक्तिगत मूल्यांकन विकसित करते हैं। हालाँकि, सामान्य बिंदु अभी भी बैंकों के तरीकों में मौजूद हैं, हालाँकि वे पूरी तरह से अलग लोगों द्वारा संकलित किए गए थे।

स्वाभाविक रूप से, मूल्यांकन का प्रारंभिक स्तर एक व्यक्ति या कानूनी इकाई के रूप में उधारकर्ता की परिभाषा के साथ शुरू होता है। एक कानूनी इकाई के रूप में एक उधारकर्ता की साख का विश्लेषण एक बहुत ही समय लेने वाली प्रक्रिया है, यह पर आधारित हैवित्तीय स्थिति और शोधन क्षमता का आकलन करने के लिए विभिन्न मॉडल और तरीके। सबसे पहले, कंपनी के प्रारंभिक वित्तीय विवरणों पर विचार किया जाता है, विशेष रूप से, वित्तीय प्रवाह की संरचना और गतिशीलता, संगठन की देनदारियां और संपत्ति, साथ ही कंपनी की वित्तीय स्थिति की विशेषता वाले गुणांक।

यदि कोई कानूनी इकाई बड़ी संख्या में दस्तावेज जमा कर सकती है जिसके आधार पर वित्तीय विश्लेषण करना संभव है, तो एक व्यक्ति के रूप में उधारकर्ता की साख का आकलन पूरी तरह से अलग तरीके से किया जाता है। योजना।

निजी उधारकर्ता की सॉल्वेंसी के बारे में प्रारंभिक जानकारी में निम्नलिखित पैरामीटर शामिल हैं - आय की गतिशीलता, इस समय खर्च का स्तर, क्रेडिट की उपस्थिति, प्रशासनिक और अन्य दायित्व।

यह ध्यान देने योग्य है कि व्यक्तियों के प्रति रवैया अधिक वफादार है, क्योंकि कई क्रेडिट संगठन न केवल प्रलेखित आय को ध्यान में रखते हैं, बल्कि व्यक्तिपरक तथ्य भी हैं जिनकी ग्राहक पुष्टि नहीं कर सकता है। सरल अंकगणितीय संचालन की विधि का उपयोग करना - आय घटा व्यय और देनदारियां - ऋण अधिकारी ग्राहक की ऋण चुकाने की क्षमता का निर्धारण करते हैं। यह बिल्कुल स्वाभाविक है कि यदि उधारकर्ता की शुद्ध आय अपर्याप्त है, तो आवेदन स्वीकृत नहीं किया जाएगा। यदि ऋण पर मासिक भुगतान आय के 50% से अधिक होगा, तो अक्सर उत्तर भी नकारात्मक होगा।

उधारकर्ता की साख का आकलन उधार के प्रकार पर भी निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, हाल ही में के विश्लेषण पर आधारित स्कोरिंग तकनीकउधारकर्ता के बारे में जानकारी की न्यूनतम राशि। विशेष रूप से, ग्राहक की आयु, उसके श्रम और सामाजिक स्थिति और निश्चित रूप से, आय जैसे मापदंडों पर यहां विचार किया जाता है। एक नियम के रूप में, ऐसे ऋणों पर निर्णय कम से कम समय में किया जाता है, कुछ बैंक केवल एक घंटे में प्रसंस्करण की पेशकश करते हैं।