2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
अक्सर, बंधक के लिए आवेदन करते समय, बैंक द्वारा जारी की गई राशि घर खरीदने के लिए पर्याप्त नहीं होती है। ऐसी स्थितियों में, उधारकर्ता सह-उधारकर्ता की मदद का सहारा लेता है। सह-उधारकर्ता कौन है और वह कैसे मदद कर सकता है, इस बारे में इस लेख में चर्चा की जाएगी।
सह-उधारकर्ता कौन है
एक बंधक सह-उधारकर्ता वह व्यक्ति होता है जो मुख्य उधारकर्ता के साथ ऋणदाता को बंधक ऋण के लिए उत्तरदायी होता है। दूसरे शब्दों में, यदि मुख्य उधारकर्ता ऐसा करने में असमर्थ है, तो उसे बंधक ऋण चुकाना होगा।
आमतौर पर, यदि बैंक बंधक भुगतान के लिए ग्राहक की आय को अपर्याप्त मानता है, तो सह-उधारकर्ता की मदद का सहारा लिया जाता है। दो तरीके हो सकते हैं: सस्ते आवास के लिए सहमत हों, या दूसरा विकल्प - दो के लिए एक बंधक।
सह-उधारकर्ता कौन बन सकता है
बैंक की शर्तों और आवश्यकताओं के आधार पर, ऋण चुकाने वाले कई लोग हो सकते हैं, लेकिन चार या पांच से अधिक नहीं। एक बंधक पर एक सह-उधारकर्ता न केवल एक पति या पत्नी है, बल्कि रिश्तेदार भी है, बल्कि कोई अन्य व्यक्ति भी है। हालाँकि, प्रत्येक बैंक की अलग-अलग शर्तें हो सकती हैं, इसलिए आपके सामनेऋण के लिए आवेदन करने के लिए, आपको सभी विवरणों को स्पष्ट करना होगा।
रूसी संघ के कानून के अनुसार, एक कानूनी पति या पत्नी को स्वचालित रूप से एक बंधक ऋण में भागीदार के रूप में मान्यता दी जाती है। हालांकि, इस घटना में कि पति या पत्नी बंधक भुगतान के लिए संयुक्त रूप से जिम्मेदार नहीं होना चाहते हैं, या अधिग्रहीत आवासीय संपत्ति का हिस्सा अलग होगा, तो एक पूर्व-समझौता समझौता करना आवश्यक है।
यदि सह-उधारकर्ता मुख्य भुगतानकर्ता का मित्र या परिचित है, तो उसे पता होना चाहिए और समझना चाहिए कि वह लेनदार के लिए बिल्कुल वही जिम्मेदार व्यक्ति बन जाता है, और अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में उसे बंधक चुकाना होगा आवास के आगे स्वामित्व के अधिकार के साथ भुगतान।
आवश्यक दस्तावेज
दस्तावेजों का सेट जो बंधक सह-उधारकर्ता को जमा करना होगा, वे वही दस्तावेज हैं जो मुख्य उधारकर्ता के लिए हैं, अर्थात्:
- पासपोर्ट।
- पेंशन बीमा का प्रमाण पत्र।
- वास्तविक निवास स्थान पर पंजीकरण की पुष्टि करने वाला दस्तावेज़।
- उसके साथ रहने वाले सभी लोगों के पहचान दस्तावेज (नाबालिग बच्चे, पति या पत्नी, माता-पिता)।
- रोजगार पुस्तक।
- आय के प्रमाण का प्रमाण पत्र।
- शिक्षा का दस्तावेज।
- बैंक द्वारा आवश्यक अन्य दस्तावेज।
सह-उधारकर्ता आय
अलग-अलग बैंक सह-उधारकर्ता की आय को अलग तरह से मानते हैं। कुछ के लिए, उनका वेतन इतना महत्वपूर्ण नहीं है, जबकि अन्य मानते हैंएक संयुक्त बंधक ऋण के लिए एक उम्मीदवार मुख्य उधारकर्ता से आसान नहीं है। उदाहरण के लिए, Sberbank में एक बंधक पर एक सह-उधारकर्ता को अपनी सॉल्वेंसी की पुष्टि करनी चाहिए, और उसके वेतन की राशि भुगतान किए गए भुगतान के आवश्यक प्रतिशत के अनुरूप होनी चाहिए। यानी उस पर लगभग उतनी ही जरूरतें थोपी जाती हैं जितनी कर्जदार पर।
बंधक सह-उधारकर्ता: अधिकार और दायित्व
किसी भी स्थिति में उधारकर्ता उसी तरह उत्तरदायी होता है जैसे गिरवी पर सह-उधारकर्ता। संपत्ति के अधिकारों को बंधक ऋण समझौते में निर्दिष्ट किया जा सकता है, अर्थात, वे या तो समान शेयर हो सकते हैं या स्वतंत्र रूप से कुछ भागों में विभाजित हो सकते हैं।
बंधक समझौते में यह इंगित करना आवश्यक है कि एकजुटता में ऋण भुगतान किस हद तक चुकाया जाएगा। इसलिए, उदाहरण के लिए, Sberbank में एक बंधक पर एक सह-उधारकर्ता समान शेयरों में उधारकर्ता के साथ संयुक्त रूप से ऋण चुका सकता है। एक अन्य विकल्प भी है जहां सह-उधारकर्ता केवल तभी भुगतान चुकाएगा जब उधारकर्ता ऐसा करने में असमर्थ हो।
किसी भी मामले में, बंधक देनदारों के बीच जिम्मेदारी और अधिकार समान रूप से विभाजित हैं। इसलिए, उधारकर्ता और बंधक में भागीदार के बीच सभी वित्तीय संबंधों को प्रलेखित किया जाना चाहिए, खासकर यदि वे रिश्तेदार नहीं हैं।
सह-उधारकर्ता और क्रेडिट इतिहास
बैंक ग्राहकों के क्रेडिट इतिहास के प्रति बहुत चौकस हैं, यानी वे अतीत में ऋण भुगतान कैसे चुकाते हैं। पंद्रह वर्षों के लिए, सभी नागरिकों की क्रेडिट रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो में संग्रहीत की जाती है।रूस। और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि पिछला मनी लोन किस बैंक में जारी किया गया था, मुख्य बात यह है कि क्रेडिट इतिहास सकारात्मक है। यह उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता दोनों पर लागू होता है। इस घटना में कि उनमें से एक का ऋण ऋण चुकाने का नकारात्मक इतिहास है, बैंक को दोनों को बंधक जारी करने से इनकार करने का अधिकार है।
यहाँ एक और सूक्ष्मता है। इस घटना में कि उधारकर्ता, किसी कारण से, दिवालिया हो जाता है और सह-उधारकर्ता अपने आप बंधक ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है, तो दोनों का क्रेडिट इतिहास नकारात्मक हो जाएगा। इस प्रकार, मदद करने के इच्छुक व्यक्ति, मुख्य देनदार के साथ, अविश्वसनीय और बेईमान ग्राहकों की सूची में शामिल किया जा सकता है। और यदि आप नया ऋण लेना चाहते हैं तो इसका भविष्य में बहुत नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
सह-उधारकर्ता और गारंटर
कई लोग सोचते हैं कि गिरवी रखने वाला सह-उधारकर्ता वही गारंटर होता है। हालाँकि, ऐसा नहीं है, हालाँकि उनके कार्य समान हैं।
गारंटर ऋणदाता द्वारा जारी किए गए धन की वापसी का गारंटर है, लेकिन साथ ही उसके पास बंधक पर खरीदे गए आवास या अचल संपत्ति के स्वामित्व का अधिकार नहीं है। साथ ही, नकद ऋण के लिए आवेदन करते समय, गारंटर बैंक को आय की पुष्टि करने वाला प्रमाण पत्र प्रस्तुत नहीं कर सकता है।
साथ ही, सह-उधारकर्ता और गारंटर के बीच एक और अंतर यह है कि अधिकतम ऋण राशि की गणना करते समय गारंटर की आय को ध्यान में नहीं रखा जाता है और यह उधारकर्ता की आय को प्रभावित नहीं कर सकता है। लेकिन सह-उधारकर्ता की आय, इसके विपरीत, आकर्षित होती है यदि उधारकर्ता के पास पर्याप्त उच्च स्तर का वेतन नहीं हैशुल्क।
ऋण की अदायगी के क्रम में, गारंटर अंतिम स्थान पर होता है, अर्थात शुरू में कर्जदार द्वारा कर्ज का भुगतान किया जाता है, फिर दिवालिया होने की स्थिति में, सह-उधारकर्ता भुगतान करना शुरू कर देता है, और उसके बाद ही गारंटर, यदि उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता ऋण नहीं चुका सकते हैं।
सह-उधारकर्ता के लिए बैंक की शर्तें
चूंकि गिरवी रखने वाले और सह-उधारकर्ता के पास बैंक के समान अधिकार और दायित्व हैं, तो वह उन्हें समान आवश्यकताएं निर्धारित करता है। इस प्रकार, रूसी संघ का कम से कम अठारह वर्ष का नागरिक, जो दोनों मुख्य उधारकर्ता के साथ संबंध की डिग्री में है, और नहीं, एक बंधक भागीदार बन सकता है। बैंक की मुख्य शर्तों में से एक, जो जारी किए गए बंधक ऋण की वापसी की गारंटी देता है, आवेदन के समय कम से कम छह महीने के निरंतर कार्य अनुभव की उपस्थिति है।
कानून के तहत, कर्जदार के पति या पत्नी को सह-उधारकर्ता के रूप में स्वचालित रूप से मान्यता दी जाती है, और आपको आवेदन करने की भी आवश्यकता नहीं है। यदि पति या पत्नी के पास पर्याप्त आय नहीं है, तो बैंक बंधक ऋण जारी करने के लिए एक शर्त रख सकता है - एक या दो और सह-उधारकर्ताओं को आकर्षित करना। सबसे अधिक संभावना है, युवा पति-पत्नी अपने आवास को दोस्तों या परिचितों के साथ साझा नहीं करना चाहेंगे, इसलिए वे माता-पिता या करीबी रिश्तेदारों को "सहायक" के रूप में चुन सकते हैं।
जोखिम
सबसे पहले, जोखिम, निश्चित रूप से, बंधक उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक सह-उधारकर्ता हैं। मदद करना चाहते हैं, कई संभावित परिणामों और संभावित समस्याओं के बारे में नहीं सोचते हैं। एक बंधक ऋण कई महीनों के लिए नहीं चुकाया जाता है, लेकिन कई वर्षों के लिए लिया जाता है। इसलिए, ऐसेबीमारी, विकलांगता और अन्य आश्चर्य जैसी समस्याएं सह-उधारकर्ता की जेब को नुकसान पहुंचा सकती हैं। यह उन मामलों में विशेष रूप से सच है जहां अनुबंध में कहा गया है कि मुख्य देनदार के दिवालिया होने की स्थिति में सभी दायित्वों को पूरी तरह से उसे स्थानांतरित कर दिया गया है।
ऐसा भी होता है कि माता-पिता युवा जीवनसाथी के सह-उधारकर्ता बन जाते हैं, अपनी खुद की अचल संपत्ति गिरवी रखते हैं, और जब उनके बच्चे अचानक तलाक लेते हैं, तो वे खुद को एक अत्यंत अप्रिय स्थिति में पाते हैं - ऋण और एक बंधक।
अगर दोस्त मदद करने और ऐसी जिम्मेदारी लेने का फैसला करते हैं, और कुछ समय बाद उधारकर्ता दिवालिया हो जाता है और ऋण का भुगतान करने से इनकार कर देता है, तो बैंक उनसे ऋण भुगतान रोक देगा। और यह अच्छा है अगर भविष्य में उधारकर्ता खर्च किए गए धन को सह-उधारकर्ताओं को वापस करने में सक्षम होगा।
एक और विशेषता है जब कई लोगों के बीच एक बंधक तैयार किया जाता है। Sberbank, साथ ही कई बैंक, एक सह-उधारकर्ता को मना कर सकते हैं, जब वह आय की कुल राशि में अपर्याप्त मुफ्त धन के कारण अपने लिए क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट खरीदने का फैसला करता है।
जैसा कि आप देख सकते हैं, सह-उधारकर्ता के लिए बहुत सारे जोखिम हैं, और इससे पहले कि आप एक अपार्टमेंट खरीदने जैसी जिम्मेदार घटना में सहायक बनें, आपको कई बार सोचना चाहिए ताकि दोस्तों को न खोएं और रिश्तेदार बाद में।
क्रेडिट बीमा
मुश्किल स्थिति में न आने के लिए, सह-उधारकर्ता सहित ऋण के लिए आवेदन करते समय प्रत्येक पक्ष को अपने अधिकारों को जानना चाहिए। बंधक ऋण के लिए आवेदन करते समय अधिकार, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, देनदारों के बीच बहुत समान हैंश्रेय। लेकिन मुख्य बात यह है कि एक सह-उधारकर्ता को खुद का बीमा कराना चाहिए।
ऋण चुकौती के गारंटर होने के नाते, आपको अपनी कानूनी क्षमता का बीमा करना चाहिए, और दिवालिया होने की स्थिति में, बीमा कंपनी अनिवार्य भुगतानों को अपने हाथ में ले लेगी। इस प्रकार, बीमा पॉलिसी अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में बंधक ऋण के समय पर गारंटीकृत भुगतान प्रदान करती है।
कभी-कभी व्यवसाय के लिए अचल संपत्ति खरीदने वाले सहकर्मी सह-उधारकर्ता बन जाते हैं। तदनुसार, संयुक्त रूप से एक बंधक ऋण का भुगतान करते समय, उन्हें संपत्ति और उनकी कानूनी क्षमता दोनों का बीमा करने की आवश्यकता होती है।
बीमा अनुबंध लगभग सभी बैंकों में संपन्न होता है, खासकर अगर बंधक ऋण सेवा। उदाहरण के लिए, Sberbank, बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करते समय, कुछ मामलों में कमीशन को रद्द कर देता है ताकि ग्राहकों को इस बैंक की सेवा में सबसे अधिक रुचि हो।
बीमा न केवल सह-उधारकर्ताओं के लिए, बल्कि बैंक के लिए भी फायदेमंद है। यह गारंटीकृत भुगतान प्रदान करता है और ऋण वसूली, वित्तीय हानि जैसी कई समस्याओं से बचाता है।
सह-उधारकर्ताओं के साथ एक बंधक ऋण प्राप्त करना एक बहुत ही गंभीर मामला है, इसलिए, एक समझौते का समापन करते समय, इसका सावधानीपूर्वक अध्ययन करना और सभी विवादास्पद मुद्दों को स्पष्ट करना आवश्यक है।
सिफारिश की:
क्या एक बंधक अपार्टमेंट किराए पर देना संभव है: बंधक शर्तें, आवश्यक दस्तावेज और कानूनी सलाह
वर्तमान में, अधिक से अधिक बार अचल संपत्ति को गिरवी ऋण की सहायता से अर्जित किया जाता है। इस पद्धति का मुख्य लाभ इस तथ्य पर आधारित है कि आवास के भविष्य के मालिक के लिए लंबे समय तक लाभदायक ऋण उपलब्ध हो जाता है।
कौन सा बैंक एक कमरे पर बंधक देता है: बैंकों की सूची, बंधक शर्तें, दस्तावेजों का एक पैकेज, विचार की शर्तें, भुगतान और बंधक ऋण दर की राशि
आपका खुद का आवास एक आवश्यकता है, लेकिन सबके पास नहीं है। चूंकि एक प्रतिष्ठित क्षेत्र का चयन करते समय अपार्टमेंट की कीमतें अधिक होती हैं, इसलिए एक बड़ा क्षेत्र और लागत काफी बढ़ जाती है। कभी-कभी कमरा खरीदना बेहतर होता है, जो कुछ हद तक सस्ता होगा। इस प्रक्रिया की अपनी विशेषताएं हैं। कौन से बैंक एक कमरे पर गिरवी रखते हैं, इसका वर्णन लेख में किया गया है
जर्मनी में बंधक: अचल संपत्ति का विकल्प, एक बंधक प्राप्त करने की शर्तें, आवश्यक दस्तावेज, एक बैंक के साथ एक समझौते का निष्कर्ष, बंधक दर, विचार की शर्तें और पुनर्भुगतान नियम
कई लोग विदेश में घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं। कोई सोच सकता है कि यह अवास्तविक है, क्योंकि विदेशों में अपार्टमेंट और घरों की कीमतें हमारे मानकों से बहुत अधिक हैं। यह एक भ्रम है! उदाहरण के लिए, जर्मनी में एक बंधक को लें। यह देश पूरे यूरोप में सबसे कम ब्याज दरों में से एक है। और चूंकि विषय दिलचस्प है, इसलिए आपको इस पर अधिक विस्तार से विचार करना चाहिए, साथ ही होम लोन प्राप्त करने की प्रक्रिया पर भी विस्तार से विचार करना चाहिए।
बंधक दर। सबसे लाभदायक बंधक ऋण
बंधक दरें बैंक द्वारा भिन्न होती हैं। इसका मूल्य उस अवधि पर निर्भर करता है जिसके लिए आप ऋण लेते हैं, संपार्श्विक की उपलब्धता, बीमा, कमीशन भुगतान पर।
सैन्य कर्मियों के लिए आवास: सैन्य बंधक। एक सैन्य बंधक क्या है? एक नए भवन के लिए सैन्य कर्मियों के लिए बंधक
जैसा कि आप जानते हैं, आवास का मुद्दा न केवल रूस में, बल्कि अन्य देशों में भी सबसे ज्वलंत मुद्दों में से एक है। इस स्थिति को दूर करने के लिए, रूसी संघ की सरकार ने एक विशेष कार्यक्रम विकसित किया है। इसे "सैन्य बंधक" कहा जाता है। विशेषज्ञों द्वारा नया क्या आविष्कार किया गया है? और नया कार्यक्रम सैन्य कर्मियों को अपना आवास प्राप्त करने में कैसे मदद करेगा? इसके बारे में नीचे पढ़ें।
