बंधक: अधिकतम परिपक्वता

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

हमारे देश के कई नागरिकों के लिए उनके रहने की जगह प्राप्त करने का एकमात्र विकल्प बंधक है। इसे एक दीर्घकालिक बैंकिंग उत्पाद माना जाता है, जो कई जोखिमों से जुड़ा होता है। आमतौर पर एक बंधक 10-15 साल के लिए जारी किया जाता है। अधिकतम चुकौती अवधि हर बैंक में अलग-अलग होती है। बिना किसी अपराध के पूरी तरह से गिरवी का भुगतान करने के लिए उपयुक्त अवधि चुनना आवश्यक है।

अवधारणा

बंधक की अवधि क्या है? यह एक स्वीकृत समयावधि है जिसके दौरान ग्राहक को आवास की लागत ब्याज सहित चुकानी होगी। यह जानकारी ऋण समझौते में निर्दिष्ट है। ग्राहक स्वतंत्र रूप से उस अवधि का चयन कर सकता है जिसके दौरान बंधक जारी किया जाएगा। अधिकतम चुकौती अवधि आमतौर पर काफी लंबी होती है।

बैंकिंग नियमों के अनुसार, अवधि जितनी कम होगी, अधिक भुगतान उतना ही कम होगा। अल्पकालिक भुगतान काफी बड़े होते हैं, जो उधारकर्ता को वित्तीय कठिनाइयाँ होने पर भुगतान न करने का जोखिम पैदा करता है। स्थिर आय के साथ भी, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप लंबी अवधि के लिए ऋण लें। यदि धन पर्याप्त है, तो आप बंधक का भुगतान कर सकते हैंसमय से पहले, ब्याज पर बचत।

बैंक क्या पेशकश करते हैं?

यदि आपको आवास ऋण के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है, तो आपको पता होना चाहिए कि रूसी बैंक कितना ऋण प्रदान करते हैं। Sberbank में अधिकतम बंधक अवधि क्या है? यह 30 साल के बराबर है। और यह लगभग सभी प्रोग्राम में इनस्टॉल होता है। यदि आप Sberbank में अधिकतम बंधक अवधि चुनते हैं, साथ ही बिना जल्दी चुकौती के भुगतान करते हैं, तो अधिक भुगतान बड़ा होगा। इसलिए आप आवेदन करने से पहले अच्छी तरह सोच लें।

अन्य बैंकों में बंधक की अधिकतम अवधि भी निर्धारित है। वीटीबी 24 50 साल तक के आवास ऋण जारी करने की पेशकश करता है। प्रत्येक क्रेडिट संस्थान ऐसी शर्तें प्रदान नहीं करता है। कार्यक्रम युवा पेशेवरों और 25-35 आयु वर्ग के युवा माता-पिता के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, क्योंकि वे एक अनुकूल दर पर अचल संपत्ति खरीदने के लिए राशि प्राप्त करने में मदद करते हैं।

अन्य बैंकों में बंधक की अधिकतम अवधि क्या है? अन्य संस्थान 30-35 वर्ष तक ऋण जारी करने की पेशकश करते हैं। Raiffeisenbank और Promsvyazbank में भी बंधक जारी किए जाते हैं। अधिकतम चुकौती अवधि 25 वर्ष है। Rosselkhozbank और Gazprombank में यह 30 वर्ष है।

बेट

अवधि के आधार पर दर बदल सकती है। रूसी बैंकों में, यह 11 से 16% तक है। डाउन पेमेंट न होने पर इसका साइज ज्यादा होगा। अचल संपत्ति के लिए भी कार्यक्रम हैं, जिसके लिए आपको न्यूनतम दस्तावेज प्रदान करने होंगे। तब दर 18% से हो सकती है। सरकारी कार्यक्रमों में भागीदारी से कम ब्याज दर पर गिरवी प्राप्त करना संभव होगा -8-14%।

आवश्यकताएं

एक बंधक के लिए आवेदन करने के लिए, आपको कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• उम्र 21+;
• रूसी संघ की नागरिकता;
• आधिकारिक आय;
• सेवानिवृत्ति आयु से पहले पंजीकरण;
• अंतिम किश्त भुगतान अवधि 75 वर्ष से अधिक नहीं।

आवश्यकताएं बैंक द्वारा भिन्न हो सकती हैं। कभी-कभी आपको पिछली नौकरी में 6 महीने के अनुभव की पुष्टि करने की आवश्यकता होती है। यदि ग्राहक के पास अचल संपत्ति है, तो यह एक बंधक की व्यवस्था करने में मदद करेगा। संपत्ति का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है।

बैंकों की एक महत्वपूर्ण आवश्यकता एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास है। यदि ऋण पहले जारी किए गए थे, लेकिन निर्दिष्ट अवधि के भीतर भुगतान नहीं किया गया था, तो इनकार हो सकता है। इस तरह के इतिहास की अनुपस्थिति भी आवेदन को खारिज करने का कारण बन सकती है। अक्सर एक गारंटर होना आवश्यक होता है ताकि भुगतान न करने की स्थिति में, दायित्वों को उसे हस्तांतरित किया जा सके।

जो भी शब्द चुना जाता है, कई कार्यक्रमों के लिए डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। यह संपत्ति की कीमत के 10-25% के दायरे में हो सकता है। अक्सर आपको एक निश्चित स्तर की आय की आवश्यकता होती है, उदाहरण के लिए, 25 हजार रूबल से। वेतन स्तर जितना अधिक होगा, बंधक प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी और जारी की गई राशि भी उतनी ही अधिक होगी। अन्य प्रकार की आय को भी ध्यान में रखा जाता है: व्यवसाय से, अंशकालिक नौकरी से, अचल संपत्ति को किराए पर देना।

न्यूनतम अवधि

बंधक ऋण 1 वर्ष की अवधि के लिए जारी किए जाते हैं। व्यवहार में, वार्षिक ऋण का लगभग कभी उपयोग नहीं किया जाता है। कारणों में शामिल हैं:

• बड़े भुगतान;
• उच्च दांव;
• प्रावधानमनी बैक गारंटी।

यदि आपके पास एक स्थिर और बड़ी आय है, तो आप लापता राशि प्राप्त करने के लिए उपभोक्ता ऋण ले सकते हैं। एक अल्पकालिक अनुबंध का नुकसान अनुसूची को विनियमित करने और प्रारंभिक भुगतान का उपयोग करने में कठिनाई है। कर्जदार को हर महीने बड़ी रकम चुकानी पड़ती है।

ग्राहकों पर विचार करें:

• राजस्व जोखिम;
• नौकरी छूटने की संभावना;
• अतिरिक्त लागत;
• राजस्व वृद्धि में कमी;
• मुद्रास्फीति।

इन परिस्थितियों में भुगतान करना मुश्किल है। इसलिए, अनुबंध तैयार करते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए। भुगतान अनुसूची का उल्लंघन क्रेडिट इतिहास को प्रभावित करेगा, यही कारण है कि यह संभावना नहीं है कि भविष्य में आवेदनों को मंजूरी दी जाएगी। जोखिम कम करने के लिए बैंक बीमा की पेशकश करते हैं।

कौन सा शब्द चुनना है?

यह सवाल कई कर्जदारों के लिए दिलचस्प है। औसत अवधि 10-15 वर्ष है। जैसा कि आंकड़ों से देखा जा सकता है, यह ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त है। लंबे समय तक बंधक का भुगतान करने वाले पश्चिमी और अमेरिकी ग्राहकों की तुलना में, रूसी तेजी से कर्ज से छुटकारा पाना पसंद करते हैं। कारण अधिक भुगतान हैं - संयुक्त राज्य अमेरिका में दर 1-2% है, और रूस में यह आंकड़ा 12-15% है, इसलिए 30 वर्षों में बड़े ओवरपेमेंट प्राप्त होते हैं। यह अलग-अलग देशों में अलग है बंधक।

अधिकतम चुकौती अवधि उधारकर्ता को वांछित अवधि चुनने की अनुमति देती है। ध्यान में रखने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• अल्पकालिक अपराध का जोखिम अधिक है यदिआर्थिक स्थिति खराब होगी,
• एक लंबी अवधि का चयन करते हुए, ऋण का भुगतान समय से पहले आंशिक किश्तों में किया जा सकता है, जिससे अंतिम अधिक भुगतान कम हो जाता है;
• ज्यादातर बैंकों में अब बिना जुर्माने और कमीशन के शुरुआती भुगतान किया जाता है।

अलग-अलग समय पर अधिक भुगतान

यह पता चला है कि रूस में प्रत्येक बैंक में अधिकतम बंधक अवधि अलग है। यदि आप लंबी अवधि चुनते हैं, तो अधिक भुगतान अधिक होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपको 13% पर 5 वर्षों के लिए 1 मिलियन रूबल का ऋण मिलता है, तो अधिक भुगतान 360,000 रूबल होगा।

जब अनुबंध 15 वर्षों के लिए तैयार किया जाता है, तो अधिक भुगतान 1.3 मिलियन रूबल होगा, और दर 13.5% होगी। नतीजतन, छोटी अवधि के लिए बंधक प्राप्त करना बेहतर है। इस मामले में, बंधक जारी करने से पहले आपको अपनी वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखना चाहिए। आप अधिकतम चुकौती अवधि चुन सकते हैं, लेकिन आपको जल्दी भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए।

जल्दी भुगतान

जब ब्याज की गणना की जाती है, तो अवधि की शुरुआत में समय से पहले भुगतान करना बेहतर होता है। इस मामले में, आपको मूल ऋण की राशि को कम करने की आवश्यकता है, क्योंकि शेष राशि पर ब्याज लगाया जाता है। चुकौती की दूसरी छमाही में, जल्दी भुगतान इतना ध्यान देने योग्य नहीं होगा।

यदि यह ज्ञात हो कि शीघ्र चुकौती होगी, उदाहरण के लिए, मातृत्व पूंजी प्राप्त करने या एक युवा परिवार के लिए सब्सिडी प्राप्त करने के बाद, एक छोटी अवधि के लिए एक बंधक के लिए आवेदन करने की सलाह दी जाती है। भुगतान अवधि वास्तविक वित्तीय स्थिति के आधार पर नियत की जानी चाहिए।

पेमेंट शेड्यूल में बदलाव

पंजीकरण की शुरुआत में अधिकांश ब्याज लिया जाता है, और फिर मूलधन का भुगतान किया जाता है।रूसी बैंक आमतौर पर वार्षिकी भुगतान जारी करते हैं। पहले ब्याज चुकाया जाता है, और फिर कर्ज। यदि जल्दी चुकौती की जाती है, तो ऋण की राशि बदल जाती है। आंशिक भुगतान के साथ, भुगतान शेड्यूल बदल जाता है।

आमतौर पर ग्राहकों को दिया जाता है:

• ऋण की अवधि घटाएं, लेकिन भुगतान वही रहता है;
• महीने की संख्या को छोड़कर, भुगतान कम करें।

जल्दी भुगतान के मामले में, अधिक लाभदायक क्या है - अवधि या राशि को कम करना? पहले मामले में, मासिक भार कम नहीं होता है, और कम अवधि के कारण ब्याज कम होगा। दूसरे विकल्प में मासिक भुगतान कम करना शामिल है।

कब कम करना फायदेमंद होता है?

50-100 हजार रूबल के शुरुआती भुगतान के कारण, अवधि कई महीनों तक कम हो जाती है। यदि आप एक ऋण कैलकुलेटर पर सब कुछ की गणना करते हैं, तो एक ही जल्दी चुकौती के साथ, यह अवधि को कम करने के लिए फायदेमंद है। चूंकि भुगतान राशि समान होगी, इसलिए अधिक भुगतान कम होगा।

विशेषज्ञ अधिकतम अवधि के लिए एक बंधक के लिए आवेदन करने की सलाह देते हैं, और यदि संभव हो तो, समय से पहले भुगतान करें। यह आपको आवास बचाने की अनुमति देगा, भले ही आप थोड़ा अधिक भुगतान करें। निर्धारित करें कि समय से पहले बंधक का भुगतान करना सबसे अच्छा है या नहीं, यह आपकी स्थिति पर आधारित होना चाहिए। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना आवश्यक है कि धन का मूल्यह्रास कैसे होता है। उच्च दर के साथ, यह अनुशंसा की जाती है कि ऋण का भुगतान समय से पहले न करें, बल्कि सामान खरीदने के लिए करें।

जल्दी भुगतान करने का सबसे अच्छा समय कब है?

यदि बंधक लंबी अवधि के लिए जारी किया जाता है, तो जल्दी चुनना बेहतर हैपहले वर्ष में चुकौती। इससे आपकी काफी बचत होगी। यदि भुगतान के लिए कोई अतिरिक्त पैसा नहीं है, तो आपको उस तरह से बंधक का भुगतान करना चाहिए जिस तरह से स्थिति और बैंक के साथ समझौता अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, Sberbank स्थापित करता है कि पहले भुगतान के 3 महीने बाद जल्दी भुगतान संभव है, क्योंकि यह त्वरित पुनर्भुगतान से लाभान्वित नहीं होता है। अन्य बैंकों की अपनी आवश्यकताएं हो सकती हैं। लेकिन जितनी जल्दी आप अपना कर्ज चुका देंगे, उतना ही आप ब्याज पर बचत कर सकते हैं।