सेंट्रल बैंक की ब्याज दर: विशेषताएं, गणना नियम और रोचक तथ्य

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

कई रूसी सेंट्रल बैंक की ओर रुख करते हैं। बंधक, जिसकी ब्याज दर, दुर्भाग्य से, काफी अधिक है, आज काफी लोकप्रिय है। कई युवा परिवारों के लिए, अपना खुद का अपार्टमेंट या घर खरीदने का यही एकमात्र तरीका है।

आइए सेंट्रल बैंक जैसे वित्तीय संगठन के कुछ सैद्धांतिक मुद्दों का विश्लेषण करें। भारित औसत ब्याज दरें संघीय कानून "रूसी संघ के केंद्रीय बैंक पर" (रूस के बैंक) द्वारा नियंत्रित होती हैं।

बैंक ब्याज की विशेषताएं

उधारकर्ता एक क्रेडिट संस्थान को एक निश्चित राशि का ब्याज देता है। सेंट्रल बैंक से ऋण पर ब्याज दर आज कई विशेषताओं द्वारा निर्धारित की जाती है:

• ग्राहक से अपने पैसे (ऋण ब्याज) के उपयोग के लिए बैंक लाभ प्राप्त करना;
• ग्राहक के पैसे (जमा%) का उपयोग करने के लिए एक वित्तीय संस्थान की क्षमता के लिए;
• केन्द्रीय बैंक दर जिस पर अन्य बैंकों को ऋण जारी किया जाता है (पंजीकरण);
• ऋण जारी करने से जुड़े जोखिमों पर ब्याज(छूट)।

इनमें से प्रत्येक विशिष्ट कार्यों के लिए आवश्यक है: नियामक, बचत, पुनर्वितरण। सेंट्रल बैंक ऑफ रूस की ब्याज दर की गणना कई कारकों को ध्यान में रखकर की जाती है।

गणना की सैद्धांतिक विशेषताएं

वर्तमान में, रूसी संघ क्लासिक फॉर्मूले का उपयोग करता है जिसके द्वारा जमा खाते पर भुगतान की राशि की गणना की जाती है। आपको यह समझने की आवश्यकता है कि उन्हें ठीक करने के लिए कौन से कारक इस मान को प्रभावित करते हैं।

एम=डी(1 + आर/100 टी/360), जहां:

• M - जमा अवधि की समाप्ति के बाद ग्राहक द्वारा प्राप्त की जाने वाली राशि;
• डी - जमा राशि;
• r - वित्तीय संस्थान की ब्याज दर;
• t - जितने दिनों तक बैंक क्लाइंट से फंड प्राप्त करता है।

वित्तीय संस्थानों में आमतौर पर यह माना जाता है कि हर महीने में 30 दिन होते हैं।

व्यावहारिक रुचि गणना का उदाहरण

आइए एक विशिष्ट विकल्प का विश्लेषण करते हैं। ग्राहक की योजना 3% प्रति वर्ष की दर से बैंक में 10,000 रूबल डालने की है। उन्होंने एक अवधि चुनी, अर्थात् छह महीने। जमा बंद करते समय वह कितनी राशि की उम्मीद कर सकता है?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

यह फॉर्मूला तभी लागू होता है जब जमा का प्रोद्भवन एक बार किया जाता है। बैंक ब्याज के लिए और क्या विकल्प संभव हैं? आइए इस मुद्दे पर अधिक विस्तार से ध्यान दें।

ब्याज की ख़ासियत के बारे में

बैंक जमा की लाभप्रदता को समझने के लिए, आपको न केवल इस जमा पर ब्याज दर, बल्कि बैंक ब्याज की गणना का विकल्प भी जानना होगा। सेंट्रल बैंक की ब्याज दर साधारण और चक्रवृद्धि ब्याज पर आधारित है।

पहले मामले में, बैंक जमा बंद होने से पहले, एक बार में प्रोद्भवन किया जाता है।

ध्यान दें कि सभी जमाओं के लिए सेंट्रल बैंक की वार्षिक ब्याज दर इंगित की गई है। अन्य समय अवधि में गणना करने के लिए, आप एक विशेष सूत्र का उपयोग कर सकते हैं। इसमें निम्नलिखित पैरामीटर शामिल हैं:

• सेंट्रल बैंक की वार्षिक ब्याज दर, आर;
• कुल राशि, Fv;
• दिनों में जमा राशि, टीडी;
• साल में दिनों की संख्या, Ty;
• प्रारंभिक जमा राशि, Sv

गणना का सूत्र इस प्रकार है: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty)।

महत्वपूर्ण बिंदु

अगर हम चक्रवृद्धि ब्याज की बात कर रहे हैं, तो वे पूंजीकृत हैं। इस शब्द को आमतौर पर मुख्य जमा में ब्याज जोड़ने और बाद की गणनाओं में इसे ध्यान में रखते हुए समझा जाता है।

मिश्रित ब्याज समय-समय पर लगाया जाता है, जो चयनित बैंक जमा की बारीकियों पर निर्भर करता है। एक सामान्य उपभोक्ता के लिए अनुबंध में एक विशिष्ट किस्म का उल्लेख "देखना" मुश्किल है। केवल एक चीज जो अध्ययन के लिए उपलब्ध है, वह है एक निश्चित जमा पर सेंट्रल बैंक की ब्याज दर।

यदि अनुबंध में कहा गया है कि प्रोद्भवन केवल कार्यकाल के अंत में होगा,इसलिए साधारण ब्याज का उपयोग किया जाता है। पूंजीकरण के मामले में, यह इंगित किया जाता है कि जमा राशि वार्षिक, त्रैमासिक, मासिक अर्जित की जाती है।

बैंक जोखिम विकल्प

यह वित्तीय संस्थानों में निहित दो प्रकार के जोखिमों को अलग करने के लिए प्रथागत है: बैंकिंग और सामान्य। इसके कामकाज के हिस्से के रूप में, संरचना कई समस्याओं का सामना करती है, इसलिए जोखिमों के बीच अंतर करना काफी मुश्किल है। वित्तीय लेन-देन के अनुसार इनका सैद्धांतिक समूहन होता है:

• बैंकिंग (बैंक की गतिविधियों से संबंधित सभी विकल्पों पर लागू);
• क्रेडिट (उद्यमों या व्यक्तियों के ऋण के परिणामस्वरूप प्रकट होना जो किसी बैंक से ऋण प्राप्त करने वाले हैं);
• मुद्रा (विनिमय दर में तेज "कूद" के दौरान होने वाली);
• ब्याज (सेंट्रल बैंक की ब्याज दर को कम करके पैसे के उपयोग के लिए बढ़े हुए% का भुगतान करना आता है)।

बैंक जमा चुनने के नियम

यदि जमा राशि में चक्रवृद्धि ब्याज शामिल है, तो इसे कई अवधियों में चार्ज किया जाएगा। बेशक, हर बार हम एक बड़ी राशि के बारे में बात करेंगे, जो निवेशक के लिए अधिक लाभदायक है। एक जमा (बैंक जमा) एक निश्चित राशि है जो एक वित्तीय संस्थान एक ग्राहक से एक निश्चित अवधि (या असीमित अवधि के लिए) के लिए स्वीकार करता है। रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुसार, बैंक ग्राहक के अनुरोध पर, जमा की गई राशि को वापस करने के लिए, साथ ही स्थापित जमा पर ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य है।अनुबंध।

यदि कोई वित्तीय संस्थान किसी ग्राहक को धन वापस करने से मना करता है, तो कारण बहुत अच्छा होना चाहिए। उदाहरण के लिए, अवैध कार्यों के कारण जांच के दायरे में ग्राहक का पता लगाना, किसी बैंक के साथ समझौता करते समय किसी नागरिक द्वारा गलत जानकारी प्रदान करना।

रूसी संघ में लागू कानून के अनुसार, व्यक्तियों की जमा राशि, जिसकी राशि 1.4 मिलियन रूबल से अधिक नहीं है, बीमा मुआवजे के अधीन हैं। यदि बैंक का लाइसेंस निरस्त कर दिया जाता है, तो जमाकर्ता को केवल यही राशि प्राप्त करने की गारंटी दी जाती है।

सारांशित करें

रूसी संघ में, सेंट्रल बैंक वित्तीय संरचना में एक महत्वपूर्ण स्थान रखता है। विभिन्न ऋणों के लिए भारित औसत ब्याज दरें उसके द्वारा निर्धारित की जाती हैं। सभी ऋणों की कुल लागत की सटीक जानकारी प्राप्त करने के लिए, एटीपी (भारित औसत दर) की अवधारणा पेश की गई थी। एटीपी को संगठन द्वारा लिए गए किसी भी ऋण पर औसत दर का प्रतिबिंब माना जाता है।

इसकी गणना अंकगणित माध्य पर आधारित है। उदाहरण के लिए, यदि किसी कंपनी ने तीन ऋण लिए हैं, जिनकी दरें 14, 12 और 16 हैं, तो आप उनका औसत मूल्य निर्धारित कर सकते हैं: (14 + 12 + 16): 3=14 (%)। फाइनेंसर ध्यान दें कि परिणामी संख्या संगठन के ऋण पोर्टफोलियो की विशेषता नहीं है।

ऋण लगाने की लागत उसके आकार पर निर्भर करती है, इसलिए, एक ऐसे उद्यम के लिए जिसके ऋण पोर्टफोलियो में बड़ी राशि के लिए कम ब्याज वाला ऋण है, ऋण की लागत काफी कम होगी। इसीलिए ऋणों की कुल लागत की गणना करते समय, औसत का उपयोग नहीं किया जाता हैदर, लेकिन भारित औसत, प्रत्येक ऋण के लिए अलग से निर्धारित।

रूसी संघ में ऋण के प्रसंस्करण के संबंध में विभिन्न बारीकियों के बावजूद, सांख्यिकीय अध्ययनों के परिणामों के अनुसार, व्यक्तियों और फर्मों (छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों) दोनों द्वारा सालाना ऋण की संख्या बढ़ जाती है। कारण कुछ सामान, उपकरण खरीदने, पढ़ाई के लिए भुगतान, दवाएं, यात्रा की इच्छा है।