क्रेडिट कार्ड ब्याज की गणना कैसे की जाती है: गणना नियम, सूत्र और उदाहरण

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज का सवाल एक ही समय में सरल और जटिल है। आज, ऐसे उत्पाद व्यापक हैं, लेकिन अक्सर उनके मालिक उनके उपयोग की शर्तों को पूरी तरह से नहीं समझते हैं। इस लेख में, हम इस पर करीब से नज़र डालेंगे कि क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना के लिए तंत्र

शुरू करने के लिए, ऋण समझौते में निर्दिष्ट ब्याज की गणना की जाती है। उनकी गणना ऋण की राशि के आधार पर की जाती है, न कि प्रदान की गई क्रेडिट सीमा के आधार पर।

इवेंट दो तरह से विकसित हो सकते हैं:

1. लोग क्रेडिट कार्ड से खरीदारी के लिए भुगतान करते हैं। ऐसे में ग्रेस पीरियड खत्म होने के बाद ही ब्याज मिलना शुरू होगा। वर्तमान में, वे लगभग सभी बैंकिंग संगठनों द्वारा प्रदान किए जाते हैं जो क्रेडिट प्लास्टिक जारी करते हैं।
2. एक व्यक्ति ने एक खाते के माध्यम से पैसे निकाले या अन्य डेबिट लेनदेन किएक्रेडिट कार्ड। इस मामले में, अगले दिन ऋण की राशि ब्याज की राशि से बढ़ जाएगी। केवल दुर्लभ मामलों में, बैंक ग्राहकों को नकद निकासी के बाद ब्याज मुक्त अवधि का उपयोग करने का अवसर देते हैं।

अभी बहुत कुछ अस्पष्ट है

अक्सर क्रेडिट कार्ड जारी करने के बाद अप्रिय स्थिति उत्पन्न हो जाती है। एक व्यक्ति को प्रतिशत समझ में आता है, लेकिन कर्ज की मात्रा कहां से आती है यह स्पष्ट नहीं है। और भुगतानों की पुनर्गणना से पता चलता है कि अधिक भुगतान मूल रूप से घोषित राशि से अधिक है। इस मामले में क्रेडिट कार्ड ब्याज की गणना कैसे की जाती है? बीमा के बारे में याद रखना महत्वपूर्ण है, जो एक अनिवार्य तत्व के रूप में, लगभग सभी बैंकिंग उत्पादों के लिए डिफ़ॉल्ट रूप से जिम्मेदार है, जिसमें नकद ऋण शामिल है।

क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने से पहले अनुबंध में दर्शाए गए सभी बिंदुओं को ध्यान से पढ़ना आवश्यक है ताकि ऐसा कोई आश्चर्य न हो। यदि प्रस्तावित शर्तें उसके अनुरूप नहीं हैं तो ग्राहक को हमेशा बीमा से इनकार करने का अधिकार होता है। यदि बैंकिंग संगठन ऐसी रियायतों के लिए तैयार नहीं है, तो आप किसी अन्य बीमाकर्ता को चुन सकते हैं जिसकी शर्तें अधिक स्वीकार्य होंगी।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज कैसे मिलता है?

सबसे पहले, हमें इस तरह की अवधारणा को रिपोर्टिंग तिथि के रूप में उजागर करना चाहिए। सभी ग्राहकों के लिए, यह व्यक्तिगत है, इसके साथ रिपोर्टिंग अवधि शुरू होती है। यह तीन तरह से तय होता है:

1. पहला क्रेडिट कार्ड निकासी।
2. ग्राहक द्वारा कार्ड का सक्रियण।
3. क्रेडिट कार्ड जारी करने की तिथि (आमतौर पर.)लिफाफे पर इंगित किया गया है जिसमें पिन कोड जारी किया गया है)।

बैंक चुनता है कि किस दृष्टिकोण का उपयोग करना है। कुछ मामलों में, अनुग्रह अवधि प्रदान नहीं की जाती है, या यह पहले ही समाप्त हो चुकी है। इस मामले में, उपयोग किए गए धन के अतिरिक्त, ग्राहक को अनुबंध द्वारा निर्धारित ब्याज का भुगतान करना होगा।

चाहे जैसा भी हो, बैंक न्यूनतम मासिक भुगतान राशि निर्धारित करते हैं। एक नियम के रूप में, यह मौजूदा ऋण का 5% या अधिक है। भले ही कार्डधारक ने बहुत कम राशि का उपयोग किया हो, उसे निर्धारित न्यूनतम राशि का भुगतान करना होगा।

एल्गोरिदम

अब एल्गोरिथम का विस्तार से विश्लेषण करते हैं। ब्याज दर को रिपोर्टिंग तिथि पर उपलब्ध ऋण की राशि से गुणा किया जाता है। परिणाम, जो प्राप्त होता है, को एक वर्ष में दिनों की संख्या से विभाजित किया जाता है, और फिर ऋण के दिनों की संख्या से गुणा किया जाता है।

उदाहरण: यदि आप किसी क्रेडिट कार्ड से 30 हजार रूबल खर्च करते हैं जिसकी ब्याज दर 25% है। फिर: (30 हजार रूबल25%) / 36530 दिन=616.44 रूबल। एक महीने के लिए 30 हजार रूबल का उपयोग करने के लिए आपको इतना भुगतान करना होगा।

नीचे दिए गए उदाहरणों का उपयोग करके क्रेडिट कार्ड ब्याज की गणना कैसे की जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर प्रभावी ब्याज दरों (ईपीआर) की गणना के लिए प्रक्रिया

सबसे पहले आपको प्रभावी ब्याज दर की अवधारणा को समझना चाहिए। सरल शब्दों में, यह अवधारणा क्रेडिट फंड के उपयोग के लिए अधिक भुगतान के प्रतिशत को संदर्भित करती है। नए बैंकिंग कानून के अनुसार, EPS की अवधारणा को PSK. द्वारा प्रतिस्थापित किया गया था(ऋण की पूरी लागत)। यह परिवर्तन उपभोक्ता उधार से संबंधित अनुच्छेद 353-एफजेड के अनुच्छेद 6 द्वारा विनियमित है।

मूल्य केवल बैंक द्वारा घोषित प्रतिशत नहीं है। साथ के भुगतानों को भी ध्यान में रखा जाता है, जो ग्राहक को ऋण समझौते के समापन के समय ज्ञात होते हैं:

1. क्रेडिट कार्ड की सर्विसिंग की लागत।
2. कार्ड जारी करने की लागत।
3. बीमा।
4. जमा और निकासी लेनदेन के लिए भुगतान करें।
5. अनुबंध द्वारा निर्धारित अन्य भुगतान।

कार्डधारक कितना उपयोग करता है, साथ ही वह किस अवधि के दौरान कर्ज का भुगतान करेगा, अग्रिम रूप से ज्ञात नहीं है। यह सेंट्रल बैंक के नियमों में निहित है।

प्रभावी ब्याज दर की सही गणना तब होगी जब हम यह मान लें कि उधारकर्ता ने एक ही बार में पूरी क्रेडिट सीमा का उपयोग कर लिया है। इस मामले में, भुगतान अनुसूची में समान मासिक राशि शामिल होगी।

यह दृष्टिकोण निस्संदेह विवादास्पद है, और बहुत कम लोग इस तरह से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं। एक नियम के रूप में, एक बैंक ग्राहक इसका उपयोग करता है यदि अतिरिक्त धन का उपयोग करना आवश्यक हो जाता है। इसके अलावा, जो ऋण उत्पन्न हुआ है वह निकट भविष्य में रद्द कर दिया जाएगा। यह दृष्टिकोण कार्डधारक की ओर से सबसे अधिक प्रासंगिक है यदि बैंक ने अपने उत्पाद के लिए छूट अवधि प्रदान की है।

एक बात पर सहमत होना है कि इस तरह से गणना की गई प्रभावी ब्याज दर वास्तविक दर से कम नहीं होगी। यानी सबसे खराब विकल्प को तुरंत आवाज देना बेहतर है, ऋण के उपयोग पर अधिक खर्च नहीं होगा।

अनुग्रह अवधि शामिल

सच्चाई के अधिक करीब एक क्रेडिट कार्ड पर अर्जित ब्याज की गणना, अनुग्रह अवधि के उपयोग को ध्यान में रखते हुए होगी। यदि हम 30 हजार रूबल की क्रेडिट सीमा वाले कार्ड के साथ एक उदाहरण पर विचार करते हैं, जिसकी कीमत 650 रूबल है, तो यह पता चलता है कि ईपीएस केवल 3.2% होगा। यह प्रदान किया जाता है कि कोई बीमा नहीं है, ग्राहक ने नकद में पैसे नहीं निकाले, मोबाइल बैंकिंग सेवाएं निःशुल्क प्रदान की जाती हैं, और सभी ऋण ब्याज मुक्त अवधि के भीतर रद्द कर दिए जाते हैं।

हाल ही में, सभी बैंकों को ग्राहक को क्रेडिट कार्ड या ऋण पर अपेक्षित अधिक भुगतान की राशि के बारे में सूचित करने की आवश्यकता थी। वित्तीय संस्थानों को इस जानकारी को ऋण चुकौती अनुसूची के साथ शीट पर इंगित करना होगा।

क्रेडिट कार्ड से पैसे निकालने पर ब्याज की गणना

यदि आप एटीएम से नकद निकालते हैं तो क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है, यह अग्रिम रूप से पता लगाना महत्वपूर्ण है। एक नियम के रूप में, बैंक निकाली गई राशि का 5% चार्ज करते हैं, लेकिन कभी-कभी प्रतिशत अधिक हो सकता है। मुख्य नुकसान में से एक यह है कि आपको नकद निकासी के लिए लगभग 200 रूबल (कभी-कभी अधिक) का कमीशन देना होगा। पहली नज़र में, ऐसी राशि ग्राहकों को महत्वहीन लगती है, लेकिन अगर आप इसके बारे में सोचते हैं, तो 1 हजार रूबल की निकासी पर अतिरिक्त खर्च 20% होगा। निस्संदेह, यदि आप क्रेडिट कार्ड से बड़ी राशि निकालते हैं, तो यह मूल्य बहुत ध्यान देने योग्य नहीं होगा।

अक्सर, वित्तीय संस्थान ऋण के पुनर्भुगतान के लिए छूट अवधि प्रदान नहीं करते हैं यदि कोई ग्राहकक्रेडिट कार्ड ने पैसे निकाले या स्थानान्तरण किए। यदि, फिर भी, इस तरह के संचालन की आवश्यकता उत्पन्न हुई है, तो आपको उनके लिए आने वाले पहले एटीएम का उपयोग नहीं करना चाहिए। यह अनुशंसा की जाती है कि कार्ड जारी करने वाले बैंक के स्वयं-सेवा उपकरणों की तलाश करें, या एक वित्तीय संस्थान जो इसका भागीदार है।

केवल एक बात स्पष्ट है - क्रेडिट कार्ड से पैसे निकालना ग्राहकों के लिए लाभहीन है। इस तरह के ऑपरेशन से बचना चाहिए।

विभिन्न बैंकों के क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरों की समीक्षा

क्रेडिट कार्ड के बीच, ऐसे ऑफ़र हैं जो आपको उपयोग करने के लिए बोनस प्राप्त करने की अनुमति देते हैं, विभिन्न दुकानों में छूट के कुछ सेट, एक विस्तारित ब्याज-मुक्त अवधि। विभिन्न कार्डों पर कितना ब्याज लिया जाता है, इसकी बेहतर समझ के लिए, और इस तरह की विविधता को समझने के लिए, आपको विभिन्न वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश किए जाने वाले उत्पादों पर विचार करना चाहिए।

अल्फा-बैंक क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना इस प्रकार है:

1. बैंक कैश आउट करने के लिए एक बड़ा कमीशन लेता है - कम से कम इस तरह के ऑपरेशन में 500 रूबल खर्च होंगे, यदि आप बड़ी राशि निकालते हैं, तो आपको 6.9% से भुगतान करना होगा।
2. बैंक अपने ऋणों पर औसतन 23.99-38.99% प्रति वर्ष शुल्क लेता है।
3. सबसे लंबे समय तक (अन्य बैंकों की तुलना में) अनुग्रह अवधि का उपयोग करने की संभावना से अनुकूल रूप से भिन्न होता है, जो कि 100 दिन है। यानी पहले तीन महीने तक बैंक क्रेडिट फंड के इस्तेमाल पर कोई ब्याज नहीं लेगा। यह बैंक भी प्रदान करता हैऔर अन्य प्लास्टिक ऋण उत्पादों के साथ 60 दिनों की छूट अवधि, जो अन्य मामलों की तुलना में अधिक लंबी है।

टिंकऑफ़ बैंक

कई लोग इस सवाल में रुचि रखते हैं कि टिंकऑफ़ बैंक क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है:

1. इस बैंक के कार्ड पर ब्याज इस बात पर निर्भर करता है कि ग्राहक इसका उपयोग कैसे करता है - नकद निकालता है या खरीदारी के लिए भुगतान करता है। यह सूचक प्रति वर्ष 24.9-45.9% की सीमा में उतार-चढ़ाव करता है।
2. एक क्रेडिट संस्थान एक साल की सर्विसिंग के लिए 590 रूबल चार्ज करता है।
3. कैश आउट फंड पर 290 रूबल और निकाली गई राशि का 2.9% खर्च होगा।
4. इस बैंकिंग संस्थान के उत्पादों के लिए छूट अवधि 55 दिन है और इससे अधिक नहीं।

ये क्रेडिट कार्ड लोकप्रिय और व्यापक हैं, इस तथ्य के बावजूद कि बैंक का कोई कार्यालय नहीं है, और ग्राहक सेवा इंटरनेट के माध्यम से दूरस्थ रूप से की जाती है।

इस तथ्य के बावजूद कि टिंकॉफ क्रेडिट कार्ड पर ब्याज आमतौर पर प्रतिस्पर्धियों की तुलना में अधिक होता है, ग्राहकों को कई लाभ मिलते हैं:

1. कार्ड होम डिलीवरी।
2. आसान डिजाइन।
3. सस्ती क्रेडिट कार्ड सेवा।
4. साझेदार बैंकों का व्यापक नेटवर्क।

Sberbank में प्रोद्भवन

अब देखते हैं कि Sberbank क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है:

1. Sberbank क्रेडिट कार्ड पर औसत ब्याज दर 25.9=33.9% है।
2. नकद निकासी पर कम से कम 390 रूबल या 3% खर्च होंगे।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि नियमित और विशेषाधिकार प्राप्त ग्राहकों के लिए एक Sberbank क्रेडिट कार्ड पर ब्याज अर्जित करने के प्रस्ताव भिन्न नहीं होते हैं। मोमेंटम क्रेडिट कार्ड हैं, जो त्वरित प्रसंस्करण और जारी करने से अलग हैं। लेकिन केवल बैंक के ग्राहक ही उन्हें और केवल विशेष ऑफर के द्वारा ही प्राप्त कर सकते हैं। ऐसे उत्पाद के लिए धन निकालना सस्ता है - प्रत्येक ऑपरेशन के लिए कम से कम 199 रूबल।

वीटीबी 24

VTB 24 क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

1. इस बैंक के क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें अलग-अलग हो सकती हैं - 22, 26, 28%। इस बैंक द्वारा पेश किए जाने वाले क्लासिक उत्पाद पर ब्याज 33% है।
2. अनुग्रह अवधि - 50 दिन।
3. कैश आउट फंड में कम से कम 300 रूबल या 5.5% खर्च होंगे।

बैंक ऑफ मॉस्को

इस बैंक के पास कई क्रेडिट कार्ड की पेशकश नहीं है, लेकिन प्रत्येक उत्पाद की 50 दिनों की ब्याज मुक्त अवधि है। कार्ड पर प्रतिशत 29.9–36.9% है। वीआईपी श्रेणी के ग्राहक, बैंक की ओर से एक विशेष पेशकश के तहत, 16% की दर से कार्ड प्राप्त कर सकते हैं। नकद निकासी के लिए, आपको कम से कम 500 रूबल या नकद राशि का 6.9% भुगतान करना होगा।