बैंक में क्रेडिट पर पैसा: बैंक चुनना, उधार दरें, ब्याज की गणना, आवेदन जमा करना, ऋण राशि और भुगतान

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बैंक लोन को बैंकों का डिमांडिंग ऑफर माना जाता है। उन्हें विभिन्न उद्देश्यों के लिए जारी किया जा सकता है, लेकिन उपभोक्ता ऋण को सबसे लोकप्रिय माना जाता है, जिसके लिए उधारकर्ताओं को अलग-अलग मात्रा में धन प्राप्त होता है। वे इस धन का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए कर सकते हैं, लेनदार को सूचित किए बिना कि धन कहाँ निर्देशित किया गया है। बैंक से क्रेडिट पर पैसा प्राप्त करना काफी सरल है, लेकिन अगर किसी व्यक्ति के पास आधिकारिक नौकरी नहीं है या क्रेडिट इतिहास क्षतिग्रस्त है, तो उसे कुछ कठिनाइयों का सामना करना पड़ सकता है। साथ ही, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ब्याज गणना योजना का उपयोग कैसे किया जाता है, ब्याज की गणना कैसे की जाती है, मासिक भुगतान की राशि क्या है, और ऋण की जल्दी चुकौती की बारीकियां क्या हैं।

विधायी विनियमन

उधारकर्ताओं को नकद जारी करने की प्रक्रिया कई विधायी कृत्यों द्वारा नियंत्रित होती है। बैंकों, एमएफआई और अन्य क्रेडिट संगठनों द्वारा निर्देशित मुख्य कानून संघीय कानून संख्या 353 "उपभोक्ता ऋण पर" है।गतिविधि का क्रेडिट क्षेत्र पूरी तरह से नागरिक संहिता के प्रावधानों द्वारा नियंत्रित होता है।

राज्य उस प्रक्रिया को स्थापित करता है जिसके आधार पर ऋण जारी किया जाता है। बैंकों द्वारा लागू ब्याज दरों को विनियमित किया जाता है, जो एक निश्चित अधिकतम मूल्य से अधिक नहीं हो सकता।

FZ नंबर 151 "माइक्रोफाइनेंस संगठनों पर" एमएफआई के काम के नियमों को नियंत्रित करता है। कानून कहता है कि ऐसी कंपनियां केवल 1 मिलियन रूबल तक की राशि में ऋण जारी कर सकती हैं। एक कर्जदार। 2018 में, अतिरिक्त परिवर्तन पेश किए गए थे जो उधारकर्ता द्वारा देर से भुगतान के लिए दंड के संचय को प्रभावित करते थे। एमएफआई केवल ऋण राशि की शेष राशि पर दंड लगा सकते हैं। जुर्माने की कुल राशि ऋण की शेष राशि के दुगुने से अधिक नहीं होनी चाहिए।

मुझे लोन कहाँ मिल सकता है?

अक्सर, नागरिक बैंक से क्रेडिट पर पैसा प्राप्त करना पसंद करते हैं। आप इसके लिए अलग-अलग बैंकिंग संगठन चुन सकते हैं, अपनी अनूठी शर्तों की पेशकश कर सकते हैं। कुछ संस्थानों में विशेष पदोन्नति होती है, जिसके आधार पर वे अनुकूल उधार शर्तों की पेशकश करते हैं।

लेकिन आप न केवल बैंक से पैसे उधार ले सकते हैं, क्योंकि धन प्राप्त करने के अन्य तरीके भी हैं:

• उच्च ब्याज दरों पर थोड़े समय के लिए छोटी राशि की पेशकश करने वाले माइक्रोफाइनेंस संस्थानों से अपील;
• निजी ऋणदाताओं का उपयोग करना;
• मोहरे की दुकानों पर पैसे के लिए संपत्ति का आदान-प्रदान।

हर तरीके के फायदे और नुकसान दोनों होते हैं, लेकिन नागरिकों के लिए क्रेडिट पर पैसा लेना सबसे ज्यादा फायदेमंद होता हैबैंक।

बैंक जाने के फायदे

बैंकिंग संस्थान से ऋण प्राप्त करने के कई निर्विवाद फायदे हैं। इनमें शामिल हैं:

• ऋण समझौते में सभी शर्तें स्पष्ट रूप से निर्धारित हैं;
• घोटालों का सामना करने का कोई अवसर नहीं;
• उपलब्ध ब्याज दरों का उपयोग करें;
• मासिक भुगतान की गणना नागरिक की मासिक आय के आधार पर की जाती है।

बड़े कर्ज के जोखिम को कम किया जाता है, क्योंकि बैंकों के कार्यों का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि कर्जदार आसानी से कर्ज के बोझ से निपट सके।

बैंक कैसे चुनें?

रूस में कई क्रेडिट संस्थान हैं, इसलिए वाणिज्यिक बैंक, मोहरे की दुकान और सरकारी संगठन क्रेडिट पर पैसे की पेशकश करते हैं। एक विशिष्ट विकल्प चुनते समय, कुछ सिफारिशों को ध्यान में रखा जाता है:

• बैंक की प्रतिष्ठा का अध्ययन किया जा रहा है, जिसके लिए इसकी रेटिंग, सांख्यिकी और उधारकर्ताओं की समीक्षाओं का मूल्यांकन किया जाता है, जिससे संस्था की ईमानदारी को सत्यापित करना संभव हो जाता है;
• ऋण की शर्तों का विस्तार से अध्ययन किया जाता है, जिसके लिए आपको यह सुनिश्चित करने के लिए ऋण समझौते को पढ़ना होगा कि इस तरह के अनुबंध को समाप्त करने के लिए कोई छिपी हुई फीस या अन्य नकारात्मक परिणाम नहीं हैं;
• बैंक के वित्तीय विवरणों को देखने की सलाह दी जाती है, जिसे इसकी आधिकारिक वेबसाइट पर खुले रूप में रखा जाना चाहिए, ताकि यह जांचा जा सके कि यह दिवालिएपन के चरण में है या नहीं।

एक बार उपयुक्त बैंक के चयन के बाद, सभी उपलब्ध ऋण कार्यक्रमों की जांच की जाती है। प्रत्येक व्यक्ति लाभप्रद रूप से धन लेना चाहता हैबैंक में नकद में क्रेडिट पर, इसलिए आपको सबसे इष्टतम कार्यक्रम चुनना चाहिए। ऐसा करने के लिए, यह ध्यान में रखा जाता है कि आपको किन उद्देश्यों के लिए धन प्राप्त करने की आवश्यकता है, संभावित उधारकर्ता की आय क्या है, और यह भी कि कब तक धन जारी किया जाएगा।

उधारकर्ताओं के लिए क्या आवश्यकताएं हैं?

किसी भी बैंक में आप तभी पैसा उधार ले सकते हैं, जब कर्जदार किसी बैंकिंग संगठन की आवश्यकताओं को पूरी तरह से पूरा करता हो। अक्सर वे इस प्रकार होते हैं:

• एक स्थिर और पर्याप्त रूप से उच्च आय की उपस्थिति, चूंकि ऋण भुगतान नागरिक की मासिक नकद प्राप्तियों के 60% से अधिक नहीं हो सकता है;
• आधिकारिक रोजगार, और कार्य अनुभव छह महीने से कम नहीं हो सकता;
• केवल वयस्क नागरिक ही धन प्राप्त कर सकते हैं;
• एक अच्छा क्रेडिट इतिहास एक महत्वपूर्ण कारक माना जाता है, क्योंकि यदि किसी व्यक्ति ने पहले ऋण लिया है जिसे उसने समय पर नहीं चुकाया है, तो इससे सीबीआई में चूककर्ता के बारे में जानकारी की प्रविष्टि होती है, जो कि कोई भी बैंक कर्मचारी प्राप्त कर सकते हैं;
• कोई अन्य बकाया ऋण नहीं।

अक्सर वास्तव में बड़ी मात्रा में ऋण की आवश्यकता होती है, ऐसे में संस्थानों को अतिरिक्त संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। बैंक में क्रेडिट पर पैसा बड़ी मात्रा में तभी जारी किया जाता है जब उधारकर्ता द्वारा जमानत के रूप में कोई गारंटी या संपत्ति हस्तांतरित की जाती है।

कौन से दस्तावेज़ों की आवश्यकता है?

प्रत्येक बैंक स्वतंत्र रूप से उन नियमों और शर्तों को विकसित करता है जिनके तहत ऋण जारी किए जाते हैं। यह सामान्य रूप से आवश्यक हैउधारकर्ता दस्तावेज:

• नागरिक का पासपोर्ट;
• एक संभावित उधारकर्ता के कार्यस्थल पर जारी किया गया 2-व्यक्तिगत आयकर प्रमाणपत्र;
• कार्यपुस्तिका की प्रति;
• टिन.

इसके अतिरिक्त, यदि आवश्यक हो तो बैंकों को अन्य दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता हो सकती है। यदि कोई नागरिक कुछ कागजात लाने से इनकार करता है, तो बैंक ऋण राशि जारी करने से मना कर सकता है। यदि संपत्ति गिरवी के रूप में प्रदान की जाती है, तो इस वस्तु के लिए शीर्षक दस्तावेज तैयार किए जाते हैं। यदि कोई गारंटर शामिल है, तो उसका पासपोर्ट और आय विवरण आवश्यक है।

बैंकों की ओर से अनुकूल ऑफर

यदि किसी नागरिक को तत्काल एक निश्चित राशि की आवश्यकता है, तो वह सोचता है कि किस बैंक को नकद ऋण प्राप्त करना है। कई आधुनिक बैंक अनुकूल शर्तों पर ऋण प्रदान करते हैं। इसी समय, ब्याज दरें, ऋण की शर्तें और अन्य पैरामीटर उनमें काफी भिन्न हो सकते हैं। अनुकूल परिस्थितियों में ऋण लेने की सलाह दी जाती है, इसलिए निम्नलिखित प्रस्तावों पर ध्यान देने की सलाह दी जाती है:

• पोस्ट बैंक में क्रेडिट पर पैसा। ब्याज दर 12.9% से शुरू होती है। क्रेडिट पर 1 मिलियन रूबल तक के फंड की पेशकश की जाती है। 5 साल तक के लिए। निर्णय सिर्फ एक मिनट में किया जाता है। सेवानिवृत्त लोगों के लिए कम दरों की पेशकश की जाती है। उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं बहुत सख्त नहीं हैं, इसलिए पोस्ट बैंक में क्रेडिट पर पैसा प्राप्त करना काफी आसान है।
• वीटीबी24. यह बैंक बड़ा और विश्वसनीय है। यह 3 मिलियन रूबल तक का ऋण प्रदान करता है। छह महीने से 15 साल की अवधि के लिए 16% तक की दर से। के लिए उधारकर्ताऐसा ऋण प्राप्त करने के लिए 21 वर्ष से अधिक पुराना होना चाहिए।
• रायफेनबैंक। 90 हजार रूबल से राशि प्रदान की जाती है। 2 मिलियन रूबल तक किसी भी उद्देश्य के लिए। ऋण अवधि 5 वर्ष से अधिक नहीं हो सकती। ब्याज दर 12.9% से शुरू होती है।
• रॉसेलखोजबैंक। 1 मिलियन रूबल तक का ऋण दिया जाता है। पांच साल तक के लिए। ब्याज दर 12.9% से शुरू होती है। सत्यापित आय वाला वयस्क नागरिक उधारकर्ता बन सकता है।

अनुमोदन प्राप्त करने की संभावना को बढ़ाने के लिए कई बैंकों को एक साथ आवेदन करने की सलाह दी जाती है। उसके बाद कर्ज लेने वाले के लिए सबसे ज्यादा फायदेमंद लोन विकल्प का चयन किया जाता है। बैंक क्रेडिट नहीं देंगे तो पैसा कहां से लाएं? ऐसी परिस्थितियों में, आप मोहरे की दुकानों या एमएफआई से संपर्क कर सकते हैं, लेकिन आपको उच्च ब्याज दरों और एक छोटी ऋण अवधि के लिए तैयार रहना चाहिए।

ब्याज योजनाएं

ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, ब्याज गणना योजनाओं को समझने की सिफारिश की जाती है। ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए जाने के क्षण से ब्याज अर्जित किया जाता है।

क्रेडिट संस्थान अपने ग्राहकों को ब्याज की गणना करने के दो तरीके प्रदान करते हैं:

• वार्षिकी भुगतान;
• विभेदित।

किसी भी ऋण समझौते में ब्याज गणना योजना का संकेत दिया जाएगा। इस जानकारी के आधार पर, प्रत्येक संभावित उधारकर्ता यह निर्धारित करने के लिए ब्याज की गणना कर सकता है कि बैंक से नकद ऋण पर पैसा लेना कितना लाभदायक है।

विभेदित भुगतान

यह योजना शास्त्रीय मानी जाती है। इसका उपयोग करते समय, पूरी राशिप्राप्त ऋण को समान भागों में विभाजित किया जाता है, लेकिन ब्याज का भुगतान असमान रूप से किया जाता है। हर महीने, निर्धारित अवधि के भीतर, उधारकर्ता को मूलधन और ब्याज सहित आवश्यक राशि का भुगतान करना होगा।

भुगतान करने के बाद कर्ज पर कर्ज कम हो जाता है। उधार की शुरुआत में, भुगतान सबसे अधिक होगा। समय के साथ, मूल ऋण के संतुलन में एक साथ कमी के साथ योगदान कम हो जाएगा। इसके अतिरिक्त, ब्याज की राशि घट जाती है।

ब्याज की गणना के इस तरीके को चुनते समय, उधारकर्ताओं को सख्त अनुशासन का पालन करना चाहिए। ऐसी योजना के तहत, बैंक बहुत कम ही क्रेडिट पर पैसा देता है, क्योंकि अक्सर ग्राहक ऋण अवधि की शुरुआत में ही महत्वपूर्ण भुगतान के लिए तैयार नहीं होते हैं। यदि उधारकर्ता को यकीन है कि वह कुछ महीनों के भीतर एक उच्च क्रेडिट लोड का सामना करेगा, तो वह इस योजना को सुरक्षित रूप से चुन सकता है, जिसे वार्षिकी भुगतान की तुलना में फायदेमंद माना जाता है।

विभेदित भुगतान विशेष रूप से भुगतान करने वाले ग्राहकों को दिए जाते हैं। एक क्रेडिट संस्थान के कर्मचारियों के अनुसार, यदि किसी नागरिक की आय ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो उसे बैंक से क्रेडिट पर पैसा नहीं मिल पाएगा।

अस्थिर आय वाले उधारकर्ताओं के लिए उपयुक्त जो भविष्य में अपने भुगतान को कम करना चाहते हैं।

विभिन्न भुगतानों के फायदे और नुकसान

इस योजना का उपयोग करने के कुछ फायदे हैं:

• उधारकर्ता आसानी से ऋण की शेष राशि का निर्धारण करते हैं;
• ऋण पर अधिक भुगतान वार्षिकी भुगतान की तुलना में बहुत कम है;
• अगर योजना बनाई हैजल्दी चुकौती, आप ब्याज को काफी कम कर सकते हैं।

इस तरह के विकल्प के नुकसान में यह तथ्य शामिल है कि ऐसी परिस्थितियों में केवल उच्च सॉल्वेंसी और अच्छे आधिकारिक वेतन वाले बैंक से क्रेडिट पर पैसा लेना संभव है। ऋण अवधि की शुरुआत में, उधारकर्ताओं को एक महत्वपूर्ण ऋण बोझ का सामना करना पड़ता है।

वार्षिकी भुगतान

वे अक्सर विभिन्न बैंकों द्वारा पेश किए जाते हैं, क्योंकि यह ब्याज गणना योजना क्रेडिट संस्थानों के लिए सबसे अधिक लाभदायक मानी जाती है। यह वही मासिक भुगतान सेट करता है जो समय के साथ नहीं बदलते हैं।

यदि जल्दी चुकौती की योजना है, तो ग्राहक स्वतंत्र रूप से चुन सकता है कि ऋण अवधि या मासिक भुगतान की राशि कम हो जाएगी या नहीं। ब्याज की गणना की इस पद्धति का चुनाव स्थिर आय प्राप्त करने वाले नागरिकों के लिए आदर्श माना जाता है। आमतौर पर, बड़े ऋण के लिए आवेदन करते समय वार्षिकी भुगतान का उपयोग किया जाता है।

वार्षिकी भुगतान के पक्ष और विपक्ष

ब्याज अर्जित करने की इस पद्धति को चुनते समय, उधारकर्ता शुरू में यह तय कर सकता है कि क्या वह एक विशेष ऋण भार का सामना कर सकता है जो पूरे ऋण अवधि के दौरान नहीं बदलता है।

नुकसान में अधिक भुगतान शामिल है, जो उन लोगों के लिए एक नकारात्मक बिंदु माना जाता है जो अपने वित्त को बचाना चाहते हैं। बैंक अपनी शर्तों पर क्रेडिट पर पैसे की पेशकश करते हैं, इसलिए वे आमतौर पर उधारकर्ताओं को उपयुक्त ब्याज गणना योजना चुनने की अनुमति नहीं देते हैं।

ऋण कैसे संसाधित किया जाता है?

ऋण प्राप्त करने की प्रक्रियाविभिन्न संस्थानों में बैंकों में फंड थोड़ा भिन्न हो सकता है। एक मानक के रूप में, इसमें संभावित उधारकर्ताओं द्वारा कई चरणों का कार्यान्वयन शामिल है जो बैंक से क्रेडिट पर पैसा प्राप्त करना चाहते हैं। आप निम्न चरणों में ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं:

• बैंक चुनना और एक इष्टतम ऋण कार्यक्रम;
• उधारकर्ता द्वारा एक आवेदन किया जा रहा है;
• इसे अन्य आवश्यक दस्तावेजों के साथ बैंक में जमा किया जाता है;
• आवेदन पर बैंक कर्मचारियों द्वारा विचार किया जाता है जो नागरिक की सॉल्वेंसी और क्रेडिट इतिहास का अतिरिक्त मूल्यांकन करते हैं;
• यदि निर्णय सकारात्मक है, तो एक ऋण समझौता तैयार किया जाता है और उस पर हस्ताक्षर किए जाते हैं;
• उधारकर्ता को धन जारी किया जाता है, और उन्हें नकद में प्रदान किया जा सकता है या बैंक खाते में स्थानांतरित किया जा सकता है;
• एक नागरिक अपने विवेक से धन का प्रबंधन करता है;
• ऋण समझौते के प्रावधानों के अनुसार उसे मासिक ऋण चुकाना होगा।

निर्णय लेने के दौरान, नागरिकों की विभिन्न आधिकारिक आय का मूल्यांकन किया जाता है, जिसमें न केवल मजदूरी, बल्कि छात्रवृत्ति, पेंशन या विभिन्न लाभ भी शामिल हैं। बैंक क्रेडिट पर पैसा तभी जारी करते हैं जब वे ग्राहक की सॉल्वेंसी के बारे में सुनिश्चित होते हैं।

जल्दी चुकौती

बैंकों को यह अधिकार नहीं है कि वे उधारकर्ताओं को समय से पहले ऋण चुकाने के अवसर से वंचित कर दें। इसलिए, नागरिक किसी भी समय समय से पहले धनराशि जमा कर सकते हैं। इसके लिए निम्नलिखित चरणों की आवश्यकता है:

• जल्दी चुकौती के लिए बैंक को एक आवेदन प्रस्तुत किया जाता है, जो इंगित करता है कि क्याक्या मासिक भुगतान कम हो गया है या ऋण अवधि कम हो गई है;
• जिस दिन खाते से धनराशि डेबिट की जाती है, उस पर आवेदन में निर्दिष्ट राशि जमा की जानी चाहिए;
• यदि नियत समय पर खाते में आवश्यक राशि उपलब्ध नहीं है, तो कोई जल्दी डेबिट नहीं होगा;
• यदि पैसा सफलतापूर्वक डेबिट हो जाता है, तो बैंक कर्मचारी पुनर्गणना करेंगे।

उधारकर्ता को बैंक शाखा में एक नया भुगतान शेड्यूल मिल सकता है।

ऋण चुकौती की बारीकियां

बैंक से ऋण प्राप्त करने के बाद, उधारकर्ता को ऋण समझौता और भुगतान अनुसूची प्राप्त होती है। अनुसूची के आधार पर, ऋण चुकाने की आवश्यकता होती है, जिसके लिए आमतौर पर एक विशेष खाता खोला जाता है, जिसमें से आवश्यक राशि बैंक द्वारा नियत समय पर डेबिट की जाती है। इसके अतिरिक्त, ग्राहक अलग-अलग तरीकों से ऋण पर स्वतंत्र रूप से पैसा जमा कर सकते हैं:

• संस्था की शाखाओं में बैंक कर्मचारियों को नकद हस्तांतरण;
• ऑनलाइन बैंकिंग का उपयोग करना;
• टर्मिनल का उपयोग करके धन का हस्तांतरण, जिसके लिए भुगतान विवरण सही ढंग से दर्ज करना महत्वपूर्ण है;
• मेल, Svyaznoy या अन्य भुगतान सेवाओं के माध्यम से पैसे जमा करना।

ऋण का भुगतान तब तक करना होगा जब तक ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता है। यदि उधारकर्ता कुछ आवश्यकताओं को पूरा करता है तो बैंक क्रेडिट पर पैसा जारी करते हैं। यदि वह ऋण समझौते की शर्तों का उल्लंघन करता है, तो उस पर प्रभाव के विभिन्न उपाय लागू किए जा सकते हैं।

ऋण का भुगतान न करने के परिणाम

यदि, विभिन्न कारणों से, उधारकर्ता ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो इससे बहुत से परिणाम मिलते हैंनकारात्मक परिणाम। इनमें शामिल हैं:

• बैंक भारी जुर्माना और जुर्माना लगाते हैं;
• अगर तीन महीने से अधिक की देरी होती है, तो संस्थाएं धन की वसूली को लागू करने के लिए अदालत जाती हैं;
• अदालत के फैसले से, जमानतदारों द्वारा प्रवर्तन कार्यवाही शुरू की जाती है, जो इस तथ्य की ओर ले जाती है कि वे देनदार के खातों या संपत्ति को जब्त कर सकते हैं, सीमा पार करने की क्षमता को सीमित कर सकते हैं या प्रभाव के अन्य तरीकों का उपयोग कर सकते हैं;
• डिफॉल्टर के बारे में जानकारी सीबीआई को स्थानांतरित कर दी जाती है, इसलिए नागरिक के पास एक क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास है, जो उसे भविष्य में अच्छी क्रेडिट शर्तों पर भरोसा करने की अनुमति नहीं देता है।

इसलिए, किसी भी बैंक में उधार ली गई धनराशि के लिए आवेदन करने से पहले, यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें। क्रेडिट का बोझ बहुत अधिक नहीं होना चाहिए, इसलिए भुगतान परिवार की आय के 40% से अधिक नहीं होना चाहिए। केवल ऋण समझौते के तहत अपने दायित्वों के प्रति एक जिम्मेदार रवैये के साथ ही आप भविष्य में बैंकों से अच्छे प्रस्तावों पर भरोसा कर सकते हैं।

निष्कर्ष

कई बैंक नागरिकों को क्रेडिट पर पैसा प्राप्त करने का अवसर प्रदान करते हैं। ऋण राशि प्राप्त करने से पहले, आपको स्वयं बैंकिंग संस्थान और एक विशिष्ट ऋण कार्यक्रम को सही ढंग से चुनना चाहिए। उधारकर्ता को ब्याज दर योजना और पुनर्भुगतान विकल्पों से परिचित होना चाहिए।

यदि भुगतान समय पर नहीं किया जाता है, तो इससे जुर्माना और क्रेडिट इतिहास को नुकसान होगा। इसलिए, प्रत्येक उधारकर्ता को पहले एक या दूसरे को प्राप्त करने की संभावना का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिएऋण।