जमा जमा: जमा पर शर्तें, दरें और ब्याज

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

उन लोगों के लिए जिन्होंने अभी-अभी वित्तीय साधनों में महारत हासिल करना शुरू किया है, सबसे पहले एक जमा राशि खोली जाती है। यह आपको मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने और धन की सुरक्षा सुनिश्चित करने की अनुमति देता है। यह उपकरण क्या है? इसका क्या उपयोग है? यह हमें क्या लाभ प्रदान करता है?

सामान्य जानकारी

आधुनिक दुनिया में मनुष्य बड़ी संख्या में विभिन्न वित्तीय साधनों का उपयोग करने के लिए उपलब्ध हो सकता है। लेकिन उनमें से कई को महत्वपूर्ण अनुभव और ज्ञान के विशाल भंडार की आवश्यकता होती है। इस मामले में अपेक्षाकृत आसान और जटिल नहीं एक जमा है। इसका उपयोग करने के लिए, आपको एक सक्षम नागरिक होना चाहिए और न्यूनतम ज्ञान होना चाहिए। जमा दरें आपको बचत पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने की अनुमति देती हैं, और कभी-कभी उपलब्ध धन की मात्रा को थोड़ा बढ़ा भी देती हैं। लेकिन फिर भी कुछ ज्ञान की जरूरत है।

इसलिए, संभावित स्कैमर्स को वित्तीय संस्थानों से अलग करना आवश्यक है जो पैसे का लेनदेन करते हैं। मान लें कि देश प्रति वर्ष छह प्रतिशत की दर से जमा स्वीकार करता है, ऋण जारी किए जाते हैंपंद्रह। और फिर एक संगठन प्रकट होता है जो जनसंख्या से 15% पर धन स्वीकार करता है और 30% पर जारी करने की घोषणा करता है। क्या ऐसा हो सकता है कि उनकी बातें सच हों? हाँ, यह बिलकुल संभव है। लेकिन केवल वे लोग जिन्हें 15% की पेशकश करने से मना कर दिया गया था, वे 30% पर ऋण लेंगे। वापसी नहीं होने का खतरा बढ़ रहा है। यह भी हो सकता है कि धन का संग्रह केवल एक वर्ष या कई वर्षों के लिए किया जाएगा, और फिर पैसा गुमनामी में डूब जाएगा। यदि बैंक बीमा एजेंसी का सदस्य है, तो एक निश्चित राशि वापस कर दी जाएगी। सच है, ऐसे मामलों में जमा पर ब्याज का भुगतान नहीं किया जाएगा। हालांकि, यह भयानक नहीं है: हमारे पास हमारा पैसा पहले से ही अच्छा है। लेकिन चलो जल्दी मत करो और सब कुछ क्रम में विचार करें।

चुनते समय मुझे क्या देखना चाहिए?

इसलिए, हम बैंक जमा खोलना चाहते हैं। अब हमें एक वित्तीय संस्थान चुनने की जरूरत है जो हमें यह आश्वस्त करने की अनुमति देगा कि धन के साथ कुछ नहीं होगा। किन बिंदुओं पर ध्यान देना है? सबसे पहले, आपको गतिविधियों की पारदर्शिता को देखने की जरूरत है। यही है, क्या शेयरधारकों, प्रबंधन, वे कितने सुलभ हैं, क्या दस्तावेज और रिपोर्टिंग खुली है, सुरक्षा के लिए क्या उपाय किए गए हैं, बाजार में एक वित्तीय संस्थान के संचालन की अवधि के बारे में जानकारी प्राप्त करना संभव है। यह सब जरूरी है।

इसके अलावा, सबसे अच्छा विकल्प निर्धारित करने के लिए कैलकुलेटर का उपयोग करना अतिश्योक्तिपूर्ण नहीं होगा। मान लीजिए कोई विकल्प है: 20%, जो वर्ष के अंत में अर्जित होते हैं, या 19% हर महीने पूंजीकरण के साथ। हालांकि दूसरा विकल्पकम प्रदान करता है (पहली नज़र में) वास्तव में, यह एक बेहतर विकल्प है। इसे सत्यापित करने के लिए, कैलकुलेटर का उपयोग करना पर्याप्त है। पहले मामले में, हमें एक हजार रूबल के लिए 1200 रूबल की राशि मिलती है। यहाँ सब कुछ सरल है। कैपिटलाइज़ेशन की गणना करने में समय लगता है, इसलिए उन्हें एक संक्षिप्त संस्करण में दिया जाएगा। तो, पहले महीने और एक हजार रूबल के लिए 19% की राशि ली जाती है। और खाते में जमा कर दिया। नतीजतन, जमा अब एक हजार रूबल नहीं है, बल्कि कुछ अधिक है। पहले महीने के परिणामों के अनुसार, खाते में 1016.14 रूबल होंगे। और इस बढ़ी हुई राशि पर पहले से ही ब्याज लगता है। और अंतिम परिणाम 1207.47 रूबल है। बेशक, किसी को आपत्ति हो सकती है कि सात रूबल इतनी बड़ी राशि नहीं है। लेकिन यह सिर्फ एक हजार है। सौ हैं तो क्या? या पूरे एक लाख पर विचार किया जा रहा है? सात हजार रूबल कौन मना करेगा?

सामान्य गलतियाँ

शुरुआत में आपको लक्ष्य तय करना होगा। बहुत से लोग सोचते हैं: क्या मुझे करंट या डिपॉजिट डिपॉजिट चुनना चाहिए? अतः इनके उद्देश्य को समझना आवश्यक है। जमा को नकद जमा करने और ब्याज अर्जित करके मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

वर्तमान वाला अलग है। इसका उपयोग किसी भी समय उपयोग किए जा सकने वाले धन को संचित और केंद्रित करने के लिए किया जाता है। इसलिए, यह ब्याज की प्रोद्भवन के लिए प्रदान नहीं किया गया है या वे महत्वहीन हैं। एक उदाहरण क्रेडिट कार्ड है। एक सामान्य स्थिति तब होती है जब उन पर उपलब्ध धनराशि पर ब्याज का भुगतान किया जाता है। इसके अलावा, अगर यह बैंक का पैसा है, तोएक व्यक्ति को एक वित्तीय संस्थान को भुगतान करता है। जब किसी व्यक्ति के पास कार्ड पर धनराशि होती है, तो उसे उपयोग के लिए ब्याज का भुगतान पहले ही कर दिया जाता है।

और मैं भी वापस जाना चाहता हूं और विशेष रूप से उच्च प्रतिशत पर ध्यान केंद्रित करने जैसी विशिष्ट गलती की फिर से जांच करना चाहता हूं। यह याद रखना चाहिए कि सामान्य पृष्ठभूमि के खिलाफ हाइलाइट करना इंगित करता है कि जोखिम भरा या यहां तक कि नियामकों द्वारा प्रतिबंधित और जमाकर्ताओं के पैसे के साथ कानून संचालन किया जा रहा है। इसलिए, आपको एक वित्तीय संस्थान के चुनाव में बहुत सावधानी से संपर्क करना चाहिए। बैंकों में जमा राशि न खोने के लिए, आपको उस राशि से अधिक नहीं होना चाहिए जो बीमा द्वारा कवर की जाती है। फिलहाल यह 1.4 मिलियन रूबल है।

बैंक का चयन और शर्तें

तो, हम जमा खोलने में रुचि रखते हैं। गलत गणना न करने के लिए, सरल मानदंडों द्वारा निर्देशित रहें:

1. जमा बीमा प्रणाली में भागीदारी। कार्यकाल जितना लंबा होगा, उतना अच्छा होगा।
2. वित्तीय संस्थान का आकार। बैंक को जितना बड़ा सौदा करना होगा, निकट भविष्य में उसके दिवालिया होने की संभावना उतनी ही कम होगी। यह कुछ हद तक विश्वसनीयता की गारंटी है। सच है, यह कल्पना करना मुश्किल है कि बड़े संस्थान अचानक दिवालिया हो जाएंगे और, उदाहरण के लिए, सर्बैंक जमा बस गायब हो जाएंगे।
3. संपत्ति। यह उनके लिए है कि आकार निर्धारित करते समय आपको सबसे पहले निर्देशित किया जाना चाहिए। आप यह जानकारी बैंक ऑफ रूस की वेबसाइट पर पा सकते हैं। शाखाओं की संख्या के साथ-साथ उनके स्थानों के भूगोल पर अतिरिक्त ध्यान दिया जा सकता है। यह जानकारी पहले से ही सीधे वेबसाइट पर मांगी जानी चाहिएक्रेडिट संस्थान।
4. वित्तीय रिपोर्टिंग। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो छोटे बैंकों को मौका देना चाहते हैं। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि रिपोर्टिंग चलनिधि मानकों का अनुपालन करती है। आपको अतिदेय ऋण में भी रुचि लेने की आवश्यकता है (यह वांछनीय है कि यह ऋण की राशि के पांच प्रतिशत से अधिक न हो), साथ ही साथ इसके परिवर्तन की गतिशीलता। सौभाग्य से, यह सारा डेटा रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर प्रस्तुत किया गया है।
5. शेयरधारकों की संरचना। उनकी सूची बैंक की वेबसाइट पर ही पोस्ट की जाती है और इससे संदेह पैदा नहीं होना चाहिए। यदि उनमें अंतर्राष्ट्रीय निवेश कोष हैं, तो यह विश्वसनीयता का सूचक है। लेकिन साथ ही, लगातार बढ़ते प्रतिबंधों और राजनीतिक अस्थिरता के सामने, यह एक क्रूर मजाक खेल सकता है। इसलिए, निर्णय लेने से पहले आपको पेशेवरों और विपक्षों को सावधानीपूर्वक तौलना चाहिए।

दर और ब्याज के बारे में

यहां कई बारीकियां हैं। बैंकिंग फिक्स्ड, फ्लोटिंग और बढ़ती/गिरती दरों का उपयोग करता है। स्पष्ट रूप से यह कहना समस्याग्रस्त है कि इनमें से कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है। समझने में सबसे आसान निश्चित दर है। फ़्लोटिंग को कुछ घटनाओं से जोड़ा जा सकता है। अनुबंध के समापन पर बढ़ती/घटती दर पर बातचीत की जाती है और भुगतान में वृद्धि/कमी होती है।

बैंक जमा को फिर से भरने की संभावना से प्राप्त धन की राशि सकारात्मक रूप से प्रभावित होती है। इसलिए, अगर मुद्रास्फीति धीमी हो जाती है, तो अतिरिक्त धन का निवेश करना फायदेमंद होगा। अक्सर वे जल्दी निकासी की संभावना भी देते हैं, लेकिन ऐसे मामलों में महत्वपूर्ण दंड लगाया जाता है: सेसभी अर्जित ब्याज का तिहाई। हमें योगदान के पूंजीकरण के बारे में भी नहीं भूलना चाहिए। हालांकि पोषित शब्द के लिए जल्दी करना आवश्यक नहीं है। किसी विशेष योजना की लाभप्रदता निर्धारित करने के लिए, कैलकुलेटर का उपयोग करना बेहतर होता है। चूंकि मुद्रास्फीति की दर अब नगण्य है, इसलिए उच्च ब्याज दरों का दावा करना आवश्यक नहीं है। 2018 की शुरुआत में, ऐसी स्थिति थी, जहां जमा पर प्रति वर्ष 12% से अधिक की पेशकश की जाती है, तो ये सबसे अधिक संभावना वाले स्कैमर हैं। आइए, एक उदाहरण के रूप में, यूनीक्रेडिट बैंक जैसे बड़े वाणिज्यिक ढांचे द्वारा कितना ब्याज लिया जाता है, इस पर विचार करें। यह बैंकिंग संस्थान अपने ग्राहकों को चुनी गई शर्तों और सहमत अवधि के आधार पर रूबल जमा के लिए 4.75% से 8.35% तक प्रदान करता है। अमेरिकी डॉलर या यूरो जैसी विदेशी मुद्राओं के लिए, उनका मूल्य प्रति वर्ष 3.5 प्रतिशत से अधिक नहीं होता है।

कार्यक्रमों के बारे में

बैंकिंग संस्थान अपने ग्राहक आधार को बढ़ाने में रुचि रखते हैं। ऐसा करने के लिए, वे समाधानों की एक विस्तृत श्रृंखला का उपयोग करते हैं। सबसे लोकप्रिय में से एक लक्षित कार्यक्रमों का निर्माण है। उदाहरण के लिए, छात्रों, पेंशनभोगियों, कामकाजी लोगों (तथाकथित वेतन परियोजनाओं) के लिए अलग से। ओपनिंग डिपॉजिट कुछ बोनस के साथ होता है, उदाहरण के लिए, बढ़ी हुई ब्याज दर। इसके अलावा, अतिरिक्त सेवाओं की पेशकश की जा सकती है, जैसे कि निवेश या संचयी जीवन बीमा कार्यक्रम का पंजीकरण, गैर-राज्य पेंशन फंड में पंजीकरण, और बहुत कुछ, जो आपको लंबे समय तक एक वफादार ग्राहक प्राप्त करने की अनुमति देगा।

इसके अलावा, वे कर सकते हैंयोगदान के आकार के लिए प्रोत्साहन का परिचय दें। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति ने खाते में 10 मिलियन रूबल जमा किए और 0.5% की वृद्धि प्राप्त की। वैसे, सोने के पहाड़ों पर भरोसा न करना ही बेहतर है। इसलिए, 2017 के अंत में, जब बारह महीनों के लिए धन रखा गया, केवल लोको-बैंक ने प्रति वर्ष 9% से अधिक की पेशकश की। और फिर, यह दर केवल एक विशेष पेशकश के हिस्से के रूप में उपलब्ध थी और सीमित समय के लिए वैध थी। लेकिन अगर हम देश के मुख्य वित्तीय संस्थानों के बारे में बात करते हैं, तो Sberbank, VTB और अन्य की जमा राशि लगभग 5-7% की पेशकश कर सकती है। हालांकि अगर आप मध्यम आकार के बैंक पर ध्यान दें तो आपको 8% का ऑफर मिल सकता है। आपको सावधान रहना चाहिए और उचित सीमा से चिपके रहना चाहिए। और अगर पाठक सोचता है कि यह एक मूर्खतापूर्ण चेतावनी है, तो कुछ सूखे आंकड़े दिए जाने चाहिए: 2017 के मध्य में, लगभग 8 मिलियन जमाकर्ता थे जिन्होंने बैंक की विफलताओं के कारण पैसा खो दिया था। उनके लिए भुगतान की मात्रा डेढ़ ट्रिलियन रूबल के निशान की आकांक्षा रखती है! यह जमा बीमा एजेंसी का आधिकारिक डेटा है।

तैयारी

रूबल में जमा खोलते समय, न केवल ब्याज दरों के बारे में सोचना आवश्यक है। लेकिन विश्वसनीयता जांच के अलावा, जो पहले उल्लेख किया गया था, आपको अधिकतम और न्यूनतम जमा राशि, खाते को फिर से भरने की संभावना और पैसे की जल्दी निकासी, राशि अर्जित करने की प्रक्रिया और कई अन्य बिंदुओं पर ब्याज लेना चाहिए, जिस पर सुविधा और बातचीत में आराम निर्भर करता है। बड़े वित्तीय संस्थान, एक नियम के रूप में, धन के निवेश के लिए कई विकल्प प्रदान करते हैं। यह महत्वपूर्ण का भ्रम पैदा करता हैपसंद, लेकिन व्यवहार में उपज में उल्लेखनीय वृद्धि नहीं होती है। उदाहरण के लिए, एक विज्ञापन कंपनी को 8% पर जमा प्रदान करने के लिए आयोजित किया जा रहा है। और नीचे छोटे अक्षरों में लिखा है कि यह ऑफर 300 हजार रूबल से जमा राशि के लिए मान्य है। और अगर कोई व्यक्ति कम रखना चाहता है, तो केवल 7%। औपचारिक रूप से, सब कुछ सच है, और विज्ञापन पर कानून की आवश्यकताओं को पूरा किया जाता है। लेकिन साथ ही, वे अपेक्षा से कम पेशकश करेंगे। आखिरकार, कुछ लोग जमा के लिए तीन लाख रूबल ले सकते हैं, है ना? आपको अनुबंध को भी ध्यान से पढ़ना चाहिए। आखिरकार, यह पता चल सकता है कि दर तैर रही है, और पहले कुछ महीने आकर्षक होंगे, और फिर यह नीचे चला जाएगा।

और बैंकिंग संस्थान हमें क्या प्रदान करते हैं?

इतनी जानकारी पर पहले ही विचार किया जा चुका है, लेकिन सबसे पोषित सवाल (कितना?) हमने विचार नहीं किया है। विभिन्न बैंकों में जमा की शर्तें चुने हुए सहयोग कार्यक्रम के आधार पर अलग-अलग प्रतिशत प्रदान करती हैं। पहले, यूनीक्रेडिट बैंक का उल्लेख किया गया था। अन्य संरचनाएं क्या प्रदान करती हैं? उदाहरण के लिए, Promsvyazbank को ही लें। यह अपने निवेशकों को 6.7% से 8.45% तक के विशेष प्रस्तावों के ढांचे के भीतर प्रदान करता है। इतना खराब भी नहीं? सच है, लेकिन जमा राशि 500 हजार से शुरू होनी चाहिए (कुछ मामलों में एक लाख से)।

आप Rosselkhozbank पर ध्यान दे सकते हैं, जो राज्य के 100% स्वामित्व में है। यह पुनःपूर्ति योग्य जमा प्रदान करता है, जिसके लिए डेबिट लेनदेन प्रदान किए जाते हैं। रूबल में, वह 6.4 से 8.6% तक की पेशकश करता है।

होम क्रेडिट बैंक 36 महीने तक की जमा राशि की मेजबानी करने की पेशकश करता है7 से 8% की दर से। एक महत्वपूर्ण लाभ हर महीने ब्याज का भुगतान है। एक अतिरिक्त प्लस न्यूनतम जमा राशि का छोटा आकार है, केवल एक हजार रूबल।

लेकिन सबसे ज्यादा मुनाफा देने वाला ऑफर मास्को के वीटीबी बैंक की ओर से आया है। रूबल में उससे सबसे अधिक लाभदायक जमा आपको 10% प्रति वर्ष प्राप्त करने की अनुमति देता है। सच है, आप उन्हें न तो भर सकते हैं और न ही निकाल सकते हैं। हां, और योगदान की प्रारंभिक राशि कम से कम 30 हजार रूबल है। अगर दूसरे ऑफर्स की बात करें तो ये 4.3 फीसदी सालाना की दर से शुरू होते हैं।

दिग्गज क्या पेशकश करते हैं?

यह अभी विचार किया गया है कि दूसरी लीग के कुछ संस्थानों में व्यक्तियों की क्या जमा राशि की पेशकश की जाती है। और प्रसिद्ध और लोकप्रिय दिग्गज क्या पेशकश कर सकते हैं? अल्फा-बैंक 10 हजार रूबल की एक छोटी जमा राशि के साथ तीन साल तक के अनुबंध के समापन की संभावना प्रदान करता है। सच है, उच्चतम आय जो यह प्रदान करती है वह 7.43% की ब्याज दर प्राप्त करना है। और यह 6.4% से शुरू होता है।

Tinkoff दो साल तक काम करता है। वह जो दरें पेश करता है वह 6.16% से 8% तक होती है। जल्दी समाप्ति संभव है, लेकिन ऐसे मामलों में दर 0.1 प्रतिशत है। रूसी मानक बैंक अपने जमाकर्ताओं को प्रति वर्ष 6.5 से 8.5 प्रतिशत तक की पेशकश करता है। पुनःपूर्ति की राशि दस हजार रूबल से है। "वीटीबी 24" 5 साल तक के लिए सहयोग प्रदान करता है। दर 4.1 से 7.1 प्रतिशत प्रति वर्ष के बीच है।

और वित्तीय संस्थानों के घरेलू बाजार के दिग्गज - बचत बैंक - इस संक्षिप्त समीक्षा को बंद करते हैं। वहबड़ी संख्या में विभिन्न जमा प्रदान करता है, जो न्यूनतम मात्रा और शर्तों दोनों में भिन्न होता है। जमा खोलने के लिए, 1000 रूबल की राशि होना पर्याप्त है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि Sberbank बड़े जमाकर्ताओं पर अधिक केंद्रित है। यानी जितना अधिक आप जमा करेंगे, ब्याज की राशि उतनी ही अधिक होगी। सच है, कोई 5.63% से अधिक पर भरोसा नहीं कर सकता। लेकिन यहां विश्वसनीयता कारक प्रासंगिक है। इसलिए, हालांकि यह नहीं कहा जा सकता है कि आय के मामले में पेंशनभोगियों के लिए जमा सबसे आकर्षक है, लेकिन आप अपने धन की सुरक्षा के बारे में सुनिश्चित हो सकते हैं।

निष्कर्ष

और एक बार फिर हमें सावधानी और सावधानी की बात करने की जरूरत है। हां, इस विषय को एक से अधिक बार छुआ गया है, लेकिन यह बहुत प्रासंगिक है। जमा बीमा एजेंसी का डेटा लगभग डेढ़ ट्रिलियन रूबल के मुआवजे की प्रतीक्षा कर रहे लगभग आठ मिलियन लोग आराम न करने का एक अच्छा उदाहरण है। वित्तीय संस्थान की पसंद के लिए सावधानीपूर्वक और सावधानी से संपर्क करना आवश्यक है जिसमें धन हस्तांतरित किया जाएगा।

सामान्य तौर पर, सबसे अच्छा विकल्प यह है कि आप अपनी साक्षरता में लगातार सुधार करें और चयनित व्यावसायिक संरचनाओं में स्थिति की निगरानी करें। वास्तव में, अब यह मध्य युग से बहुत दूर है, जब यह ज्ञान के सीमित भंडार (लोहार, मिट्टी के बर्तनों, कृषि उत्पादों को उगाने) में महारत हासिल करने के लिए पर्याप्त था, और यह जीवन भर के लिए पर्याप्त था। यदि आप अपने जीवन को बेहतर बनाना चाहते हैं, तो आपको यह समझने की जरूरत है कि इसके लिए आपको सुधार करने की जरूरत है, कुछ नया सीखें,कोशिश करो और अभिनय करो। तभी बदलाव और सुधार होगा। यह याद रखना चाहिए कि जीवन स्वयं लोगों के नियंत्रण में है। कोई भी समस्याओं का समाधान नहीं करेगा और अपने दम पर उनके लिए परिस्थितियों में सुधार नहीं करेगा। केवल हम। आज जमा करें। कल सरकारी बांड। फिर स्टॉक या अपने खुद के व्यवसाय में निवेश करें - और व्यक्ति करोड़पति होगा! इन शब्दों के पीछे बहुत काम है, लेकिन एक बात हमेशा याद रखनी चाहिए: राह चलने वाले से ही महारत हासिल होगी!