बैंक ऋण: प्रकार और शर्तें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

वर्तमान में, बैंक ऋण परिवारों और व्यवसायों दोनों के लिए बड़े अधिग्रहण के लिए धन का एक सामान्य स्रोत बन गया है। एक अशिक्षित व्यक्ति के लिए ऋण प्रस्तावों की विविधता और ऋण शर्तों को समझना अक्सर मुश्किल होता है।

बैंक ऋण - एक निश्चित अवधि के बाद उनकी वापसी की शर्त के साथ शुल्क के आधार पर एक क्रेडिट संस्थान द्वारा किसी व्यक्ति या कानूनी इकाई को धन का हस्तांतरण।

बैंक ऋण के प्रकार

अर्थव्यवस्था में कुछ प्रकार के ऋणों का एक भी विभाजन नहीं होता है। निम्नलिखित वर्गीकरण विशेषताओं को सबसे अधिक बार प्रतिष्ठित किया जाता है:

• ऋण का विषय (व्यक्ति, कानूनी संस्थाएं);
• अवधि (अल्पकालिक, मध्यम अवधि, लंबी अवधि, मांग पर);
• उद्देश्य (उपभोक्ता, कार ऋण, निवेश, गिरवी, खुदरा, औद्योगिक, कृषि);
• संपार्श्विक की उपस्थिति (सुरक्षित, असुरक्षित);
• आकार (छोटा, मध्यम, बड़ा);
• पुनर्भुगतान विधि (एक ही राशि में चुकाया गया, शेड्यूल के अनुसार चुकाया गया);
• दृश्यब्याज दरें (फिक्स्ड रेट, फ्लोटिंग रेट)।

वर्तमान में, बैंक ऋण, रूस की बैंकिंग प्रणाली में परिवर्तन हो रहे हैं: ऋण प्रस्तावों की संख्या बढ़ रही है, उनकी शर्तें अधिक विविध होती जा रही हैं।

बाद में लेख में, हम व्यक्तियों के लिए सबसे आम बैंक नकद ऋण और ऋण कार्यक्रमों के महत्वपूर्ण मानकों पर विस्तार से विचार करेंगे।

उपभोक्ता ऋण

उपभोक्ता ऋण तत्काल जरूरतों के लिए बैंक ऋण हैं, जिसके लिए धनराशि किसी भी उद्देश्य के लिए आपके विवेक पर खर्च की जा सकती है। एक उपभोक्ता ऋण सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आवश्यक राशि बड़ी नहीं है, और धन प्राप्त करने की गति और आसानी बहुत महत्वपूर्ण है। यदि वांछित है, तो आप बैंक कार्ड, खाते या नकद में ऋण प्राप्त कर सकते हैं। भुगतान कैश डेस्क, एटीएम और इंटरनेट के माध्यम से संभव है। आप अपने खाते से बैंक कार्ड, नकद या हस्तांतरण से ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

शर्तें:

• ऋण का आकार: न्यूनतम राशि 15-50 हजार रूबल के बीच भिन्न होती है, अधिकतम - 500 हजार रूबल से 3 मिलियन तक। त्रुटिहीन क्रेडिट इतिहास और पेरोल ग्राहकों वाले ग्राहकों के लिए, राशि बढ़ाई जा सकती है।
• ब्याज दर: कई मापदंडों पर निर्भर करती है और सभी बैंकों में व्यापक रूप से भिन्न होती है।
• ऋण अवधि: आमतौर पर 5 साल तक के लिए जारी किया जाता है, लेकिन कुछ श्रेणियों के उधारकर्ताओं के लिए या महंगी संपार्श्विक के साथ बढ़ाया जा सकता है। उदाहरण के लिए, Sberbank उपभोक्ता बैंक ऋण को अधिकतम तक जारी करता हैअचल संपत्ति बंधक के साथ 20 साल।
• सुरक्षा: संभावित प्रतिज्ञा, व्यक्तियों या कानूनी संस्थाओं की गारंटी, बिना सुरक्षा के जारी करना।
• समय सीमा: 30 मिनट से लेकर कई दिनों तक।

लाभ:

• दस्तावेजों का एक छोटा पैकेज।
• ऋण आवेदन की समीक्षा के लिए सरलीकृत प्रक्रिया।
• प्रत्यर्पण निर्णय के लिए अल्पावधि।
• पैसा खर्च करने के उद्देश्य पर कोई नियंत्रण नहीं है।
• हाथ में धन प्राप्ति की संभावना।

खामियां:

• उच्च ऋण दरें।
• कम क्रेडिट सीमा।
• अल्पकालिक ऋण, और परिणामस्वरूप, एक बड़ा मासिक भुगतान।
• उधारकर्ता की अधिकतम आयु अन्य ऋणों की तुलना में कम है।

क्रेडिट कार्ड

शर्तें:

• ऋण राशि: क्रेडिट कार्ड पर अधिकतम राशि आमतौर पर कम होती है और 100-700 हजार रूबल की राशि होती है।
• ब्याज दर: किसी भी ऋण की उच्चतम दर, प्रति वर्ष 17.9% से 79% तक।
• ऋण अवधि: 3 साल तक
• सुरक्षा: आवश्यक नहीं।
• समय सीमा: कुछ मिनटों से लेकर 1 दिन तक।
• छूट अवधि: 50-56 दिन, जिसके दौरान समय पर भुगतान करने पर कोई ब्याज नहीं लिया जाता है।
• अतिरिक्त शुल्क: कार्ड से पैसे निकालने और साथ देने के लिए अक्सर शुल्क होते हैं। उदाहरण के लिए, "होम क्रेडिट" बैंक कार्ड "लाभ के साथ कार्ड" की सालाना लागत 990 रूबल है, और "उपयोगी खरीदारी" कार्ड निःशुल्क है।

लाभ:

• एक अनुग्रह अवधि की उपस्थिति।
• सरल आवेदन अनुमोदन प्रक्रिया।
• न्यूनतम प्रसंस्करण समय।
• दस्तावेजों का न्यूनतम सेट।
• पैसे खर्च करने पर कोई नियंत्रण नहीं।
• कूरियर या मेल द्वारा उपलब्ध।

खामियां:

• उच्च ब्याज दरें।
• उच्च विलंब शुल्क।
• एटीएम निकासी के लिए शुल्क।
• कम ऋण राशि।
• वार्षिक कार्ड रखरखाव शुल्क।

ऑटो लोन

कार एक तत्काल आवश्यकता बन गई है, लेकिन ऐसी खरीदारी के लिए हमेशा पर्याप्त पैसा नहीं होता है। मोटर वाहनों की खरीद के लिए बैंक ऋण कार ऋण कहलाते हैं।

शर्तें:

• ऋण आकार: 1-5 मिलियन रूबल की सीमा।
• ब्याज दर: नई कारों के लिए 10% प्रति वर्ष और पुरानी कारों के लिए 20% प्रति वर्ष से।
• क्रेडिट अवधि: 5 वर्ष तक, अधिक राशि के लिए अवधि बढ़ाई जा सकती है।
• प्रावधान: खरीदे गए वाहन।
• समय सीमा: 30 मिनट से लेकर कई दिनों तक।
• डाउन पेमेंट: आमतौर पर 10-25%, लेकिन कुछ बैंक बिना डाउन पेमेंट के भी प्रोग्राम ऑफर करते हैं।

लाभ:

• कर्ज की कम दरें।
• उपभोक्ता ऋण से अधिक।
• लघु आवेदन प्रसंस्करण समय।

खामियां:

• दस्तावेजों का पैकेज उपभोक्ता के मुकाबले बड़ा हैउधार।
• लघु ऋण अवधि और, परिणामस्वरूप, एक बड़ा मासिक भुगतान।
• शुरुआती बचत की जरूरत।
• प्राप्त धन के खर्च पर नियंत्रण।

बंधक ऋण

अचल संपत्ति बाजार सक्रिय रूप से विकसित हो रहा है, लोग अपार्टमेंट खरीदने और घर बनाने की प्रवृत्ति रखते हैं। आवास अधिग्रहण का मुख्य भाग बैंकों की भागीदारी से होता है। यह वही है जो एक बंधक ऋण के लिए अभिप्रेत है - अचल संपत्ति की खरीद के लिए ऋण।

शर्तें:

• ऋण का आकार: गिरवी की राशि 100-300 हजार से 500 हजार-15 मिलियन रूबल तक भिन्न होती है।
• ब्याज दर: उधार कार्यक्रम के आधार पर 10.5% से 25% प्रति वर्ष। सभी प्रकार के ऋणों में, बंधक दरें सबसे कम हैं।
• ऋण अवधि: अलग-अलग बैंकों में 15 से 30 वर्ष के बीच होती है।
• संपार्श्विक: खरीदे गए या मौजूदा घर की प्रतिज्ञा।
• डाउन पेमेंट: आवास की लागत के 10-25% से।
• विचार की अवधि: एक सप्ताह से एक महीने तक।

लाभ:

• बड़ी मात्रा में संसाधित करने की क्षमता।
• दीर्घकालिक ऋण।
• कम ब्याज दरें
• सह-उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की संभावना।

खामियां:

• दस्तावेजों का एक बड़ा पैकेज।
• आवेदन प्रसंस्करण में लंबा समय।
• अचल संपत्ति गिरवी रखने की आवश्यकता।
• फंड के लक्षित खर्च पर नियंत्रण।

पैरामीटरक्रेडिट

किसी विशेष प्रकार के ऋण और ऋण कार्यक्रम को चुनने से पहले, आपको यह मूल्यांकन करना होगा कि यह कितना लाभदायक है और इसके मुख्य मापदंडों का विश्लेषण करें:

• ब्याज दर।
• चुकौती विधि।
• पुनर्भुगतान अनुसूची देखें।
• ब्याज गणना के लिए आधार।
• अतिरिक्त शुल्क।
• संबद्ध लागत।

ब्याज दर

विभिन्न ऋण कार्यक्रमों के लिए, एक ही बैंक में भी, ब्याज दरों का प्रसार काफी ध्यान देने योग्य है। बैंक ऋणों पर ब्याज कई कारकों पर निर्भर करता है, जिनमें से सबसे महत्वपूर्ण इस प्रकार हैं:

• ग्राहक की विश्वसनीयता। क्रेडिट संस्थान उन ग्राहकों को पसंद करते हैं जो अपने खाते में पेंशन या वेतन प्राप्त करते हैं, साथ ही साथ एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को भी पसंद करते हैं। आवेदकों की ऐसी श्रेणियों के लिए, तरजीही ब्याज दरों की पेशकश हमेशा की जाती है।
• अवधि और राशि। बैंक के लिए बड़ी मात्रा में जारी करना लाभदायक होता है, इसलिए, राशि में वृद्धि के साथ, दर घट जाती है। और इसके विपरीत - अवधि जितनी लंबी होगी, दर उतनी ही अधिक होगी। लंबी अवधि के लिए, दरें कभी-कभी पाँच प्रतिशत अंक तक अधिक होती हैं।
• डिजाइन गति। दस्तावेजों की न्यूनतम सूची के साथ एक्सप्रेस ऋण बैंक के लिए एक बड़ा जोखिम उठाते हैं, इसलिए ऐसे ऋण कभी-कभी 2 गुना अधिक महंगे होते हैं।
• लक्ष्य। लक्षित ऋणों के लिए (उदाहरण के लिए, बंधक या कार ऋण), दर हमेशा कम होती है। उपभोक्ता ऋण के ढांचे के भीतर भी, तरजीही ब्याज के साथ लक्षित कार्यक्रम हैं (उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत सहायक भूखंडों के विकास के लिए)।
• बीमा की उपलब्धता। जीवन या नौकरी हानि बीमा होने से दर को कम करने में मदद मिल सकती हैकुछ आइटम।

चुकौती कार्यक्रम के प्रकार

चुकौती शेड्यूल तैयार करते समय, दो ब्रेकडाउन विधियों का उपयोग किया जाता है: वार्षिकी और विभेदित।

यदि पूरी अवधि के लिए अनुसूची को समान राशियों से विभाजित किया जाता है, तो यह वार्षिकी है। इस प्रकार का शेड्यूल वर्तमान में बैंकों द्वारा सबसे अधिक उपयोग किया जाता है। इस तरह के शेड्यूल में मासिक भुगतान में मूलधन और ब्याज की बढ़ती हुई राशि शामिल होती है, और इसलिए यह उधारकर्ता के लिए उतना बोझ नहीं है जितना कि एक विभेदित।

एक विभेदित अनुसूची में, मूल ऋण की राशि को संपूर्ण अवधि के लिए समान मात्रा में विभाजित किया जाता है, और ब्याज की राशि समय के साथ घटती जाती है। अनुबंध की शुरुआत में, इस ब्रेकडाउन पद्धति के साथ भुगतान अधिक होता है, लेकिन कुल अधिक भुगतान के दृष्टिकोण से, यह अधिक लाभदायक होता है। संपूर्ण अवधि के लिए एक विभेदित अनुसूची में ब्याज की राशि एक वार्षिकी की तुलना में कम है, जहां मूल ऋण की राशि को पहले छोटी मात्रा में चुकाया जाता है, और भुगतान में मुख्य रूप से ब्याज शामिल होता है।

ब्याज आधार

रूस के सेंट्रल बैंक के विनियमों के अनुसार, बैंक ऋण पर ब्याज ऋण की शेष राशि पर लगाया जाता है, हालांकि, कुछ क्रेडिट संगठन ऋण समझौतों में ब्याज का भुगतान करने के आधार के रूप में मुद्दे की प्रारंभिक राशि का संकेत देते हैं.

पहली विधि, निश्चित रूप से, उधारकर्ता के लिए अधिक लाभदायक है, क्योंकि मूल ऋण के प्रत्येक पुनर्भुगतान के साथ ब्याज की राशि कम हो जाएगी।

दूसरे विकल्प में, ब्याज पूरी चुकौती अवधि के दौरान नहीं बदलेगा, क्योंकि उनकी गणना मूल ऋण राशि के आधार पर की जाती है।

अतिरिक्त शुल्क

भुगतान की प्रक्रिया मेंऋण, यह पता चल सकता है कि अतिरिक्त कमीशन हैं, जिनकी उपस्थिति ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले स्पष्ट करना बेहतर है।

बैंक संपार्श्विक या ऋण के लिए एक आवेदन, और सर्विसिंग और इसे चुकाने के लिए दोनों से संबंधित विभिन्न कमीशन प्रदान करते हैं।

संबद्ध लागत

ऋण प्राप्त करने और चुकाने के विभिन्न चरणों में साथ देने की लागत उत्पन्न हो सकती है। ऋण के विचार और प्रसंस्करण के दौरान, ऐसी लागतें अक्सर संपार्श्विक से जुड़ी होती हैं। उदाहरण के लिए, अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा राज्य पंजीकरण से गुजरती है, जिसके लिए राज्य शुल्क का भुगतान करना आवश्यक है। यातायात पुलिस में वाहनों को गिरवी रखने पर, राज्य शुल्क के भुगतान के साथ पंजीकरण कार्यों के लिए भी गिरफ्तारी की जाती है। कुछ बैंक ऋण आवेदन पर तत्काल विचार करने या संपार्श्विक का आकलन करने के लिए शुल्क प्रदान करते हैं। इस तरह के खर्च, निश्चित रूप से, उधारकर्ता द्वारा भुगतान किए जाते हैं।

संबंधित खर्चों की सबसे महंगी वस्तुओं में से एक को बीमा माना जा सकता है: व्यक्तिगत, संपत्ति, CASCO, नौकरी छूटने के खिलाफ और बहुत कुछ। बीमा को आमतौर पर हर साल नवीनीकृत करने की आवश्यकता होती है।

इस तथ्य के बावजूद कि रूसी अर्थव्यवस्था कठिन दौर से गुजर रही है, देश की आबादी द्वारा बैंकों और बैंक ऋणों की मांग बनी हुई है। क्रेडिट संगठन कई तरह के उधार कार्यक्रम पेश करते हैं, और, शर्तों को समझने के बाद, आप उनका लाभ उठा सकते हैं।