बैंक गारंटी: प्रकार, नियम, शर्तें और विशेषताएं

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बैंक गारंटी लेनदेन की सुरक्षा सुनिश्चित करने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है। एक वित्तीय संस्थान ऐसी सेवा प्रदान करने के लिए शुल्क लेता है।

संक्षेप में, गारंटी एक ऋण उत्पाद है, लेकिन इसकी लागत नकद ऋण की तुलना में बहुत सस्ती है। सेंट्रल बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त कोई भी बैंकिंग संगठन गारंटी जारी कर सकता है। हालांकि, प्रत्येक लाभार्थी उनके लिए अपनी आवश्यकताओं को निर्धारित करता है।

ग्राहकों की ये इच्छाएं 44-FZ के अनुच्छेद 45 में एकीकृत और निहित हैं, जिसके अनुसार बैंक गारंटी जारी करने वाले वित्तीय संगठनों के लिए आवश्यकताओं को स्थापित करने के लिए वित्त मंत्रालय जिम्मेदार है। हर महीने, वित्त मंत्रालय उन संस्थानों का एक अद्यतन रजिस्टर प्रकाशित करता है जो इस गतिविधि के लिए पात्र हैं।

बुनियादी अवधारणा

बैंक गारंटी एक वित्तीय संस्थान का एक लिखित दायित्व है कि वह ग्राहक को एक निश्चित राशि का भुगतान करे यदि प्रिंसिपल अनुबंध की शर्तों को पूरा करने में विफल रहता है। यह उपकरण आपको उचित निष्पादन सुनिश्चित करने की अनुमति देता हैअनुबंध के तहत दायित्वों। कुछ लेन-देन के लिए, जोखिम कम करने की यह विधि सहयोग के लिए एक पूर्वापेक्षा है।

इस प्रक्रिया में तीन विषय शामिल हैं:

• मुख्य अनुबंध के तहत लाभार्थी लेनदार (ग्राहक) है। उसके हितों की रक्षा की जाएगी।
• प्राचार्य - मुख्य अनुबंध के तहत देनदार (निष्पादक)। यह वही है जो प्रतिबद्धता की शुरुआत करता है।
• गारंटर - एक बैंक जो एक निश्चित शुल्क के लिए दायित्व ग्रहण करता है। अर्थात्, गारंटर एक बैंक है जो लाभार्थी को एक क्रेडिट लाइन, अघोषित खर्चों का भुगतान या अनुबंध में निर्दिष्ट राशि प्रदान करता है। गारंटर के रूप में कार्य करने में सक्षम मान्यता प्राप्त संस्थानों की सूची नियमित रूप से अपडेट की जाती है (रूस के Sberbank, VTB 24, अन्य)। पहले, न केवल बैंकिंग संगठन, बल्कि आईसी भी गारंटर के रूप में कार्य कर सकते थे। हालांकि, आज (कानून के अनुसार) बीमा कंपनियां ऐसी शक्तियों से संपन्न नहीं हैं।

किस्में

बैंक गारंटी का मुख्य वर्गीकरण सुरक्षित लेनदेन के प्रकार से निर्धारित होता है:

• कर, सीमा शुल्क। इस तरह की बैंक गारंटी संकेतित राज्य निकायों को दायित्वों की उचित पूर्ति सुनिश्चित करना संभव बनाती है।
• अग्रिम। यदि लेन-देन की शर्तें समय या मात्रा के संदर्भ में पूरी नहीं होती हैं, तो आपको अग्रिम भुगतान की वापसी सुनिश्चित करने की अनुमति देता है।
• भुगतान। आपको वितरित माल या प्रदर्शन किए गए कार्य के लिए समय पर भुगतान सुनिश्चित करने की अनुमति देता है।
• गारंटीकार्यान्वयन। माल की पूर्ण पैमाने पर और समय पर डिलीवरी, सेवाओं का प्रावधान, कार्य का प्रदर्शन प्रदान करता है।
• प्रतियोगी (निविदा)। यदि निविदा का विजेता आगे सहयोग करने से इनकार करता है तो आपको ग्राहक के जोखिम को कम करने की अनुमति देता है।

सबसे लोकप्रिय उत्पाद एक टेंडर गारंटी है, जिसके माध्यम से बैंक टेंडर ड्रॉइंग, नीलामियों, प्रतियोगिताओं और नीलामियों में प्रिंसिपल की भागीदारी सुनिश्चित करते हैं। निविदा गारंटी की लागत आमतौर पर अनुबंध राशि का 5% है। ऐसा उत्पाद तब तक मान्य है जब तक ग्राहक और विजेता एक समझौता नहीं करते।

एक और मामला जब बैंक द्वारा गारंटी जारी की जाती है तो वह खरीदारी होती है। आमतौर पर यह थोक डिलीवरी होती है। उदाहरण के लिए, आपूर्तिकर्ता बिना पूर्व भुगतान के ग्राहक को माल भेजता है। इस घटना में कि ग्राहक प्राप्त उत्पादों के लिए भुगतान नहीं करता है, विक्रेता बैंक में आवेदन करता है और क्षति के लिए मुआवजा प्राप्त करता है। अर्थात्, भुगतान गारंटी एक ऐसा उपकरण है जो आपको खरीदार द्वारा धन का भुगतान न करने से आपूर्तिकर्ता के जोखिम को कवर करने की अनुमति देता है। इसी तरह की सेवा का उपयोग अक्सर आस्थगित भुगतान और कमोडिटी ऋण के लिए किया जाता है।

अंतर्निहित लेनदेन के उद्देश्य के आधार पर अन्य प्रकार की बैंक गारंटी हैं। इसके अलावा, उन्हें अन्य मानदंडों के अनुसार वर्गीकृत किया गया है - अपरिवर्तनीय और प्रतिसंहरणीय।

आपको क्या चाहिए

एक सरल उदाहरण पर विचार करते हुए, बैंक गारंटी के सार को समझना काफी सरल है। इसके कार्य की योजना इस प्रकार है:

• प्रिंसिपल (कंपनी एक्स) लाभार्थी (कंपनी वाई) के साथ माल की एक खेप की आपूर्ति के लिए एक अनुबंध समाप्त करता है, जो निर्दिष्ट के खरीदार या ग्राहक के रूप में कार्य करता है।माल।
• लाभार्थी को एक गारंटी की आवश्यकता होती है कि अनुबंध की शर्तों को पूरी तरह से पूरा किया जाएगा, यानी सभी सामान समय पर वितरित किए जाएंगे।
• इसके लिए, अनुबंध का प्रमुख या निष्पादक एक लिखित समझौते के रूप में गारंटी प्राप्त करने के लिए तीसरे पक्ष - गारंटर (बैंक जेड) के पास जाता है।
• बैंक, एक निश्चित शुल्क के लिए, लाभार्थी को एक निश्चित राशि का भुगतान करने का वचन देता है, उदाहरण के लिए, मुख्य अनुबंध की लागत का 30%, यदि मूलधन अपनी शर्तों को पूरा नहीं करता है।
• यदि ऐसी कोई गारंटी घटना होती है, तो प्रिंसिपल लिखित रूप में पारिश्रमिक के भुगतान की मांग करता है।
• गारंटर लाभार्थी को निर्दिष्ट राशि का भुगतान करता है, और फिर मूलधन को भुगतान की गई राशि को प्रतिगामी रूप से वापस करने की आवश्यकता होती है।

आप लेन-देन को दूसरे तरीके से सुरक्षित कर सकते हैं - कंपनी से नकद जमा की मांग करके, हालांकि, इस मामले में, निष्पादन कंपनी को अपने कारोबार से निर्दिष्ट राशि वापस लेनी होगी। यह दृष्टिकोण लाभहीन है, क्योंकि अक्सर इसके लिए उधार ली गई धनराशि को आकर्षित करना आवश्यक होता है। फिर इन शर्तों पर व्यापार करना लाभहीन है..

बैंक को बैंक गारंटी जारी करने में क्या लगता है?

डिजाइन और चरण

पूरी पंजीकरण प्रक्रिया को सात चरणों में वर्णित किया जा सकता है:

• एक अनुबंध को सुरक्षित करने की आवश्यकता का उदय।
• निष्पादक द्वारा बैंक-गारंटर की तलाश करें।
• गारंटी के लिए आवेदन तैयार करना।
• आवेदन और दस्तावेज बैंक को भेजना।
• क्लाइंट की सॉल्वेंसी को स्पष्ट करना।
• ग्राहक और बैंक के बीच एक समझौते का निष्पादन।
• डिजाइनवारंटी अनुबंध।

आप अपने दम पर एक उपयुक्त बैंक ढूंढ सकते हैं या ब्रोकरेज सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं। इसके अलावा, आप Sberbank के किसी भी प्रतिनिधि कार्यालय से संपर्क कर सकते हैं - यह बिचौलियों के बिना काम करता है, विशेष रूप से सीधे।

दस्तावेजों की सूची

एक गारंटी दायित्व प्रदान करके, एक बैंकिंग संगठन अपने स्वयं के धन का जोखिम उठाता है, जिसे अनुबंध में निर्दिष्ट मामला होने पर भुगतान करना होगा। इसके बाद, ग्राहक को निर्दिष्ट धनराशि वापस करनी होगी, इसलिए बैंक को अपनी शोधन क्षमता सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

बैंक में गारंटी दायित्व जारी करते समय आवश्यक दस्तावेजों का पैकेज विभिन्न वित्तीय संस्थानों में थोड़ा भिन्न हो सकता है। एक नियम के रूप में, निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है:

• आवेदन, प्रश्नावली।
• ERGUL से उद्धरण, पिछले महीने के भीतर प्राप्त टिन की प्रतियां।
• पंजीकरण प्रमाण पत्र की प्रतियां और संस्थापकों की बैठक के कार्यवृत्त, एक नोटरी द्वारा प्रमाणित।
• सभी एलएलसी संस्थापकों की अप-टू-डेट सूची, उनके पासपोर्ट की प्रतियां।
• प्रमाणपत्र, लाइसेंस की प्रतियां।
• परिसर के स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़, या उनके पट्टे के अनुबंध।
• आदेशों की प्रतियां जिनके आधार पर मुख्य लेखाकार और प्रबंधक नियुक्त किए गए थे, उनके पासपोर्ट की प्रतियां।
• पिछले वर्ष के लिए संगठन के लाभ और हानि को दर्शाती एक रिपोर्ट, बैलेंस शीट।
• सुरक्षित लेनदेन समझौते की प्रति।
• पिछले 6 महीनों के वित्तीय विवरण।
• अगरसंगठन सरलीकृत कर प्रणाली के तहत काम करता है, आपको पिछले 12 महीनों के खर्चों और आय की घोषणा देनी होगी।
• अगर कंपनी यूटीआईआई पर काम करती है, तो आपको टैक्स रिटर्न की जरूरत है।
• ऑडिट पर ऑडिटर की रिपोर्ट।
• कर्ज न होने की पुष्टि करने वाला प्रमाणपत्र.

इसके अलावा, एक बैंकिंग संगठन को समान अनुबंधों के लिए दस्तावेजों की प्रतियों की आवश्यकता का अधिकार है जो पहले सफलतापूर्वक पूरे किए गए हैं, और संगठन की विश्वसनीयता के अन्य सबूत हैं।

बैंक गारंटी 44 एफजेड के तहत विनियमित है।

प्रावधान

कुछ वित्तीय संस्थान उनसे एक असुरक्षित बैंक गारंटी खरीदने की पेशकश करते हैं। लेकिन व्यवहार में ऐसा कम ही होता है। एक नियम के रूप में, बैंक जोखिम नहीं लेना पसंद करते हैं। इसलिए, उन्हें आम तौर पर ग्राहक को अत्यधिक तरल संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता होती है। धनराशि का भुगतान करने के दायित्व को औपचारिक रूप देने का एक अभिन्न अंग बैंक गारंटी प्रदान करना है। यह ध्यान देने योग्य है कि संपार्श्विक की बिक्री से प्राप्त की जा सकने वाली राशि को वित्तीय संस्थान के किसी तीसरे पक्ष के दायित्व से संबंधित सभी खर्चों को कवर करना चाहिए। आवेदक बैंक की पेशकश कर सकते हैं:

• कीमती सिक्के।
• प्रमोशन।
• उत्पाद।
• संपत्ति।
• वाहन।

अर्थात, अनुबंध को सुरक्षित करने वाले संपार्श्विक में उच्च तरलता होनी चाहिए।

आवश्यकताएं

बैंक गारंटी जारी करने के लिए सहमत होने से पहले, यह ग्राहक की वित्तीय स्थिरता को बिना किसी असफलता और सबसे सावधानी से जांचता है। बेशक, किसी भी दस्तावेज़ को जाली बनाना अस्वीकार्य है।

प्रिंसिपल को निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• क्रेडिट इतिहास में अतिदेय ऋण नहीं होने चाहिए। कुछ मामलों में, बैंकों को बिल्कुल भी क्रेडिट की आवश्यकता नहीं होती है।
• रिपोर्टिंग में मौसमी अवधियों को छोड़कर लाभहीन अवधियां नहीं होनी चाहिए।
• संगठन का कारोबार दायित्व की राशि से मेल खाना चाहिए।
• संगठन को कम से कम छह महीने तक बाजार में काम करना चाहिए।

अक्सर, बैंक गारंटी जारी करने वाले बैंकों को अपने वित्तीय संस्थान के साथ एक चालू खाते की आवश्यकता होती है।

नमूना अनुबंध

बैंक गारंटी समझौते के प्रारूपण और प्रकटन के संबंध में कानून सख्त आवश्यकताओं को लागू नहीं करता है। हालांकि, इस तरह के समझौते के मुख्य प्रावधान नियामक ढांचे द्वारा निर्धारित होते हैं। उन्हें समझौते में प्रतिबिंबित होना चाहिए।

मुख्य विधायी दस्तावेजों में:

• रूसी संघ का नागरिक संहिता, कला। 368, भाग 1, आइटम 4.
• FZ-223 - कुछ कानूनी संस्थाओं के लिए।
• FZ-44 - नगरपालिका, सरकारी अनुबंधों के लिए।

रजिस्ट्री जांच

44-FZ के तहत प्रत्येक बैंक गारंटी को रजिस्टर में दर्ज किया जाना चाहिए। इसे चेक करने के लिए आपको यूनिफाइड प्रोक्योरमेंट इंफॉर्मेशन सिस्टम की वेबसाइट पर जाना चाहिए। निर्दिष्ट कानून के अनुसार, भुगतान दायित्वों के पंजीकरण के एक दिन बाद सिस्टम में जानकारी दर्ज की जानी चाहिए।

संघीय कानून 223 के अनुसार जारी की गई अन्य गारंटियां रजिस्टर में शामिल नहीं हैं। आप उन्हें "संदर्भ" अनुभाग में सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर देख सकते हैंक्रेडिट संस्थान"। इस मामले में, आपको बैंक, उसकी टर्नओवर शीट, और फिर कॉलम 91315 खोजने की आवश्यकता होगी, जो गारंटी पर कारोबार को दर्शाता है।

यह कॉलम एक नंबर प्रदर्शित करेगा। इसकी तुलना जारी किए गए बैंक दायित्व की राशि से की जानी चाहिए। यदि राशि बहुत बड़ी नहीं है, तो उसे तिमाही के अंत में बैंक गारंटी के साथ जमा करने की अनुमति है।

सूची

उद्यमियों के लिए यह पता लगाना बहुत आसान है कि इस सेवा के लिए कहाँ जाना है। वित्त मंत्रालय हर महीने बैंक गारंटी बैंकों की सूची अपडेट करता है। यानी आप इस गतिविधि के लिए संगठन के अधिकार की जांच कर सकते हैं। यह वित्त मंत्रालय के पोर्टल पर जाकर किया जा सकता है। बैंक गारंटी जारी करने वाले बैंक:

• जेएससी "यूनिक्रेडिट बैंक"।
• जेएससी "गुटा-बैंक"।
• वीटीबी बैंक (पीजेएससी)।
• पीजेएससी सियाज-बैंक।
• पीजेएससी सर्बैंक।

बस इसी में से कुछ है। सूची में 250 से अधिक वित्तीय संस्थान हैं।

रसीद का औचित्य

उचित होने पर ही लाभार्थी गारंटी के तहत मुआवजा प्राप्त कर सकता है। वे हो सकते हैं:

• ठेकेदार द्वारा मुख्य समझौते की शर्तों का उल्लंघन।
• ठेकेदार द्वारा अनुबंध के उचित प्रदर्शन की पुष्टि करने वाले दस्तावेज उपलब्ध कराने से इनकार।
• ठेकेदार द्वारा लेन-देन की शर्तों को पूरा करने में विफलता।

आवश्यक दस्तावेजों की सूची को वारंटी समझौते में शामिल किया जाना चाहिए।

आपको कितना चाहिएभुगतान

वारंटी दायित्व की लागत कई कारकों और लेनदेन की शर्तों, अनुबंध के विषय, इसकी वैधता अवधि और राशि पर निर्भर करती है। एक नियम के रूप में, यह अनुबंध राशि का 2-10% है।

एक महत्वपूर्ण कारक मौद्रिक या संपत्ति सुरक्षा की उपलब्धता के साथ-साथ गारंटी भी है। यदि कोई संपार्श्विक नहीं है, तो गारंटी जारी करने का कमीशन लगभग दोगुना हो जाता है।

अक्सर, 44 FZ के तहत गारंटी जारी करने वाले बैंक एक निश्चित राशि के बराबर न्यूनतम शुल्क निर्धारित करते हैं, उदाहरण के लिए, 10 हजार रूबल। कमीशन इस आंकड़े से कम नहीं हो सकता, भले ही गारंटी राशि 50 हजार रूबल हो।

गणना उदाहरण

मान लें कि अनुबंध की राशि 10 मिलियन रूबल है, और गारंटी की राशि इस आंकड़े का 30% है, यानी 3 मिलियन रूबल। यदि अनुबंध 12 महीने के लिए वैध है, और वार्षिक कमीशन 6% है, तो बैंक गारंटी प्राप्त करने पर 180 हजार रूबल (1 वर्ष6%बैंक गारंटी की राशि) खर्च होंगे।

44 एफजेड के तहत बैंक लेनदेन की अधिकतम सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए ऐसी सेवाएं प्रदान करते हैं। यह प्रक्रिया निविदाओं के कार्यान्वयन और सार्वजनिक खरीद में अनिवार्य है। यह उत्पाद एक अनुबंध के तहत संपार्श्विक के लिए ऋण की तुलना में बहुत अधिक लाभदायक है, इसलिए इसकी काफी अधिक लोकप्रियता है।