2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
जिन लोगों ने बैंक ऋण के लिए आवेदन नहीं किया है, उन्हें "गारंटर" और "सह-उधारकर्ता" की अवधारणाओं को उसी तरह माना जा सकता है। हालाँकि, इन शर्तों में महत्वपूर्ण अंतर हैं। यहां तक कि अगर आप व्यक्तिगत रूप से ऋण लेने की योजना नहीं बनाते हैं, तो यह जानकारी अतिश्योक्तिपूर्ण नहीं होगी। यह संभव है कि आपका कोई रिश्तेदार या परिचित आपको गारंटर या सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करने के लिए कहेगा। इन अवधारणाओं को समझने के बाद, आपको पता चल जाएगा कि लेन-देन में भाग लेने वाले प्रत्येक प्रतिभागी की बैंक के प्रति क्या जिम्मेदारी है।
विस्तृत विवरण
संक्षेप में, गारंटर और सह-उधारकर्ता दोनों ही बैंक के गारंटर होते हैं। वे उधारकर्ता को दिए गए ऋण की अदायगी के लिए अलग-अलग डिग्री की जिम्मेदारी वहन करते हैं। जारी किए गए ऋण की वापसी में विश्वास पाने के लिए बैंक को तीसरे पक्ष की आवश्यकता है, और ऋण प्राप्त करने वाले को - आवश्यक राशि प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने के लिए।
सह-उधारकर्ता या गारंटर के दायित्वों को मानकर, एक व्यक्ति सहन करने की अपनी तत्परता व्यक्त करता हैमुख्य देनदार को जारी किए गए ऋण के लिए वित्तीय देयता। यदि वह दिवालिया हो जाता है, तो ऋण चुकाने का दायित्व तीसरे पक्ष को पारित हो जाएगा। बैंक कानूनी रूप से उन्हें पहले जारी किए गए ऋण को चुकाने की आवश्यकता कर सकेगा, जिसका उन्होंने उपयोग भी नहीं किया होगा।
यदि गारंटर एक कानूनी इकाई है, उदाहरण के लिए, जिस फर्म में उधारकर्ता काम करता है, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि उसे वांछित ऋण प्राप्त होगा। चूंकि उनकी कंपनी सेवा योग्य और समय पर भुगतान के गारंटर के रूप में कार्य करती है। न केवल एक कानूनी इकाई, बल्कि एक व्यक्ति भी गारंटर के रूप में कार्य कर सकता है।
गारंटरों के लिए जोखिम
इस प्रकार के दायित्व हैं:
- एकजुटता (पूर्ण)। इस मामले में, उधारकर्ता और उसका गारंटर बैंक के प्रति समान रूप से उत्तरदायी होते हैं। यदि मुख्य उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है या समय पर नहीं करता है, तो ऋणदाता, पहले उल्लंघन के बाद, तीसरे पक्ष की ओर रुख कर सकता है। एकमात्र मामला जहां संयुक्त और कई देयताओं को माफ नहीं किया जा सकता है, यदि आपके पति या पत्नी द्वारा ऋण जारी किया गया है। अन्य मामलों में, इस तरह के दायित्वों को लेने या नहीं लेने का विकल्प होता है।
- सहायक (आंशिक)। इस मामले में, मुख्य उधारकर्ता के दायित्वों को गारंटर में स्थानांतरित करना अधिक कठिन है। मुख्य देनदार की दिवाला साबित करने के लिए बैंक को अदालत जाना चाहिए। केवल इस मामले में किसी तीसरे पक्ष को ऋण चुकाने की आवश्यकता हो सकती है।
बेशक, बैंक पहले प्रकार की देनदारी पसंद करते हैं, क्योंकि इससे कानूनी लागतों की लागत के बिना, गारंटर से ऋण एकत्र करना बहुत तेज़ और आसान हो जाता है।
सह-उधारकर्ता कौन है
ये व्यक्ति संयुक्त रूप से और अलग-अलग बैंक के प्रति उत्तरदायी हैं। जैसा कि आप समझते हैं, यह लेनदार को उनमें से प्रत्येक से ऋण के पूर्ण भुगतान की मांग करने की अनुमति देता है। एक ऋण अधिकतम 3-4 सह-उधारकर्ताओं को आकर्षित कर सकता है। जारी किए जाने वाले ऋण की राशि का निर्धारण करते समय, उनकी कुल आय को ध्यान में रखा जाएगा। यही कारण है कि बंधक ऋण देने के लिए सह-उधारकर्ताओं की भागीदारी सबसे अधिक प्रासंगिक है। उनमें से प्रत्येक बैंक से लिए गए ऋण के अंतिम भुगतान तक पूरी तरह से जिम्मेदार होगा।
कोई भी सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य कर सकता है: एक पति या पत्नी या अन्य रिश्तेदार, एक व्यापार भागीदार, आदि। यदि एक विवाहित जोड़ा ऋण के लिए आवेदन करता है, तो ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आधिकारिक रूप से पंजीकृत विवाह होना भी आवश्यक नहीं है। हालाँकि, इस मामले में, कर कटौती प्राप्त करने में कुछ कठिनाइयाँ हो सकती हैं।
संपत्ति खरीदते समय सह-उधारकर्ता
ऋण बाजार, विशेष रूप से बंधक, काफी विकसित है। आखिरकार, लगभग हर कोई घर खरीदना चाहता है, और आबादी के बीच वांछित खरीद के लिए बचत की संभावना कम रहती है।
आज की अचल संपत्ति की कीमतों के साथ, अकेले घर खरीदना आसान नहीं है। इसलिए आपको किसी गारंटर या सह-उधारकर्ता की सहायता लेनी होगी। हालाँकि, ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि गारंटर एक बंधक में सह-उधारकर्ता से कैसे भिन्न होता है?
यदि एक सह-उधारकर्ता ऋण को पूरी तरह से बंद कर देता है, तो उसे दूसरे से खर्च किए गए धन की आंशिक वापसी की मांग करने का पूरा अधिकार है। एक बंधक गारंटर के पास यह अधिकार नहीं है।
एक बंधक पर एक अपार्टमेंट खरीदते समय, एक सह-उधारकर्ता को खरीदे गए आवास के मालिकों में से एक बनने का अधिकार है, इस तथ्य के बावजूद कि इसे गिरवी रखा जाएगा। गारंटर अपार्टमेंट में हिस्सेदारी का दावा नहीं कर सकता।
एक बंधक प्राप्त करने के लिए, बैंक आमतौर पर आपको अधिकतम 5 सह-उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की अनुमति देता है, जिनमें से प्रत्येक की आय आपको ऋण की राशि बढ़ाने की अनुमति देती है। ऐसे में लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।
गारंटर और सह-उधारकर्ता: क्या अंतर है
यह कहा जा सकता है कि गारंटर एक आरक्षित उधारकर्ता है जो ऋण चुकाने के लिए उत्तरदायी होता है, यदि मूल ऋणी ऋण नहीं चुकाता है। ऐसे गारंटर की उपस्थिति अपर्याप्त आय वाले बैंक के लिए एक पूर्वापेक्षा हो सकती है या ऋण लेने वाले व्यक्ति का कम अनुभव हो सकता है।
अगर हम इस सवाल पर लौटते हैं कि गारंटर सह-उधारकर्ता से कैसे भिन्न होता है, तो यह कहा जाना चाहिए कि ऋण लेने वाले के साथ समान आधार पर बाद वाला जिम्मेदार है। इसलिए, बैंक उस पर ऋण का भुगतान करने की मांग के साथ आवेदन कर सकता है, जब तक कि मुख्य देनदार ऋण चुकाने में असमर्थ न हो जाए। एक सह-उधारकर्ता आमतौर पर तब आकर्षित होता है जब आवश्यक राशि प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय नहीं होती है। ऋण आवेदन पर विचार करते समय बैंक द्वारा किसी तीसरे पक्ष की आय को भी ध्यान में रखा जाएगा।
एक और बिंदु, प्रश्न के उत्तर को पूरक करते हुए, एक गारंटर और सह-उधारकर्ता के बीच क्या अंतर है। यह इस तथ्य में शामिल है कि उनमें से पहला ऋण वसूली की लागत के लिए बैंक को क्षतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है। हालांकि, यह गारंटर को अर्जित संपत्ति में हिस्सा लेने का अधिकार नहीं देता है।मुख्य देनदार से हर्जाने की वापसी की मांग करने का एकमात्र अवसर उसे मिलता है।
यदि आपको याद है कि सह-उधारकर्ता कौन हैं, तो यह तुरंत स्पष्ट हो जाएगा कि गारंटी एक ठोस दायित्व से कैसे भिन्न है। इन अवधारणाओं का ज्ञान आपको क्रेडिट दस्तावेजों को सही ढंग से तैयार करने की अनुमति देगा। सॉलिडरी दायित्वों का अर्थ है ऋण की अदायगी के लिए समान जिम्मेदारी और अर्जित संपत्ति पर समान अधिकार। गारंटी ऐसे अधिकार नहीं देती है, लेकिन ऋण चुकाने के लिए केवल तभी बाध्य होती है जब मुख्य उधारकर्ता इसका सामना नहीं कर सकता। ऐसी बारीकियों को जानकर, आप बैंक में दस्तावेज़ संसाधित करते समय शर्तों में भ्रमित नहीं होंगे।
गारंटी और ऑर्डर में क्या अंतर है
प्रश्न का उत्तर देने के लिए, आपको अवधारणाओं को समझने की आवश्यकता है। एक जमानतदार एक दायित्व निर्धारित करता है। इसका संबंध कर्ज चुकाने से है। शब्द "असाइनमेंट" समान लगता है, लेकिन वास्तव में इसका पिछली अवधारणा से कोई लेना-देना नहीं है। यह केवल एक प्रकार का अनुबंध है, जिसके अनुसार एक पक्ष उसे सौंपे गए कार्य को करता है। दूसरे शब्दों में, एक अनुरोध।
जमानत और मुख्तारनामा में क्या अंतर है
अब इस सवाल का जवाब देना आसान होगा। गारंटी क्या है, हमने ऊपर चर्चा की। यह कहने के लिए कि गारंटी पावर ऑफ अटॉर्नी से कैसे भिन्न है, आपको दूसरे कार्यकाल पर विचार करने की आवश्यकता है। पावर ऑफ अटॉर्नी गारंटी के प्रकारों में से एक है जिसमें अनुबंध के दूसरे पक्ष को पहले की ओर से कार्य करने का अधिकार प्राप्त होता है।ऐसा दस्तावेज़ जारी करने से, लेन-देन में भागीदार किसी अन्य व्यक्ति की ओर से कार्य करने के लिए कानूनी आधार प्राप्त करता है, इससे कोई फ़र्क नहीं पड़ता: कोई व्यक्ति या कानूनी इकाई।
कर कटौती
अगर हम इस सवाल पर लौटते हैं कि एक सह-उधारकर्ता से गारंटी कैसे भिन्न होती है, तो यह स्पष्ट हो जाएगा कि कर कटौती सभी के लिए उपलब्ध नहीं है। गारंटर बंधक पर एक अपार्टमेंट खरीदते समय कर कटौती प्राप्त करने में सक्षम नहीं होगा, लेकिन सह-उधारकर्ता के पास यह अधिकार है।
उदाहरण के लिए, एक बेटा एक बंधक की व्यवस्था करता है, और उसके माता-पिता सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करते हैं। साथ ही, उन्हें बैंक से पैसा नहीं मिलता है और वे अचल संपत्ति के मालिक नहीं बनते हैं। यदि बेटा भुगतान करने में असमर्थ है, तो बैंक कानूनी रूप से उसके माता-पिता को ऋण की अदायगी के लिए अनुरोध भेजेगा। ऐसी ही स्थिति उन पत्नियों पर भी लागू हो सकती है जो एक पंजीकृत संबंध में हैं। तलाक की स्थिति में भी, जो लोग कभी पति-पत्नी थे, वे सह-उधारकर्ता बने रहते हैं, एक क्रेडिट संस्थान के साथ एक समझौते का समापन करते समय उन्हें सौंपे गए सभी अधिकारों और दायित्वों को बनाए रखते हैं। विषय पर विचार करते समय यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण बारीकियां है, एक गारंटर और सह-उधारकर्ता के बीच क्या अंतर है।
डिडक्शन राशि
कटौती के लिए आवेदन करते समय, आप अचल संपत्ति के लिए 2 मिलियन रूबल और ब्याज के लिए 3 मिलियन तक का दावा कर सकते हैं। यदि सह-उधारकर्ता विवाहित नहीं हैं, तो संपत्ति का शीर्षक उनमें से एक या दोनों में पंजीकृत किया जा सकता है। हालांकि, हर कोई अलग से कर कटौती का दावा करेगा।
ऐसा करने के लिए, आपको सरल शर्तों को पूरा करना होगा:
- अधिग्रहित आवास के मालिक बनें, न कि केवल सह-उधारकर्ता।
- पे आउटबंधक और ब्याज का हिस्सा। यह महत्वपूर्ण है कि जारी किए गए ऋण का भुगतान विभिन्न खातों से आता है। कर कार्यालय को यह साबित करना होगा कि प्रत्येक सह-उधारकर्ता बंधक के भुगतान में भाग लेता है।
एक ऋण पर एक गारंटर और एक सह-उधारकर्ता के बीच अंतर का पता लगाने और सभी बारीकियों का मूल्यांकन करने के बाद, आप तय कर सकते हैं कि कौन सा विकल्प आपको सबसे अच्छा लगता है।
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