निजी घर के निर्माण के लिए बंधक। एक बंधक कैसे प्राप्त करें: चरण-दर-चरण निर्देश

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

एक बंधक के रूप में इस तरह की एक बैंकिंग अवधारणा हमारे जीवन में मजबूती से प्रवेश कर चुकी है। आज, अधिकांश युवा परिवार उधार ली गई धनराशि के बिना अपना आवास खरीदने में असमर्थ हैं। इस बीच, कुछ शहर की ग्रे दीवारों में एक तंग बॉक्स नहीं खरीदना चाहते हैं। अपना खुद का घर बनाना एक अधिक आकर्षक विकल्प है। लेकिन एक निजी घर के निर्माण के लिए एक बंधक एक समझ से बाहर की घटना है जो बहुत सारे सवाल उठाती है। आइए उन्हें समझने की कोशिश करते हैं।

शहर में घर बनाएं या रेडीमेड रीइन्फोर्स्ड कंक्रीट मीटर खरीदें?

उपनगरों में शहरी आवास को अपने घर में बदलना कुख्यात चौकों को बचाने और दीवार के पीछे एक ड्रिल के साथ परेशान पड़ोसियों से छुटकारा पाने का एक शानदार तरीका है। और यह एक निजी घर के सभी फायदे नहीं हैं। क्रम में उन पर विचार करें:

• यह कोई रहस्य नहीं है कि शहर में पर्यावरण के साथ चीजें कैसी हैं। बाद में दैनिक विषाक्तता के लिए भुगतान करने के लिए एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए बंधक ऋण का उपयोग करना दोगुना अपमानजनक है।सीढ़ी से हवा और अंतहीन तंबाकू का धुआं। शहर के बाहर ताजी हवा उन लोगों के लिए एक प्रमुख प्लस है जो बढ़ती पीढ़ी के स्वास्थ्य की परवाह करते हैं।
• आवास बाजार में प्रवेश करने से पहले, एक अपार्टमेंट 2-3 बिचौलियों से एक मार्क-अप पास करता है। यह लागत को निषेधात्मक बनाता है। एक देश के घर के एक वर्ग की कीमत 2 गुना कम है, भले ही आप निर्माण के लिए गिरवी रख लें।
• घर की योजना बनाते समय, कल्पना के लिए जगह होती है। आवास के अलावा, आप एक गज़ेबो का निर्माण कर सकते हैं, एक तालाब या पूल को व्यवस्थित कर सकते हैं। अपार्टमेंट में - बस मरम्मत और आंतरिक सज्जा के साथ प्रयोग करें।

यदि आपके पास पर्याप्त धन नहीं है तो क्या करें?

यदि एक युवा परिवार शहरी कंक्रीट वर्ग मीटर से अपने घर में जाने की योजना बना रहा है, तो उन्हें पर्याप्त खर्चों के लिए तैयार रहना चाहिए। निर्माण सस्ता नहीं है। और हमारे देश का हर औसत परिवार ऐसा सुख नहीं उठा सकता। मैं अपने घर के लिए पैसे कैसे ढूंढ सकता हूँ?

कई तरीके हैं:

• निजी घर बनाने के लिए गिरवी रखना;
• मौजूदा रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित एक सामान्य प्रयोजन ऋण प्राप्त करें और निर्माण के लिए धन का उपयोग करें;
• उपभोक्ता ऋण प्राप्त करें।

पहली विधि पर अधिक विस्तार से विचार करें। निर्माण के लिए एक बंधक की बारीकियां और कठिनाइयाँ क्या हैं? उधारकर्ताओं के लिए ऋणदाता क्या शर्तें निर्धारित करते हैं?

बैंक का दावा

एक निजी घर के निर्माण के लिए बंधक एक बैंक के लिए एक जोखिम भरा घटना है। मामले में वस्तुअधूरा होगा, इसे शायद ही तरल माना जाएगा। परिस्थितियों के एक दुर्भाग्यपूर्ण सेट में, अगर अचानक उधारकर्ता पूरी तरह से ऋण चुकाने में विफल रहता है और ऋण चुकाने के लिए संपार्श्विक की बिक्री की आवश्यकता होती है, तो बैंक निर्माण शुरू होने के साथ साइट को बेचने में सक्षम नहीं होगा।

इसलिए, क्रेडिट संस्थान ऐसे बंधक के प्रति अविश्वास रखते हैं। वे इसे केवल विशेष शर्तों पर और अतिरिक्त सुरक्षा के साथ प्रतिज्ञा और / या जमानत के रूप में जारी करते हैं। भविष्य के उधारकर्ताओं के लिए बैंक काफी सख्त आवश्यकताएं भी निर्धारित करते हैं। संपार्श्विक के लिए भी। मूल रूप से, उनमें से अधिकांश में समान नुस्खे हैं। आयु प्रतिबंध या क्लाइंट की अन्य विशेषताओं के संबंध में एक दिशा या किसी अन्य में केवल कुछ उतार-चढ़ाव होते हैं। बैंकों के लिए कौन से पैरामीटर मायने रखते हैं? इनमें से कुछ कारक यहां दिए गए हैं:

• उधारकर्ता और उसके गारंटरों के लिए - आयु, रोजगार का प्रकार और सेवा की अवधि, नागरिकता और पंजीकरण का स्थान।
• प्रतिबंध के विषय के लिए - मूल्य, उपयोग का प्रकार, भौतिक विशेषताएँ, कानूनी शुद्धता, भार का अभाव और अपने इच्छित उद्देश्य के लिए पूर्ण उपयोग पर अन्य प्रतिबंध।

साथ ही, बैंक को डाउन पेमेंट की उपलब्धता के दस्तावेज़ीकरण और क्रेडिट पर प्रदान किए गए धन के इच्छित उपयोग पर एक रिपोर्ट की आवश्यकता होगी।

ऋण राशि और अवधि

प्रत्येक क्रेडिट संस्थान के पास ऋण की राशि की सीमा होती है। यह न केवल उधारकर्ता और उसके परिवार के सदस्यों की कुल आय पर निर्भर करता है, बल्कि संपार्श्विक के मूल्य पर भी निर्भर करता है। आमतौर पर, बैंक वित्तकुल का 20-85% की राशि में निर्माण लागत। एक निजी घर के निर्माण के लिए एक बंधक 5 से 30 साल की अवधि के लिए जारी किया जाता है। कुछ बैंक लंबी अवधि की पेशकश कर सकते हैं। तब उधारकर्ता को बहुत ही आरामदायक मासिक भुगतान मिल सकता है। सच है, यह विचार करने योग्य है कि अधिक भुगतान की राशि अंततः शालीनता से बढ़ेगी।

ब्याज दर

ब्याज दर का आकार अग्रिम रूप से निर्धारित करना मुश्किल है, भले ही हम किसी विशेष बैंक के बारे में बात कर रहे हों। यह मान कई शर्तों पर निर्भर करता है - अवधि, डाउन पेमेंट का आकार। कुछ क्रेडिट संगठन ऐसे ग्राहक को छूट देने के लिए तैयार हैं जो कभी कर्जदार था या वर्तमान में कर्जदार है। बेशक, अगर हम एक कर्तव्यनिष्ठ व्यक्ति के बारे में बात कर रहे हैं जो देरी नहीं होने देता।

ब्याज दर में कमी की उम्मीद उन लोगों से की जा सकती है जिन्हें चयनित बैंक के कार्ड पर वेतन मिलता है, साथ ही सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारी भी। निर्माण पूरा होने के बाद, जब घर चालू हो जाता है और गिरवी बन जाता है, तो ऋणदाता भी दर कम करने के लिए तैयार हो जाएगा। बैंक ऐसी रियायतें क्यों देते हैं? बात यह है कि उपरोक्त शर्तों का अनुपालन ग्राहक की विश्वसनीयता को दर्शाता है और बैंक के जोखिम को कम करता है।

अनुमानित गणना प्राप्त करने के लिए, आपको एक क्रेडिट संस्थान की वेबसाइट पर जाना होगा। और "बंधक" खंड में, वांछित उधार कार्यक्रम का चयन करें, तथाकथित निर्माण बंधक कैलकुलेटर का प्रयास करें। वह आपको अनुमानित ब्याज दर, मासिक भुगतान की राशि और अधिक भुगतान के बारे में बताएगा।

आवश्यक दस्तावेज

बेवकूफ पैकेज से हैरान न होंदस्तावेज़, एक नियमित उपभोक्ता ऋण की तुलना में बहुत अधिक की आवश्यकता होती है। एक बंधक में बैंक द्वारा लंबी अवधि के लिए बड़ी राशि जारी करना शामिल है। और यह हमेशा एक वित्तीय संस्थान के लिए एक बड़ा जोखिम होता है। इस तरह के एक बंधक - निर्माण का उद्देश्य और भी अधिक जोखिम भरा है। दरअसल, अधूरा कारोबार के मामले में, बैंक के पास कुछ भी नहीं रह सकता है। इसलिए, जो आप चाहते हैं उसे पाने के लिए अपनी इच्छा को मुट्ठी में इकट्ठा करना, सभी कागजात और प्रमाण पत्र प्राप्त करना उचित है।

सबसे पहले, आपको निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी:

• उधारकर्ता और उसके गारंटरों/सह-उधारकर्ताओं से संबंधित कागजात - पहचान, आय, शिक्षा और सामाजिक स्थिति पर दस्तावेजों की पुष्टि। बैंक का कार्य क्लाइंट की सॉल्वेंसी और जिम्मेदारी का निर्धारण करना है, इसलिए विशेषज्ञ को बहुत सारी अतिरिक्त जानकारी का अनुरोध करने का अधिकार है।
• दस्तावेज जमानत पर। अक्सर, गिरवी सूची से अधिकांश प्रतिभूतियाँ ग्राहकों के हाथ में नहीं होती हैं, और उन्हें जल्दी से इकट्ठा करना कोई आसान काम नहीं है। Rosreestr और BTI की दहलीज पर दस्तक देने के बजाय, कई लोग मदद के लिए विशेषज्ञों की ओर रुख करते हैं।
• खाता विवरण, डाउन पेमेंट की उपलब्धता की पुष्टि करने वाले अन्य दस्तावेज।
• हाउस प्रोजेक्ट, स्केच, कंस्ट्रक्शन कंपनी के साथ कॉन्ट्रैक्ट की कॉपी, कंस्ट्रक्शन का अनुमान.

ऋण शर्तें

2014 की घटनाओं से पहले, देश के क्रेडिट संस्थानों में एक निजी घर के निर्माण के लिए बंधक के रूप में ऐसा कार्यक्रम अधिक आम था। आज यह अपेक्षाकृत कम संख्या में बैंकों द्वारा पेश किया जाता है। इसलिए, Sberbank के उदाहरण पर उधार देने की शर्तों पर विचार करें। वह आज हैइन सौदों से जुड़े होने की बहुत अधिक संभावना है:

• ऋण मुद्रा - केवल रूसी रूबल।
• ऋण राशि - 300 हजार रूबल से, लेकिन संपार्श्विक के मूल्य के 75% से अधिक नहीं।
• डाउन पेमेंट - 25% से।
• क्रेडिट अवधि - 30 वर्ष तक।
• ब्याज दर - 13, 25% से।

पूरी प्रक्रिया हकीकत में कैसी दिखेगी?

अक्सर उधारकर्ता, जब निर्माण के लिए ऋण पर धन प्राप्त करने की योजना बनाते हैं, तो उन्हें पूरी प्रक्रिया का एक खराब विचार होता है। कई लोग आवेदन दाखिल करने पर भरोसा करते हैं यदि उनके पास दो दस्तावेज हैं। इस मामले में, बैंक अतिरिक्त रूप से केवल साइट का उपयोग करने के अधिकार का प्रमाण पत्र मांगेगा। और कुछ घंटों या दिनों के भीतर, उधारकर्ता को धन प्राप्त हो जाएगा।

दुर्भाग्य से, यह इतना आसान नहीं है। बंधक ऋण, चाहे उसका उद्देश्य कुछ भी हो, के लिए उधारकर्ता और संपार्श्विक के विषय के सावधानीपूर्वक सत्यापन की आवश्यकता होती है। बैंक को ग्राहक और संगठन दोनों के लिए संभावित जोखिमों को कम करने की आवश्यकता है। इसके अलावा, धन के इच्छित उपयोग के लिए रिपोर्टिंग की आवश्यकता होती है, और राशि स्वयं नकद के रूप में शायद ही कभी प्रदान की जाती है।

घर बनाने के लिए गिरवी जैसी क्रेडिट प्रक्रिया वास्तव में कैसी दिखती है? उदाहरण के लिए, Sberbank ग्राहक और बैंक के बीच सहयोग की निम्नलिखित योजना पेश कर सकता है:

• उधारकर्ता अपने दस्तावेज़ और गारंटर के कागजात प्रदान करता है। इस स्तर पर, बैंक ग्राहक के साथ सहयोग की संभावना पर निर्णय लेता है।
• भूमि भूखंड पर दस्तावेजों का संग्रह। एकत्रित प्रमाण पत्र कानूनी निगरानी के लिए बैंक को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं।इसके अलावा, भौतिक विशेषताओं के संदर्भ में बैंक की आवश्यकताओं के साथ साइट के अनुपालन की जाँच की जाती है।
• बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त मूल्यांकन कंपनियों द्वारा संपार्श्विक का मूल्यांकन किया जा रहा है।
• ग्राहक एक निर्माण अनुबंध का समापन करते हुए एक घर परियोजना का आदेश दे रहा है। आवश्यक ऋण राशि निर्धारित करने के लिए बैंक को लागत अनुमान की भी आवश्यकता होगी। उधारकर्ता को इन दस्तावेजों को अपनी पसंद की निर्माण कंपनी से प्राप्त करना होगा, और फिर उन्हें वित्तीय संस्थान के विशेषज्ञों को हस्तांतरित करना होगा।
• यदि पिछले सभी चरणों को सफलतापूर्वक पूरा किया गया था, तो पक्ष ऋण समझौते के समापन के लिए आगे बढ़ते हैं।
• एक निर्माण ऋण में भूमि पर एक भार का आरोपण शामिल है, इसलिए आपको रोज़रेस्टर में कागजी कार्रवाई पर कुछ समय बिताना होगा। जिस दिन नया प्रमाण पत्र प्राप्त होता है, बैंक निर्माण के लिए धनराशि का पहला भाग हस्तांतरित करता है।
• उधारकर्ता ऋण के पहले भाग के इच्छित उपयोग पर एक रिपोर्ट प्रदान करता है।
• बैंक राशि का दूसरा भाग जारी करता है।
• उधारकर्ता निर्माण पूरा करता है और घर को तैयार संपत्ति के रूप में औपचारिक रूप देता है। उसके बाद, अचल संपत्ति के साथ भूमि भूखंड गिरवी हो जाता है। तब ऋण पर ब्याज दर कम हो जाती है।

आप अपने लिए चीजों को कैसे आसान बना सकते हैं?

अधिक सुविधाजनक भुगतान के लिए, कुछ बैंक मूल ऋण के भुगतान को स्थगित करने जैसी प्रक्रिया प्रदान करते हैं। 3 साल तक की लंबी अवधि के लिए उधारकर्ता के पास केवल ऋण राशि पर अर्जित ब्याज का भुगतान करने का अवसर होता है। निर्माण के दौरान संभावित अतिरिक्त लागतों को देखते हुए यह बहुत सुविधाजनक है,जो बजट को कड़ी टक्कर दे सकता है। इसके अलावा, मातृत्व पूंजी का उपयोग मूल ऋण के हिस्से का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले आपको इस संभावना के बारे में पहले से पूछना चाहिए। यदि कुछ बैंकों में निर्माण के लिए गिरवी रखने के लिए डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, तो इसके लिए एक प्रमाणपत्र का भी उपयोग किया जाता है।

मौजूदा रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित गैर-उद्देश्य ऋण

इस प्रकार का उधार भी एक बंधक है, जिसके सभी परिणाम सामने आते हैं। दरअसल, एक अचल संपत्ति वस्तु को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है, जिसका अर्थ है कि बैंक को ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में वस्तु को साकार करने की संभावना का ध्यान रखना चाहिए।

इस तरह के उधार के लाभों में शामिल हैं, इच्छित उपयोग पर रिपोर्ट की आवश्यकता का अभाव - उधारकर्ता को अपने विवेक पर धन का निपटान करने का अधिकार है। इसके अलावा, किसी भी बंधक की तरह, यह एक काफी लंबी अवधि के लिए प्रदान किया जाता है।

माइनस के - पंजीकरण के दौरान दस्तावेजों के सभी समान ढेर और आवेदन पर विचार करने और धन जारी करने की प्रक्रिया की अवधि। इसके अलावा, अनुचित उपयोग के मामले में, दर थोड़ी बढ़ जाती है। सामान्य तौर पर, लेनदार अनुचित उपयोग के लिए संपार्श्विक के मूल्य का 50% से अधिक नहीं देने के लिए तैयार हैं।

क्या उपभोक्ता ऋण के माध्यम से समस्या का समाधान संभव है?

ऊपर वर्णित होम मॉर्गेज मॉर्गेज की शर्तों को देखते हुए, एक नियमित उपभोक्ता ऋण आपको आवश्यक धन प्राप्त करने का एक आसान तरीका लग सकता है। सबसे पहले, बैंक धन के इच्छित उपयोग को ट्रैक नहीं करेगा। दूसरा, कर्जदारआपको प्रमाणपत्रों का एक प्रभावशाली पैकेज एकत्र करना होगा और अन्य प्रक्रियाओं से गुजरना होगा। वह 2-3 दस्तावेजों के लिए आवेदन करने के दिन ही धन प्राप्त कर सकेगा। लेकिन इस तरीके की अपनी कमियां भी हैं:

• साधारण ऋण की राशि शायद ही कभी 1.5 मिलियन रूबल से अधिक हो।
• उपभोक्ता ऋण छोटी अवधि के लिए प्रदान किया जाता है, अधिकतम 5 वर्ष तक। एक बड़ी ऋण राशि का अर्थ है निषेधात्मक रूप से बड़े भुगतान जो सभी के लिए उपलब्ध नहीं हैं। हाँ, और निर्माण की कठिन अवधि के दौरान वे एक भारी बोझ बन जाएंगे।
• बैंक आमतौर पर नियमित ऋण पर उच्च ब्याज दर निर्धारित करते हैं। इस संबंध में बंधक एक लंबा सफर तय कर चुके हैं। सामान्य 22-24% के बजाय, प्रति वर्ष केवल 15% प्राप्त करने का मौका है।

उपभोक्ता उधार एक सुविधाजनक लगता है, लेकिन निर्माण के लिए लापता धन प्राप्त करने का सबसे लाभदायक तरीका नहीं है। यह विकल्प उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो चरणों में घर बनाने की योजना बनाते हैं या पहले से ही कुछ आवश्यक निर्माण सामग्री रखते हैं। अंत में, हम यह जोड़ सकते हैं कि बैंकों की स्थितियां अक्सर बदल सकती हैं। इसलिए, किसी भी क्रेडिट संस्थान को चुनने से पहले, आपको व्यक्तिगत रूप से प्रत्येक से परामर्श करना चाहिए। एक निर्माण ऋण एक जटिल और लंबी प्रक्रिया है, लेकिन लक्ष्य काम और अपेक्षा को सही ठहराता है।