2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
1 जुलाई 2014 से, नागरिक संहिता में संशोधन लागू हुआ, जिसके अनुसार रूसियों को रिश्तेदारों के साथ संयुक्त खाते खोलने की अनुमति दी गई थी। आप इस लेख से सार, संभावनाओं और सेवा की शर्तों के बारे में जानेंगे।
पृष्ठभूमि
नाममात्र खाता शुरू करने का पहला प्रयास 2007 में किया गया था। तब बंधक ऋण बाजार सक्रिय रूप से विकसित हो रहा था। अन्य देशों में, 80% रियल एस्टेट लेनदेन एस्क्रो खातों का उपयोग करके किए जाते हैं। उनके कार्यान्वयन का मुख्य विचार बिचौलियों के साथ लेनदेन में जोखिम को कम करना है, जो रियल एस्टेट एजेंट हैं।
कानून में बदलाव 2014 में सामने आया। अब नागरिक दो नई सेवाओं का उपयोग कर सकेंगे। नाममात्र का खाता खोलें और लाभार्थी के धन से लेनदेन करें। या लेन-देन करते समय किसी मध्यस्थ (एस्क्रो) की सेवाओं का उपयोग करें।
सार
नाममात्र खाता एक बैंक में एक सुरक्षित जमा बॉक्स है, जिसे किसी तीसरे पक्ष द्वारा लाभार्थी के धन के साथ लेनदेन करने के लिए खोला जाता है। लाभार्थी की भागीदारी के बिना एक सेवा अनुबंध समाप्त किया जा सकता है। यदि एकSberbank के साथ एक नाममात्र खाता कई लाभार्थियों के लिए खोला जाता है, फिर क्रेडिट संस्थान को विशेष मदों के संदर्भ में उनमें से प्रत्येक के हितों को ध्यान में रखना चाहिए, जब तक कि समझौते में अन्यथा निर्दिष्ट न हो।
समझौते में निधियों के निपटान के बारे में जानकारी प्राप्त करने की प्रक्रिया, साथ ही खाता खोलने वाले और लाभार्थी की भागीदारी के स्तर का उल्लेख होना चाहिए। समझौता बैंक पर धन के उपयोग के लिए प्रक्रिया और आधार को नियंत्रित करने का दायित्व लगा सकता है। खाताधारक के दायित्वों के लिए लेन-देन के निलंबन, गिरफ्तारी और पैसे को बट्टे खाते में डालने की अनुमति नहीं है। लाभार्थी के मामले में, इसके लिए न्यायालय की अनुमति की आवश्यकता होगी।
यदि कोई वाणिज्यिक संगठन नाममात्र का बैंक खाता खोलता है, तो यह अनुच्छेद 40702 के तहत परिलक्षित होता है। फिर, केंद्रीय बैंक संख्या 385-पी के विनियमन के अनुसार, संस्था कर कार्यालय को जानकारी स्थानांतरित करने के लिए बाध्य है. यदि आवेदन किसी व्यक्ति द्वारा प्रस्तुत किया जाता है, तो सभी आंदोलनों को अनुच्छेद 40802 के तहत प्रदर्शित किया जाएगा, जो संघीय कानून "जमा बीमा पर" के अंतर्गत आता है। एस्क्रो भुगतानों को नियंत्रित करने के लिए बैंक का दायित्व कानून द्वारा प्रदान नहीं किया गया है, अर्थात यह अनुबंध द्वारा विनियमित होगा।
एस्क्रो
बैंक मालिक (जमाकर्ता) से प्राप्त धन के लिए खाते के लिए एक विशेष खाता खोलता है ताकि उन्हें समझौते द्वारा प्रदान किए गए आधार पर लाभार्थी को हस्तांतरित किया जा सके। जब तक दस्तावेज़ में निर्दिष्ट नहीं किया जाता है, तब तक सुरक्षित जमा बॉक्स में निधियों से एस्क्रो शुल्क नहीं लिया जा सकता है। ऐसे खाते बैंक के सामान्य प्रावधानों द्वारा शासित होते हैं।
जमाकर्ता की अन्य निधियों के एस्क्रो में जमा करना, में निर्दिष्ट राशियों को छोड़करअनुबंध अस्वीकार्य है। पार्टियां सहमत शर्तों के तहत ही धन का उपयोग कर सकती हैं। लेकिन उन्हें खाते का प्रिंटआउट और बैंकिंग गोपनीयता का गठन करने वाली अन्य जानकारी मांगने का अधिकार है। अनुबंध के अंत में खाता बंद कर दिया जाता है। इस मामले में किसी एक पक्ष की लिखित मांगें मान्य नहीं हैं।
लाभार्थी के धन के साथ लेनदेन करने के लिए एक वकील, कमीशन एजेंट, एजेंट, वसीयत के निष्पादक द्वारा एक नामांकित खाता खोला जा सकता है। अनुबंध पैसे के उपयोग के बारे में जानकारी प्राप्त करने की प्रक्रिया निर्धारित करता है। एस्क्रो की मुख्य विशेषता यह है कि इसे धन के संचय के लिए नहीं, बल्कि दायित्वों की पूर्ति के लिए खोला जाता है। आमतौर पर अचल संपत्ति लेनदेन में। योजना इस प्रकार है: अपार्टमेंट का खरीदार एक एस्क्रो खोलता है और उस पर एक निश्चित राशि डालता है। लेन-देन पूरा होने पर, विक्रेता को स्वामित्व के हस्तांतरण की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ प्रदान करने के बाद धन प्राप्त होता है।
गंतव्य
यूरोप में, प्रतिपक्षों के बीच बस्तियों, समुद्री परिवहन बाजार में प्रतिभागियों के साथ-साथ निर्माण में नाममात्र खाते का उपयोग किया जाता है। यह आपको अनुकूल शर्तों पर जल्दी से बैंक गारंटी प्राप्त करने की अनुमति देता है। यह सेवा वकीलों और नोटरी द्वारा अपनी गतिविधियों में भी सक्रिय रूप से उपयोग की जाती है। ऑनलाइन स्टोर इसका उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए करते हैं कि खरीदार सामान के लिए भुगतान करता है। कोई भी लेन-देन जिसमें कुछ शर्तों का अस्तित्व शामिल है, ऐसे खातों के साथ किया जा सकता है। खासकर अगर अतिरिक्त नियंत्रण की जरूरत है।
वैकल्पिक तरीका
नए खातों का उपयोग किया जा सकता हैऔर व्यक्तिगत उद्देश्यों के लिए। उदाहरण के लिए, यदि किसी ग्राहक का भाई है जो दूसरे शहर में रहता है, तो आप बैंक में एक सुरक्षित जमा बॉक्स खोल सकते हैं और धन के खर्च को नियंत्रित कर सकते हैं। दस्तावेज़ रिश्तेदार के नाम पर होने चाहिए, लेकिन लाभार्थी वह व्यक्ति होता है जो उसे वित्तपोषित करता है। केवल लाभार्थी के पास बैंक स्टेटमेंट तक पहुंच है। अन्य प्रतिबंध अनुबंध में निर्दिष्ट किए जा सकते हैं। उदाहरण के लिए, निर्दिष्ट करें कि धन का उपयोग केवल उपयोगिता बिलों का भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए, और खाते से नकद निकासी प्रतिबंधित होनी चाहिए।
कार्यान्वयन मुद्दे
विश्व अभ्यास में, संयुक्त खातों का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, लेकिन रूसियों के पास इस लेनदेन के उद्देश्य के बारे में बहुत सारे प्रश्न हैं। आज तक, एस्क्रो के वास्तविक अनुरूप क्रेडिट पत्र और एक सुरक्षित जमा बॉक्स हैं। लेकिन ये सेवाएं हमेशा क्रेडिट संगठनों द्वारा प्रदान नहीं की जाती हैं।
विशेषज्ञों के भी कई सवाल होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया जाता है, तो एजेंट का लेनदार कौन बनेगा? सबसे अधिक संभावना है, इसे बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित करना होगा या अदालत के माध्यम से कार्य करना होगा। लेकिन इसके लिए विधायी स्तर पर मुआवजे के भुगतान की प्रक्रियाओं को स्पष्ट रूप से औपचारिक रूप दिया जाना चाहिए।
कजाकिस्तान और किर्गिस्तान में बैंक लंबे समय से अपने ग्राहकों को मध्यस्थ सेवाएं दे रहे हैं। नाममात्र का खाता खोलना और उसका रखरखाव करना सस्ता नहीं है। संस्था और लक्ष्यों के आधार पर, लागत 1 से 10 हजार रूबल तक हो सकती है। कजाकिस्तान में साख पत्र खोलने के लिए आपको तीन गुना अधिक भुगतान करना होगा। रूसी बैंक लंबे समय तक अपने ग्राहकों को एस्क्रो की पेशकश करने की जल्दी में नहीं थे, क्योंकि पेश किया गया कानून नहीं थासेंट्रल बैंक के निर्देशों द्वारा समर्थित।
बीमा मुआवजा
रूसियों के सभी बैंक जमा राज्य द्वारा संरक्षित हैं। यहां तक कि खाते में ट्रांसफर होने वाली सैलरी का भी बीमा होता है। बैंक की विफलता की स्थिति में, प्लास्टिक मालिकों को क्रेडिट संस्थान से लाइसेंस निरस्त होने के बाद 14 दिनों के भीतर धनवापसी प्राप्त करनी होगी।
मुआवजे की गणना में जमा पर सभी देय ब्याज शामिल हैं। लेकिन प्रति व्यक्ति अधिकतम राशि 1.4 मिलियन रूबल तक सीमित है। (2015 से), अर्थात, यदि किसी ग्राहक के पास एक बैंक में कई जमा राशियाँ खुली हैं, उदाहरण के लिए, विभिन्न शाखाओं में, एक बीमित घटना की स्थिति में, सभी खातों में धनराशि की कुल राशि को ध्यान में रखा जाएगा। विदेशी मुद्रा जमा के लिए मुआवजे का भुगतान सेंट्रल बैंक की विनिमय दर पर रूबल में किया जाता है। मानक प्रक्रिया इस तरह दिखती है।
संयुक्त खातों के बारे में सवाल हैं। यदि कई लाभार्थी हैं, तो प्रत्येक के हिस्से को स्पष्ट रूप से परिभाषित किया जाना चाहिए। जमाकर्ता को मिलने वाली मुआवजे की राशि इस मूल्य पर निर्भर करती है। कानून केवल धन की गिरफ्तारी और अनुबंध की समाप्ति पर मालिकों के आवंटन के लिए प्रदान करता है। किसी संगठन के परिसमापन के मामले में की जाने वाली कार्रवाई के संबंध में निर्देश हाल ही में सामने आए हैं।
यदि, उदाहरण के लिए, 14 मिलियन से अधिक रूबल की राशि में कई लाभार्थियों द्वारा एक मामूली बैंक खाता खोला गया था, तो बीमा मुआवजे की राशि की गणना कुल शेष राशि के आधार पर की जाएगी, न कि प्रत्येक लाभार्थी के लिए अलग से. इसमें तर्क है। यदि प्रकोष्ठ संयुक्त है तो मुआवजे की राशि सभी प्रतिभागियों में बांट दी जाए।
2015 से, केवल उन संस्थानों के साथ नाममात्र खाता समझौते पर हस्ताक्षर करना संभव है, जिनमें 50% पूंजी राज्य की है। सेवा को लागू करते समय, बैंकों को कई समस्याओं का सामना करना पड़ा: आवश्यक सॉफ़्टवेयर की कमी और सेवा प्रक्रिया को नियंत्रित करने वाले आंतरिक निर्देश। इसलिए, संगठनों की पसंद सीमित है।
नाममात्र अभिभावक खाता
पहले वार्ड का सारा पैसा बैंक में उसके सेल में जमा हो जाता था। संरक्षक मासिक निकासी कर सकता है, राज्य निकाय की अनुमति के बिना, निर्वाह स्तर से अधिक की राशि नहीं। नए नियमों के अनुसार, एक नाबालिग व्यक्ति के कारण सभी भुगतान किसी तीसरे पक्ष के लिए खोले गए नाममात्र खाते में स्थानांतरित कर दिए जाते हैं। अभिभावक अनुमति प्राप्त किए बिना इन निधियों का पूरा उपयोग कर सकते हैं।
नाममात्र खाता एक बैंक खाता है जिसमें वार्ड के रखरखाव के लिए भुगतान की गई पेंशन, गुजारा भत्ता, भत्ते और अन्य राशि जमा की जाती है। अपवाद छात्रों के लिए वेतन और छात्रवृत्ति हैं। अभिभावक प्राधिकरण से एक दस्तावेज की प्रस्तुति पर अभिभावक का नाममात्र खाता खोला जाता है। एक समझौते को समाप्त करने के लिए, आपको लाभार्थी का विवरण प्रदान करना होगा: पूरा नाम, जन्म तिथि और जन्म स्थान, वार्ड के पहचान दस्तावेज की प्रमाणित फोटोकॉपी, निवास का पता। एक नाममात्र खाता समझौता किसी अन्य संस्थान में खोले गए सुरक्षित जमा बॉक्स में धन की शेष राशि को स्थानांतरित करने या उन्हें नकद में जारी करने की संभावना प्रदान कर सकता है, बशर्ते कि वर्तमान अभिभावक इसे बंद कर दे। कोर्ट के आदेश से ही वार्ड के दायित्वों का भुगतान करने के लिए धन एकत्र किया जा सकता है।
सुरक्षा खाता
नागरिक संहिता में संशोधन ने एक और प्रकार के बैंक सेल बनाए हैं। लेनदार द्वारा देनदार से प्राप्त धन की राशि को एक विशेष संपार्श्विक खाते में जमा किया जा सकता है। यह अवसर अनुबंध की एक प्रति के हस्तांतरण के बाद प्रकट होता है। गिरवीदार के अनुरोध पर, बैंक को शेष राशि, किए गए लेनदेन, निषेध और प्रतिबंधों के बारे में जानकारी प्रदान करनी चाहिए। कला के अनुसार सभी दंड बट्टे खाते में डाले जाते हैं। देनदार के प्रतिज्ञा खाते से रूसी संघ के नागरिक संहिता के 349। ऐसा सुरक्षित जमा बॉक्स संपत्ति की बिक्री के नियमों (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 350-350.2) के साथ-साथ धन संग्रह के नियमों (नागरिक संहिता का अध्याय 45) के अधीन नहीं है। रूसी संघ)।
निष्कर्ष
नागरिक संहिता में संशोधन के बाद, बैंकिंग सेवा बाजार में नए प्रकार के खाते दिखाई देंगे: नाममात्र और एस्क्रो। इस तरह के सेल तीसरे पक्ष द्वारा खोले जा सकते हैं, लेकिन धन के अधिकार लाभार्थी के हैं। एक नाममात्र अभिभावक खाता क्या है? यह एक बैंक प्रकोष्ठ है जिसमें वार्डों के रखरखाव के लिए धनराशि जमा की जाती है। विश्व व्यवहार में, लेन-देन के लिए भुगतान की गारंटी के लिए अचल संपत्ति खरीदते समय एस्क्रो खोला जाता है। रूसी अभी भी नई सेवा से सावधान हैं। और जिन संस्थानों में आप एक संयुक्त सेल खोल सकते हैं उनकी संख्या सीमित है।
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