2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
हर कोई जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार किसी बैंक या माइक्रोफाइनेंस संगठन में ऋण के लिए आवेदन किया था, उसे क्रेडिट ब्यूरो के काम से निपटना पड़ा। बीकेआई एक वाणिज्यिक फर्म है जो उधारकर्ताओं पर डेटा एकत्र और संसाधित करती है। ऐसी कंपनी से प्राप्त जानकारी उधारदाताओं को यह जानने में मदद करती है कि क्या किसी व्यक्ति को ऋण जारी करने में जोखिम हैं। ग्राहक के बारे में जानकारी के आधार पर, बैंक उपभोक्ता ऋण को स्वीकृत या अस्वीकार करने का निर्णय लेते हैं।
क्रेडिट ब्यूरो - यह क्या है?
उधारकर्ताओं के बारे में जानकारी को समेकित करने वाले वाणिज्यिक संगठन 2000 के दशक की शुरुआत से रूस में काम कर रहे हैं। पहले, भुगतानकर्ताओं का डेटा केवल बैंकों के अभिलेखागार में संग्रहीत किया जाता था। यदि ग्राहक उपभोक्ता ऋण प्राप्त करना चाहता है, तो प्रबंधक को वित्तीय संस्थान के लिए संभावित जोखिमों की स्वतंत्र रूप से गणना करनी होगी।
सीबीआई के आगमन के साथ, बैंक ग्राहक के सभी दायित्वों के आधार पर गठित 5 मिनट के भीतर उधारकर्ता पर डेटा का अध्ययन करने में सक्षम थे। क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी में जानकारी शामिल हैभुगतानकर्ता के सभी ऋण समझौतों के विश्लेषण के दौरान एकत्र किया गया।
बीकेआई में इतिहास को 15 साल से सहेज कर रखा गया है। एक उधारकर्ता जो भुगतान पर बार-बार बकाया है, उसे निर्दिष्ट अवधि के दौरान उधारदाताओं द्वारा मना किया जा सकता है।
रूस में कितने क्रेडिट ब्यूरो हैं?
2017 के अंत में, 18 बीकेआई आधिकारिक तौर पर रूसी संघ में पंजीकृत किए गए थे। ये वे कंपनियां हैं जिन्होंने क्रेडिट हिस्ट्री के सेंट्रल कैटलॉग की रजिस्ट्री को जानकारी सबमिट की है।
लेकिन सभी ब्यूरो लाइसेंस प्राप्त नहीं हैं। 2018 में, केवल 4 सीबीआई को भुगतानकर्ता डेटा का विश्लेषण करने का अधिकार मिला। ये नेशनल ब्यूरो ऑफ क्रेडिट हिस्ट्रीज JSC (NBKI), रशियन स्टैंडर्ड क्रेडिट ब्यूरो LLC (रूसी स्टैंडर्ड बैंक का सूचना संगठन), यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो CJSC (OKB) और इक्विफैक्स क्रेडिट सर्विसेज LLC (EKS) हैं।
ब्यूरो में अनुरोध कैसे किया जाता है?
उधारकर्ता के लेनदारों के साथ संबंधों के बारे में जानकारी प्राप्त करने के लिए, बैंक (या एमएफआई) बीकेआई को एक अनुरोध भेजते हैं। इसमें 10 मिनट से ज्यादा का समय नहीं लगता है। 10 में से 9 वित्तीय संस्थानों का एक निश्चित ब्यूरो के साथ एक समझौता है जो तुरंत डेटा प्रदान करता है।
यदि ग्राहक के बारे में कोई जानकारी नहीं है, तो इसका मतलब है कि उधारकर्ता ने कभी ऋण नहीं लिया है या उसका इतिहास अपडेट किया गया है। 90% के लिए, विभिन्न ब्यूरो में डेटा समान है, क्योंकि ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय, सभी कंपनियां एक ही समय में कई ब्यूरो को जानकारी भेजती हैं।
सबसे बड़ी कंपनियां उधारदाताओं के साथ सबसे लोकप्रिय हैं, उदाहरण के लिए, बीकेआई "रूसी मानक" या ओकेबी।
क्रेडिट ब्यूरो सेवाएं - बैंकों या व्यक्तियों के लिए?
व्यक्ति बीकेआई में अपना इतिहास भी देख सकते हैं। सेवा लोकप्रिय है, विशेष रूप से देरी वाले ग्राहकों के बीच। यह पता लगाने के लिए कि वे ऋण क्यों नहीं देते हैं, भुगतानकर्ता स्वयं ब्यूरो में और कुछ बैंकों (उदाहरण के लिए, रूस PJSC के Sberbank) और माइक्रोफाइनेंस संगठनों में कर सकते हैं।
दिसंबर 30, 2004 एन 218-एफजेड के संघीय कानून "ऑन क्रेडिट हिस्ट्री" के अनुसार, वर्ष में एक बार नागरिक ब्यूरो से मुफ्त में उद्धरण प्राप्त कर सकता है। यदि कंपनी द्वारा संकलित रिपोर्ट ग्राहक के अनुकूल नहीं होती है, तो वह व्यावसायिक आधार पर किसी अन्य संगठन को अनुरोध फिर से प्रस्तुत कर सकता है।
सेवा की लागत कंपनी के आधार पर भिन्न होती है। औसतन, एक अर्क का ऑर्डर देने पर उधारकर्ता को 390 से 1190 रूबल का खर्च आएगा।
क्रेडिट ब्यूरो से प्रमाणपत्र: दस्तावेज़ के मुख्य भाग
सूचना केंद्रों के विवरण में कई खंड होते हैं:
- उधारकर्ता के बारे में जानकारी।
- प्रतिबद्धता डेटा।
- अनुरोधों का इतिहास।
बीकेआई के पहले ब्लॉक में ग्राहक का पूरा नाम, पता, पासपोर्ट विवरण, एसएनआईएलएस, संपर्क जानकारी, परिवार के सदस्यों के बारे में जानकारी और आय शामिल है। सबसे महत्वपूर्ण खंड दायित्व है। यहां सब कुछ मायने रखता है:
- ऋण आवेदन;
- वर्तमान और भुगतान किए गए ऋण, क्रेडिट कार्ड, गिरवी;
- गारंटी समझौते;
- अनुरोध की तिथि पर भुगतानकर्ता के कुल ऋण की जानकारी;
- अपराधी योगदान, जल्दी चुकौती, पुनर्गठन।
अंतिम ब्लॉक में शामिल हैंसभी बैंकों से डेटा (और अन्य लेनदारों से) जिन्होंने सीबीआई को अनुरोध भेजा, और स्वयं क्लाइंट से आवेदनों की संख्या।
क्रेडिट ब्यूरो में उधारकर्ता की रेटिंग: अवधारणा, परिभाषा
बीसीआई में डेटा स्वचालित रूप से विश्लेषणात्मक विभाग के विशेषज्ञों द्वारा संसाधित और उत्पन्न किया जाता है। प्राप्त जानकारी के आधार पर, उधारकर्ता की रेटिंग संकलित की जाती है। यह एक संकेतक है जो इसकी विश्वसनीयता को दर्शाता है और बैंक के लिए संभावित वित्तीय जोखिमों को दर्शाता है।
रेटिंग जितनी अधिक होगी, ग्राहक को ऋण स्वीकृत करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। प्वाइंट सिस्टम लेनदारों और भुगतानकर्ताओं दोनों के लिए सुविधाजनक है: रेटिंग के प्रोद्भवन/डेबिटिंग की जानकारी बीकेआई स्टेटमेंट में प्रदर्शित की जाती है। ब्यूरो एक संक्षिप्त विवरण का संकेत देते हुए, उधारकर्ता के इतिहास का मूल्यांकन करता है।
बैड क्रेडिट वाले ग्राहकों को लोन मिलने में परेशानी होती है। अतिदेय भुगतानों की संख्या के आधार पर, बैंक ऐसे भुगतानकर्ताओं को 5-10 वर्षों के लिए मना कर सकते हैं।
क्रेडिट ब्यूरो डेटा की विश्वसनीयता: क्या परिणामों पर संदेह करने का कोई कारण है?
कई उधारकर्ताओं के लिए खराब क्रेडिट इतिहास एक आश्चर्य के रूप में आता है। ग्राहक यह मानने से इनकार करते हैं कि सीबीआई सालों तक डेटा रखती है, इसलिए वे अप-टू-डेट जानकारी की मांग करते हैं।
लेकिन यह विश्लेषणात्मक ब्यूरो के कर्मचारियों की गतिविधियों पर सवाल उठाने लायक है, अगर उधारकर्ता के पास त्रुटि का सबूत है। उदाहरण के लिए, प्राप्त प्रमाण पत्र में भुगतानकर्ता की जन्म तिथि को गलत तरीके से दर्शाया गया है। बड़े शहरों (मास्को, सेंट पीटर्सबर्ग, नोवगोरोड) में, निवासियों की संख्या जिनके पूर्ण नाम पूरी तरह मेल खाते हैंसैकड़ों लोगों तक पहुंचें। पासपोर्ट डेटा में त्रुटि या उधारकर्ता के बारे में जानकारी स्वयं किसी अन्य व्यक्ति के बारे में जानकारी प्राप्त करने की धमकी देती है।
इस मामले में, उधारकर्ता को प्रश्नावली को ठीक करने के लिए ब्यूरो को अनुरोध फिर से भेजने का अधिकार है। वर्तमान जानकारी के आधार पर, बैंक ग्राहक को उपभोक्ता ऋण के लिए एक नया आवेदन अस्वीकार करने का हकदार नहीं है।
कभी-कभी बीसीआई में जानकारी में दायित्वों के बारे में जानकारी शामिल नहीं होती है यदि उनके लिए डेटा अद्यतन अवधि 2 सप्ताह से कम है। उदाहरण के लिए, भुगतानकर्ता बंधक को चुकाता है और उसी दिन एक अर्क का आदेश देता है। क्रेडिट ब्यूरो से एक प्रमाण पत्र में, बंधक समझौते को वैध के रूप में दर्शाया जाएगा, क्योंकि बैंक ने अभी तक सीबीआई को जानकारी हस्तांतरित नहीं की है।
उधारकर्ता की रेटिंग में सुधार
ब्यूरो स्टेटमेंट पर कम स्कोर उधारकर्ताओं को इसे बढ़ाने के तरीकों की तलाश करने के लिए मजबूर करता है। कुछ भुगतानकर्ताओं की राय के विपरीत, BKI क्रेडिट इतिहास में सुधार नहीं करता है।
निष्पक्ष आधार पर डेटा को समेकित करना सूचना निकाय का कर्तव्य है। ब्यूरो विशेषज्ञ ग्राहकों के क्रेडिट इतिहास को बेहतर या बदतर के लिए बदलने के हकदार नहीं हैं। लेनदारों के साथ उधारकर्ता के संबंधों को प्रभावित करने के प्रयास को डेटा हेरफेर माना जाएगा, जिससे कंपनी की प्रतिष्ठा का नुकसान होता है। यदि कर्मचारियों द्वारा जानबूझकर उल्लंघन का संदेह है, तो उधारकर्ता ब्यूरो की गतिविधियों के खिलाफ Rospotrebnadzor के साथ शिकायत दर्ज कर सकता है या न्यायिक अधिकारियों को दावे के बयान के साथ आवेदन कर सकता है।
5% मामलों में, "ब्लैक" क्रेडिट हिस्ट्री बैंकिंग से जुड़ी होती हैगलती। उदाहरण के लिए, उधारकर्ता ने समय पर ऋण समझौते के तहत दायित्वों का भुगतान किया, लेकिन ऋणदाता ने सिस्टम में जानकारी को अपडेट नहीं किया। नतीजतन, कर्ज चुकाने वाले को बीकेआई डेटाबेस में एक लंबी देरी के साथ एक उधारकर्ता के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है।
यदि कम भुगतानकर्ता रेटिंग बैंक की गलती के कारण है, तो ग्राहक को स्थिति को ठीक करने के लिए लेनदार से संपर्क करना चाहिए। उधारकर्ता के बारे में नई जानकारी दर्ज करने के अनुरोध के साथ प्रबंधक बीकेआई को एक पत्र भेजेंगे। समायोजन करते समय क्रेडिट इतिहास को अपडेट करने की अवधि लगभग 30 दिन है। निर्दिष्ट अवधि के बाद, समस्या का समाधान सुनिश्चित करने के लिए बीकेआई को एक नया अनुरोध करने की सिफारिश की जाती है।
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