2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28
बंधक ऋण दुनिया भर में सबसे अधिक मांग वाले ऋणों में से एक है। अपना खुद का घर तुरंत खरीदने का अवसर, न कि कई वर्षों के बाद सचमुच हर चीज में खुद का उल्लंघन करने के बाद, अधिक से अधिक लोगों को आकर्षित करता है। हालांकि, अपने खुद के कोने के मालिक होने के सपने के रास्ते में खराब क्रेडिट के साथ एक बंधक प्राप्त करना एक गंभीर समस्या हो सकती है।
ऐसी स्थिति में क्या करें? वित्तीय प्रतिष्ठा पर दाग कहाँ से आता है और थोड़े से रक्तपात के साथ इस मुद्दे को कैसे हल किया जाए? ये और कई अन्य प्रश्न पाठक के लिए बहुत रुचि रखते हैं, जिन्होंने कम से कम एक बार बंधक पर इनकार का सामना किया है।
बंधक ऋण का सार क्या है
सबसे पहले, आइए बात करते हैं कि गिरवी और क्रेडिट इतिहास क्या हैं, वे कैसे संबंधित हैं और क्या एक दूसरे को प्रभावित कर सकता है।
शब्द "बंधक" इस प्रकार के उधार को संदर्भित करता है, जब आवास ऋण पर खरीदा जाता है, जो पुनर्भुगतान तक बैंक प्रतिज्ञा बन जाता हैऋृण। उसी समय, हालांकि खरीदार को अपार्टमेंट का मालिक माना जाता है, वह इसके साथ कोई कानूनी रूप से महत्वपूर्ण कार्य नहीं कर सकता है। यदि ग्राहक ऋण की पूर्ण चुकौती से पहले बिलों का भुगतान करना बंद कर देता है, तो दंड शामिल हैं। अंततः, बैंक एक लापरवाह उधारकर्ता से एक अपार्टमेंट पर मुकदमा भी कर सकता है। इस मामले में, एक व्यक्ति बिना पैसे और बिना आवास के रहने का जोखिम उठाता है।
ऋण की अदायगी में रुकने या देरी के अलावा, अनुबंध समाप्त करने के अन्य आधार भी हैं:
- आवास को नुकसान, परिचालन शर्तों का पालन न करना;
- तृतीय पक्षों को उपयोग के लिए परिसर का स्थानांतरण;
- बीमा शर्तों का उल्लंघन;
- आवास की तकनीकी विशेषताओं को बदलते हुए परिसर की पुनर्योजना।
इस तथ्य को देखते हुए कि इस तरह के ऋण कुछ दशकों के लिए चुकाए जाते हैं, बैंक बहुत सावधानी से उन लोगों की जांच करते हैं जिन्हें बंधक दिया जाता है। वे ऋण चूक के जोखिम को कम करने की पूरी कोशिश करते हैं। एक औसत बैंक के लिए, आदर्श उधारकर्ता इस तरह दिखता है:
- उम्र - करीब 27-30 साल। यह सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त है कि भुगतान समाप्त होने तक ग्राहक अभी तक सेवानिवृत्त नहीं हुआ है।
- उच्च आधिकारिक वेतन। यदि आपकी कमाई मासिक बंधक भुगतान से कम से कम तीन गुना है, तो आप किसी भी बैंक के वांछनीय ग्राहक बन जाएंगे।
- एक अच्छी कंपनी में प्रभावशाली कार्य अनुभव, अधिमानतः एक प्रतिष्ठित पद पर।
- एक स्थिर वैवाहिक स्थिति, साथ ही कुछ बच्चे, आपकी स्थिति को मजबूत करेंगे। इसके अलावा, यह वांछनीय है कि जीवनसाथी (पत्नी) को अच्छे वेतन के साथ नियोजित किया जाए।
लेकिन फिर भीयदि आप इन सभी मानदंडों को पूरा करते हैं और एक बंधक की आवश्यकता है, तो खराब क्रेडिट आपके लिए चाल चल सकता है।
क्रेडिट इतिहास कहां से आता है
हर कोई जो एक बंधक के लिए अनुरोध के साथ बैंक में आवेदन करना चाहता है, सबसे पहले, यह समझना चाहिए कि "क्रेडिट इतिहास" की अवधारणा का क्या अर्थ है, यह कैसे बनता है, इसे कहां देखा जा सकता है और इसका क्या प्रभाव पड़ता है. फिर, दोस्तों और परिचितों के दरवाजे पर दस्तक देने के बजाय चिल्लाते हुए: "मुझे एक खराब क्रेडिट इतिहास के साथ एक बंधक प्राप्त करने में मदद करें!" - व्यक्ति स्वतंत्र रूप से स्थिति को प्रभावित करने में सक्षम होगा।
ऋण पर निर्णय लेने से पहले, किसी भी वित्तीय संस्थान को बीकेआई (क्रेडिट ब्यूरो) में आवेदन करना होगा। इसमें हर उस व्यक्ति के बारे में जानकारी होती है जिसने अपने जीवन में कम से कम एक बार पैसा उधार लिया हो। जानकारी ऐसे डेटाबेस में दर्ज की जाती है जिसके बारे में किसी व्यक्ति विशेष ने ऋण जारी किया है, क्या भुगतान सही तरीके से किया गया था, और क्या देरी हुई थी। अगर समझौते का उल्लंघन हुआ है, तो इसका एक रिकॉर्ड क्रेडिट इतिहास में भी दिखाई देगा।
"खराब क्रेडिट इतिहास" क्या है और यह क्या प्रभावित करता है
जैसा कि आप पहले ही समझ चुके हैं, सीआई में एक स्थान एक बंधक प्राप्त करने से इनकार करने का एक कारण है। बिना किसी अपवाद के सभी क्रेडिट संस्थानों के पास डेटाबेस तक पहुंच है। ऐसे कई मानदंड हैं जिनके द्वारा आमतौर पर सत्यापन किया जाता है। उदाहरण के लिए, ये:
- अनुबंध की शर्तों का पालन न करना, देर से भुगतान, ग्रहण किए गए दायित्वों की पूर्ण अस्वीकृति।
- कारण उधारकर्ता के नियंत्रण से बाहर है, लेकिन बिगड़ती सीआई। ये विवरण में त्रुटियां हो सकती हैं, दूसरे के माध्यम से भुगतान करनाजिस बैंक ने भुगतान में देरी की, अंतिम किस्त की गलत गणना, अन्य कारक।
- धोखाधड़ी गतिविधियां। ऐसे मामले हैं जब स्कैमर अन्य लोगों के दस्तावेजों का उपयोग करके ऋण लेते हैं। बेशक, वे पैसे वापस नहीं करने जा रहे हैं। इस मामले में, भले ही तीसरे पक्ष की आपराधिक कार्रवाइयां साबित हो जाएं, आपके सीआई को पूरी तरह से नुकसान होगा।
बेशक, पिछले दो मामलों में, ग्राहक को दोष नहीं लगता है, लेकिन उसे निश्चित रूप से एक बंधक के साथ मदद की आवश्यकता होगी।
अपने खुद के क्रेडिट इतिहास की जांच कैसे करें और आपको इसे करने की आवश्यकता क्यों है
अप्रिय परिस्थितियों से बचने के लिए अपने सीआई को पहले से जानने का ख्याल रखना सबसे अच्छा है। तथ्य यह है कि बैंक आम तौर पर किसी भी तरह से इनकार करने के लिए प्रेरित करने के लिए बाध्य नहीं है, लेकिन अक्सर वित्तीय संस्थानों के कर्मचारी इसका उल्लेख करते हैं। उपरोक्त सभी कारकों के अलावा, छोटी-छोटी घटनाएं भी इसे बर्बाद कर सकती हैं:
- उपभोक्ता ऋण पर छोटी (कुछ दिन) देरी;
- बैंक के साथ समझौते के बिना ऋण की शीघ्र चुकौती;
- अपने दायित्वों को पूरा करने में विफलता यदि आपने किसी रिश्तेदार या मित्र के ऋण के लिए गारंटर के रूप में काम किया है;
- गणना में त्रुटि के कारण 2-3 रूबल का ऋण।
मुसीबत से बचने के लिए साल में कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करने का नियम बना लें। इसके अलावा, ऐसा करना काफी आसान है:
- सबसे पहले आपको बैंक ऑफ रूस के एक विशेष विभाग से संपर्क करना होगा, जिसे "सीआई का केंद्रीय कैटलॉग" कहा जाता है। पाने की जरूरत हैआपकी कहानी वास्तव में कहाँ स्थित है, इसके बारे में जानकारी।
- अब एक विशिष्ट बीकेआई को अनुरोध भेजने और आवश्यक जानकारी प्राप्त करने के लिए पर्याप्त है। आप इसे साल में एक बार मुफ्त में कर सकते हैं।
कलंकित प्रतिष्ठा के साथ ऋण कैसे प्राप्त करें
जो भी जानकारी मिले, निराश न हों। याद रखें: आप अभी भी एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं। बेशक, आपको खराब क्रेडिट इतिहास के बारे में अपनी बड़ाई नहीं करनी चाहिए। लेकिन स्थिति को ठीक किया जा सकता है। कैसे? कई तरीके हैं:
- एक छोटे वित्तीय संस्थान को दस्तावेज जमा करना, जहां सत्यापन उतना सावधानीपूर्वक नहीं हो सकता है;
- बिचौलियों के लिए मदद के लिए आवेदन करना;
- उस बैंक को बंधक के लिए दस्तावेज़ जमा करना जिसने आपको पहले ही एक बार ऋण प्रदान किया है;
- डेवलपर से ऋण प्राप्त करना;
- खरीदारी के साथ लीज निष्पादित करना।
ऐसे तरीके भी हैं जिनका सहारा नहीं लेना चाहिए। यह कोई रहस्य नहीं है कि सेवा बाजार में ऐसे संगठन हैं जो शुल्क के लिए दस्तावेजों को सही करने के लिए तैयार हैं। ऐसा करने के लिए, जैसा कि आप जानते हैं, अवैध है। दुखद परिणामों में समाप्त हो सकता है।
बैंक ऋण देने के क्षेत्र में भी, वाणिज्यिक रिश्वतखोरी जैसी घटना काफी आम है। इसका मतलब यह है कि वित्तीय संस्थान के कुछ कर्मचारी ग्राहक के नकारात्मक क्रेडिट इतिहास से आंखें मूंद लेने के लिए तैयार हैं। बेशक, ऐसे ही नहीं, बल्कि एक ठोस इनाम के लिए। इसके लिए समझौता मत करो। इस तरह की हरकतें भी अवैध हैं।
क्या एक बुरी कहानी को ठीक किया जा सकता है
एक खराब इतिहास वाला गिरवी रखना एक बहुत ही परेशानी भरा व्यवसाय है, लेकिन काफी वास्तविक है। यदि आपको सीआई में त्रुटियां मिलती हैं, तो आप परिवर्तनों के लिए आवेदन कर सकते हैं। इस मामले में, आपको यह साबित करना होगा कि क्रेडिट इतिहास में निहित जानकारी अविश्वसनीय है और सुधार के अधीन है। आपके आवेदन की समीक्षा की जाएगी। इस बिंदु पर, आपको ऐसे दस्तावेज़ तैयार करने की ज़रूरत है जो आपको एक भरोसेमंद ग्राहक के रूप में चिह्नित करें। ऐसे कागजात हो सकते हैं:
- समय पर भुगतान की पुष्टि करने वाले चेक;
- बिना किसी बकाया ऋण को दर्शाने वाले वित्तीय संस्थानों के विवरण;
- पुलिस से प्रमाण पत्र कि धोखेबाजों द्वारा आपके दस्तावेजों के अनुसार ऋण जारी किया गया था;
- आपकी बेगुनाही साबित करने वाले अन्य दस्तावेज।
चेक के परिणामों के अनुसार, आपके क्रेडिट इतिहास में परिवर्तन करने का निर्णय लिया जाएगा। यदि आपको प्रदान किया गया था, और आप चेक के परिणामों से सहमत नहीं हैं, तो आप अदालत जा सकते हैं और वहां अपने अधिकारों की रक्षा कर सकते हैं।
यदि, हालांकि, आपकी ओर से उल्लंघन हुए थे और अब आप यह नहीं समझ पा रहे हैं कि खराब क्रेडिट इतिहास के साथ एक बंधक कैसे प्राप्त करें, तो आपको निम्न कार्य करना चाहिए। उदाहरण के लिए, घरेलू उपकरण खरीदने के लिए किसी भी बैंक से एक छोटा उपभोक्ता ऋण लें और ध्यान से उसका भुगतान करें। इन चरणों को कुछ और बार दोहराएं। इस प्रकार, आप अपनी वित्तीय प्रतिष्ठा में सुधार करेंगे, और अतीत में छोटी-छोटी खामियां आपको माफ कर दी जाएंगी।
डेवलपर के कर्ज में
अब बात करते हैं कि अगर आप इसे ठीक नहीं कर सकते हैं तो खराब क्रेडिट के साथ बंधक कैसे प्राप्त करेंसफल हुआ और बैंक ने आपको मना कर दिया। इस मामले में, आप सीधे डेवलपर से संपर्क करने का प्रयास कर सकते हैं। बहुत बड़ी निर्माण फर्मों को अक्सर तृतीय-पक्ष पूंजी को आकर्षित करने की आवश्यकता नहीं होती है। ऐसा करने के लिए, उन्हें ऋण के लिए बैंक में आवेदन करने के लिए मजबूर किया जाता है। हालांकि, यह इतना लाभदायक नहीं है, क्योंकि आपको ब्याज देना पड़ता है।
क्लाइंट के साथ एक किस्त समझौता करना एक अधिक लाभदायक विकल्प है। साथ ही, डेवलपर को निर्माण के लिए अतिरिक्त धन प्राप्त होता है, और व्यक्ति को किश्तों में आवास की लागत का भुगतान करने का अवसर प्राप्त होता है।
ब्याज की अनुपस्थिति, कमीशन, मूल्यांकन और बीमा के लिए भुगतान जैसे स्पष्ट लाभों के साथ, इस पद्धति में एक महत्वपूर्ण कमी भी है - एक महत्वहीन किस्त अवधि। यह दुर्लभ है कि कोई कंपनी 5 साल से अधिक की अवधि के लिए इस तरह के समझौते को समाप्त करने के लिए सहमत होगी। इसके अलावा, आपको निश्चित रूप से काफी ठोस डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी। अक्सर, यह आवास की लागत का लगभग 30% होता है।
छोटे बैंक में आवेदन करना
यदि आप सोच रहे हैं कि खराब क्रेडिट के साथ बंधक कहां से प्राप्त करें, तो एक युवा बैंक या छोटे वित्तीय संस्थान का प्रयास करें। ऐसे प्रतिष्ठान प्रत्येक ग्राहक के लिए लड़ते हैं और अक्सर बंधक आवेदकों के लिए आवश्यकताओं को कम करते हैं।
इसके अलावा, ऐसे संस्थान अक्सर ऐसे विशेषज्ञों को नियुक्त करते हैं जिनके पास उधार देने के क्षेत्र में पर्याप्त अनुभव नहीं होता है। सीधे शब्दों में कहें, तो वे नहीं जानते कि कहाँ देखना है, लेकिन उन्हें एक अनुबंध समाप्त करने की बहुत इच्छा है।
लेकिन इस तरीके के नुकसान भी हैं। अक्सर, ये उच्च ब्याज दरें या अतिरिक्त शुल्क वसूलते हैं।इस तरह छोटे बैंक चूक के जोखिम को कम करना चाहते हैं।
गारंटर + प्रतिज्ञा
बैड क्रेडिट मॉर्गेज प्राप्त करने का एक अन्य विकल्प बड़ी मात्रा में अतिरिक्त संपार्श्विक और कई गारंटर प्रदान करना है।
चूंकि कोई भी बैंक अविश्वसनीय ग्राहकों के साथ व्यवहार नहीं करेगा, आपको उनके कर्मचारियों को यह विश्वास दिलाना होगा कि आप पर भरोसा किया जा सकता है। सबसे पहले आपको एक ऐसे व्यक्ति के समर्थन को सूचीबद्ध करने की आवश्यकता है जो आर्थिक रूप से त्रुटिहीन हो और जिसकी अच्छी आय हो। और भी बेहतर, अगर ऐसे कई गारंटर हों। इस मामले में, आपका ऋणात्मक क्रेडिट इतिहास अब प्रबंधक की दृष्टि में बहुत अधिक महत्वपूर्ण नहीं लगेगा। आखिरकार, यदि आप अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो गारंटर से कर्ज की मांग की जाएगी।
यदि आप बैंक को कुछ मूल्यवान दे सकते हैं जो आपके पास पहले से है, तो इससे आपके बंधक होने की संभावना भी काफी बढ़ जाएगी। यह एक ग्रीष्मकालीन घर, एक महंगी कार, एक देशी कुटीर, गहनों का एक प्राचीन टुकड़ा, आदि हो सकता है। यह समझा जाना चाहिए कि खरीदा गया अपार्टमेंट भी एक प्रतिज्ञा होगी। और अगर आप अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो आप दोनों संपार्श्विक खो सकते हैं और कुछ भी नहीं छोड़ा जा सकता है।
पहली किश्त की राशि बढ़ाएँ
लगभग सभी बंधक ऋण न्यूनतम (शून्य से नीचे) डाउन पेमेंट के साथ जारी किए जाते हैं। इसलिए यदि आप नहीं जानते कि खराब क्रेडिट बंधक कैसे प्राप्त करें, लेकिन आपके पास अतिरिक्त नकदी है, तो उच्च डाउन पेमेंट के साथ ऋण लेने का प्रयास करें।यदि आप आवास की लागत का लगभग 50% तुरंत जमा करने में सक्षम हैं, तो बैंक नकारात्मक कहानी की ओर आंखें मूंद लेगा। ऐसा इसलिए होता है, क्योंकि अगर आप भविष्य में कर्ज का भुगतान नहीं भी कर सकते हैं, तो बैंक आसानी से आपके अपार्टमेंट को उसके वास्तविक मूल्य के आधे पर बेच देगा और पैसे खुद को वापस कर देगा।
हम बिचौलिए की ओर मुड़ते हैं
कभी-कभी ग्राहक का क्रेडिट इतिहास इतना खराब होता है कि उसे गिरवी रखने में मदद की आवश्यकता हो सकती है। इसके लिए विशेष ऋण दलाल हैं। ये लोग आपको उन बैंकों की सूची देंगे जो समस्या वाले ग्राहकों से बात करने को तैयार हैं। एक अतिरिक्त शुल्क के लिए, दलाल सभी वार्ताओं का ध्यान रखेगा और आपको बंधक प्रदान करने की लगभग गारंटी होगी। सच है, ऐसे सहायकों की सेवाएं महंगी होती हैं, लेकिन कभी-कभी यही एकमात्र रास्ता होता है।
एक अपार्टमेंट किराए पर लेना
रूस के लिए एक और, बल्कि नया तरीका है, एक खराब क्रेडिट प्रतिष्ठा के साथ एक बंधक प्राप्त करने का तरीका। यह एक घर का पट्टा है। इसका सार यह है कि एक व्यक्ति बाद में मोचन के साथ एक आवास पट्टा समझौते में प्रवेश करता है। एक ही समय में मासिक खर्चों में किराए की लागत और ऋण भुगतान की राशि शामिल होती है। इस मामले में क्रेडिट इतिहास कोई भूमिका नहीं निभाता है। दरअसल, जब तक पूरी लागत का भुगतान नहीं हो जाता, तब तक अपार्टमेंट का मालिक ग्राहक नहीं, बल्कि वित्तीय संस्थान होता है।
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