किस प्रकार के बंधक मौजूद हैं और कौन सा लेना बेहतर है

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बिल्कुल हर व्यक्ति को आवास की जरूरत है। लेकिन हर कोई ऋण में पड़े बिना इसे तुरंत खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकता है। इसलिए आपको एक गिरवी रखना होगा। समाधान, ज़ाहिर है, सबसे अच्छा नहीं है, लेकिन बहुत आम है। लेकिन प्रत्येक व्यक्ति जो इस विषय में प्रबुद्ध नहीं है, सबसे पहले इसमें रुचि रखता है: सिद्धांत रूप में किस प्रकार के बंधक मौजूद हैं? और, चूंकि विषय प्रासंगिक है, इसलिए इसके बारे में थोड़ा और विस्तार से बात करना उचित है।

सबसे आम विकल्प

सिद्धांत रूप में किस प्रकार के बंधक मौजूद हैं, इस बारे में बात करते हुए, सबसे पहले द्वितीयक बाजार में उधार देने पर ध्यान देना उचित है। क्योंकि यह सबसे लोकप्रिय विकल्प है। सिद्धांत सरल है। एक व्यक्ति को एक अपार्टमेंट मिलना चाहिए जिसे अन्य लोग बेच रहे हैं और एक बंधक ऋण समझौता तैयार करें। उसके बाद, वह बैंक के पैसे के लिए आवास खरीदता है, जिसे वह फिर उन्हें देता है।

यहाँ कुछ ख़ासियतें हैं। सबसे पहले आपको शर्तों के अनुसार सबसे उपयुक्त बैंक खोजने की जरूरत है। इस संबंध में सर्वश्रेष्ठ वे हैं जोराज्य। उनके पास एक बंधक ऋण प्रणाली है जो सबसे छोटे विवरण पर काम करती है।

जब कोई व्यक्ति अपने लिए सबसे अनुकूल बंधक प्रस्ताव चुनता है, और यह पता लगाता है कि उसे कितनी राशि दी जा सकती है, तो आप आवास की तलाश शुरू कर सकते हैं। और अनुबंध तैयार होने से पहले, आपको बैंक को एक कमीशन और बीमा का भुगतान करना होगा।

शर्तों के बारे में

बंधक के प्रकारों की बात करें तो यह ध्यान देना असंभव है कि किस द्वितीयक आवास की खरीद पर इसे जारी किया जा सकता है।

इसलिए, अपार्टमेंट ऐसी इमारत में नहीं होना चाहिए जिसे गिराया जाना है या मरम्मत और पुनर्निर्माण की आवश्यकता है। यह वांछनीय है कि यह अच्छी स्थिति में हो। आखिरकार, एक बंधक 30 साल तक जारी किया जाता है, और बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए बाध्य है कि यदि कोई व्यक्ति ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है, तो वह आवास बेचकर नुकसान की भरपाई करने में सक्षम होगा।

एक अपार्टमेंट भी आवासीय होना चाहिए। यानी एक साधारण घर में होना, और किसी होटल या सांप्रदायिक परिसर से संबंधित नहीं होना। और इसमें एक मानक लेआउट भी होना चाहिए जो बीटीआई योजना से मेल खाता हो। वैसे, जमीन या पहली मंजिल पर स्थित अपार्टमेंट की खरीद के लिए बैंक शायद ही कभी बंधक देते हैं। और "ख्रुश्चेव" पर।

उधारकर्ता को कुछ शर्तों को भी पूरा करना होगा। वह कम से कम एक वर्ष के कार्य अनुभव के साथ रूसी संघ का एक विलायक नागरिक होना चाहिए। और सैलरी कम होने पर लोन से बचना ही बेहतर है, क्योंकि हर महीने आपको अपनी सैलरी का 45% तक देना होगा।

इक्विटी

बंधक के प्रकारों की सूची में, यह विशेष रूप से दूसरा स्थान लेता है। वहाँ हैउनके कारण। एक इक्विटी बंधक अनिवार्य रूप से निर्माणाधीन घर में घर खरीदने के लिए एक ऋण है। और, इस तथ्य के कारण कि इमारत को अभी तक चालू नहीं किया गया है, ऐसे अपार्टमेंट की कीमतें आम लोगों की तुलना में 20-30% कम हैं।

इस मामले में सिद्धांत पिछले वाले से कुछ अलग है। शुरू करने के लिए, एक व्यक्ति को एक डेवलपर चुनना होगा। वह उसे सहयोग करने वाले बैंकों की सूची भेजेगा। और उनमें से, एक व्यक्ति वह चुनता है जो सबसे अनुकूल ऋण देने की स्थिति प्रदान करता है। दूसरा विकल्प समान है, लेकिन बिल्कुल विपरीत है। सबसे पहले, एक व्यक्ति बैंक का निर्धारण करता है, और फिर डेवलपर को चुनता है - उस सूची से जो उसे वहां दी गई थी।

सच है, इस मामले में नुकसान भी हैं। उदाहरण के लिए, एक उच्च ब्याज दर (1-2%), किसी वस्तु के चालू होने में देरी। हालाँकि, हर जगह विपक्ष हैं।

युवा परिवार के लिए

हाल के वर्षों में, यह विशेष प्रकार का ऋण बहुत लोकप्रियता प्राप्त कर रहा है। बंधक कई लोगों की मदद करते हैं, खासकर अगर एक युवा परिवार को आवास की जरूरत है। लब्बोलुआब यह है कि स्थानीय प्राधिकरण एक सब्सिडी आवंटित करते हैं, जिसके साथ लोग पहली किस्त का भुगतान करते हैं। इस प्रकार, यह ऋण राशि को कम करने के लिए निकलता है।

एक निःसंतान परिवार को अपार्टमेंट की कीमत का 30% दिया जाता है। जिन लोगों के बच्चे हैं - 35%। अधिमान्य बंधक प्राप्त करने के लिए, आपको प्रतीक्षा सूची में आना होगा। जब इस या उस परिवार की बारी आती है, तो उन्हें एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए एक प्रमाण पत्र दिया जाता है। ऋण के लिए बैंक को पहला भुगतान करने का यह तरीका है।

आपको पता होना चाहिए कि जिन जोड़ों में प्रत्येक व्यक्ति की आयु 35 वर्ष से अधिक नहीं होती है, उन्हें युवा परिवार माना जाता है। तक के लिए बंधक दिए जाते हैंतीस साल। लेकिन देरी संभव है (यह तरजीही ऋण देने का एक और प्लस है), और उनके साथ मिलकर यह लगभग 35 हो जाता है। हालांकि, इस तरह के एक बंधक प्राप्त करने के लिए भी, आपको कई शर्तों को पूरा करना होगा। सबसे पहले, प्रत्येक पति या पत्नी को रूसी संघ का नागरिक होना चाहिए। और आधिकारिक तौर पर नियोजित, आय के स्रोत के साथ जिसे एक प्रमाण पत्र द्वारा पुष्टि की जा सकती है। प्रत्येक व्यक्ति की न्यूनतम आयु 18 वर्ष है।

गृह सुधार ऋण

बंधकों के प्रकारों के बारे में बात करते हुए इस विषय पर भी ध्यान देना चाहिए। बहुत से लोगों के पास पहले से ही आवास है, लेकिन अक्सर परिवार को या तो अपने रहने की जगह का विस्तार करने या स्थितियों में सुधार करने की आवश्यकता होती है। इन मुद्दों को आमतौर पर हल करना आसान होता है। लोग अपने पास मौजूद अपार्टमेंट बेचते हैं, जिसके बाद वे आय के साथ अन्य आवास खरीदते हैं, बैंक द्वारा गिरवी के रूप में जारी किए गए पैसे से अतिरिक्त भुगतान करते हैं।

इस प्रकार के उधार का मुख्य लाभ यह है कि इसे बिना संपार्श्विक और कमीशन के जारी किया जा सकता है। वे स्थानीय और संघीय कार्यक्रमों का भी व्यापक रूप से अभ्यास करते हैं, शिक्षकों के लिए अधिमान्य शर्तें प्रदान करते हैं, उदाहरण के लिए, कई बच्चों वाले परिवारों के लिए, आदि। इसके अलावा, आवास की स्थिति में सुधार के लिए एक स्थायी कार्य स्थान से प्रमाण पत्र प्रदान किए बिना भी ऋण जारी किया जा सकता है। और ब्याज दरें कम हैं।

विदेशियों के लिए सूचना

कई लोग जो दूसरे देशों के नागरिक हैं, इस सवाल में रुचि रखते हैं - क्या उनके लिए निवास परमिट के साथ गिरवी रखना संभव है? विषय दिलचस्प है। खैर, रूसी संघ में कोई भी घर खरीद सकता है। लेकिन ऐसा करने के लिए पूरी रकम के लिए नहीं, बल्कि कर्ज लेकर,बहुत मुश्किल। वित्तीय संस्थान विदेशियों के साथ लेनदेन से बचने की कोशिश करते हैं, क्योंकि उनके पास रूसी नागरिकता नहीं है, जिसका अर्थ है कि वे अपना कर्ज चुकाए बिना आसानी से देश छोड़ सकते हैं। इस संबंध में बैंक उधारकर्ताओं के संबंध में अपनी आवश्यकताओं को यथासंभव सख्त कर रहे हैं। हालांकि, ऐसे बैंक भी हैं जो विदेशियों को सबसे ईमानदार भुगतानकर्ता मानते हैं। लेकिन सामान्य तौर पर, निवास परमिट के साथ एक बंधक एक वास्तविकता है। लेकिन आप शर्तों के बारे में और विस्तार से बता सकते हैं।

आवश्यकताएं

ठीक है, अगर कोई विदेशी निवास परमिट के साथ एक बंधक लेने का फैसला करता है, तो उसे सबसे पहले, रूस में आधिकारिक तौर पर नियोजित होने की आवश्यकता है। इसके अलावा करों का भुगतान करें और रूसी संघ में कम से कम छह महीने का कार्य अनुभव रखें। आपको इस तथ्य को भी साबित करना होगा कि विदेशी अगले 12 महीनों में रूस में काम करेगा। आप बस नियोक्ता के साथ एक अनुबंध और आय का प्रमाण पत्र प्रदान कर सकते हैं। उम्र भी मायने रखती है। सबसे इष्टतम 25 से 40 वर्ष की आयु का है।

लेकिन कुछ बैंकों की अतिरिक्त आवश्यकताएं हैं। उदाहरण के लिए, रूसी संघ में न्यूनतम कार्य अनुभव 6 महीने नहीं, बल्कि दो या तीन साल का हो सकता है। और डाउन पेमेंट, जो आमतौर पर 10% है, बढ़कर 30% हो जाएगी। गारंटर या संयुक्त उधारकर्ताओं (रूसी संघ के नागरिक) की आवश्यकता हो सकती है। और बैंक क्रेडिट अचल संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में जारी करेगा। और, ज़ाहिर है, ब्याज दर में वृद्धि होगी। सामान्य तौर पर, विदेशियों के लिए गिरवी रखना काफी कठिन होता है।

बंधक ऋण के प्रकार कुछ बारीकियों में भिन्न होते हैं, और यह स्थिति कोई अपवाद नहीं है।एक विदेशी को मानक (आय का प्रमाण पत्र, सेवा की लंबाई, एक नियोक्ता के साथ अनुबंध, आदि) के अलावा दस्तावेजों का एक पूरा पैकेज एकत्र करना होगा। आपको अपने नागरिक पासपोर्ट और रूसी में अनुवाद के साथ एक नोटरीकृत प्रति की आवश्यकता होगी। इसके अलावा - रूस में काम करने और राज्य (वीजा) में प्रवेश करने की अनुमति। आपको उस क्षेत्र में माइग्रेशन कार्ड और पंजीकरण की भी आवश्यकता होगी जहां ऋण जारी किया गया है।

जमानत

हर कोई अच्छी तरह से जानता है कि ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको बैंक को एक निश्चित राशि प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जिसे वह अपने लिए बकाया ऋण के मुआवजे के रूप में ले सकता है (यदि भुगतान करने में सक्षम नहीं है) पैसे चुकाना)। बंधक कोई अपवाद नहीं हैं। इस मामले में संपार्श्विक का प्रकार अचल संपत्ति है। जिसे व्यक्ति ऋण लेकर प्राप्त करना चाहता है।

यह आसान है। एक व्यक्ति बैंक (या अन्य वित्तीय संस्थान) में ऋण लेता है, इस शर्त के साथ कि आवंटित धन से खरीदा गया अपार्टमेंट संपार्श्विक के रूप में कार्य करेगा। लेन-देन में सभी प्रतिभागियों को लाभ होता है। उधारकर्ता अंत में पैसे प्राप्त करता है और अपार्टमेंट खरीदता है। बैंक ब्याज दर पर भुगतान के रूप में लाभ कमाता है, और इस तथ्य के कारण कि ग्राहक द्वारा खरीदा गया आवास संपार्श्विक है, यह गैर-चुकौती के जोखिम को कम करता है।

और सब कुछ कुछ चरणों में किया जाता है। सबसे पहले, ग्राहक को बैंक की स्वीकृति प्राप्त होती है। फिर वह प्राथमिक और द्वितीयक बाजारों का अध्ययन करते हुए आवास का चयन करता है। फिर - अचल संपत्ति का मूल्यांकन और बीमा करता है। और, अंत में, वह अनुबंध पर हस्ताक्षर करता है, पैसे प्राप्त करता है, लेन-देन के लिए भुगतान करता है, और फिर अंदर चला जाता है।

"नुकसान" के बारे में

अब यह एक बंधक के रूप में भार के बारे में बात करने लायक है। शब्द में पहले से ही परिभाषा का सार समाहित है। एक बंधक के साथ खरीदे गए एक अपार्टमेंट का भार मालिक के अधिकारों को सीमित करने के साथ-साथ उस पर कर्तव्यों को लागू करने में व्यक्त किया जाता है।

सीधे शब्दों में कहें तो, एक व्यक्ति अपने आवास को अस्थायी उपयोग के लिए दूसरों को हस्तांतरित कर सकता है, इसे किराए पर दे सकता है या कर्ज चुकाने के लिए इसे बेचने का प्रयास कर सकता है। लेकिन यह सब - केवल गिरवीदार की अनुमति से। जिसकी भूमिका इस मामले में बैंक की है। जब कोई व्यक्ति अपना कर्ज चुकाता है तो उसके ऊपर से सभी भार दूर हो जाते हैं। उसी क्षण से, वह अपार्टमेंट का पूर्ण मालिक बन जाता है।

लेकिन अगर, उदाहरण के लिए, वह इसे बेचना चाहता है जब कर्ज अभी तक नहीं चुकाया गया है, तो उसे बारीकियों का ध्यान रखना होगा। बिक्री और खरीद समझौते के अलावा, आपको हस्तांतरण के एक विलेख, गिरवीदार से लिखित अनुमति और लेन-देन के लिए पार्टियों से एक बयान की आवश्यकता होगी।

बीमा

ऊपर कई बार पहले ही कहा जा चुका है कि खरीदे गए आवास का बीमा कराना होगा। यह सचमुच में है। किस प्रकार के बंधक बीमा मौजूद हैं? उनमें से दो हैं - अनिवार्य और वैकल्पिक।

तो, आपको वैसे भी बीमा के लिए भुगतान करना होगा। लेकिन यह कम लागत है। कायदे से, उधारकर्ता को केवल संपार्श्विक का बीमा करने की आवश्यकता होती है, अर्थात अपार्टमेंट, जिसकी खरीद के लिए ऋण लिया जाता है। यह आमतौर पर कुल का लगभग 1-1.5% होता है।

अतिरिक्त बीमा लेने से यह आपके घर को नुकसान और नुकसान से बचाता है। और यह भी - स्वामित्व के नुकसान से एक शीर्षक, जो धोखाधड़ी या दोहरी बिक्री के कारण हो सकता है। परअंत में, ग्राहक के जीवन और स्वास्थ्य की भी रक्षा की जाएगी। आखिरकार, आवास की खरीद के लिए औसतन 10-15 साल के लिए ऋण लिया जाता है। यह एक लंबा समय है, और इस अवधि के दौरान किसी व्यक्ति को कुछ भी हो सकता है, क्योंकि जीवन अप्रत्याशित है।

लाभ कैसे प्राप्त करें?

ठीक है, गिरवी रखने से केवल बैंकों और डेवलपर्स को लाभ होता है, लेकिन उधारकर्ता भी परेशानी में पड़ने से बचना चाहते हैं। और अगर आप पैसे बचाना चाहते हैं, तो बेहतर होगा कि आप कम से कम समय के लिए लोन के लिए अप्लाई करें। एक साधारण उदाहरण का उपयोग करके लाभ की गणना की जा सकती है। मान लीजिए कि एक व्यक्ति 13% प्रति वर्ष की दर से क्रेडिट पर 1 मिलियन रूबल लेता है। यदि उसने यह राशि पांच साल के लिए ली, तो उसे एक महीने में 23,000 रूबल का भुगतान करना होगा, और परिणामस्वरूप, अधिक भुगतान 366,000 रूबल होगा। 15 साल के लिए बंधक जारी करने के बाद, वह प्रत्येक को 13 हजार रूबल का भुगतान करेगा। यह कम है! हाँ, लेकिन केवल पहली नज़र में। नतीजतन, वह 1,300,000 रूबल से अधिक का भुगतान करेगा। तो समय के मुद्दे को पहले संबोधित करने की जरूरत है।

लेकिन ऊपर सूचीबद्ध सभी विकल्पों में से कौन सबसे अच्छा है? आप पेशेवरों और विपक्षों को सूचीबद्ध करते हुए लंबे समय तक बहस कर सकते हैं। हर किसी का अपना। लेकिन निष्पक्ष रूप से देखते हुए, निर्माणाधीन आवास खरीदने का विकल्प सबसे अच्छा है। सबसे पहले, आप महत्वपूर्ण रूप से बचत कर सकते हैं - कुल राशि का 1/5 से 1/3 तक। और 1-3% की दर से अधिक भुगतान यहां विशेष भूमिका नहीं निभाएगा। दूसरे, आप कमीशनिंग के मामले में देरी से नहीं डर सकते। अब बैंक केवल विश्वसनीय डेवलपर्स के साथ अनुबंध करते हैं, इसलिए जोखिम न्यूनतम हैं। लेकिन फिर, हर किसी को अपने लिए फैसला करना चाहिए।