3 साल से नहीं चुकाया कर्ज- क्या होगा? क्या सीमाओं के क़ानून के बाद ऋण को बट्टे खाते में डाला जा सकता है?

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

वित्तीय दायित्वों से छुटकारा पाने के लिए बैंक से ऋण लेना एक अच्छा विचार है, लेकिन जोखिम भरा है। यदि उधारकर्ता को भुगतान में समस्या है, तो वह ऋणी बन सकता है। लंबी देरी से भारी जुर्माना और जुर्माना, खातों की जब्ती और संपत्ति का संभावित नुकसान होता है। लेकिन रूस में क्रेडिट समझौतों के लिए एक सीमा अवधि है। यह 3 साल का है। सीमा अवधि की समाप्ति के बाद, बैंक को देनदार के खिलाफ दावे पेश करने का कोई अधिकार नहीं है। इसलिए, कई उधारकर्ता इस प्रश्न का उत्तर जानना चाहते हैं: यदि आप 3 साल तक ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो क्या होगा?

सीमा अवधि की अवधारणा

कई उधारकर्ता ऋण लेना चाहते हैं और उसका भुगतान नहीं करना चाहते हैं, लेकिन कानून के अनुसार असाधारण मामलों में यह संभव है। इनमें से एक ऋण समझौते के तहत सीमा अवधि की समाप्ति है।

ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच संबंध रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित होते हैं। कला में। रूसी संघ के नागरिक संहिता का 196 देनदार के संबंध में सीमा अवधि को इंगित करता है, जिसके बाद बैंक दावा करने का हकदार नहीं हैकर्ज वापस करो। अवधि 3 वर्ष है।

सीमाओं के क़ानून की गणना कैसे की जाती है?

कला के अनुसार। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 196, देनदार के खिलाफ लेनदार के दावों को सीमा अवधि की समाप्ति के साथ समाप्त कर दिया जाता है। लेकिन यदि ग्राहक प्रक्रिया की ख़ासियत को नहीं समझता है, तो आप केवल ऋण पर ऋण का भुगतान करना बंद नहीं कर सकते। यह सवाल पूछते हुए: "मैंने 3 साल के लिए ऋण का भुगतान नहीं किया है, क्या सीमाओं की क़ानून समाप्त हो गई है?", भुगतानकर्ता यह जानना चाहते हैं कि ऋण दायित्व कब समाप्त होता है।

महत्वपूर्ण बिंदुओं में से एक सीमाओं की क़ानून की सही गणना है। कुछ ग्राहक गलती से मान लेते हैं कि यह ऋण समझौते के समापन के क्षण से शुरू होता है। यह एक गलत निर्णय है।

कानून के अनुसार, रिपोर्ट की तारीख भुगतानकर्ता के अपने दायित्वों की पूर्ति का अंतिम दिन है, जिसके बाद उसने ऋण समझौते के तहत आवश्यकताओं को पूरा करना बंद कर दिया। यह अंतिम ऋण भुगतान की तिथि है।

ऋण रद्द करने की शर्तें

ऋणों पर ऋण लिखने का एक तरीका सीमाओं के क़ानून की समाप्ति है। लेकिन वित्तीय दायित्वों से छूट के लिए, निम्नलिखित शर्तों को पूरा करना होगा:

1. पिछले भुगतान की तारीख से 3 साल के भीतर लेनदार ने ऋण के भुगतान का दावा नहीं किया है।
2. उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत उधारकर्ता के खिलाफ कोई प्रशासनिक कार्यवाही शुरू नहीं की गई।
3. ग्राहक जानबूझकर अपने कर्तव्यों से नहीं छिपा।
4. उधारकर्ता ने अपनी आय नहीं छिपाई और पैसे की समस्या है।
5. ग्राहक के ऋण समझौते के तहत दायित्वों को तीसरे पक्ष को हस्तांतरित नहीं किया गया था, उदाहरण के लिएसंग्रह एजेंसी।
6. उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत भुगतानकर्ता को योगदान का भुगतान करने की आवश्यकता के बारे में कोई सूचना नहीं मिली।

मुख्य आवश्यकता, जिसके अनुसार उधारकर्ता 3 साल के बाद ऋण पर ऋण लिखने की उम्मीद कर सकता है, बैंक से अनुस्मारक की अनुपस्थिति है। यदि अंतिम भुगतान की तारीख से 3 वर्षों के बाद लेनदार को समझौते के तहत भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है, तो ऋण की सीमा अवधि समाप्त हो गई मानी जाती है। इस मामले में, उधारकर्ता को भुगतान न करने की तीन साल की अवधि के लिए अर्जित जुर्माना और दंड के साथ ऋण की शेष राशि को रद्द करने पर भरोसा करने का अधिकार है।

ऋण खाते पर भुगतान न करने के परिणाम

उम्मीद है कि बैंक 3 साल की अवधि के लिए भुगतानकर्ता के कर्ज के बारे में भूल जाएगा, वकील सलाह नहीं देते हैं। कला के तहत ऋण बट्टे खाते में डालने की संभावना। रूसी संघ के नागरिक संहिता के 196 0.04% से कम हैं। इसके अलावा, बैंक को वित्तीय दायित्वों की पूर्ति को धोखाधड़ी के रूप में माना जा सकता है, और इसके लिए आपराधिक दंड (रूसी संघ के आपराधिक संहिता का अनुच्छेद 159) शामिल है।

यदि ग्राहक (वित्तीय समस्याओं के कारण) अनुबंध के तहत 3 साल के लिए भुगतान नहीं करने का फैसला करता है, तो इस अवधि के बाद ऋण को बट्टे खाते में डालते हुए, उसे नकारात्मक परिणामों के बारे में पता होना चाहिए।

अगर 3 साल तक कर्ज नहीं चुकाया तो क्या होगा?

• क्रेडिट इतिहास निराशाजनक रूप से खराब होगा। उधारकर्ता सूक्ष्म वित्त संस्थानों में भी उधार ली गई धनराशि प्राप्त करने की संभावना के बारे में भूल सकता है।
• बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती की मांग कर सकता है। देनदारियों को उन देनदारों पर लागू किया जा सकता है जो बकाया हैं3 महीने या उससे अधिक के लिए।
• सभी कर्जदारों के खाते फ्रीज कर दिए जाएंगे। ग्राहक तब तक डेबिट कार्ड और जमा का उपयोग नहीं कर पाएगा जब तक कि वह अपने कर्ज का भुगतान नहीं कर देता।
• बैंक अनुबंध के तहत दायित्वों को एक संग्रह एजेंसी को हस्तांतरित कर सकता है। संग्राहक देनदारों के प्रति कम वफादार होते हैं, और उनके साथ संघर्ष भुगतानकर्ता की प्रतिष्ठा पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।
• कर्जदार के रिश्तेदारों को भुगतान में शामिल करना।
• ग्राहक के खिलाफ आपराधिक कार्यवाही शुरू की जा सकती है। यदि यह साबित हो जाता है कि उधारकर्ता जानबूझकर 500 हजार रूबल से अधिक का ऋण चुका रहा है, तो अभियोजक उसे धोखेबाज के रूप में ले सकते हैं।

कर्जदार के परिवार के सदस्यों को दायित्व में लाना

कर्जदार बनने वाले ग्राहक अपनी प्रतिष्ठा से ज्यादा जोखिम में हैं। 3 साल तक कर्ज नहीं चुकाया तो उनके रिश्तेदारों का क्या होगा?

पहली बात, देनदार की पत्नी को गिरवी की मंजूरी मिलने की संभावना नहीं है, क्योंकि बैंक निश्चित रूप से देनदार के क्रेडिट इतिहास पर ध्यान देगा।

दूसरा, संग्रह एजेंसियां, जिन्हें बैंक 78% मामलों में ऋण समझौतों के तहत अधिकार हस्तांतरित करते हैं, अक्सर परिवार के सभी सदस्यों से वापसी की मांग करते हैं। नियमित रूप से अप्रिय कॉल, सूचनाएं और कलेक्टरों के साथ बैठकें नकारात्मक परिणामों का एक छोटा सा हिस्सा हैं जो परिवार के किसी सदस्य के दीर्घकालिक ऋण में शामिल होते हैं।

यदि उधारकर्ता की ओर से धोखाधड़ी का तथ्य (जो एक आपराधिक मामले की संस्था का तात्पर्य है) साबित होता है, तो उसके परिवार को न केवल मानसिक शांति खो सकती है, बल्कि हार भी सकती हैपरिचितों का विश्वास और सम्मान।

कानूनी सलाह

पहली वित्तीय समस्या आने पर, आर्थिक मामलों में सक्षम विशेषज्ञों से संपर्क करने की सिफारिश की जाती है। वे आपको नकारात्मक परिणामों और "सदा ऋणी" की स्थिति से बचने के लिए सही निर्णय लेने में मदद करेंगे।

उन ग्राहकों को वकील क्या सलाह देते हैं जो अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं? उधारकर्ता की स्थिति का अध्ययन करने के बाद, वे यह तय करने में मदद करते हैं कि कानूनी रूप से बैंक को ऋण का भुगतान कैसे न करें या योगदान की राशि को कम करें। यह कई तरीकों से किया जा सकता है:

• ऋण समझौते को बदलने के लिए बैंक में आवेदन करें;
• दस्तावेजों में त्रुटि होने पर लेनदार के खिलाफ दावा दायर करें;
• भुगतान के लिए सह-उधारकर्ताओं या गारंटरों को आकर्षित करें (यदि वे अनुबंध में निर्दिष्ट हैं);
• क्रेडिट बीमा का उपयोग करें;
• दिवालियापन की घोषणा करें।

बैंक में ऋण समझौते को बदलना

इस बात पर भरोसा करना कि बैंक 3 साल के लिए कर्ज चुकाना भूल जाएगा, बहुत जोखिम भरा है। ऋणों पर ऋण लिखने के अधिक किफायती तरीके हैं। सबसे सुलभ विकल्पों में से एक है बैंक प्रबंधकों से संपर्क करना।

क्रेडिट अधिकारी को विस्तार से बताना चाहिए कि वित्तीय कठिनाइयों का कारण क्या है। बैंक की यात्रा का मतलब है कि उधारकर्ता एक ग्राहक के रूप में अपनी अच्छी प्रतिष्ठा बनाए रखने में रुचि रखता है और कम से कम आंशिक रूप से दायित्वों को पूरा करने के लिए तैयार है।

प्रश्न के लिए: "यदि आप 3 साल तक ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो क्या होगा?" - बैंकिंग विशेषज्ञ उधारकर्ता को जवाब देने की संभावना नहीं रखते हैं।इसलिए, आपको प्रबंधकों को भुगतान से बचने के इरादे के बारे में सूचित नहीं करना चाहिए।

ऋण समझौते की शर्तों में सुधार करने के लिए, आपको अपना पासपोर्ट, ऋण दस्तावेज और आय का प्रमाण पत्र अपने साथ ले जाना चाहिए। आवेदन पर विचार करने के बाद, बैंक निर्णय ले सकता है:

• ग्राहक की वित्तीय कठिनाइयों के बाद अर्जित ब्याज का एक हिस्सा बट्टे खाते में डालना;
• ऋण का पुनर्गठन। ऋण समझौते की अवधि बढ़ाई जाएगी, लेकिन भुगतान बहुत कम होगा;
• मौजूदा ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करें।

एक क्रेडिट संस्थान के खिलाफ दावा दायर करना

सभी ऋण समझौते कानून की आवश्यकताओं के अनुसार तैयार नहीं किए जाते हैं। एक अनुभवी आर्थिक वकील को बैंक के दस्तावेजों में त्रुटियां मिल सकती हैं, और यह पहले से ही ब्याज की गणना के लिए अपील करने या अनुबंध को रद्द करने का एक कारण है।

वेब के पास इस बारे में जानकारी है कि क्या ऋण समझौते में त्रुटियां होने पर बैंक ऋण पर ऋण बट्टे खाते में डालते हैं। 6% ग्राहक मुकदमा जीतने और कर्ज को पूरी तरह से लिखने में कामयाब रहे। अदालत में जीतने वालों में से अधिकांश (97%) ने माइक्रोफाइनेंस संस्थानों से धन उधार लिया। संभावना है कि एक बड़े वित्तीय संस्थान, जैसे कि Sberbank या Sovcombank, उपभोक्ता ऋण समझौते में गलतियाँ करेंगे, व्यावहारिक रूप से शून्य हैं।

यदि बैंक ऋण के तहत दायित्वों को पूरा नहीं करता है, तो ग्राहक अदालत में जा सकता है, उदाहरण के लिए, नियत तारीख से 2-3 दिन पहले भुगतान करने की आवश्यकता के बारे में सूचित नहीं करता है या धन देर से जमा करता है। ऐसे में कोर्टदेनदार का पक्ष ले सकते हैं और बैंक से पैसे का मुकदमा करके कर्ज का हिस्सा लिख सकते हैं। इस स्थिति में ऋण पर ऋण और सीमाओं का क़ानून परीक्षण के पाठ्यक्रम को प्रभावित नहीं करेगा।

भुगतान करने के लिए दूसरों को आकर्षित करना

यदि ऋण समझौते में सह-उधारकर्ता या गारंटर निर्दिष्ट हैं, तो वे भुगतान दायित्वों को मान सकते हैं। बैंक, शीर्षक उधारकर्ता द्वारा ऋण चुकाने के लिए कार्यों की अनुपस्थिति में, 98% मामलों में उधार ली गई धनराशि की वापसी के लिए समझौते के अन्य सदस्यों की ओर रुख करता है।

गारंटर या सह-उधारकर्ताओं द्वारा भुगतान की चोरी से भी नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं। क्या वे उनके संबंध में सीमाओं के क़ानून के कारण ऋण को बट्टे खाते में डाल सकते हैं? हां, क्योंकि कानून के मुताबिक कर्ज समझौते से जुड़े सभी लोग कर्ज राहत का फायदा उठा सकते हैं.

लेकिन गारंटर या सह-उधारकर्ताओं को ऋण का भुगतान करने से छूट तभी मिलेगी जब मुख्य उधारकर्ता को अक्षम या दिवालिया के रूप में मान्यता दी जाएगी, साथ ही जब सीमा अवधि की शर्तें पूरी होंगी (बैंक से एक अनुस्मारक की कमी) अंतिम भुगतान की तारीख से 3 साल के भीतर)।

बीमा कंपनी द्वारा कर्ज की वापसी

अगर ग्राहक ने बीमा लिया है, तो वह कानूनी तौर पर खुद को कर्ज से मुक्त कर सकता है। नौकरी छूटने के मामले में, यदि इसे जोखिमों की सूची में शामिल किया गया था, तो बीमा कंपनी ग्राहक के लिए ऋण का भुगतान करेगी। अनैच्छिक रूप से काम छोड़ना निहित है, उदाहरण के लिए, छंटनी के परिणामस्वरूप।

अधिकार का प्रयोग करने के लिए, उधारकर्ता को, रोजगार अनुबंध की समाप्ति के तुरंत बाद, बैंक को दस्तावेज जमा करने होंगे जो उसकी वित्तीय स्थिति की पुष्टि करते हैं। बैंकदावों को अधिकृत कंपनी को हस्तांतरित करेगा, और ऋण का भुगतान उधारकर्ता के बीमाकर्ता द्वारा किया जाएगा।

दिवालियापन की कार्यवाही

वित्तीय समस्याओं वाले सभी उधारकर्ता खुद को दिवालिया घोषित करने की कोशिश नहीं करते हैं। लेकिन हर कोई इस सवाल के जवाब में दिलचस्पी रखता है: ऋण का भुगतान न करने के क्या परिणाम होते हैं? वे कहते हैं, ''मैंने 3 साल से कर्ज़ नहीं चुकाया है, और कई लोग कानूनी रूप से दायित्वों से छुटकारा पाने के लिए इस तरीके को चुनते हैं।

ऋण ऋणों को बट्टे खाते में डालने के लिए दिवालियापन एक बढ़ता हुआ विकल्प है। इसका उपयोग बैंक ग्राहकों द्वारा किया जा सकता है जो 500 हजार रूबल (न्यूनतम) के कुल ऋण के साथ लगातार कम से कम 3 महीनों के लिए अनुबंध के तहत भुगतान नहीं करते हैं। लाभ उधारकर्ता की संपत्ति की बिक्री के बाद ऋण पर शेष ऋणों का पूर्ण बट्टे खाते में डालना है।

जिनके पास खोने के लिए कुछ नहीं है वे खुद को दिवालिया घोषित कर देते हैं: इस प्रक्रिया में कर्ज चुकाने के लिए ग्राहकों की संपत्ति की बिक्री शामिल है। अगर संपत्ति पूरी तरह से कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो बैंक कर्ज माफ करने के लिए मजबूर है।