बीमा हामीदारी एक लाभदायक बीमा पोर्टफोलियो के लिए जोखिम प्रबंधन है। बीमा अनुबंध की आवश्यक शर्तें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बीमा हामीदारी प्राथमिक रूप से बैंकों और बीमा कंपनियों जैसे वित्तीय संस्थानों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक सेवा है। वे कुछ वित्तीय नुकसान की स्थिति में भुगतान की प्राप्ति की गारंटी देते हैं। उद्योग के आधार पर कई प्रकार की हामीदारी होती है। ऐसे कार्य करने वाली कंपनियों को हामीदार कहा जाता है।

बुनियादी अवधारणा

यह कहा जा सकता है कि यह शब्द सीधे तौर पर विचाराधीन क्षेत्र का सार है। इस संबंध में, बीमा में हामीदारी की प्रभावशीलता का आकलन करने के लिए एक पर्याप्त मानदंड का विकास संगठन के लाभ और बाजार मूल्य को बढ़ाने की दिशा में पहला कदम है। आज, सामान्य रूप से प्रश्न में उद्योग और विशेष रूप से इसकी सैद्धांतिक नींव में रुचि में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है।

हित के मुद्दों में से एक अंडरराइटिंग है, जो किसी भी बीमा संगठन की एक प्रमुख व्यावसायिक प्रक्रिया है। आखिर किसी भी संबंधित संस्था का मुख्य कार्यप्रभावी ग्राहक जोखिम प्रबंधन है।

आसान शब्दों में बता दें कि यह हामीदारी है। शब्द की परिभाषा के अनुसार, जो शब्दकोश में दिया गया है, इस अवधारणा को उस प्रक्रिया के रूप में समझा जाता है जिसके द्वारा कंपनी यह निर्धारित करती है कि क्या यह अनुबंध तैयार करने के लिए बीमाधारक के प्रस्ताव को स्वीकार करने योग्य है, और यदि हां, तो किन शर्तों के तहत. सच है, इस तरह की परिभाषा को बहुत सामान्य माना जाता है और यह इस बारे में कुछ नहीं कहती है कि हामीदारी में कौन से चरण शामिल हैं।

इस शब्द की निम्नलिखित परिभाषा का उपयोग करने योग्य है: एक लाभदायक बीमा पोर्टफोलियो के गठन के साथ-साथ जोखिमों का आकलन करने, पर्याप्त टैरिफ और शर्तों का निर्धारण करने के उद्देश्य से गतिविधियाँ।

कार्य

बीमा हामीदारी एक सेवा है जिसका मुख्य उद्देश्य है:

• जोखिम आकलन। ये कुछ मापदंडों की विशेषता है: एक मात्रात्मक मानदंड (क्षति की संभावना, इसकी गणितीय अपेक्षा, और इसी तरह) और एक गुणात्मक एक (अग्नि सुरक्षा प्रणाली का विश्लेषण एक अलार्म की उपस्थिति के साथ, प्रशिक्षण का स्तर और अनुभव पायलट)
• सामान्य बीमा दरों का निर्धारण। उनकी गणना एक बीमांकिक तरीके से की जाती है, और हामीदार का कार्य किसी विशेष समझौते की बारीकियों के आधार पर आधार मूल्य में पर्याप्त कमी और कारकों को बढ़ाना है। बीमा जोखिम मूल्यांकन प्रणाली का और क्या अर्थ है?
• शर्तों को परिभाषित करें। संगठन की लाभप्रदता और टैरिफ के प्रबंधन के ढांचे में एक उपकरण इस प्रकार हैकवरेज की चौड़ाई, बीमित घटनाओं से बहिष्करण आदि जैसे मानदंड।
• लाभदायक पोर्टफोलियो का निर्माण। यह एक निश्चित प्रकार के बीमा के लिए या इसके सभी प्रकारों के लिए हामीदारी वर्ष के दौरान प्राप्त सभी सकल प्रीमियमों के योग के रूप में समझा जाता है, ग्राहकों को आकर्षित करने की लागत (एजेंसी और ब्रोकरेज शुल्क) और व्यवसाय नहीं करने की लागत को घटाकर।

जीवन बीमा में हामीदारी के बारे में नीचे बात करते हैं।

इसकी आवश्यकता क्यों है?

हर प्रकार के बीमा की अपनी अनूठी अंडरराइटिंग विशेषताएं होती हैं। जोखिमों की समझ के बिना और (वस्तु की) सुरक्षा के लिए क्या लिया जा रहा है, साथ ही उन कारकों का विवरण जो एक अवांछनीय घटना की संभावना और मुआवजे की अपेक्षित राशि को बढ़ाते हैं, जोखिम का सही आकलन करना असंभव है.

और यदि खतरे की डिग्री को मौद्रिक संदर्भ में व्यक्त नहीं किया जा सकता है, तो एक लाभदायक पोर्टफोलियो भी नहीं बनाया जा सकता है, और यदि यह सफल होता है, तो केवल संयोग के कारण। आमतौर पर, विशिष्ट प्रकार की सेवा के आधार पर कई मापदंडों के विरुद्ध जोखिम की जाँच करके हामीदारी की जाती है।

उदाहरण के लिए, भूमि परिवहन के लिए CASCO के साथ, ये हो सकते हैं:

• उन लोगों का समूह जिन्हें कार चलाने की अनुमति है, साथ ही उनकी उम्र और ड्राइविंग का अनुभव।
• वांछित मताधिकार आकार।
• एक एंटी-थेफ्ट सिस्टम की उपस्थिति, रात में कार भंडारण की स्थिति वगैरह।

बीमा हामीदारी के मूल सिद्धांत क्या हैं?

हामीदारी संगठन

उनका प्रोसेस सबसे ज्यादा हैकंपनी के व्यवसाय के लिए विशिष्ट। हामीदारी के प्रभावी संगठन के लिए आमतौर पर विशेष ज्ञान की आवश्यकता होती है, और इसके अलावा, बहुत अनुभव होता है। संपूर्ण बीमा प्रक्रिया को अलग-अलग घटकों से मिलकर दर्शाया जा सकता है: विपणन, बीमा सेवाओं का विकास, बिक्री, अनुबंधों का समर्थन, नुकसान का निपटान। व्यवहार में, इन प्रक्रियाओं को दोहराया और मिश्रित किया जाता है। व्यापक अर्थों में, हामीदारी में निम्नलिखित कार्य शामिल हैं:

• विश्लेषण, जिसमें बदले में बीमा की वस्तुओं और उनके अंतर्निहित जोखिमों के बारे में जानकारी का अध्ययन और संग्रह शामिल है।
• वर्गीकरण और चयन, साथ ही खतरे का आकलन।
• चुनिंदा जोखिमों के बीमा पर निर्णय लेना या सेवा प्रदान करने से पूर्ण इनकार।
• बीमा के लिए स्वीकृत वस्तुओं के लिए पर्याप्त शुल्क का निर्धारण।
• राशि का समन्वय और प्रीमियम की गणना।
• जोखिम कवरेज की शर्तें निर्धारित करें।
• बीमा समझौते का निष्कर्ष।
• शमन उपायों का विकास करना।
• बीमित वस्तुओं की स्थिति पर नियंत्रण और ऐसे कारक जो खतरे की घटना में योगदान करते हैं या उसमें बाधा डालते हैं।
• जोखिम शमन।

ये सभी ऑपरेशन निकट से संबंधित और अन्योन्याश्रित हैं।

यह इतना महत्वपूर्ण क्यों है

नागरिकों के स्वास्थ्य, जीवन और संपत्ति का बीमा वर्तमान में रूस में अधिक से अधिक लोकप्रियता प्राप्त कर रहा है। इस संबंध में, बीमा अनुबंध की आवश्यक शर्तों पर विचार करना अतिश्योक्तिपूर्ण नहीं होगा।

प्रत्येक नागरिक को अपने परिवार की भलाई का ध्यान रखना चाहिए, औरमालिकों और प्रबंधकों को बस अपनी कंपनी की संपत्ति की देखभाल करने के लिए बाध्य किया जाता है। जीवन, संपत्ति और स्वास्थ्य बीमा अप्रत्याशित परिस्थितियों के परिणामस्वरूप होने वाले अनियोजित खर्चों से उद्यम के साथ-साथ परिवार की रक्षा करने में मदद करता है। ग्राहक और कंपनी के बीच एक समझौते के समापन के माध्यम से सेवाएं प्रदान की जाती हैं। इस तरह के समझौतों को दो प्रकारों में बांटा गया है: व्यक्तिगत बीमा और संपत्ति बीमा।

जीवन बीमा

बीमा अनुबंधों की आवश्यक शर्तें क्या हैं? यह सेवा सभी बीमित नागरिकों के जीवन और मृत्यु से संबंधित संपत्ति के हितों की सुरक्षा प्रदान करती है। यह विकल्प आमतौर पर पॉलिसीधारकों और बीमित व्यक्तियों के दीर्घकालिक हितों से जुड़ा होता है क्योंकि जीवन को एक दीर्घकालिक स्थिति के रूप में माना जाता है, और, तदनुसार, मृत्यु की शुरुआत को दूर और अप्रत्याशित के रूप में देखा जाता है। जीवन बीमा के लाभों में शामिल हैं:

• जोखिम भरी घटनाओं पर भुगतान पर कर नहीं लगता है। "अस्तित्व पर" भुगतान पर आय कर केवल मुआवजे की राशि और योगदान के बीच अंतर पर पुनर्वित्त दर के आकार को घटाकर लगाया जाता है।
• ग्राहक एक विशेष आवेदन के साथ कर अधिकारियों को आवेदन कर सकता है और पांच की अवधि के लिए स्वैच्छिक जीवन बीमा समझौते के तहत भुगतान किए गए योगदान की राशि (लेकिन हस्तांतरित व्यक्तिगत आयकर से अधिक नहीं) में कर कटौती वापस कर सकता है। साल या उससे अधिक। ऐसा बीमा व्यक्ति को और क्या देता है?
• मृत्यु की स्थिति में भुगतान विरासत में शामिल नहीं है। यह केवल उसी को प्राप्त होता है जिसे संकेत दिया जाता है। यह परिवार के सबसे कमजोर सदस्यों की देखभाल कर रहा है। तो आप रक्षा कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, पोते या बच्चों को पहले सेशादी।
• नीति को विशेष दर्जा प्राप्त है। तथ्य यह है कि वे संपत्ति नहीं हैं, इसलिए उन्हें तीसरे पक्ष द्वारा नहीं लगाया जा सकता है। उन्हें गिरफ्तार, जब्त या, उदाहरण के लिए, तलाक में विभाजित नहीं किया जा सकता है।

सामाजिक बीमा के मूल सिद्धांत निम्नलिखित हैं।

स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य सुरक्षा कार्यों की प्रभावशीलता में एक उचित रूप से संगठित हामीदारी प्रक्रिया एक महत्वपूर्ण कारक है। यह कंपनी के लिए जोखिम चयन को कम करता है, जिससे बीमाकर्ताओं के लिए संभावित नुकसान के अनुकूल चयन की अनुमति मिलती है। स्वास्थ्य बीमा के लिए हामीदारी की जानकारी का स्रोत आवेदन में प्रश्नावली है, साथ ही उपस्थित चिकित्सकों की चिकित्सा रिपोर्ट, विशेष प्रमाण पत्र, और इसी तरह। एक व्यक्ति को स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी यही देती है:

• सबसे पहले, यह वित्तीय संसाधनों की सुरक्षा की गारंटी है, क्योंकि सेवा की खरीद के बाद, कार्यक्रम के तहत चिकित्सा देखभाल का कोई भी खर्च कंपनी द्वारा वहन किया जाएगा।
• क्लाइंट के लिए सबसे इष्टतम चिकित्सा संस्थानों में चिकित्सा सेवाओं की आवश्यक मात्रा के साथ एक कार्यक्रम चुनना।
• गारंटी है कि एक नागरिक को उसके द्वारा चुने गए बीमा कार्यक्रम के ढांचे के भीतर समय पर योग्य चिकित्सा सहायता प्राप्त होगी।
• चिकित्सा संस्थानों में आवश्यक चिकित्सा देखभाल के संगठन सहित उभरते मुद्दों पर संपर्क केंद्र में विशेषज्ञों से चौबीसों घंटे मुफ्त परामर्श की उपलब्धता।
• सेवाओं का चल रहा गुणवत्ता नियंत्रण प्रदान करनाअस्पताल की सुविधा से पहले वकालत के साथ।

अगला, नागरिकों की संपत्ति की रक्षा के मुद्दे पर विचार करें।

संपत्ति बीमा

नागरिक संहिता के अनुच्छेद संख्या 929 के अनुसार, इस तरह के एक समझौते में पॉलिसीधारकों या अन्य लाभार्थियों को एक सशर्त प्रीमियम के लिए विशेष संगठनों के दायित्वों के लिए, एक उपयुक्त मामला होने पर, नुकसान के लिए भुगतान करने के लिए प्रदान किया जाता है दस्तावेज़ द्वारा निर्धारित राशि में बीमित संपत्ति के नुकसान या क्षति से जुड़ा हुआ है। संपत्ति बीमा नियमों का कड़ाई से पालन किया जाना चाहिए।

एक संपत्ति बीमा समझौते के तहत, कंपनियों को निम्नलिखित हितों की रक्षा करने का अधिकार है:

• विशिष्ट संपत्ति की मृत्यु, हानि, क्षति या कमी के जोखिम।
• उद्यमी गतिविधि से नुकसान का जोखिम, जो उद्यमी के प्रतिपक्षों द्वारा उनके दायित्वों के उल्लंघन के परिणामस्वरूप या उसके नियंत्रण से परे परिस्थितियों के कारण गतिविधि की स्थितियों में बदलाव के कारण उत्पन्न होता है। जोखिमों की इस श्रेणी में अपेक्षित आय प्राप्त करने में विफलता भी शामिल है।
• जीवन या संपत्ति के नुकसान से उत्पन्न दायित्वों के लिए दायित्व के जोखिम।

अगला, हम CASCO और OSAGO के बारे में बात करेंगे।

ऑटो बीमा

कार बीमा की लोकप्रियता हमारे देश में सड़कों पर कारों की संख्या में वृद्धि से जुड़ी है। यह, बदले में, दुर्घटनाओं की संख्या में वृद्धि को जल्दी से प्रभावित करता है, जो न केवल कार मालिकों के स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकता है, बल्कि इसके अतिरिक्त जेब को भी प्रभावित कर सकता है। के सिलसिले मेंयही कारण है कि CASCO पंजीकरण के लिए एक विश्वसनीय संगठन में आवेदन करना इतना महत्वपूर्ण है। विश्वसनीय सेवा प्रदाता से ऐसी पॉलिसी खरीदकर, नागरिक अनुकूल शर्तों पर सुरक्षा प्राप्त करते हैं। दुर्घटना की स्थिति में, ऑटो बीमा कार की मरम्मत और पीड़ितों के इलाज की लागत की भरपाई करता है। संबंधित मामला सामने आने के बाद ही कंपनी से संपर्क करना जरूरी है।

हर कार मालिक के लिए अनिवार्य कार बीमा पॉलिसी नितांत आवश्यक है। मोटर वाहन संचालन के लिए एक समान शर्त वर्तमान कानून में निर्धारित है। OSAGO नीति उस क्षति की भरपाई करती है जो चालक अनजाने में सड़क यातायात की प्रक्रिया में किसी अन्य भागीदार को देता है।

कास्को लाइन के तहत कार का बीमा कराना उन नागरिकों के लिए सही निर्णय है जो अपनी सुरक्षा को विशेष महत्व देते हैं। OSAGO के विपरीत, यह बीमा कार को चोरी और अन्य प्रकार के नुकसान से बचा सकता है। आधुनिक कंपनियां अपने ग्राहकों को यातायात पुलिस से प्रमाण पत्र की अनिवार्य प्रस्तुति के बिना कांच, शरीर के अंगों और हेडलाइट्स की बहाली के साथ-साथ CASCO के तहत वाहनों की स्थिर सुरक्षा प्रदान करती हैं। इसके अलावा, इस तरह से एक कार का बीमा करने का निर्णय लेते समय, लोग दुर्घटना स्थल से उसकी निकासी से जुड़ी लागतों को कवर करने पर भरोसा कर सकते हैं। इस बीमा के निष्पादन में, एक नियम के रूप में, ड्राइवर की गलती से दुर्घटना होने पर भी भुगतान शामिल होता है।

इस गतिविधि का सार

बीमा का सार क्या है? यह इस तथ्य में निहित है कि ये, सबसे पहले, द्विपक्षीय आर्थिक संबंध हैं, यह मानते हुए कि बीमित व्यक्ति आवश्यक योगदान का भुगतान करता हैऔर कंपनी से भुगतान की राशि, कानून या अनुबंध द्वारा निर्धारित एक उपयुक्त मामले की घटना के अधीन, अपने लिए सुरक्षित करता है।

अगला, आइए जानें कि बीमा कंपनी का काम किस पर आधारित है।

लाभदायक बीमा पोर्टफोलियो

ऐसा पोर्टफोलियो कंपनी और उसके ग्राहकों के बीच संपन्न सभी अनुबंधों का योग होता है। इसकी प्रभावशीलता का मूल्यांकन लाभप्रदता के मापदंडों द्वारा, जोखिम के स्तर और प्रकार द्वारा और साथ ही लाभप्रदता द्वारा किया जाता है। बीमा पोर्टफोलियो एक अलग दस्तावेज या ऐसी सूची नहीं है। वास्तव में, हम एक विशेष संगठन के सभी बीमित व्यक्तियों के आधार के बारे में बात कर रहे हैं जिन्होंने नीतियां खरीदी हैं और इसलिए उपयुक्त घटनाओं की स्थिति में इससे मुआवजे की मांग करने का अधिकार है। प्रत्येक ग्राहक के लिए एक व्यक्तिगत खाता बनाया जाता है, जिस पर अनुबंध के समापन से पहले और बाद में एकत्र की गई सभी जानकारी दर्ज की जाती है। इस तरह की जानकारी के आधार पर, संपन्न समझौते के तहत जोखिम के स्तर और अनिवार्य भुगतान की राशि की गणना की जाती है।

लाभदायक बीमा पोर्टफोलियो के गठन का क्या अर्थ है? नकद योगदान की मात्रा के संदर्भ में जितने अधिक अनुबंध बीमाकर्ता निष्कर्ष निकालने में सक्षम थे, पोर्टफोलियो की स्थिरता उतनी ही अधिक होगी। यह नियम सभी कंपनियों के लिए काम करता है, बीमाकृत वस्तुओं की बारीकियों की परवाह किए बिना। सच है, पोर्टफोलियो में जितने अधिक समझौते शामिल हैं, जोखिम और लाभप्रदता के स्तर का आकलन करना उतना ही कठिन है। कुछ कंपनियों के लिए, समाप्त दस्तावेजों की मात्रा कई सौ हजार तक पहुंच सकती है, और कभी-कभी लाखों भी। मूल्यांकन प्रक्रिया में तेजी लाने के लिएलाभप्रदता, जोखिम और लाभप्रदता का आकलन करने के लिए विशेष विधियों और तकनीकों का उपयोग किया जाता है:

• सजातीय वस्तुओं को एक माना जाता है। उदाहरण के लिए, जब दो या दो से अधिक नागरिक आग या बाढ़ की स्थिति में अपने घरों का बीमा करते हैं, जो एक ही सड़क पर स्थित हैं। ऐसी वस्तुओं को एक माना जाना चाहिए, क्योंकि प्राकृतिक आपदा की स्थिति में उन सभी को नुकसान होने की बहुत संभावना है।
• हालांकि, पॉलिसी की लागत के साथ-साथ भुगतान की राशि की गणना बीमा वस्तुओं की भौतिक स्थिति के आधार पर की जानी चाहिए।
• एक निश्चित क्षेत्र, देश और बीमित वस्तु की गतिविधि के क्षेत्र के लिए सांख्यिकीय डेटा को ध्यान में रखें।

सभी पॉलिसियों को जोखिम के घटित होने की संभावना और भुगतान की राशि के अनुसार वर्गीकृत किया जाता है। यह खतरे को विशिष्ट, उच्च, मध्यम और निम्न में विभाजित करने की प्रथा है। तदनुसार, बीमा वस्तु के पहले मूल्यांकन और अनुबंध को तैयार करने के बाद, इसे एक निश्चित जोखिम श्रेणी के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, और उसके बाद ही पूरे पोर्टफोलियो का मूल्यांकन किया जाता है। आगे, हम इसके प्रकारों पर चर्चा करेंगे।

बीमा पोर्टफोलियो के प्रकार

उन सभी को गतिविधि के क्षेत्र द्वारा वर्गीकृत किया जाता है, उदाहरण के लिए, गृह बीमा या ऑटो बीमा, साथ ही साथ जोखिम की डिग्री। निम्नलिखित प्रकार प्रतिष्ठित हैं:

• क्लासिक पोर्टफोलियो में उन प्रकार की वस्तुएं शामिल हैं जिनका उपयोग लंबे समय से किया जा रहा है। इसमें स्वैच्छिक और अनिवार्य संपत्ति बीमा के अनुबंध शामिल हैं। साथ ही, जोखिम मध्यम है, और लाभप्रदता छोटी है, हालांकि, स्थिर है। इस प्रकार की सेवा का उपयोग करने के लिए, एक कंपनी के पास होना चाहिएवित्तीय ताकत का एक महत्वपूर्ण अंतर।
• विशेषीकृत पोर्टफोलियो। यह एक प्रकार है जब वस्तुओं के साथ गतिविधि के वे क्षेत्र, जिनके उपयोग को एक संकीर्ण रूप से विशिष्ट उद्देश्य से अलग किया जाता है, एक वस्तु के रूप में कार्य करते हैं। उदाहरण के लिए, अंतरिक्ष बीमा, मुद्रा की सुरक्षा और विनिमय जोखिम। ऐसी वस्तुओं के लिए जोखिम विशिष्ट हैं, और लाभप्रदता अधिक है। कानूनी संस्थाएं जिनके पास आवश्यक अधिकृत पूंजी है और इस प्रकार की गतिविधि करने के लिए राज्य का लाइसेंस है, उन्हें विचाराधीन किस्मों में संलग्न होने का अधिकार है।
• संयुक्त पोर्टफोलियो एक विशिष्ट और क्लासिक प्रकार के बीमा के तत्वों को जोड़ता है। यह दृष्टिकोण जोखिम को कम करना संभव बनाता है, लेकिन उपज भी कम हो सकती है।

उपरोक्त सूचीबद्ध विकल्पों के अलावा, एक और विशेष प्रकार है, अर्थात् एक संतुलित पोर्टफोलियो। इसकी ख़ासियत यह है कि लाभप्रदता के मामले में सभी वस्तुएं सजातीय हैं, और जोखिम के मामले में, पोर्टफोलियो में शामिल प्रत्येक पॉलिसी की कीमत भी समान है।

बीमा हामीदारी का लक्ष्य दिवालियेपन को रोकना है।

बीमा संगठनों का दिवाला

इस गतिविधि के लिए उद्यमियों को व्यावसायिक रणनीति विकसित करने और लागू करने में अधिक सतर्क रहने की आवश्यकता है। यह देखते हुए कि यह न केवल सबसे अधिक लाभदायक है, बल्कि सबसे जोखिम भरा प्रकार की गतिविधि भी है, कई, अपनी ताकत की गणना किए बिना, दिवालिया हो जाते हैं। अक्सर दिवालियेपन का कारण एक उद्यमी द्वारा किया गया प्रयास होता हैविशाल बीमा बाजार में डंपिंग में संलग्न हैं। लेकिन बीमाकर्ता शांत हो सकते हैं, क्योंकि मौजूदा कानून के अनुसार, बर्बाद होने के बाद, पोर्टफोलियो को किसी अन्य कंपनी में स्थानांतरित कर दिया जाता है या इसे राज्य के अस्थायी प्रबंधन में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

हमने माना कि यह बीमा में हामीदारी है।