राज्य समर्थन के साथ बंधक: प्राप्त करने की शर्तें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

जो लोग बंधक ऋण के साथ घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं, वे कई विकल्पों और कार्यक्रमों से गुजरते हैं। और अक्सर राज्य के समर्थन के साथ एक बंधक पर रुक जाता है। इसके पक्ष और विपक्ष क्या हैं, साथ ही प्राप्त करने और भुगतान की शर्तें, हम नीचे समझेंगे।

बंधक क्या है?

अपना कोना खरीदना रूस में हर दूसरे परिवार का काम है। सोवियत वर्षों में, माता-पिता के साथ रहने का आदर्श माना जाता था, लेकिन तब मानसिकता अलग थी। आज युवा स्वतंत्रता और स्वायत्त जीवन के लिए प्रयासरत हैं। समस्या यह है कि ऐसी अच्छी इच्छा का अंत हमेशा अच्छा नहीं होता। और सभी क्योंकि अचल संपत्ति खरीदने के लिए बचत की आवश्यकता होती है।

ऐसी स्थिति में कैसे रहें जब रिजर्व में पर्याप्त पैसा नहीं है, लेकिन आप अपने अपार्टमेंट या घर में रहना चाहते हैं? यह वह जगह है जहां सरकार समर्थित बंधक के बारे में सोचने का समय है। इस तरह के उधार से आप अब वर्ग मीटर प्राप्त कर सकते हैं, और कुछ समय के लिए उनके लिए भुगतान कर सकते हैं।और सब कुछ ठीक हो जाएगा, बहुत से लोगों के पास रहने की जगह है केवल गिरवी रखने के लिए धन्यवाद, लेकिन फिर भी पूरी तरह से नहीं।

उधार देने का सार

सरकार समर्थित गिरवी का क्या मतलब है, और देश इतनी लागत क्यों उठा रहा है? सब कुछ काफी सरल है और स्पष्टीकरण में कई बिंदु लगेंगे:

• सरकार के समर्थन के लिए धन्यवाद, रियल एस्टेट उद्योग अपने पैरों पर है, डेवलपर्स विश्वसनीय हैं और निर्माण के लिए तैयार हैं।
• आवास की गुणवत्ता बढ़ रही है, क्रमशः सेवा जीवन और सुरक्षा भी।
• सरकार समर्थित गिरवी के आगमन के साथ, लोग अधिक आवास ऋण ले रहे हैं, जो हमें पहले बिंदु पर वापस लाता है।
• आबादी की उन श्रेणियों के जीवन में सुधार हो रहा है जो अपने दम पर आवास की समस्या का समाधान नहीं कर सकते (विकलांग लोग, बड़े परिवार, एकल-माता-पिता वाले परिवार)।

सरकार समर्थित बंधक कार्यक्रमों की लोकप्रियता का कारण

और लोकप्रियता निम्न कारणों से है:

1. सबसे महत्वपूर्ण में से एक असमर्थित बंधक की तुलना में कम ब्याज दर है। हालांकि दो या तीन प्रतिशत महत्वहीन लगते हैं, वे परिवार के बजट को बहुत बचाएंगे।
2. सुरक्षित डील की गारंटी। इस कार्यक्रम के लिए अच्छी प्रतिष्ठा और बंधक ऋण जारी करने में व्यापक अनुभव वाले बैंकों का चयन किया जाता है, जिन्हें सभी शर्तों का पालन करने की गारंटी दी जाती है।
3. आवास का अधिग्रहण केवल उन्हीं विकासकर्ताओं के माध्यम से संभव है जो सीधे राज्य के कार्यक्रम में शामिल हैं। यह बहुत सफल है, क्योंकि विक्रेता को ईमानदारी के लिए जाँचने की कोई आवश्यकता नहीं है,राज्य ने यह बहुत पहले किया था।
4. ऐसे ऋण बैंकों द्वारा अधिक बार स्वीकृत किए जाते हैं। और यह सब इस तथ्य के कारण है कि राज्य लागतों को विभाजित करता है और उस व्यक्ति के लिए प्रतिज्ञा करता है जिसे बंधक ऋण की आवश्यकता होती है।
5. आपको किसी ऐसी चीज़ के लिए अपना पैसा देने की ज़रूरत नहीं है जो समाप्त अनुबंध में निर्दिष्ट नहीं है। यदि बैंक का भागीदार राज्य है, तो अनुबंध की सभी शर्तें सरल हैं, समझ में आती हैं और कोई दूसरा तल नहीं है।

ये सभी कारण वास्तव में ऐसे कार्यक्रमों के सही चुनाव की पुष्टि करते हैं। यदि आप उन्हें वरीयता देते हैं, तो आपके आवास की गारंटी कम से कम समय में दी जाती है।

उधारकर्ता से क्या आवश्यक है?

राज्य समर्थित बंधक कार्यक्रम को पहले आने वाले द्वारा अनुमोदित नहीं किया जाएगा। स्वीकृत होने के लिए, उधारकर्ता को सभी बैंक अनुरोधों को पूरा करना होगा।

ध्यान देने वाली पहली बात यह है कि ऋण बंद करने के समय 18-21 वर्ष की आयु और 65 वर्ष तक की आयु सीमा (एक संभावित आंकड़ा 75 वर्ष पुराना है)। उधारकर्ता रूसी संघ का नागरिक होना चाहिए। सरकार समर्थित बंधक कार्यक्रम में भाग लेने के लिए कम से कम छह महीने का निरंतर कार्य अनुभव भी एक शर्त है।

इस प्रकार के ऋण को केवल तभी स्वीकृत किया जाता है जब किसी व्यक्ति की आय जो बंधक प्राप्त करना चाहता है, आपको न केवल मासिक किस्त का भुगतान करने की अनुमति देता है, बल्कि जीवन की आवश्यकताओं का भी भुगतान करने की अनुमति देता है। बहुत बार, बैंक एक व्यक्ति के लिए नहीं, बल्कि कई के लिए बंधक ऋण जारी करते हैं। फिर मासिक योगदान सीमा की गणना ऋण में भाग लेने वाले सभी व्यक्तियों की आय को ध्यान में रखकर की जाती है। महत्वपूर्ण बात यह है कि अधिकतम भुगतान कभी भी आय के पैंतालीस प्रतिशत से अधिक नहीं होता, चाहे कुल आंकड़ा कुछ भी हो। पत्नी औरपति भी सह-उधारकर्ता हैं।

आज, एक दर्जन से अधिक बैंक सरकारी सहायता से गिरवी ऋण प्रदान नहीं करते हैं।

बंधक ऋण देने के विपक्ष

ऐसा लगता है कि ब्याज दर कम है, और आवास पाने का एक विश्वसनीय तरीका है, लेकिन अभी भी नुकसान हैं।

राज्य के साथ सहयोग करने वाले इतने बैंक नहीं हैं। और एक उपयुक्त ऋणदाता का चुनाव, उदाहरण के लिए, छोटे शहरों में बहुत मुश्किल है।

ब्याज दर भी इतनी आसान नहीं है। ये 11% केवल उस समय से लागू होते हैं जब अचल संपत्ति स्वामित्व में जाती है। निर्माण अवधि के दौरान ब्याज दर बढ़ जाती है।

अनिवार्य डाउन पेमेंट, जो गिरवी राशि का कम से कम बीस प्रतिशत होना चाहिए, अब तक समाज के सभी वर्गों में नहीं पाया जा सकता है, एकत्र किया जा सकता है, उधार लिया जा सकता है।

बैंकों के पास डेवलपर्स की स्वीकृत सूची है। उनसे अचल संपत्ति खरीदकर, उधारकर्ता बंधक ऋण पर कम ब्याज दर पर भरोसा कर सकता है। यदि किसी व्यक्ति ने किसी ऐसे डेवलपर से एक अपार्टमेंट चुना है जो इस सूची में शामिल नहीं है, तो इसमें कोई आश्चर्य नहीं होना चाहिए कि बंधक ऋण पर ब्याज दर अधिक हो जाएगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि उधारकर्ता 2018 सरकार समर्थित बंधक कार्यक्रम के लिए पात्र नहीं है।

इन कार्यक्रमों की संभावना कुछ भी हो, लेकिन आरक्षण की संख्या प्रभावशाली है। उदाहरण के लिए, केवल नए भवनों में आवास और केवल एक हाथ में सीधे बेचे जाने पर ही कार्यक्रमों में भाग लेने के लिए विचार किया जाता है।

किस पर लागू करें?

हर व्यक्ति नहीं कर सकताबंधक के भुगतान में राज्य से राहत पर भरोसा करें। सबसे पहले, इस प्रकार की सहायता निम्नलिखित सामाजिक तबकों को प्रदान की जाती है:

• सार्वजनिक संगठनों जैसे चिकित्सा संस्थानों, सैन्य इकाइयों, शैक्षणिक संस्थानों में काम करने वाले लोग;
• जिनके पास रहने के लिए पर्याप्त वर्ग मीटर नहीं है (बारह वर्ग मीटर से कम);
• आवास की स्थिति में सुधार के लिए मदद के लिए कतार में खड़े लोग;
• मातृत्व पूंजी वाले परिवार (राज्य समर्थन के साथ एक परिवार बंधक उनके लिए उपयुक्त है)।

उधारकर्ता को क्या करना चाहिए?

किसी को तब तक गिरवी नहीं मिलेगी जब तक वे बैंक की निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते:

1. जीवन का बीमा (अनिवार्य), अचल संपत्ति खरीदी और संभावित विकलांगता। बेशक, कुल भुगतान बढ़ता है, लेकिन बीमा के बिना कोई भी बैंक वह जोखिम उठाने को तैयार नहीं है। एकमात्र अच्छी खबर यह है कि बीमा की लागत को उसी तरह विभाजित किया जाता है जैसे बंधक भुगतान। लेकिन राज्य के कर्मचारियों के लिए बीमा कोई शर्त नहीं है।
2. डाउन पेमेंट और सह-उधारकर्ताओं की अनुपस्थिति में, मौजूदा संपत्ति के लिए एक प्रतिज्ञा समझौता करने की अनुमति है।
3. जब तक बंधक ऋण का भुगतान नहीं किया जाता, तब तक कोई आवास लेनदेन नहीं किया जा सकता है। यानी मालिक इसे बेच नहीं सकता, एक्सचेंज नहीं कर सकता, किराए पर नहीं दे सकता। यदि बैंक ने इस तरह के उल्लंघन का खुलासा किया है, तो उसे अपनी अवधि के अंत से पहले ऋण की पूरी चुकौती की मांग करने का अधिकार है।
4. यदि मासिक भुगतानों को नज़रअंदाज कर दिया जाता है और उधारकर्ता वास्तविक से खराब डिफॉल्टर बन गया है,बैंक नीलामी में संपत्ति बेच सकता है। ऐसी स्थिति में, उधारकर्ता आवास और बंधक ऋण दोनों खो देता है, और बैंक अपार्टमेंट के पुनर्विक्रय से अपने नुकसान की भरपाई करता है। ऐसी स्थिति में, राज्य के समर्थन से बंधक पुनर्वित्त बचाव के लिए आएगा।
5. एक व्यक्ति जो बंधक ऋण के लिए आवेदन करना चाहता है, उसे कम से कम पांच साल तक काम करना चाहिए। और एक बंधक के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ता का एक स्थान पर कार्य अनुभव छह महीने से कम नहीं होना चाहिए।
6. राज्य समर्थित परिवार गिरवी और अन्य जैसे कार्यक्रम आपको द्वितीयक बाजार में घर खरीदने की अनुमति नहीं देते हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि इस मामले में विकास को प्रेरित नहीं किया जाता है और राज्य अपने पैसे को घर के मालिकों द्वारा अनुचित मार्क-अप पर बर्बाद नहीं करना चाहता है।
7. बंधक के लिए राज्य समर्थन के लिए एक महत्वपूर्ण शर्त यह है कि केवल एक रूसी नागरिक ही इसके लिए आवेदन कर सकता है।

बंधक शर्तें

बंधक वाले परिवारों के लिए सरकारी सहायता कुछ शर्तों के अधीन है, जैसे:

• प्रतिशत बारह से अधिक नहीं;
• सबसे छोटी बंधक ऋण अवधि 5 वर्ष है, सबसे लंबी अवधि 30 वर्ष है;
• क्षेत्रों में राशि तीन मिलियन रूबल तक सीमित है, और मास्को क्षेत्र में - 8 मिलियन;
• प्रोग्राम पार्टनर के साथ ही घर खरीदना संभव है;
• राज्य के साथ ऐसी शर्तों पर सहयोग करने वाले बैंक बंधक समझौते के समर्थन, रखरखाव और हस्ताक्षर के लिए कमीशन नहीं लेते हैं;
• यदि ऋण आवेदक के पास धन की कमी है, तो दो और सह-उधारकर्ताओं की अनुमति है;
• पुरुषों के लिए आयु सीमा 21 और 65 और महिलाओं के लिए 50 है;
• संपत्ति मूल्य का कम से कम बीस प्रतिशत डाउन पेमेंट आवश्यक है।

यह सब तभी काम करता है जब उधारकर्ता केवल एक 6 सरकार समर्थित बंधक कार्यक्रम 2018 में भागीदारी पर भरोसा कर सकता है। उन लोगों के बारे में क्या है जो कई सरकारी कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं? बिल्कुल नहीं। यदि कोई व्यक्ति राज्य का कर्मचारी है और साथ ही उसके पास मातृत्व पूंजी है, तो आपको एक प्रकार का बंधक कार्यक्रम चुनना होगा।

आवेदन कैसे करें?

बंधक ऋण पर निर्णय लिया? यह पता लगाना बाकी है कि इसके लिए क्या आवश्यक है:

• सबसे पहले, आपको रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट चाहिए।
• पिछले छह महीनों की आय का प्रमाण।
• करदाता पहचान संख्या (टिन)।
• पुरुषों के लिए, एक सैन्य आईडी आवश्यक है।
• वांछित संपत्ति के लिए दस्तावेज (वे प्रत्यक्ष मालिक से लिए गए हैं, इनमें एक तकनीकी पासपोर्ट, स्वामित्व का प्रमाण पत्र, भूकर पासपोर्ट शामिल हैं)।
• विवाह प्रमाण पत्र (पति/पत्नी में से किसी एक द्वारा अचल संपत्ति के अधिग्रहण के मामले में)।
• एक और पहचान दस्तावेज (ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट या एसएनआईएलएस)।
• एक दस्तावेज यह पुष्टि करता है कि एक व्यक्ति के पास वर्तमान में डाउन पेमेंट की राशि है।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह कैसे आवश्यक हो सकता है की एक अनुमानित सूची है। परहर बैंक की अलग-अलग आवश्यकताएं होती हैं। सलाहकार आपको सभी पेचीदगियों और आवश्यकताओं को समझने में मदद करेगा।

बंधक: चरण दर चरण निर्देश

1. पहले सही प्रॉपर्टी का चुनाव करें। लेआउट, क्षेत्र, बुनियादी ढांचा और बहुत कुछ जिन पर विचार करने की आवश्यकता होगी। साझेदार डेवलपर्स के साथ गलत गणना न करने के लिए, आपको बंधक ऋण देने में विशेषज्ञता वाली एजेंसी से संपर्क करना होगा। उनके पास आमतौर पर प्रोग्राम में शामिल डेवलपर्स की एक सूची होती है।
2. उधार देने वाला बैंक चुनें। उसी बंधक एजेंसी में, आप सभी कार्यक्रमों के बारे में अधिक जान सकते हैं और संभावित बैंकों पर विचार कर सकते हैं। चुनते समय, आपको ब्याज दरों, ऋण अवधि, मासिक भुगतान, डाउन पेमेंट पर ध्यान देना होगा।
3. बैंक के लिए आवश्यक दस्तावेज एकत्र करें।
4. एक बंधक समझौता तैयार करें। इस कदम के लिए कई कागजों पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता होती है, जो कर्ज की पूरी चुकौती तक रखे जाते हैं।
5. खरीदी गई संपत्ति का बीमा कराएं। इसके लिए आपको अतिरिक्त इशारे करने की जरूरत नहीं है क्योंकि यह ऑपरेशन सीधे बैंक में किया जाता है। उसने पहले ही एक बीमा कंपनी के साथ एक अनुबंध समाप्त कर लिया है और पैसा सीधे वहीं काट दिया जाता है। लेकिन अगर आप चाहें तो कोई भी आपको दूसरी बीमा कंपनी चुनने से मना नहीं करता है। यदि कंपनी को उधारकर्ता द्वारा चुना जाता है, तो बैंक को एक बीमा अनुबंध प्रदान करना होगा।
6. डेवलपर्स को फंड ट्रांसफर करें। ऋण की स्वीकृति के बाद धन को अलग-अलग तरीकों से स्थानांतरित किया जा सकता है - एक डेबिट खाते में जमा किया जाता है जो इस बैंक में नहीं खोला जाता है, इस बैंक में स्थित एक बंधक भुगतान के लिए,विक्रेता निपटान के लिए चालान।
7. पंजीकरण कक्ष में लेनदेन को पंजीकृत करें। अचल संपत्ति के स्वामित्व को प्रमाणित करने वाला एक दस्तावेज हाथ में जारी किया जाता है। इस दस्तावेज़ का मूल बैंक को दिया जाता है, और एक नोटरीकृत प्रति अपने लिए छोड़ दी जाती है। ऐसा बीमा बैंक को उधारकर्ताओं के कपटपूर्ण कार्यों से बचाता है।

सरकारी कार्यक्रमों के प्रकार

राज्य कई प्रकार के बंधक कार्यक्रमों और विभिन्न बैंकों में समर्थन करता है।

"वीटीबी 24" से राज्य समर्थन के साथ बंधक

सभी मुख्य पैरामीटर अन्य बैंकों से बहुत भिन्न नहीं हैं जो इस तरह के बंधक कार्यक्रम प्रदान करते हैं। अधिकतम स्वीकृत राशि आठ मिलियन रूबल तक पहुंच गई। वार्षिक ब्याज दर नहीं बदली और 11.4% के बराबर थी। ऋण की अधिकतम परिपक्वता तीस वर्ष थी और इसे बंधक को जल्दी बंद करने की अनुमति दी गई थी।

Sberbank से सरकारी सहायता के साथ बंधक

यह पहला बैंक था जिसने राज्य के साथ सहयोग किया। ब्याज दर की राशि 11.4% से अधिक नहीं थी। न्यूनतम डाउन पेमेंट बीस प्रतिशत था। बंधक ऋण एक से तीस वर्ष की अवधि के लिए जारी किए गए थे। राज्य समर्थन वाले कार्यक्रम 2016 तक मौजूद थे और इस अवधि के बाद विस्तारित नहीं किए गए थे।

Rosselkhozbank से राज्य समर्थन के साथ बंधक

इस बैंक की ब्याज दर 30 साल के लिए 11.3 प्रतिशत है। न्यूनतम ऋण राशि 100,000 रूबल है, अधिकतम तीन से आठ मिलियन तक है(क्षेत्र के आधार पर)। कमीशन प्रदान नहीं किया जाता है, बीमा की आवश्यकता होती है। सह-उधारकर्ताओं की संख्या पति/पत्नी सहित तीन तक सीमित है। अगर आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो आप इसे तीन महीने के भीतर उपयोग कर सकते हैं।

गज़प्रॉमबैंक राज्य समर्थित बंधक

ब्याज दर - 11.4% से 12% तक। इस बैंक में, दर बीमा की उपलब्धता, डाउन पेमेंट की राशि और भुगतान अवधि से प्रभावित होती है। संपत्ति की कीमत की आधी से अधिक राशि जमा करने पर ब्याज दर को घटाकर 10.9% किया जा सकता है। दूसरे बच्चे वाले परिवार भी सरकार द्वारा समर्थित बंधक के लिए योग्य हैं।