उपभोक्ता ऋण उधार। बकाया के साथ उपभोक्ता ऋण देना

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

कई घरेलू वित्तीय संस्थानों में "ऑन-लेंडिंग कंज्यूमर लोन" नामक एक सेवा है। यह प्रक्रिया, एक नियम के रूप में, ग्राहक और बैंक दोनों के लिए फायदेमंद है। आखिरकार, यह उधारकर्ता को ऋण सेवा की शर्तों में सुधार करने की अनुमति देता है, और लेनदार - लेन-देन में देरी को रोकने के लिए। कुछ बैंक न केवल अपने स्वयं के लेन-देन को पुनर्वित्त करते हैं, बल्कि अपने प्रतिस्पर्धियों को भी, इस प्रकार उनके पोर्टफोलियो का हिस्सा ले लेते हैं।

आगे उधार देने के तीन मुख्य कारण

हम मुख्य रूप से लंबी अवधि के लिए जारी किए गए बड़े ऋणों के बारे में बात कर रहे हैं। ये वाहनों द्वारा सुरक्षित बंधक और ऋण हैं। बैंक उन मामलों में उपभोक्ता ऋण पुनर्वित्त की पेशकश करते हैं जहां उच्च संभावना है कि वे समस्याग्रस्त हो सकते हैं। फिर वित्तीय संस्थान रियायतें देते हैंग्राहक और दर में कमी (यदि संभव हो) या अवधि के विस्तार के साथ एक नया सौदा जारी करने के लिए सहमत हैं।

यदि हम ग्राहक के दृष्टिकोण से स्थिति पर विचार करते हैं, तो उसे पुनर्वित्त के बारे में सोचना चाहिए, जब, कुछ समय बाद, यह पता चला कि ऋण सबसे अनुकूल शर्तों पर जारी नहीं किया गया था। अपने कर्ज का कुछ हिस्सा चुकाने और व्यवहार में अपनी सॉल्वेंसी साबित करने के बाद, उधारकर्ता को एक निश्चित वफादारी पर भरोसा करने का अधिकार है।

दूसरा कारण है कि आप "ऑन-लेंडिंग कंज्यूमर लोन" सेवा का उपयोग क्यों कर सकते हैं - बहुत अधिक भुगतान। दुर्भाग्य से, कभी-कभी ग्राहक अपनी ताकत की गणना नहीं करता है, या समय के साथ परिस्थितियां बदलती हैं, बेहतर के लिए नहीं। और यह पता चला है कि स्थितियां काफी अच्छी लगती हैं, लेकिन एक व्यक्ति के लिए ऋण इतना भारी होता है कि वह अपनी आखिरी ताकत के साथ सचमुच इसका सामना करता है। फिर लंबी अवधि के लिए सौदे पर फिर से बातचीत करने या भुगतान योजना को बदलने में समझदारी है ताकि उधारकर्ता इसे वहन कर सके।

तीसरा कारण ऋणदाता को बदलने की इच्छा है। यदि ग्राहक किसी अन्य बैंक में सेवा करता है, वहां मजदूरी प्राप्त करता है, अन्य सेवाओं का उपयोग करता है, तो, शायद, उसे वहां उपभोक्ता ऋणों के पुनर्वित्त की पेशकश की जाएगी। स्वाभाविक रूप से, नए अनुबंध की शर्तें पिछले एक से बदतर नहीं होनी चाहिए, अन्यथा प्रक्रिया अपना अर्थ खो देगी।

कौन से बैंक यह सेवा प्रदान करते हैं?

कई बैंकों में शामिल "विदेशी" ऋण पुनर्वित्त। सबसे पहले, यह Sberbank जैसे बड़े सिस्टम संस्थानों की चिंता करता है। पर उधारउपभोक्ता ऋण यहां उनके ग्राहकों, जो शोधन क्षमता के कगार पर हैं, और बाहरी उधारकर्ताओं दोनों को प्रदान किए जाते हैं। बाद वाला सौदा तभी कर सकता है जब वर्तमान सौदे के तहत कोई देरी न हो।

वीटीबी बैंक में कंज्यूमर क्रेडिट ऑन लेंडिंग भी संभव है। यहां, जैसा कि सर्बैंक में है, वे पैसे देकर खुश हैं ताकि ग्राहक अपने खर्च पर "विदेशी" लेनदेन बंद कर सकें।

पुनर्वित्त नेता

उपरोक्त वित्तीय संस्थानों के अलावा, अल्फा-बैंक सार्वजनिक रूप से विदेशी उधारकर्ताओं को ऑन-लेंडिंग उपभोक्ता ऋण जारी करने के लिए आमंत्रित करता है। संस्था सक्रिय संचालन के इस क्षेत्र में खुद को एक नेता के रूप में रखती है और आबादी को नए पंजीकरण करके प्रतिकूल शर्तों पर निष्पादित लेनदेन से छुटकारा पाने का अवसर प्रदान करती है। विज्ञापन के अनुसार, यह संस्था किश्तों से लेकर गिरवी तक किसी भी ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए तैयार है। लेकिन वास्तव में, हम मुख्य रूप से काफी बड़े उपभोक्ता ऋणों के बारे में बात कर रहे हैं। हमेशा की तरह, बंधक और अन्य प्रकार के दीर्घकालिक सुरक्षित ऋण प्रमुख हैं।

सेवा की शर्तें

वे आमतौर पर लेन-देन के समय समान उत्पादों के लिए लागू लोगों के अनुरूप होते हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, सर्बैंक 20 साल तक की अवधि के लिए बंधक ऑन-लेंडिंग प्रदान करता है। वीटीबी और अल्फा-बैंक में भी यही स्थिति है। एक नए लेनदेन पर ब्याज दर राशि के साथ-साथ ग्राहक के साथ संबंधों पर निर्भर करेगी। इस प्रकार, Sberbank के लिए तरजीही पुनर्वित्त शर्तें प्रदान करता हैउद्यमों के कर्मचारियों ने वेतन परियोजनाओं पर यहां सेवा की। राष्ट्रीय मुद्रा में औसतन यह 14 से 16 प्रति वर्ष है।

वीटीबी में, ब्याज थोड़ा अधिक है (प्रति वर्ष 17 से), लेकिन अनुमोदन और पंजीकरण की प्रक्रिया तेज है। इस दिशा में नेता द्वारा सभी रिकॉर्ड पीटा जाता है - अल्फा-बैंक। वह केवल 12.2 प्रति वर्ष पर बंधक को नवीनीकृत करने की पेशकश करता है।

उपभोक्ता ऋणों का उधार कैसे दिया जाता है?

यदि कोई व्यक्ति अपने ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए दृढ़ है, तो उसे सबसे पहले उस संस्थान में आवेदन करना होगा जहां वह एक नया सौदा निष्पादित करने की योजना बना रहा है। एक नियम के रूप में, वे एक वेतन प्रमाण पत्र (बैंक की आवश्यकताओं के आधार पर छह महीने या एक वर्ष के लिए) और एक पासपोर्ट प्रदान करते हैं। कभी-कभी भविष्य के लेनदार ऋण के संतुलन और लेनदेन सेवा की गुणवत्ता पर एक दस्तावेज मांगते हैं। कुछ लोग स्वयं क्रेडिट ब्यूरो से इस जानकारी का अनुरोध करते हैं।

अगले चरण में, बैंक ग्राहक के लिए मौजूदा ऋण चुकाने के लिए एक नए ऋण पर सहमत होता है और अपने निर्णय के बारे में सूचित करता है। यदि यह सकारात्मक है, तो उधारकर्ता अपने बैंक को आगामी लेनदेन के बारे में सूचित करता है (उसकी सहमति के बिना पुनर्वित्त संभव नहीं है) और समझौते पर हस्ताक्षर करता है।

ऑन-लेंडिंग प्रक्रिया के दौरान जारी किए गए दस्तावेज़

अनुमोदन के चरण में ग्राहक द्वारा जमा किए गए आवेदन पत्र के अलावा, एक ऋण समझौता आवश्यक रूप से संपन्न होता है। सामान्य लेनदेन के विपरीत, फंड जारी करने का उद्देश्य किसी अन्य बैंक में ऋण चुकाना होगा। लेनदार के अनुरोध पर,एक अतिरिक्त बीमा अनुबंध। यह केवल उन मामलों पर लागू होता है जहां लेनदेन संपार्श्विक (अचल संपत्ति, कार या अन्य) द्वारा सुरक्षित है।

कुछ उधारदाताओं को संपार्श्विक के बीमा की आवश्यकता नहीं होती है, जो प्रक्रिया की लागत को काफी कम कर देता है, खासकर जब कार ऋण की बात आती है। लेन-देन का पुनर्वित्त करते समय, जिसके लिए अचल संपत्ति संपार्श्विक है, आपको बंधक समझौते पर फिर से बातचीत करनी होगी। यह आमतौर पर अतिरिक्त लागतों से जुड़ा होता है, क्योंकि इसे नोटरीकृत किया जाता है।

उपभोक्ता ऋण देरी के साथ

यदि लेनदेन अनुबंध की शर्तों के अनुसार किया जाता है, तो इसे पुनर्वित्त करना मुश्किल नहीं होगा। उल्लंघन किए गए दायित्वों वाले ऋणों के लिए स्थिति अलग है। अगर कर्जदार ने एक बैंक में देरी की, तो उसे दूसरे बैंक को अपनी सॉल्वेंसी साबित करने के लिए हर संभव कोशिश करनी होगी।

इसलिए अतिदेय लेन-देन के पुनर्वित्त की संभावना नहीं है (जब तक कि एक ही वित्तीय संस्थान के भीतर पुनर्गठन के हिस्से के रूप में)। बैंक अपने ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में रुचि रखता है। इसलिए, वह ग्राहक से आधे रास्ते में मिल सकता है और मौजूदा अतिदेय ऋण का भुगतान करने के लिए उसके लिए एक नया सौदा तैयार कर सकता है, लेकिन इस शर्त पर कि वह अपनी शोधन क्षमता के बारे में आश्वस्त है। इसलिए, एक समस्या ऋण का पुनर्वित्त सिद्धांत रूप में संभव है, लेकिन कुछ शर्तों के तहत (उदाहरण के लिए, वर्तमान सौदे के तहत कई "नियंत्रण भुगतान" करना)।

उधारकर्ता को क्या ध्यान देना चाहिए?

आगे बढ़ने से पहले उधार देने की आवश्यकता पर निर्णय लेने के बादप्रत्यक्ष पंजीकरण, आपको एक बार फिर से वर्तमान अनुबंध को पढ़ना चाहिए। यदि, इसकी शर्तों के अनुसार, उधारकर्ता को जल्दी चुकौती पर बैंक को गंभीर जुर्माना देना होगा, तो आप तुरंत पुनर्वित्त के बारे में भूल सकते हैं। आखिरकार, एक नया लेनदेन करने के बाद, ग्राहक को वर्तमान लेनदेन का पूरा भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाएगा। और इससे कर्ज की राशि में काफी वृद्धि होगी, इसलिए लाभ बहुत ही संदिग्ध होगा।

अन्य बातों के अलावा, आपको नए अनुबंध को ध्यान से पढ़ने की जरूरत है ताकि इसकी शर्तें अधिक गुलाम न बन जाएं। यदि, गहन विश्लेषण के बाद, ग्राहक यह समझता है कि यह उसके लिए फायदेमंद है, तो उसे तुरंत विचारों से कार्यों की ओर बढ़ना चाहिए।

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