वित्तीय जोखिमों का बीमा: प्रकार, नियम, शर्तें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

अक्सर किसी व्यक्ति को व्यावसायिक गतिविधियों के दौरान या अपने धन को बढ़ाने की कोशिश करने पर विपरीत प्रभाव पड़ता है। व्यवसाय का जोखिम से गहरा संबंध है। वे बाहरी और आंतरिक हैं, और गतिविधि के किसी भी चरण में उत्पन्न हो सकते हैं।

वित्तीय जोखिम बीमा: प्रकार, नियम, शर्तें

वित्तीय बाजारों के विकास ने दुनिया के सभी देशों को प्रभावित किया है। इससे वैश्वीकरण और उदारीकरण प्रक्रियाओं में तेजी आई, जिसने वैश्विक वित्तीय उद्योग में सभी प्रतिभागियों को सीधे प्रभावित किया। प्रत्येक व्यवसायी किसी न किसी रूप में इन कारकों के प्रभाव को महसूस करता है, इसलिए उसे अपने वित्त को प्रतिकूल परिस्थितियों से बचाने के लिए कदम उठाने के लिए मजबूर होना पड़ता है।

इस संदर्भ में वित्तीय जोखिमों का बीमा वित्तीय बाजारों में प्रत्येक भागीदार के लिए एक आवश्यक उपाय बन गया है, क्योंकि अब काफी अधिक जोखिम कारक हैं। यह नए वित्तीय साधनों, प्रणालियों और विधियों के कार्यान्वयन के कारण है। नवाचारों का कार्यान्वयन आदर्श रूप से जोखिमों को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन यह एक अलग प्रकृति की समस्याएं पैदा करता है।

यह तस्वीर जोखिम की भूमिका पर जोर देती है-प्रबंधकों, साथ ही साथ जो हो रहा है उसके लिए समय पर प्रतिक्रिया देने और पर्याप्त निर्णय लेने की उनकी क्षमता। इस मामले में एकमात्र सही बात यह है कि धन की बचत के उद्देश्य से बीमा और हेजिंग उपकरणों का उपयोग किया जाता है। निगम का लगभग पूरा भविष्य सही चुनाव पर निर्भर करता है।

रूस में वित्तीय बीमा

रूस के लिए भी यही प्रवृत्ति विशिष्ट है। वित्त की दुनिया में हाल के परिवर्तनों ने व्यापार जगत के प्रतिनिधियों को व्यापार करने पर अपने विचारों पर पूरी तरह से पुनर्विचार करने के लिए मजबूर किया है। पूरे उद्योग को विकसित करने की आवश्यकता के साथ-साथ वित्तीय जोखिमों का बीमा राज्य का सबसे महत्वपूर्ण कार्य बन गया है। आर्थिक चक्रों की निरंतरता इस बात पर निर्भर करती है कि यह कार्य कितनी सफलतापूर्वक हल किया जाता है।

फिर भी, निजी बीमा क्षेत्र पर राज्य के प्रभाव की व्यवस्था अभी भी नहीं बनी है। यह तस्वीर देश में आर्थिक सुधारों से जुड़े आंतरिक कारकों का प्रत्यक्ष परिणाम है। यह देश भर में बीमा के लिए सैद्धांतिक आधार की कमी का भी उल्लेख करने योग्य है। विशेष रूप से रूसी खंड और इसकी विशेषताओं के लिए वित्तीय जोखिमों का वर्गीकरण नहीं किया गया है।

विशेषताएं

वित्तीय जोखिम बीमा किसी उद्यम या निवेशक की संपत्ति के नुकसान के मामले में किया जाने वाला उपाय है। मुख्य शब्द "नुकसान के मामले" है। ये कारक एक अलग प्रकृति के हो सकते हैं: धन का असफल निवेश किया जा सकता है, प्रतिभूति बाजार में स्थिति खो सकती है, या बस चोरी हो सकती है।

सामान्य तौर पर, वित्त की दुनिया में सबसे अधिक जोखिम वाले क्षेत्रों को माना जाता हैवित्तीय-ऋण और विनिमय उद्योग। लेकिन पहला विकल्प आरक्षण की अनुमति देता है: उपभोक्ता या इसी तरह के छोटे ऋणों को ऋण देने के क्षेत्र में जोखिम माना जा सकता है, जहां बीमाधारक एक व्यक्ति है - गारंटर। एक्सचेंज मार्केट में ऐसा कोई इंस्ट्रूमेंट नहीं है।

जोखिम के प्रकार

इनमें शामिल हैं:

• फर्जी प्रतिभूतियां।
• नकली भुगतान दस्तावेज: भुगतान आदेश, कैशियर चेक या वारंट।
• प्रतिभूतियों का नुकसान।
• नकली कारोबार कारक।
• नकली नोट बैंक प्रचलन में आ रहे हैं।
• फर्जी योजनाओं में बैंक कर्मचारियों की भागीदारी।
• बैंक में जमा संपत्ति और धन की चोरी, क्षति या विनाश।
• यह लेखा दस्तावेजों, सॉफ्टवेयर और बैंक के सर्वर तक पहुंच पर लागू होता है।

उपरोक्त प्रकार के जोखिमों को वित्तीय कहा जाता है, लेकिन उन्हें संपत्ति के रूप में भी वर्गीकृत किया जा सकता है। उनके नाम के बावजूद, वित्तीय बाजार उपयुक्त प्रकार के वित्तीय जोखिम बीमा प्रदान करता है। उन पर विस्तार से विचार करें।

बीमा के प्रकार

कानून के विषयों के वित्त और संपत्ति के संरक्षण की अत्यधिक प्रासंगिकता को ध्यान में रखते हुए, निम्न प्रकार के बीमा की पेशकश की जाती है:

1. विनिमय जोखिम। विनिमय बाजार मुख्य रूप से लेनदेन के लिए भुगतान करने में असमर्थता, लेनदेन से कमीशन भुगतान प्राप्त करने में ब्रोकरेज फर्म की विफलता, प्रतिभूतियों के साथ असफल लेनदेन जैसे कारकों से प्रभावित हो सकता है।
2. अप्रत्यक्ष जोखिमप्रासंगिक हो जाते हैं जब कंपनी के नियंत्रण से परे कारणों से आय की हानि, अप्रत्याशित अतिरिक्त खर्च, अस्थायी और अतिरिक्त लाभ की हानि जैसी स्थितियां उत्पन्न होती हैं।
3. क्रेडिट बीमा जमा (बैंक या जमाकर्ता द्वारा बीमाकृत), वाणिज्यिक ऋण या विनिमय के बिलों पर किया जाता है। क्रेडिट दायित्वों की देर से चुकौती बैंक द्वारा बीमा की जाती है।
4. राज्य पर्यवेक्षी और नियामक प्राधिकरणों के अनधिकृत कार्यों के खिलाफ बीमा। इस मामले में, प्रक्रिया को रूसी संघ के नागरिक संहिता के विभिन्न प्रावधानों के दृष्टिकोण से माना जाता है और उपायों की एक पूरी श्रृंखला का प्रतिनिधित्व करता है। बीमा को क्षति के लिए आंशिक या पूर्ण मुआवजे के लिए निर्देशित किया जा सकता है। इस संदर्भ में एक बीमाकृत घटना को उद्यम में उत्पादन प्रक्रियाओं का ठहराव माना जाता है। यह पूर्ण या आंशिक हो सकता है। अंतिम परिणाम में, हुई क्षति के तथ्य पर विचार किया जाता है। इसके अलावा, उद्यम की गतिविधियों के बंद होने से कर्मचारियों और कई ठेकेदारों के लिए जोखिम पैदा होता है, जो नौकरी छूटने, मुकदमेबाजी और संबंधित लागतों, भागीदारों के साथ अनुबंध की शर्तों के उल्लंघन और अन्य नकारात्मक परिणामों में प्रकट होता है।

इतिहास और हकीकत

रूसी संघ में वित्तीय जोखिम बीमा के नियम 1992 से लागू संघीय कानून 4015-1 के अधीन हैं। इस दस्तावेज़ के अनुसार, बीमा कुछ शर्तों के साथ क्षतिपूर्ति की एक प्रक्रिया है। बीमा का उद्देश्य वित्तीय संपत्ति है, और साधनसुरक्षा एक बीमा कोष है, जो संपत्ति के मालिकों के मासिक योगदान से बनता है। जब कानूनी संस्थाओं के बीमा की बात आती है, तो प्रक्रिया न केवल आर्थिक कारकों पर लागू होती है, बल्कि एक अलग मूल की बड़ी परिस्थितियों को मजबूर करने के लिए भी लागू होती है।

आम नागरिकों के वित्तीय बीमा (रूस के लिए नई सेवा के सापेक्ष) के लिए, यहां एक बीमाकृत घटना को खोया हुआ लाभ, अप्रत्याशित नुकसान या वित्तीय लागत से जुड़े मुकदमे के रूप में माना जा सकता है।

इसी तरह इक्विटी धारकों के जोखिमों का बीमा किया जाता है। इस सेवा की प्रासंगिकता बड़ी संख्या में धोखेबाज इक्विटी धारकों से जुड़ी है जो बेईमान निर्माण कंपनियों के शिकार बन गए हैं। हालांकि, यह एकमात्र जोखिम कारक नहीं है। इसके अलावा, एक बीमाकृत घटना को बाजार की स्थितियों में तेज बदलाव, मूल्य परिवर्तन या डिफ़ॉल्ट माना जा सकता है। सभी मामलों में, क्षति के मुआवजे का गारंटर ग्राहक और बीमाधारक के बीच संपन्न एक वित्तीय जोखिम बीमा समझौता है।

अनुबंध की शर्तें

रूसी संघ में बीमा की शर्तें रूसी संघ के नागरिक संहिता द्वारा विनियमित हैं। प्रक्रिया में कई विशिष्ट चरण होते हैं। एक वित्तीय जोखिम बीमा अनुबंध लिखित रूप में तैयार किया जाना चाहिए, लेकिन यह मौखिक रूप से भी किया जा सकता है। मुद्दे के इस तरह के समाधान में कानूनी बल भी है, लेकिन कुछ शर्तों को पूरा करना होगा, जिनकी चर्चा नीचे की जाएगी।

यदि इस प्रकार का संबंध अनिवार्य प्रकार के राज्य बीमा को संदर्भित करता है, तो एक नागरिक को ही जारी किया जाता हैउनके मौखिक अनुरोध के आधार पर एक बीमा पॉलिसी। ऐसी नीति में पूर्ण कानूनी बल होगा और इसका उपयोग हर्जाना प्राप्त करने के लिए किया जाता है। यह संभावना रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 930 द्वारा प्रदान की गई है।

लिखित अनुबंध

रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 940 में कहा गया है कि कुछ मामलों में ग्राहक के साथ एक लिखित अनुबंध समाप्त किया जाना चाहिए, भले ही वित्तीय जोखिम या अन्य व्यावसायिक साधनों का स्वेच्छा से बीमा किया गया हो।

इसके अलावा, रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 941 के अनुसार, सजातीय संपत्ति के कई बीमा की आवश्यकता होने पर सामान्य नीतियों का उपयोग करने की अनुमति है। उदाहरण के लिए, यह डिलीवरी के लिए सामान हो सकता है। ऐसे में क्लाइंट के अनुरोध पर अलग-अलग लोगों के नाम से कई सामान्य नीतियां जारी की जा सकती हैं.

मौखिक अनुबंध

वित्तीय जोखिम बीमा की शर्तें पार्टियों की इच्छा व्यक्त करने वाले प्रावधानों का एक समूह हैं। एक मौखिक अनुबंध कानूनी बल प्राप्त करता है जब इसके संचालन की सभी परिस्थितियों को ध्यान में रखा जाता है, और पक्ष अपनी राय में एकमत होते हैं। लिखित रूप में संपन्न अनुबंधों में कुछ ख़ासियतें होती हैं। उदाहरण के लिए, यह दस्तावेज़ का प्रचार है। इस विशेषता का तात्पर्य है कि बीमाधारक को कानून के किसी भी विषय के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करना चाहिए जो उसे अपनी स्वतंत्र इच्छा से अपील करता है और बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम है। बीमा के क्षेत्र में सार्वजनिक अनुबंधों की सीमा अवधि 2 वर्ष से अधिक नहीं है।

कानूनी क्षेत्र में वित्तीय जोखिमों के बीमा के तरीके अदालत के माध्यम से एक समझौते के जबरन निष्कर्ष की अनुमति देते हैं, यदि बीमाधारकऐसा करने से इंकार करता है। इसका आधार रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 426 और 445 हैं। साथ ही बीमा की दरें सभी ग्राहकों के लिए समान होनी चाहिए। कानून का संदर्भ - रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 426।

आवश्यक शर्तें

किसी बीमा अनुबंध के कानूनी रूप से वैध होने के लिए, इसमें निम्नलिखित आइटम शामिल होने चाहिए:

1. बीमाकृत घटना की परिभाषा।
2. बीमा अनुबंध की वैधता का क्षेत्र।
3. बीमा की वस्तु।
4. बीमा राशि।
5. क्षति के लिए प्रक्रिया और मुआवजे की शर्तें।
6. अनुबंध की अवधि।
7. पॉलिसीधारक की देयता अवधि।
8. बीमा प्रीमियम की राशि और भुगतान की विधि।
9. क्या मैं बदलाव कर सकता हूँ।
10. किसी एक पक्ष के दायित्वों से बचने के उपायों के प्रकार।
11. विवादों का समाधान कैसे होगा।

साथ ही, अनुबंध में व्यक्तिगत शर्तें शामिल हो सकती हैं, जो पहले पार्टियों द्वारा मौखिक रूप से सहमत थीं।

अनुबंध समाप्त करने की प्रक्रिया

संपत्ति के नुकसान से जुड़े वित्तीय जोखिमों के बीमा के क्षेत्र में, विभिन्न प्रणालियाँ हैं जो टैरिफ और प्रदान की जाने वाली सेवाओं की सूची में भिन्न हैं। आपको ऐसे बीमाकर्ता पर दांव नहीं लगाना चाहिए जो कम प्रीमियम देने को तैयार हो। यह प्रदान की गई सेवाओं की सीमित सूची के कारण हो सकता है।

व्यवहार में अक्सर ऐसे मामले होते हैं जब बीमा कंपनियां नुकसान की भरपाई से बचने के लिए तरह-तरह के हथकंडे अपनाती हैं। विश्वसनीयता का सही संकेतक कंपनी का अनुभव नहीं है और न ही ग्राहक समीक्षा है, बल्कि वित्तीय स्थिरता संकेतकों का आकलन है।स्वतंत्र रेटिंग और टैरिफ गणना के तरीके।

कुछ कंपनियां तैयार टैरिफ की पेशकश करती हैं, दूसरों के साथ इस मुद्दे पर व्यक्तिगत रूप से चर्चा की जा सकती है। व्यापक संपत्ति या जोखिम बीमा को सबसे विश्वसनीय तरीका माना जाता है। एक समझौते के समापन की विस्तृत प्रक्रिया रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 48 द्वारा विनियमित है।

बीमाकृत घटना की परिभाषा

नागरिक संहिता न केवल बीमित व्यक्ति पर बल्कि पीड़ित पर भी विशेष ध्यान देती है। रूसी संघ के वर्तमान कानून के आधार पर, क्षति के मुआवजे के लिए प्रक्रियाएं प्रदान की जाती हैं:

1. बीमाकृत घटना की स्थापना की प्रक्रिया।
2. अनुबंध में निर्दिष्ट शर्तों के अनुपालन का निर्धारण।

साक्ष्य आधार

अनुबंध के अनुसार, बीमाधारक नुकसान के मुआवजे पर निर्णय लेने के लिए बाध्य है, अगर पिछले चरण में इस मामले की घटना का तथ्य स्थापित होता है। निम्नलिखित दस्तावेजों को आधार के रूप में काम करना चाहिए:

• बीमित घटना के विवरण के साथ पीड़ित का बयान।
• नष्ट, चोरी या क्षतिग्रस्त संपत्ति की सूची। इस मामले में वित्तीय जोखिम बीमा प्रणाली में दस्तावेजों का प्रावधान और वित्तीय क्षति के अन्य सबूत शामिल हैं।
• बीमा अधिनियम।

यदि संपत्ति बीमा के मामले में अधिनियम जारी करने की प्रक्रिया स्पष्ट है, तो वित्तीय क्षेत्र में यह कई प्रश्न उठा सकता है। वित्तीय नुकसान के संबंध में, ये लेखांकन दस्तावेज हो सकते हैं जो ऋण का भुगतान न करने के तथ्य को रिकॉर्ड करते हैं, कानून प्रवर्तन एजेंसियों से क्षति, चोरी या धन के विनाश आदि के बारे में एक प्रमाण पत्र। एक दस्तावेज के गठन के लिए3 दिन आवंटित हैं।

भुगतान प्रक्रिया या इनकार

यदि किसी बीमित घटना के तथ्य पर एक आपराधिक मामला शुरू किया गया है, तो प्रक्रिया के अंत तक क्षति के मुआवजे का मुद्दा स्थगित किया जा सकता है। यदि घटना का बीमा नहीं किया जाता है, तो मुआवजे का भुगतान नहीं किया जाता है। इसकी लिखित सूचना पीड़िता को भेजी जाती है।

कंपनी का वित्तीय जोखिम बीमा एक परिणाम की अनुमति देता है जिसमें अदालत अपराधी को स्थापित करती है जिसने वित्तीय या संपत्ति को नुकसान पहुंचाया। इस मामले में, इस व्यक्ति द्वारा नुकसान की भरपाई करने का निर्णय लिया जाता है, और बीमाकर्ता मुआवजे का भुगतान करने के दायित्व से आंशिक रूप से या पूरी तरह से मुक्त हो जाता है।