उधार देने के मूल सिद्धांत: विवरण, विशेषताएं और आवश्यकताएं

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

कई लोगों को आर्थिक तंगी का सामना करना पड़ा है। ऐसी समस्या को हल करने के कई तरीके हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने दोस्तों या रिश्तेदारों से कर्ज मांग सकते हैं। लेकिन क्या वे आपके लिए सही राशि पा सकते हैं? और अब तुम उनकी आँखों में कैसे देखोगे? वैकल्पिक रूप से, आप एक त्वरित अंशकालिक नौकरी पा सकते हैं। लेकिन हर कदम पर काम "बाहर" नहीं किया जाता है, और यह कितना कठिन होगा? आखिरकार, काम के न्यूनतम समय के लिए कोई भी अच्छी कमाई की पेशकश नहीं करेगा। ऐसे में बैंक लोन रामबाण बन जाता है। लेकिन क्या सब कुछ उतना आसान है जितना पहली नज़र में लगता है?

सभी को लगातार ऋण देना बैंकों के लिए लाभदायक है

यह हर कर्जदार का भ्रम है जो कर्ज लेने जा रहा है। उधार देने के कुछ सिद्धांत हैं जिन पर यह प्रक्रिया आधारित है। इनका कड़ाई से पालन करने पर ही कोई बैंकिंग संस्थान ऋण जारी करने से लाभ प्राप्त कर सकेगा। केवल माइक्रोक्रेडिट कंपनियां अपवाद हैं, लेकिन हम उनके बारे में थोड़ी देर बाद बात करेंगे।

बैंक ऋण देने के सिद्धांतों को समझने के प्रयास में, कई भावी उधारकर्ता अक्सर भ्रमित होते हैं, क्योंकिकई स्रोत विशिष्ट शब्दावली का उपयोग करके जानकारी प्रदान करते हैं। लेकिन यह वास्तव में आपके विचार से कहीं अधिक आसान है।

उधार देने के मूल सिद्धांत

पहला और मुख्य सिद्धांत जो उधारकर्ता को निपटाना होगा वह है पुनर्भुगतान। सीधे शब्दों में कहें तो कर्ज को पूरा चुकाने की जरूरत है। बेशक, कोई भी लेनदार एक पैसा नहीं देगा यदि यह शुरू से ही ज्ञात हो कि पैसा वापस नहीं किया जाएगा। यह उतना ही अस्वाभाविक है जितना कि आपके मित्र को उधार देना, यह जानते हुए कि वह निश्चित रूप से पैसे नहीं लौटाएगा, अन्यथा इसे केवल उपहार कहा जाता है। हालांकि घरेलू इतिहास उन मामलों से परिचित है जिनमें बैंक ऋण देने के सिद्धांत पृष्ठभूमि में वापस आ गए।

अपरिवर्तनीय ऋण

तथाकथित गैर-वापसी योग्य ऋण कृषि क्षेत्र में लोकप्रिय था और इसका उद्देश्य उधारकर्ता को संकट की स्थिति से बाहर निकालना था। उधारकर्ता की भयावह वित्तीय स्थिति ने सुझाव दिया कि ऋण चुकाया नहीं जाएगा या पूरी तरह से चुकाया नहीं गया था।

इस प्रकार की वित्तीय सहायता शास्त्रीय उधार के समान नहीं है। इसमें शामिल है, बल्कि, बजटीय सहायता और ऋण जारी करने के लिए राज्य बिंदुओं के माध्यम से किया जाता है। अन्य मामलों में, ऋण प्राप्त करने के लिए पुनर्भुगतान जैसे उधार सिद्धांत मुख्य शर्त हैं।

पुनर्भुगतान प्रदान करना

बैंक कैसे समझता है कि कर्ज लेने वाला कर्ज चुका पाएगा या नहीं और क्या उसके पास इसके लिए पर्याप्त फंड होगा? अनुबंध तैयार करते समय, जिम्मेदार अधिकारी भविष्य के देनदार के सभी डेटा की सावधानीपूर्वक जांच करता है। उधारकर्ता दस्तावेजों का एक पैकेज एकत्र करता है जो कर सकता हैकिसी विशेष बैंक की आवश्यकताओं के आधार पर, स्वामित्व वाली संपत्ति के लिए आय का प्रमाण पत्र और दस्तावेज दोनों शामिल हैं। एक व्यक्ति के लिए, निरंतर सॉल्वेंसी की गारंटी मजदूरी, जमा पर ब्याज, किसी अन्य बैंक से ऋण या, उदाहरण के लिए, सामाजिक लाभ हो सकती है। कानूनी संस्थाएं, बदले में, नियमित रूप से राजस्व या लाभ प्राप्त करती हैं।

इस सभी डेटा का विश्लेषण करने के बाद, बैंक कर्मचारी, सुरक्षा सेवा के साथ, यह तय करता है कि क्या इस ग्राहक को ऋण जारी करना संभव है, और इस मामले में उधार देने के सिद्धांतों का ध्यानपूर्वक पालन किया जाता है। लेकिन बैंक में ही पुनर्भुगतान के प्रावधान को प्रभावित करने की क्षमता है। वह ब्याज दरों और "वित्तीय सहायता" की शर्तों को औसत उधारकर्ता के लिए वहनीय होने के लिए निर्धारित करता है।

मैं जब चाहूं कर्ज चुकाता हूं

गंभीर बैंकों के साथ ऐसी योजना कभी काम नहीं करेगी। यह केवल तात्कालिकता के सिद्धांत द्वारा रोका जाता है। इसका मतलब है कि ऋण को अनुबंध में निर्दिष्ट समय के भीतर चुकाया जाना चाहिए। हम न केवल ऋण राशि और ब्याज के पूर्ण पुनर्भुगतान की समय सीमा के बारे में बात कर रहे हैं, बल्कि प्रत्येक महीने की बिलिंग अवधि के बारे में भी बात कर रहे हैं। अनुबंध तैयार करते समय, आपको बताया जाता है कि प्रत्येक महीने की किस तारीख को और चुकौती के लिए खाते में न्यूनतम भुगतान किया जाना चाहिए। एक दिन की भी देरी से भुगतान करने वाले को भारी जुर्माना भरना पड़ सकता है।

हालांकि, कुछ ऋणदाता अपने उधारकर्ताओं को एक निश्चित वफादारी प्रणाली प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए,पहले जुर्माने की राशि को "माफ़ करें", यदि अनिवार्य भुगतान फिर भी निकटतम (बैंक कर्मचारी द्वारा निर्दिष्ट) समय में किया गया हो। भुगतान करने की सुविधा के लिए, कई बैंक अपने ग्राहकों को बिलिंग तिथि के साथ कार्ड जारी करने की पेशकश करते हैं। उधारकर्ता बस अपने कार्ड को एक निश्चित राशि के साथ भर देता है, और अनिवार्य भुगतान के दिन, आवश्यक राशि खाते से स्वचालित रूप से डेबिट हो जाती है। यह पुनर्भुगतान प्रणाली को सरल करता है और उन मामलों को समाप्त करता है जहां ग्राहक बस अपनी निपटान तिथि के बारे में भूल जाता है। उधार देने के ऐसे सिद्धांतों को तात्कालिकता के रूप में अनदेखा करते हुए, आप बैंक के समस्या देनदारों के डेटाबेस में जा सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अगली बार आप सुरक्षित रूप से ऋण जारी करने से इनकार कर सकते हैं, भले ही पिछले एक का पूरा भुगतान किया गया हो।

भुगतानकर्ता के लिए आवश्यकताएँ

सबसे पहले, बैंक लाभ के लिए उधार देने में लगे हुए हैं, न कि हर किसी की ज़रूरत में मदद करने के लिए, इसलिए आपको तैयार रहने की आवश्यकता है कि आपको ऋण सेवा के लिए पूरा भुगतान करना होगा। यह भुगतान के रूप में उधार देने के ऐसे सिद्धांत को निर्धारित करता है। भुगतान का मतलब है कि उधारकर्ता को न केवल समय पर ऋण के शरीर को चुकाने के लिए मजबूर किया जाता है, बल्कि बैंक के पैसे का उपयोग करने के लिए ब्याज का भुगतान करने के साथ-साथ उपयोग की अवधि के लिए सभी अर्जित जुर्माना और लागत भी चुकानी पड़ती है। उसी सिद्धांत से, एक बैंकिंग संस्थान जमा के लिए धन स्वीकार करता है। संविदात्मक शर्तों पर, जमाकर्ता खाते में एक निश्चित राशि जमा करता है और बैंक द्वारा अपने व्यक्तिगत धन के उपयोग से ब्याज प्राप्त करता है। इसी तरह, उधारकर्ता बैंक के पैसे का उपयोग करने की सेवा के लिए भुगतान करता है। नतीजतन, दोनों पक्ष एक सौदा करने में रुचि रखते हैं।

सार और सिद्धांतउधार

ऐसे अन्य कारक भी हैं जो प्रभावित करते हैं कि किसी व्यक्ति को ऋण मिलेगा या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि हम काफी बड़ी राशि के बारे में बात कर रहे हैं, तो ज्यादातर मामलों में गारंटर, संपार्श्विक या अन्य गारंटी की उपस्थिति की आवश्यकता होगी। ऋणदाता को न केवल यह सुनिश्चित करना चाहिए कि देनदार के खाते में विभिन्न प्रकार के भुगतान नियमित रूप से प्राप्त होते हैं, बल्कि यह भी कि भुगतानकर्ता पर्याप्त रूप से ऋण की राशि चुकाने के लिए सुरक्षित है, भले ही नकद प्राप्तियां अचानक बंद हो जाएं।

उदाहरण के लिए, एक अच्छे वेतन वाले कामकाजी व्यक्ति को ऋण दिया गया था। लेकिन कुछ परिस्थितियों के कारण, उन्होंने अपनी नौकरी खो दी और नई नौकरी नहीं खोज सके। फिर ऋण के भुगतान के साथ कैसे रहें? लेकिन अक्सर ऐसा होता है कि कर्जदार बस भुगतान करने से इनकार कर देता है और सोचता है कि वह सब कुछ दूर कर सकता है। बैंक इस तरह का जोखिम नहीं उठा सकता और सभी को फंड वितरित नहीं कर सकता। गारंटर या संपत्ति की उपस्थिति पूर्ण चुकौती की एक अतिरिक्त गारंटी है। यह सुरक्षा का सिद्धांत है।

बिना सुरक्षा सिद्धांत के ऋण

चूंकि ऋण का भुगतान न करने के लिए कोई आपराधिक दायित्व नहीं है (केवल जब यह सुपर-बड़ी मात्रा में आता है), एक लगातार चूककर्ता को केवल प्रशासनिक रूप से उत्तरदायी ठहराया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि अदालत के माध्यम से ऋण चुकाने के लिए मजबूर होना और कार्यकारी सेवा। इसका मतलब है कि उधारकर्ता के चालू खातों को अवरुद्ध कर दिया जाएगा, और ऋण की राशि के बराबर राशि उनसे डेबिट कर दी जाएगी। यदि कोई नहीं हैं, तो आय का लगभग 20% रोक दिया जाता है, मेंकुछ मामलों में - 50%। यदि उधारकर्ता के पास आधिकारिक आय और धन के साथ खाते नहीं हैं, तो संपत्ति को लक्षित किया जाता है। इसे नीलामी से न्यूनतम कीमत पर अनुमति दी जाती है और ऋण की राशि को कवर किया जाता है। लेकिन अगर उधारकर्ता "चर्च के चूहे की तरह गरीब" है, तो उससे लेने के लिए कुछ भी नहीं है, वह दिवालिया है। सुरक्षा सिद्धांत ऐसे मामलों को निरस्त करता है।

लक्ष्य चरित्र भी महत्वपूर्ण है। ऋणदाता को उन उद्देश्यों और जरूरतों के बारे में जानने का पूरा अधिकार है जिनके लिए आवश्यक राशि का वितरण करने से पहले ऋण लिया जाता है।

कौन सी कंपनियां सिद्धांतों को तोड़ रही हैं?

कई माइक्रो-लेंडिंग फर्म हैं। ये छोटे संगठन या ऑनलाइन ऋण भी हो सकते हैं। ज्यादातर मामलों में, वित्तीय सहायता की आवश्यकता वाले व्यक्ति को केवल एक छोटी प्रश्नावली भरती है, जिसमें वह पासपोर्ट डेटा, पंजीकरण, फोन नंबर और आवेदन को पूरा करने के लिए आवश्यक अन्य जानकारी इंगित करता है। अनुमोदन प्रक्रिया काफी तेज है, उधार देने के सिद्धांत पृष्ठभूमि में फीके पड़ जाते हैं। हालांकि, नुकसान भी हैं। ऐसी कंपनियों से बड़ी रकम की उम्मीद नहीं करनी चाहिए, खासकर अगर पहली बार कर्ज लिया हो। ऐसे ऋणों पर ब्याज औसत बाजार की तुलना में बहुत अधिक है, और शर्तें अविश्वसनीय रूप से कम हैं। देरी के लिए जुर्माना बहुत बड़ा होगा, और वे हर दिन बढ़ेंगे। यह अत्यावश्यकता की कीमत है।

अब आप जानते हैं कि उधार देने के सिद्धांत क्या हैं। उधारकर्ता बनने से पहले ध्यान से सोचने लायक है, अनुबंध का ध्यानपूर्वक अध्ययन करें और बाजार में अच्छी प्रतिष्ठा वाली योग्य कंपनी चुनेंउधार।