रूसी संघ में बीमा गतिविधि का राज्य विनियमन

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

रूसी संघ में सामाजिक संस्थाओं की स्थापना की प्रक्रिया में बीमा गतिविधियों के नियमन पर बहुत ध्यान दिया गया। यह इस प्रकार के काम के उच्च स्तर के सामाजिक महत्व के कारण है। एक बीमित घटना की घटना पूरी राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था को नुकसान पहुंचा सकती है। बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन रिपोर्टिंग के माध्यम से होता है, वास्तविक परिणामों और नियामक विनियमन के साथ सूचना के अनुपालन की जांच करता है।

निगरानी

बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन और पर्यवेक्षण को प्रारंभिक, वर्तमान और बाद में विभाजित किया गया है। पहले मामले में, हम उन कंपनियों के अनुपालन की जांच करने के बारे में बात कर रहे हैं जिनके तहत लाइसेंस जारी किया जाता है, बीमाकर्ताओं का पंजीकरण। वर्तमान पर्यवेक्षण में बाजार सहभागियों द्वारा कानून के अनुपालन की जाँच करना शामिल है: रिपोर्टिंग का विश्लेषण, लाइसेंस का निरसन,दलालों को रजिस्ट्री से बाहर करना, आदि। उनकी चर्चा नीचे और अधिक विस्तार से की जाएगी।

बीमा गतिविधियों का राज्य कानूनी विनियमन रूसी संघ के कानून "बीमा व्यवसाय के संगठन पर" और वित्त मंत्रालय द्वारा किया जाता है। यह पेशेवर बाजार सहभागियों, उनके बिचौलियों और लाभार्थियों पर लागू होता है।

लक्ष्य, कार्य, कार्य

बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन के लक्ष्य:

• बाजार के स्थिर कामकाज को सुनिश्चित करना;
• विनियमों के विषयों द्वारा पालन;
• लेन-देन के लिए पार्टियों द्वारा दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करना;
• विदेशी कंपनियों से घरेलू बाजार की रक्षा करना;
• राज्य को करों और शुल्क का हस्तांतरण।

बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन के निर्देश:

• कानूनों और विनियमों को अपनाना, राज्य निकायों द्वारा उनके पालन पर नियंत्रण;
• बीमाकर्ताओं की सॉल्वेंसी को विनियमित करना और यह सुनिश्चित करना कि वे अपने दायित्वों को पूरा करें;
• बाजार संस्थाओं द्वारा करों के भुगतान पर नियंत्रण;
• बाजार सहभागियों पर प्रतिबंध लगाना।

पर्यवेक्षी अधिकारी निम्नलिखित कार्य करते हैं:

• ऑपरेट करने के लिए लाइसेंस जारी करें;
• बीमाकर्ताओं और दलालों के राज्य रजिस्टर में प्रविष्टियां करें;
• टैरिफ सेटिंग को नियंत्रित करें;
• खाते के संचालन के संकेतक, भंडार की नियुक्ति के लिए नियम निर्धारित करें;
• मानक और कार्यप्रणाली दस्तावेज विकसित करना;
• विकास औरविधायी ढांचे के विकास के लिए प्रस्ताव प्रदान करें।

राज्य पर्यवेक्षण निकायों के अधिकार

• बीमाकर्ताओं से प्राप्त करें, गतिविधियों पर रिपोर्टिंग, अपने ग्राहकों और बैंकों से - वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी।
• वास्तविक वित्तीय स्थिति के साथ प्रदान की गई जानकारी के अनुपालन की जांच करें।
• कंपनियों द्वारा कानूनी आवश्यकताओं के उल्लंघन के मामले में, समस्याओं को खत्म करने के निर्देश जारी करें। यदि वे नहीं मिले हैं, तो उल्लंघन पूरी तरह समाप्त होने तक लाइसेंस निलंबित कर दें।
• बिना लाइसेंस के काम कर रहे बीमाकर्ता और कंपनियों को खत्म करने के लिए मुकदमा दायर करें।

वित्तीय विनियमन

विश्व अभ्यास में, इस क्षेत्र में बीमा कंपनियों का नियमित रूप से ऑडिट किया जाता है। रूस में, यह मुद्दा अभी भी विचाराधीन है।

बीमा कंपनियों की गतिविधियों के राज्य विनियमन में उनकी सॉल्वेंसी और वित्तीय स्थिरता के संदर्भ में कुछ सेवाओं के लिए टैरिफ की गणना, भंडार का गठन, निवेश परियोजनाओं का मूल्यांकन शामिल है। बीमाकर्ता सालाना अनुमानित दायित्वों का मूल्यांकन करते हैं। इसके परिणाम एक अलग निष्कर्ष में परिलक्षित होते हैं, जिसे राज्य एजेंसी को प्रस्तुत किया जाता है।

एक स्थापित ऑडिट सिस्टम की कमी का पूरे उद्योग पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। प्रावधान के तरीके जल्दी अप्रचलित हो जाते हैं, लेकिन शायद ही कभी समीक्षा की जाती है। लेखापरीक्षा के कार्यान्वयन के लिए कदम केवल विधायी स्तर पर बनाए गए हैं, लेकिन लक्ष्य, उद्देश्य, कार्यक्रम और तंत्रव्यवहार में परिभाषित नहीं।

बीमा संघ

बीमाकर्ताओं के राज्य और क्षेत्रीय संघ रूसी बाजार पर काम करते हैं। वे गतिविधि के प्रकार से बनते हैं: चिकित्सा, ऑटो बीमा, आदि। ऐसे संघ बाजार के स्व-नियमन के लिए एक संसाधन हैं। उनका मुख्य कार्य विधायी कृत्यों के प्रस्तावों की तैयारी, सुरक्षा निधि के गठन, नियमों और कार्यक्रमों के विकास, गतिविधियों के लिए पद्धति संबंधी समर्थन, कर्मियों के प्रशिक्षण आदि से संबंधित है।

रूसी संघ के उपभोक्ता संरक्षण संघ के विकास के तहत। इसका मुख्य कार्य बेईमान कंपनियों की पहचान करना, उपभोक्ताओं के हितों की रक्षा करना, नियम विकसित करना, बीमा कार्यक्रम आदि करना है।

दोनों पक्षों की यूनियनों की गतिविधियों को सहयोग से संचालित किया जाना चाहिए। बीमाकर्ताओं और उनके ग्राहकों के हितों को ध्यान में रखना बाजार के विकास के लिए एक महत्वपूर्ण शर्त है।

विश्व अभ्यास

बीमा अनुबंध कानूनी रूप से जटिल दस्तावेज हैं। विशेष शिक्षा के बिना व्यक्ति के लिए सभी योगों को समझना कठिन है। पश्चिमी देशों में, कानूनी संस्थाओं के साथ अनुबंधों की तुलना में व्यक्तियों के साथ लेनदेन के लिए बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन बहुत कठिन है। बाद में नियमों के साथ दस्तावेज़ की शर्तों के अनुपालन को निर्धारित करने के लिए योग्य वकीलों को शामिल किया जा सकता है।

रूसी संघ के क्षेत्रों में, स्थानीय पर्यवेक्षी अधिकारियों द्वारा बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन किया जाता है। जहां तक संभव हो, उन्हें कर द्वारा सहायता प्रदान की जाती हैसेवा, सेंट्रल बैंक और एंटीमोनोपॉली कैबिनेट। अधिकांश यूरोपीय देशों में, पर्यवेक्षण की एकल प्रणाली का उपयोग किया जाता है। कनाडा में, कुछ पहलुओं को संघीय अधिकारियों द्वारा नियंत्रित किया जाता है, जबकि मुख्य शक्तियां प्रांत में स्थानीय अधिकारियों को हस्तांतरित की जाती हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में बीमा गतिविधि का कोई वैश्विक राज्य विनियमन नहीं है। प्रत्येक राज्य के अपने नियम होते हैं।

सिस्टम

सार्वजनिक प्रणाली का उपयोग करते समय बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन यह है कि कंपनियों को खुले प्रकाशनों में गतिविधियों के परिणामों पर रिपोर्ट प्रकाशित करनी चाहिए और पर्यवेक्षी अधिकारियों को प्रदान करनी चाहिए। सेवाओं के उपभोक्ता इस जानकारी का उपयोग संगठन के बारे में एक विचार बनाने और एक समझौते के समापन की उपयुक्तता पर निर्णय लेने के लिए कर सकते हैं।

यह उदार व्यवस्था है। विशेष शिक्षा के बिना व्यक्ति वित्तीय रिपोर्टों को नहीं समझ पाएगा। बीमाकर्ता से पहले अनुबंध करने वाले व्यक्तियों के हितों में समस्या थी, किसी भी तरह से बीमा नहीं किया जाता है। लेन-देन के निष्पादन पर राज्य का नियंत्रण नहीं किया जाता है।

विनियमन की नियामक प्रणाली में यह तथ्य शामिल है कि राज्य अतिरिक्त रूप से बीमा गतिविधियों में शामिल सभी संगठनों के लिए समान आवश्यकताओं को स्थापित करता है। वे वित्तीय सुरक्षा (कल्पित दायित्वों के लिए पूंजी की राशि का पत्राचार), बीमाकर्ताओं के स्वामित्व के रूपों, रिपोर्टिंग समय सीमा आदि से संबंधित हो सकते हैं। इन आवश्यकताओं का अनुपालन न करने की स्थिति में, कंपनियों पर प्रतिबंध लगाए जाते हैं। यह योजना लंबी और सफलतापूर्वक हैयूके में काम करता है, और हाल ही में यूरोपीय संघ के देशों में दिखाई दिया है।

सामग्री पर्यवेक्षण प्रणाली में बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन की विशेषताएं यह है कि बीमाकर्ता अपनी गतिविधियों के परिणामों पर रिपोर्ट प्रकाशित करते हैं, और पर्यवेक्षी प्राधिकरण अनुबंध की शर्तों, दरों और भंडार बनाने की प्रक्रिया के कार्यान्वयन को नियंत्रित करते हैं। सिद्धांत रूप में, गतिविधि की ऐसी योजना के साथ, लेन-देन के सभी पक्षों के हितों का पालन किया जाता है, और कोई मूल्य डंपिंग नहीं होती है। इस तरह, रूसी संघ में बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन किया जाता है।

आच्छादित वस्तुओं की संख्या के मामले में सामग्री प्रणाली मानक प्रणाली से व्यापक है। इसका मुख्य सिद्धांत यह है कि सभी कार्यों को पहले राज्य के अधिकारियों के साथ समन्वयित किया जाना चाहिए। एक ओर, ऐसी प्रणाली बीमाकर्ताओं की गतिविधियों को गंभीर रूप से सीमित करती है। एक नया उत्पाद विकसित करने वाली कंपनियों के पास नियामक अधिकारियों द्वारा अनुमोदित होना चाहिए। समय की हानि खोए हुए मुनाफे में परिलक्षित होगी। दूसरी ओर, सेवा उपभोक्ताओं के हितों की रक्षा की जाती है।

बीमाकर्ता पंजीकरण

रूसी संघ में, वित्त मंत्रालय द्वारा बीमा गतिविधियों को करने का लाइसेंस जारी किया जाता है। इसे प्राप्त करने के लिए, आपको चुने हुए प्रकार की गतिविधि के आधार पर अधिकृत पूंजी बनाने और भुगतान करने की आवश्यकता है:

• न्यूनतम 25 हजार न्यूनतम मजदूरी - जीवन बीमा को छोड़कर सभी सेवाएं;
• न्यूनतम 35 हजार न्यूनतम मजदूरी - सभी प्रकार का बीमा;
• 49 हजार से अधिक न्यूनतम मजदूरी - केवल जीवन बीमा।

निर्दिष्ट साधनों के भीतरनकद भुगतान करना होगा। इन मूल्यों से अधिक योगदान संपत्ति, उपयोग के अधिकार, बौद्धिक गतिविधि के परिणाम आदि के रूप में स्वीकार किए जाते हैं।

इसके अतिरिक्त, आपको वित्त मंत्रालय को निम्नलिखित दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे:

• कथन;
• घटक दस्तावेज (चार्टर, बैठक के मिनट, राज्य रजिस्टर से उद्धरण)।
• अधिकृत पूंजी के खाते में धन के हस्तांतरण के लिए भुगतान;
• बिजनेस केस;
• बीमा नियम, नमूना अनुबंध प्रपत्र;
• प्रयुक्त पद्धति के विस्तृत विश्लेषण के साथ टैरिफ की गणना;
• प्रमुख और उनके कर्तव्यों के बारे में डेटा।

निम्नलिखित को व्यावसायिक मामले के रूप में स्वीकार किया जाता है:

• वार्षिक व्यापार योजना;
• पुनर्बीमा योजना यदि अधिकतम जोखिम दायित्व स्वयं के फंड के 10% से अधिक है;
• भंडार के गठन के लिए एल्गोरिदम और उनके प्लेसमेंट की योजना;
• बैलेंस शीट, आय विवरण।

पर्यवेक्षी प्राधिकरण दस्तावेज़ प्राप्त करने के 60 दिनों के भीतर लाइसेंस जारी करने का निर्णय लेता है। इनकार का कारण कानूनी आवश्यकताओं के साथ दस्तावेजों का पालन न करना हो सकता है। राज्य एजेंसी इस बारे में कानूनी इकाई को लिखित में सूचित करती है।

चरण

रूसी संघ में बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमन तीन चरणों में किया जाता है: प्रारंभिक, वर्तमान और बाद में। आइए उनमें से प्रत्येक पर अधिक विस्तार से विचार करें।

पूर्वावलोकन

सबसे पहले, उन कंपनियों के बीच चयन होता है जो लाइसेंस प्राप्त करना चाहती हैं। हर संगठन बीमा गतिविधियाँ नहीं कर सकता।

बाजार में प्रवेश दो तरह से किया जा सकता है। पहले मामले में, कंपनी केवल बीमाकर्ताओं के रजिस्टर में पंजीकृत होती है, जिसके बाद वह काम करना शुरू कर सकती है। इस तरह की स्पष्ट स्वीकृति प्रचार प्रणाली में निहित है।

यदि रियायत पद्धति का उपयोग किया जाता है, तो पर्यवेक्षी अधिकारियों को गतिविधियों को करने के लिए लाइसेंस जारी करना होगा। आपको वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने की क्षमता की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ प्रदान करने होंगे। इस योजना का प्रयोग विश्व के अधिकांश देशों में किया जाता है।

जारी निगरानी

सरकारी अधिकारी प्रस्तुत लेखा और प्रबंधन रिपोर्टिंग का विश्लेषण करते हैं। यदि आवश्यक हो, अतिरिक्त जानकारी का अनुरोध किया जाता है। उनकी क्षमता में प्रस्तावों, शिकायतों और निरीक्षणों के कार्यान्वयन के साथ आवेदनों पर विचार भी शामिल है। यही है, एक बीमा कंपनी की बीमा गतिविधि का राज्य विनियमन कंपनी की वित्तीय क्षमताओं के समय पर मूल्यांकन के लिए जोखिम के अनुसार कम हो जाता है, भंडार के गठन के नियमों की जांच करने के लिए, धन की उपलब्धता के अनुपालन के साथ स्थापित मानकों।

अनुवर्ती नियंत्रण

इस स्तर पर, उन बीमाकर्ताओं के संबंध में निर्णय लिए जाते हैं जिनका प्रदर्शन किसी भी आवश्यकता (पुनर्गठन, परिसमापन) को पूरा नहीं करता है। इस स्तर पर रूसी संघ में बीमा गतिविधियों का राज्य विनियमनबेईमान कंपनियों के ग्राहकों के नुकसान को कम करना है। पर्यवेक्षी प्राधिकरण नए अनुबंधों के समापन पर प्रतिबंध लगा सकते हैं, टैरिफ दरों में बदलाव कर सकते हैं और अन्य पहलुओं में गतिविधियों को समायोजित कर सकते हैं। यह निर्देशों के रूप में किया जाता है, अर्थात लिखित आदेश जो बीमाकर्ता को निर्दिष्ट अवधि के भीतर उल्लंघनों को समाप्त करने के लिए बाध्य करता है।

प्रतिबंध लगाने के आधार हैं:

• लाइसेंस के दायरे में नहीं आने वाले क्षेत्रों में गतिविधियों को अंजाम देना;
• कानून द्वारा निषिद्ध गतिविधियों का कार्यान्वयन;
• भंडार के गठन के आदेश का उल्लंघन;
• अनुचित टैरिफ कटौती;
• स्थापित परिसंपत्ति-देयता अनुपात का अनुपालन न करना;
• रिपोर्टिंग, समय सीमा या आदेश के उल्लंघन में अन्य अनुरोधित दस्तावेज;
• वास्तविक डेटा के साथ प्रदान की गई जानकारी की असंगति;
• चार्टर में संशोधन की अधिसूचना के लिए समय सीमा का उल्लंघन, सेवाओं के प्रावधान के लिए नियम, दर संरचना;
• किसी अन्य संगठन को लाइसेंस हस्तांतरित करना;
• नियमों को लागू किए बिना पॉलिसी जारी करना;
• नियमों में निर्धारित शर्तों की तुलना में अधिक विस्तारित शर्तों पर अनुबंधों का समापन।

नुस्खे का पालन न करने की स्थिति में, पर्यवेक्षी प्राधिकरण लाइसेंस की वैधता को सीमित कर सकता है। इसे नए समझौतों के समापन पर प्रतिबंध और कुछ प्रकार की गतिविधियों के लिए या एक निर्दिष्ट क्षेत्र में पुराने लोगों की वैधता के विस्तार में व्यक्त किया जा सकता है।