वाणिज्यिक ऋण है लघु व्यवसाय ऋण। बैंक ऋण: ऋण के प्रकार

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

आज, बैंक कई अलग-अलग ऋण कार्यक्रम पेश करते हैं। छोटे व्यवसायों का समर्थन करने और अन्य उद्देश्यों के लिए ऋण जारी किए जा सकते हैं। आजकल ज्यादातर लोगों के पास बैंक लोन है। ऋण के प्रकार जो आबादी के बीच सबसे लोकप्रिय हैं: बंधक, उपभोक्ता, कार ऋण और क्रेडिट कार्ड।

सबसे महंगा कर्ज

एक राय है कि सबसे महंगे कर्ज उपभोक्ता और क्रेडिट कार्ड हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि उन पर कमीशन बहुत अधिक है, सामान्य तौर पर, यह प्रति वर्ष 50% तक पहुंच सकता है। हालांकि, सबसे महंगा ऋण एक बंधक है। ओवरपेमेंट की राशि सैकड़ों और यहां तक कि लाखों रूबल होगी। लेकिन ऐसी शर्तों के बावजूद कई ऐसे आवेदक हैं जो इस तरह का बैंक लोन लेना चाहेंगे। हम ऋण के प्रकारों के बारे में नीचे और अधिक विस्तार से चर्चा करेंगे।

उपभोक्ता ऋण

जनसंख्या में सबसे लोकप्रिय। अक्सर लोग इसे बड़े घरेलू उपकरणों की खरीद के लिए लेते हैं: एक रेफ्रिजरेटर, एक टीवी, एक वॉशिंग मशीन, आदि। इसके अलावा, इसके लिए धन्यवाद, आप अन्य कंपनियों में सेवाओं के लिए भुगतान कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, एक ट्रैवल एजेंसी में टिकट खरीदना।ऋण की शर्तें कुछ महीनों से लेकर एक वर्ष तक होती हैं। इसे दो श्रेणियों में बांटा गया है: लक्षित और गैर-लक्षित ऋण। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक को एक रेफ्रिजरेटर खरीदने की आवश्यकता है। वह स्टोर पर आता है, अपनी जरूरत का उत्पाद चुनता है और बैंक जो उसे लक्षित ऋण देता है।

दूसरे प्रकार का ऋण बैंक द्वारा ही जारी किया जाता है। ग्राहक एक अनुबंध तैयार करता है, आवश्यक राशि लेता है और अपने विवेक पर पैसा खर्च करता है। इसके बाद, उधारकर्ता हर महीने बैंक को एक निश्चित राशि का भुगतान करता है।

बंधक ऋण

अचल संपत्ति की खरीद के लिए बंधक ऋण जारी किया जाता है। अधिग्रहीत आवास माध्यमिक हो सकता है या नए भवनों में स्थित हो सकता है। ऋण चुकौती गारंटी उधारकर्ता के स्वामित्व में खरीदा गया आवास या अन्य अचल संपत्ति है। यह सेवा प्रदान करने वाले बैंक को पहली किस्त का भुगतान करना होगा, जो कुल राशि का 10% है। इसके अलावा, उधारकर्ता को अर्जित संपत्ति और अपने स्वयं के स्वास्थ्य का बीमा करने की आवश्यकता होगी। सभी वित्तीय लागतों को उधारकर्ता द्वारा कवर किया जाएगा। बंधक ऋण चुकौती शर्तें 10 से 30 वर्ष तक होती हैं।

कार ऋण

नई या पुरानी कार खरीदने के उद्देश्य से कार लोन जारी किया जाता है। इस मामले में, उधारकर्ता को CASCO कार्यक्रम के तहत अपने स्वयं के स्वास्थ्य और कारों का बीमा करने की आवश्यकता होगी। ऋण चुकौती शर्तें - कई महीने या उससे अधिक।

क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड एक बहुत ही सुविधाजनक भुगतान प्रणाली है और इसके साथ बहुत लोकप्रिय हैकई लोगों की। इसका उपयोग स्टोर में खरीदारी के लिए भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। बैंक इस कार्ड में पैसे ट्रांसफर करता है। क्रेडिट कार्ड की उपयोगिता यह है कि आप वित्तीय संसाधनों के बिना कोई भी खरीदारी कर सकते हैं। लेकिन एक महत्वपूर्ण खामी भी है - यह बहुत अधिक ब्याज दर है। भुगतान में देरी के मामले में गंभीर दंड का पालन किया जाएगा।

पॉन शॉप लोन

इस मामले में कार जैसी संपत्ति गिरवी रखते समय एक निश्चित राशि जारी की जाती है। ऐसे ऋण का मुख्य नुकसान एक छोटी चुकौती अवधि है।

छोटे व्यवसायों के लिए वाणिज्यिक ऋण

वाणिज्यिक ऋण दो संगठनों के बीच सीधा आदान-प्रदान है। पहला संगठन पैसा जारी करता है, और दूसरा उनके लिए उत्पाद या सेवा प्रदान करता है। छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता के लिए ऐसा ऋण सबसे अच्छा विकल्प है।

लघु व्यवसाय ऋण प्रायः वाणिज्यिक ऋण के माध्यम से किया जाता है। इस प्रकार का ऋण बैंक द्वारा जारी किए गए क्लासिक ऋणों पर लागू नहीं होता है। इस तरह के ऋण को वाणिज्यिक संगठनों के बीच जारी किया जा सकता है। ऋण का मुख्य सार यह है कि एक संगठन किसी उत्पाद या सेवा के लिए दूसरे को पैसा देता है, जबकि दोनों पक्ष एक समझौते और अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं। उदाहरण के लिए, एक कंपनी अन्य 20 टन धातु बेचती है। एक टन की लागत 4000 रूबल है। समझौते की शर्तों के अनुसार, लेन-देन के समापन के 7 महीने बाद पुनर्भुगतान किया जाएगा। विलंब होने की स्थिति में, प्राप्त करने वाली संस्थाऋण, हर महीने बेची जाने वाली धातु की राशि का 5% अतिरिक्त भुगतान करने के लिए बाध्य है।

वाणिज्यिक ऋण की विशेषताएं

न केवल खरीदार, बल्कि विक्रेता भी उधारदाताओं के रूप में कार्य कर सकते हैं। पहले मामले में, खरीदार एक वाणिज्यिक ऋण के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करता है। यह एक निश्चित उत्पाद या सेवा के लिए अग्रिम भुगतान है। यदि विक्रेता ऋणदाता के रूप में कार्य करता है, तो ऋण जारी करते समय, उस अवधि की गणना की जाती है जिसके लिए खरीदार ऋण चुकाने के लिए बाध्य होता है। किश्तों में ऋण चुकाना भी संभव है। लेकिन इस मामले में ब्याज दर प्रदान की जाएगी।

वाणिज्यिक ऋण का मुख्य लाभ प्रतिशत है, जो सामान्य बैंकों की तुलना में काफी कम है। फायदे में यह तथ्य शामिल है कि एक वाणिज्यिक ऋण एक ही बार में दो पक्षों की जरूरतों की संतुष्टि है। खरीदार को ठीक उसी सामान को खरीदने का अवसर दिया जाता है जिसके लिए वह तुरंत भुगतान नहीं कर सकता है। और विक्रेता ग्राहक आधार को फिर से भर देगा। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि ब्याज दर पहले से ही माल की कीमत में शामिल है। एक संगठन ऋण की पेशकश और उन्हें प्राप्त कर सकता है। यह तथ्य वित्तीय लागतों को महत्वपूर्ण रूप से बचाना संभव बनाता है। इसका कारण यह है कि छोटे व्यवसायों को ऋण देना बहुत ही अनुकूल शर्तों पर होता है।

मुख्य नुकसान में विक्रेता की सीमित सूची शामिल है। और इसलिए, अपनी क्षमताओं का विस्तार करने के लिए, संगठन अक्सर गणना करते समय चेक और बिल का उपयोग करते हैं। एक निश्चित जोखिम यह भी है कि खरीदार आसानी से दिवालिया हो सकता है औरसमय पर ऋण का भुगतान न करें। एक महत्वपूर्ण नुकसान ऋण की छोटी चुकौती अवधि है। लेकिन कुछ संगठन अपने ग्राहकों को आस्थगित भुगतान प्रदान कर सकते हैं।

ब्याज दर के लिए, इस मामले में प्रत्येक खरीदार के साथ व्यक्तिगत रूप से बातचीत की जाती है। यदि अनुबंध में कहा गया है कि ऋणदाता उधारकर्ता को पैसे के साथ नहीं, बल्कि चीजों के साथ प्रदान करता है, तो ब्याज दर को बाहर रखा गया है। यदि उधारकर्ता की ओर से ऋण समझौते का उल्लंघन किया गया है, तो वह जुर्माना देने के लिए बाध्य है। जुर्माने की राशि की गणना भी व्यक्तिगत रूप से की जाती है। यदि अनुबंध एक निश्चित ब्याज दर प्रदान नहीं करता है, तो पुनर्वित्त दर का उपयोग किया जाता है। यदि उधारकर्ता ब्याज दर पर सहमत नहीं होना चाहता है, तो वह एक वाणिज्यिक बैंक से समान ऋण ले सकता है।

वाणिज्यिक ऋण के प्रकार

एक वाणिज्यिक ऋण एक प्रकार का ऋण है जिसे कई श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: एक निश्चित चुकौती अवधि के साथ, सभी सामानों की बिक्री के बाद भुगतान, एक खुला खाता। बाद के मामले में, संगठन पिछले एक को चुकाने के लिए ऋण प्राप्त करता है। यह केवल उन्हीं संगठनों को जारी किया जाता है जो लंबे समय से एक दूसरे का सहयोग कर रहे हैं।

अन्य किस प्रकार के वाणिज्यिक ऋण हैं? विनिमय ऋण का एक बिल भी है, जो विनिमय दस्तावेजों के विशेष बिल जारी करने का प्रावधान करता है। इन दस्तावेजों के अनुसार, उधारकर्ता संगठन को एक निश्चित राशि और सहमत अवधि के भीतर भुगतान करने के लिए बाध्य है। यदि किसी नए उत्पाद की बिक्री होती है और उसकी मांग का अनुमान लगाना असंभव है, तो माल के रूप में क्रेडिट की ऐसी श्रेणी का उपयोग किया जाता है।इस मामले में, खरीदार सभी सामानों की बिक्री के बाद ही ऋण चुकाता है। अन्यथा, उत्पाद उस संगठन को वापस कर दिया जाएगा जिसने ऋण प्रदान किया था।

वाणिज्यिक ऋण की एक और श्रेणी है - मौसमी। उत्पादों का निर्माता भंडारण और भंडारण पर बचत कर सकता है, और खरीदार मौसमी बिक्री के दौरान माल को लाभप्रद रूप से बेच सकता है। यदि खरीदार समय पर ऋण चुकाता है, तो उसके लिए छूट प्रदान की जा सकती है। अक्सर यह 1-3% होता है।

समझौता

अक्सर, एक वाणिज्यिक ऋण समझौता उन लोगों द्वारा तैयार किया जाता है जो उद्यमशीलता की गतिविधियों में लगे होते हैं। सबसे अधिक लाभकारी तरीके से ऋण की शर्तों का उपयोग करने के लिए, एक समझौते को सही ढंग से तैयार करना आवश्यक है। यदि अनुबंध में ऋण की शर्तों का गलत उल्लेख किया गया है, तो व्यावसायिक ऋण का उपयोग करने के लिए संगठन से भुगतान एकत्र करना बहुत मुश्किल होगा। इससे बचने के लिए निम्नलिखित नियमों का पालन करना चाहिए:

• सबसे पहले, यदि अनुबंध एक आस्थगित भुगतान के लिए प्रदान करता है, तो लेनदार संगठन द्वारा एक वाणिज्यिक ऋण प्रदान करने के लिए ऋण लेने वाले से शुल्क का संकेत देना आवश्यक है।
• दूसरा, आपको भुगतान की राशि निर्दिष्ट करनी चाहिए, और यह किन शर्तों पर किया जाएगा। यह वार्षिक या दैनिक हो सकता है और प्रदान की गई राशि पर निर्भर करेगा।
• तीसरा, यह बहुत महत्वपूर्ण है कि अनुबंध में ऋण की शर्तों के साथ खंड पार्टियों की जिम्मेदारी पर अनुभाग के बाद स्थित है। यह भी ध्यान देने योग्य है कि ऋण का उपयोग करने का शुल्क जिम्मेदारी का पैमाना नहीं है। यदि ऋण की शर्तें पार्टियों की जिम्मेदारी पर अनुभाग में हैं, तो मेंमुकदमेबाजी की स्थिति में, इस मद को भुगतान के लिए दंड के रूप में माना जाएगा। परिणामस्वरूप, इसे कम किया जा सकता है या अदालत इसे भुगतान करने से मना कर सकती है।
• चौथा, अनुबंध में एक बहुत ही महत्वपूर्ण बिंदु यह है कि वाणिज्यिक ऋण के उपयोग के लिए भुगतान उस क्षण से शुरू हो जाएगा जब कुछ काम पूरा हो जाएगा या माल भेज दिया जाएगा, न कि भुगतान में देरी के क्षण से। यदि इस खंड का उल्लंघन किया जाता है, तो अदालत दंड के भुगतान के लिए सुनवाई करेगी।

उपरोक्त के आधार पर एक उदाहरण दिया जा सकता है। पार्टियों ने आस्थगित भुगतान की शर्तों पर एक समझौते पर हस्ताक्षर किए। इसका मतलब है कि आपूर्तिकर्ता को वाणिज्यिक क्रेडिट के उपयोग के लिए खरीदार से एक निश्चित राशि चार्ज करने का अधिकार है। ऋण के लिए भुगतान उस क्षण से शुरू होता है जब माल बेचा जाता है और निर्दिष्ट चुकौती अवधि तक। ब्याज दर बेची गई वस्तुओं के मूल्य का 0.1% है और प्रत्येक दिन ऋण का उपयोग करने के लिए शुल्क लिया जाता है। संविदात्मक दायित्वों के उल्लंघन के मामले में, यह शुल्क जिम्मेदारी का एक उपाय नहीं है, यह ऋण के उपयोग के लिए भुगतान है।