ब्याज मुक्त अवधि के साथ क्रेडिट कार्ड: बैंक शर्तें

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बैंकों की संख्या हर दिन बढ़ रही है, और वे सभी ग्राहकों के लिए लड़ रहे हैं। क्रेडिट कार्ड एक बहुत ही सुविधाजनक बैंकिंग उत्पाद हैं, और बैंकर उन्हें बढ़ावा देने के लिए विभिन्न विज्ञापन और विपणन तंत्र का उपयोग करते हैं। एक नियम के रूप में, ऋणदाता वित्त के मुफ्त उपयोग की अवधि को बढ़ाने की कोशिश करते हैं, जिसे आमतौर पर अनुग्रह अवधि कहा जाता है। कथित तौर पर, उधार के वित्त के उपयोग के लिए इस समय के दौरान कोई ब्याज अर्जित नहीं किया जाता है, लेकिन क्या वास्तव में ऐसा है? आखिरकार, ऑफ़र बहुत आकर्षक हैं, और कुछ मामलों में ब्याज मुक्त ऋण अवधि 200 दिनों तक पहुंच सकती है। कैच क्या है, और क्या यह वास्तव में औसत व्यक्ति के लिए फायदेमंद है?

अनुग्रह अवधि की गणना कैसे की जाती है

ब्याज-मुक्त या रियायती ऋण देने की व्यवस्था लंबे समय से इस्तेमाल की जा रही है और इस प्रकार काम करती है:

1. ब्याज मुक्त अवधि वाला क्रेडिट कार्ड चयनित बैंक में खोला जाता है या मेल द्वारा आता है।
2. बिलिंग अवधि शुरू होती है - वह समय जिसके लिए आप कार्ड से खरीदारी करते हैं; बदले में, बैंक लागतों की मात्रा को नियंत्रित करता है और आमतौर पर इसके लिए 30 दिन प्रदान करता है। अक्सर, इस अवधि की शुरुआत को कार्ड सक्रियण का क्षण माना जाता है (कभी-कभी शुरुआती बिंदुकार्ड का उपयोग करने वाले पहले लेनदेन के रूप में कार्य करता है।
3. क्रेडिट कार्ड की छूट अवधि शुरू होती है, जिसे बिलिंग अवधि भी कहा जाता है। इस समय के दौरान, देनदार अपने लेनदार को कृपया प्रदान की गई सभी धनराशि वापस करने के लिए बाध्य है। किसी ऋण पर ब्याज का भुगतान करने से बचने के लिए, आपको बस इतना करना है कि उधार ली गई पूरी राशि समय पर वापस कर दें।

बैंक वित्त के ब्याज मुक्त उपयोग की अवधि को अनुग्रह और निपटान अवधि से सारांशित किया जाता है, ताकि कुल कम से कम 50 दिन हो।

जब आपको ब्याज देना हो

ऐसे मामलों में जहां क्रेडिट पर लिया गया धन पूरी तरह से चुकाया नहीं जा सकता है, बैंक बिलिंग अवधि के दौरान खर्च किए गए धन पर ब्याज वसूल करेगा। अनुग्रह अवधि का समाप्ति समय वह तिथि है जिस दिन न्यूनतम भुगतान किया जाता है, जो कुल ऋण का 5 से 10 प्रतिशत, ऋण पर ब्याज के साथ होता है।

पहली निपटान अवधि (तीस दिन) के अंत में, दूसरा और बाद वाला शुरू हो जाएगा। यह भुगतान अवधि के साथ-साथ काम करेगा। इसका मतलब यह है कि पिछली खरीद के लिए समय पर कर्ज चुकाने से, कार्ड का उपयोग नई खरीदारी करने के लिए करना काफी संभव है।

गणना की विशिष्टता

उपार्जित ब्याज की राशि का निर्धारण सीधे दो अवधियों की अवधि पर निर्भर करता है: भुगतान और निपटान। एक सरल व्याख्या और समझ के लिए, एक विशिष्ट उदाहरण का सहारा लेना बेहतर है।

उदाहरण

शुरूबिलिंग अवधि वह क्षण है जब बैंक में ब्याज मुक्त अवधि वाला क्रेडिट कार्ड प्राप्त होता है या, कुछ मामलों में, इसकी सक्रियता। यदि हम मान लें कि कार्ड के सक्रियण की तारीख 1 मार्च थी और कार्ड से एक महीने में 30,000 रूबल खर्च किए गए थे, तो 1 अप्रैल, यानी 30 दिनों के बाद, पहली बिलिंग अवधि का अंतिम होगा। बैंक योग करेगा और यह पता लगाएगा कि पिछले महीने में कितना वित्त खर्च किया गया था, और ग्राहक को ऋण की राशि का संकेत देते हुए एक अधिसूचना प्रदान करेगा। इस मामले में, यह 30,000 रूबल होगा। जानकारी कई तरीकों से प्रदान की जा सकती है:

• एसएमएस के माध्यम से अलर्ट;
• इंटरनेट बैंकिंग;
• बैंक के कॉल सेंटर पर कॉल करें।

फिर वेतन अवधि का पालन होगा। मान लीजिए कि यह 20 कैलेंडर दिन है। इस प्रकार, यह पता चला कि यह 21 अप्रैल को समाप्त होगा। दोनों अवधियों को मिलाकर, हमें 51 दिन मिलते हैं, जो बैंकर क्रेडिट कार्ड ग्रेस पीरियड या ब्याज मुक्त के रूप में प्रस्तुत करते हैं।

यह पता चला है कि जो ग्राहक बैंक के पैसे का उपयोग करने के लिए ब्याज का भुगतान करने के लिए उत्सुक नहीं हैं, उन्हें 21 अप्रैल तक सभी लागतों की प्रतिपूर्ति करनी होगी। इसका मतलब यह नहीं है कि पूरी राशि एक बार में वापस करनी होगी, आप इसे कई भुगतानों में विभाजित कर सकते हैं, मुख्य बात यह है कि 21 अप्रैल तक पूरी राशि कार्ड पर होगी (इस उदाहरण में, 30,000 रूबल)।

अगर और फंड की जरूरत है

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ब्याज मुक्त अवधि वाला क्रेडिट कार्ड अनुग्रह अवधि के दौरान क्रेडिट फंड के आगे उपयोग को प्रतिबंधित नहीं करता है। आप क्रेडिट कार्ड से खरीदारी करना जारी रख सकते हैं, जब तक कि निश्चित रूप से,क्रेडिट सीमा की अनुमति देता है। यदि, पहले से उधार ली गई धनराशि के अलावा, अन्य 5,000 रूबल की आवश्यकता थी, और वे कार्ड पर हैं, तो ग्राहक को उनका उपयोग करने का पूरा अधिकार है, केवल ऋण ब्याज का भुगतान न करने के लिए, 21 अप्रैल तक वापस करना आवश्यक होगा 30,000 रूबल नहीं, लेकिन सभी ने 35,000 रूबल उधार लिए।

कर्ज पूरी तरह से चुकाना संभव न हो तो कोई बात नहीं। बस 21 अप्रैल तक ग्राहक को न्यूनतम भुगतान की राशि कम से कम देनी होगी। कुछ मामलों में, यह 5% से 10% तक भिन्न होता है।

इस उदाहरण के लिए, मान लें कि न्यूनतम भुगतान ऋण का 10% होना चाहिए। इस प्रकार, अनुग्रह अवधि के अंत में, क्रेडिट खाते में कम से कम 3,000 रूबल जमा किए जाने चाहिए। सभी जानकारी आमतौर पर बयानों में निहित होती है जो बैंक अपने ग्राहकों को लिखित रूप में प्रदान करने का प्रयास करते हैं। वे बिलिंग अवधि, यानी 1 अप्रैल तक के लेन-देन को ध्यान में रखते हैं।

अगली निपटान अवधि, जो 1 अप्रैल से 1 मई तक चलेगी, विशेष ध्यान देने योग्य है। 21 अप्रैल तक, दो अवधि प्रतिच्छेद करती हैं और एक-दूसरे को ओवरलैप करती प्रतीत होती हैं। यानी अगर 21 अप्रैल तक कर्ज का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है, तो न्यूनतम भुगतान की राशि की गणना 1 मई को कुल कर्ज को ध्यान में रखते हुए की जाएगी।

विचाराधीन संस्करण में, पहले 30,000 रूबल खर्च किए गए थे, जिनमें से 10% का भुगतान न्यूनतम भुगतान के रूप में किया गया था। फिर, 1 अप्रैल के बाद, कार्ड से एक और 5,000 रूबल निकाले गए। इस प्रकार, 1 मई को क्रेडिट कार्ड ऋण32,000 रूबल होगा, और न्यूनतम भुगतान, इसलिए, 3,200 रूबल होगा। 21 मई तक धन की आवश्यकता होगी।

सौ दिनों या उससे अधिक की लंबी छूट अवधि वाले ऋणों की बैंकिंग पेशकश बेहद आकर्षक लगती है। ऐसे कार्डों के लिए पहली निपटान अवधि, जैसा कि पहले मामले में है, 30 दिन है, और ग्राहक अगले सत्तर दिनों के भीतर बिना अतिरिक्त ब्याज के बैंक ऋण का भुगतान कर सकता है।

पहली खरीद से ब्याज मुक्त अवधि की गणना

यह विकल्प तब भी संभव है जब बिलिंग अवधि कार्ड जारी या सक्रिय होने के क्षण से शुरू नहीं होती है, बल्कि केवल इसके पहले उपयोग से शुरू होती है। ब्याज मुक्त अवधि वाला ऐसा क्रेडिट कार्ड ग्राहकों के लिए सबसे अधिक फायदेमंद होता है। यह इस तथ्य के कारण है कि कार्ड जारी होने के बाद, इसका तुरंत उपयोग करना आवश्यक नहीं है, आवश्यकता पड़ने पर इसे लागू किया जा सकता है। यानी इस बैंकिंग उत्पाद की मौजूदगी में व्यक्ति के पास हमेशा किसी न किसी तरह का वित्तीय रिजर्व रहता है। और ब्याज की गणना बिना किसी तरकीब के की जाती है।

मान लीजिए कि कार्ड 1 मार्च को मेल के माध्यम से प्राप्त हुआ था, और केवल 24 मार्च को खरीदारी के लिए भुगतान किया गया था। इस प्रकार, इस तिथि में 30 दिन जोड़कर, यह पता चलता है कि बिलिंग अवधि की समाप्ति 23 अप्रैल को होगी। ब्याज का भुगतान करने से बचने के लिए, आपको 13 मई तक पूरे कर्ज का भुगतान करना होगा। यह तब है जब 50 दिनों की छूट अवधि समाप्त हो जाएगी।

जब भुगतान की अवधि सख्ती से तय हो

गणित करें और कैलेंडर की सीमाओं का पता लगाएंअवधि (अनुग्रह, निपटान) हमेशा सुविधाजनक नहीं होती है, इसलिए कुछ बैंक अवधि निर्धारित करने के लिए महीने के विशिष्ट दिनों को नियुक्त करते हैं। इस मामले में, कार्ड की प्राप्ति के क्षण या इसके उपयोग की शुरुआत के लिए कोई लिंक नहीं है। अक्सर, बिलिंग अवधि का अंत महीने का पहला दिन होता है, और छूट अवधि का अंत बिलिंग अवधि के बाद महीने का 20वां या 25वां दिन होता है।

उदाहरण

एक उदाहरण में, यह इस तरह दिखता है: 1 मार्च को प्राप्त क्रेडिट कार्ड के लिए बिलिंग अवधि 1 अप्रैल को समाप्त हो जाएगी, भले ही कार्ड का उपयोग महीने के किसी भी दिन किया गया हो। और ऋण की पूरी राशि चुकाने के लिए या कम से कम न्यूनतम भुगतान करने के लिए क्रेडिट संस्थान 25 अप्रैल तक प्रतीक्षा करेगा।

बैंकों की विभिन्न शर्तें

यहां तक कि एक बैंक भी अलग-अलग क्रेडिट शर्तों वाले कार्ड दे सकता है। इस रणनीति का उपयोग अल्फा-बैंक द्वारा किया जाता है, जो अपने ग्राहकों को दो प्रकार के कार्ड प्रदान करता है:

1. 100-दिन की ब्याज-मुक्त अवधि वाला क्रेडिट कार्ड, जो आपके कार्ड प्राप्त करने के क्षण से शुरू होता है और इसमें 30-दिन की बिलिंग अवधि और 70-दिन की छूट अवधि शामिल होती है।
2. सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि के साथ, बड़ी कंपनियों (जैसे एयरलाइंस) के संयोजन के साथ बनाया गया। इस बैंकिंग उत्पाद के लिए छूट की अवधि को घटाकर 60 दिन कर दिया गया है।

बिलिंग अवधि का प्रारंभिक बिंदु कार्ड खोलने की तारीख है, जैसे होम क्रेडिट और Sberbank जैसे ऋणदाता। उनके कार्ड की छूट अवधि 50 दिन है।

बैंक "रूसी मानक" इस अवधि को 5 कैलेंडर दिनों तक बढ़ाता है, जिनमें से 30 निपटान से संबंधित हैंअवधि, और 25 - अनुग्रह अवधि के लिए।

टिंकऑफ़ की ब्याज-मुक्त अवधि उतने ही दिनों की है, लेकिन यह पहली खरीदारी से शुरू होती है। लेकिन ब्याज मुक्त अवधि "वीटीबी 24" वाले क्रेडिट कार्ड की ऋण के आकार के आधार पर अलग-अलग किस्में हैं, लेकिन छूट की अवधि न्यूनतम है और 50 दिनों की है।

सबसे लंबी छूट अवधि

200 दिनों की ब्याज-मुक्त अवधि वाला क्रेडिट कार्ड अत्यंत दुर्लभ है; आज अवांगार्ड बैंक अपने नए ग्राहकों को ऐसा उत्पाद प्रदान करता है। ऐसे क्रेडिट कार्ड पर राशि छोटी होती है, लेकिन कार्ड का रखरखाव काफी महंगा होता है। हाँ, और आप इस ऑफ़र का उपयोग केवल एक बार कर सकते हैं।

महत्वपूर्ण बिंदु

क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय, यह जानना महत्वपूर्ण है कि उनमें से अधिकांश की छूट अवधि केवल गैर-नकद भुगतान पर लागू होती है। ऐसा बैंक ढूंढना काफी मुश्किल है जिसके ऋण उत्पादों में नकद निकासी के लिए ब्याज मुक्त अवधि वाला क्रेडिट कार्ड शामिल हो। अधिकांश ऋणदाता एटीएम से निकासी के लिए अतिरिक्त ब्याज लेते हैं।

अनुबंध पर हस्ताक्षर करते समय, ग्राहक को भुगतान अनुसूची और कई अनिवार्य बैंक कमीशन से परिचित होना चाहिए, जो निश्चित रूप से कार्ड से डेबिट किया जाएगा और कुल ऋण में जोड़ा जाएगा। एक नियम के रूप में, यह एक कार्ड रखरखाव शुल्क, एसएमएस सेवा, बीमा है।

यह जांचना आवश्यक है कि बैंक किस तिथि को धन प्राप्ति का समय मानेगा। यह एक तथ्य नहीं है कि यह उस महीने के दिन के साथ मेल खाएगा जब पैसे का भुगतान किया गया था।आमतौर पर, यह वह समय होता है जब खाते में धनराशि जमा की जाती है, तिथियों के बीच का अंतर 3 दिनों तक पहुंच सकता है, यहां तक कि एक ही क्रेडिट संस्थान के भीतर भी। डाक स्थानान्तरण और अन्य भुगतान प्रणालियों का उल्लेख नहीं करना।

क्रेडिट कार्ड खोलने का निर्णय लेते समय, आपको इसके उपयोग के उद्देश्य पर विचार करने की आवश्यकता है, जिस क्षण से ब्याज मुक्त अवधि पर विचार किया जाता है। आपको बैंकों की शर्तों को भी ध्यान से पढ़ना होगा, जो काफी भिन्न हो सकती हैं। अपनी पसंद के पहले प्रस्ताव के लिए जल्दबाजी करने की कोई आवश्यकता नहीं है, बेहतर होगा कि पहले से ही पेशेवरों और विपक्षों को तौल लें।