बीमा अनुपात: गणना सूत्र, दरें और भुगतान

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

बीमा अनुबंध की कीमत की गणना प्रत्येक कार के लिए अलग-अलग की जाती है। यह बीमा गुणांक और आधार दर पर निर्भर करता है। अंतिम प्रीमियम की गणना स्वयं करने के लिए, आपको सभी गुणांकों का उपयोग करने और प्रत्येक के विशिष्ट मूल्य को जानने की आवश्यकता है।

विधायी कार्य

बीमा गुणांक की गणना कानूनों पर आधारित है।

• कानून "ओसागो पर"। यह अनुबंधों के तहत प्रीमियम की गणना के नियमों का वर्णन करता है, और लागू किए जाने वाले गुणांकों की सूची को भी अनुमोदित करता है।
• रूसी संघ के सेंट्रल बैंक का निर्देश 3384 - यू। यह अधिनियम गुणांक के सभी मूल्यों को इंगित करता है जिन्हें गणना के दौरान लागू करने की आवश्यकता होती है।

कीमत

अंतिम प्रीमियम की गणना करने के लिए, बीमा गुणांक लागू होते हैं। गणना प्रक्रिया में उपयोग की जाने वाली एकमात्र क्रिया सभी डेटा का गुणन है। विशेषताओं के आधार पर, टैरिफ बढ़ा या घटाया जा सकता है। इसलिए, अनुबंध की लागत सभी ड्राइवरों के लिए अलग-अलग होती है।

अंतिम बोनस=आधार दरऑड्स (क्षेत्रआयुसीमाबोनस-मालसपावरअवधि)।

यह सूत्र सभी बीमा कंपनियों द्वारा उपयोग किया जाता है और अनिवार्य है।

लक्षित किराया

यह संकेतक कार और व्यक्ति के पंजीकरण के क्षेत्र और इलाके को दर्शाता है। बड़े शहरों (उच्च यातायात भीड़ के साथ) में गुणांक अधिक होगा, जहां कई दुर्घटनाएं होती हैं। छोटे शहरों और गांवों में टैरिफ का मूल्य मेगासिटी की तुलना में काफी कम होगा, क्योंकि कम पंजीकृत वाहन और कुछ यातायात दुर्घटनाएं हैं।

लेकिन टैरिफ के मूल्य का निर्धारण कैसे करें, यदि मालिक (व्यक्तिगत) एक क्षेत्र में पंजीकृत है, और कार दूसरे क्षेत्र में पंजीकृत है? इस मामले में, क्षेत्र के लिए बीमा गुणांक व्यक्ति के पंजीकरण पर निर्भर करेगा। उदाहरण के लिए, कार का मालिक ऊफ़ा में पंजीकृत है, और वाहन सेंट पीटर्सबर्ग में पंजीकृत है। टैरिफ का उपयोग ऊफ़ा डेटा के अनुसार किया जाएगा।

एक कानूनी इकाई के लिए टैरिफ की पहचान इसके विपरीत है और यह संगठन के पंजीकरण पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, यदि संगठन सेंट पीटर्सबर्ग में पंजीकृत था, और धन मास्को में पंजीकृत है, तो टैरिफ पहले शहर के डेटा के आधार पर लिया जाएगा।

केबीएम

अंतिम प्रीमियम की गणना करते समय बोनस-मालस गुणांक का बहुत महत्व है। जैसा कि नाम का तात्पर्य है, यह दर प्रीमियम के मूल्य को बढ़ा या घटा सकती है, परिणाम चालक पर निर्भर करेगा। अगर कोई ड्राइवर हर साल बिना अंदर घुसे कार चलाता हैयातायात दुर्घटनाओं, बीमा कंपनियों को छूट बढ़ाने की आवश्यकता होगी। इस प्रकार, चालक जितने अधिक वर्षों तक बिना किसी दुर्घटना के गाड़ी चलाता है, उतनी ही अधिक छूट। अधिकतम छूट पचास प्रतिशत हो सकती है, जबकि एमएससी 0.5 हो जाता है (व्यक्ति को तेरहवीं कक्षा से सम्मानित किया जाता है)।

लेकिन अगर ड्राइवर अपनी गलती से दुर्घटना का शिकार हो जाता है, तो अधिकांश छूट खो जाएगी। बीमा के लिए बढ़ा हुआ गुणांक 2.45 है। यानी स्वयं चालक की गलती के कारण पॉलिसी की लागत लगभग तीन गुना बढ़ सकती है। इस मामले में, बढ़ता गुणांक तीन साल के लिए मान्य होगा। और इस अवधि के बाद, यह धीरे-धीरे कम होना शुरू हो जाएगा (यदि कोई अन्य दुर्घटनाएं नहीं हैं)। लेकिन अगर साल के दौरान कई दुर्घटनाएं होती हैं, तो बीमा अनुबंध की कीमत कई गुना बढ़ जाएगी। यह आमतौर पर शुरुआती लोगों द्वारा अनुभव किया जाता है।

यह गुणांक कार को नहीं सौंपा गया है, लेकिन प्रत्येक चालक के लिए व्यक्तिगत है। यदि बीमा समझौते में 2 लोगों को शामिल किया जाता है, तो प्रत्येक का अपना बीएमएफ होगा, लेकिन सबसे बड़ा गणना में उपयोग किया जाएगा। उदाहरण के लिए, ड्राइवर, पोपोव और सिदोरोव, अनुबंध में शामिल हैं। पोपोव का टैरिफ 0.95 (ग्रेड 4) है, सिदोरोव का 0.85 (ग्रेड 6) है। गणना के दौरान, प्रोग्राम 0.95 के बराबर अधिकतम मान का चयन करेगा।

बीमा गुणांक की गणना करने के लिए, आपको यह जानना होगा कि चालक किस क्षण से बीमा अनुबंध में फिट होना शुरू हुआ, और क्या पूरी अवधि के लिए दुर्घटनाएं हुईं। उदाहरण के लिए, यदि ड्राइवर को तीन साल के लिए अनुबंध में शामिल किया गया था, और उसकी गलती से कोई यातायात दुर्घटना नहीं हुई थी, तो छूट पंद्रह होगीप्रतिशत, और टैरिफ 0.85 के बराबर होगा।

छूट प्राप्त करने और दुर्घटना वर्ग को बढ़ाने के लिए एक महत्वपूर्ण शर्त ड्राइवर को बीमा में शामिल करना है। अगर वह कार का मालिक नहीं है और सूची में शामिल नहीं है, तो उसे छूट नहीं मिलेगी।

साथ ही, अगर किसी व्यक्ति को पूरे एक साल के लिए अनुबंध में शामिल नहीं किया गया है, तो सभी छूट खो जाएगी।

सीबीएम की जांच

बीमा के गुणांक की जांच करने के लिए, आपको पीसीए की आधिकारिक वेबसाइट का उपयोग करना चाहिए। PCA डेटाबेस में OSAGO बीमा अनुबंधों के बारे में सभी जानकारी होती है। यदि मोटर वाहन मालिक लाइसेंस प्राप्त बीमा कंपनियों से बीमा अनुबंध खरीदते हैं, तो सिस्टम आवश्यक जानकारी प्रदान करने में सक्षम होगा।

आप बीमा कंपनियों से बीमा के गुणांक का भी पता लगा सकते हैं। बीमा प्रक्रिया के दौरान, कर्मचारी अपने ग्राहक को यह जानकारी प्रदान कर सकता है।

OSAGO बीमा अनुबंध पर चालक के नाम के सामने उसकी कक्षा का संकेत दिया जाता है, जिसकी सहायता से आप दर का पता लगा सकते हैं। यदि दुर्घटना वर्ग तीन है, तो कोई छूट नहीं है। चौथी कक्षा में छूट पांच प्रतिशत के बराबर होगी। और प्रत्येक वर्ग के लिए, 5% की छूट जोड़ी जाती है। अतः, सातवीं दुर्घटना वर्ग के साथ, छूट पैंतीस प्रतिशत होगी।

छूट का नुकसान

कभी-कभी छूट का नुकसान होता है और दुर्घटना वर्ग में कमी आती है। यह इस तथ्य के कारण है कि एक व्यक्ति समझौते के निष्पादन के दौरान व्यक्तिगत डेटा की जांच नहीं करता है और हस्ताक्षर नहीं करता है। व्यक्तिगत डेटा में किसी भी गलती के परिणामस्वरूप सभी छूटों का नुकसान होगा।

छूट भी खो जाती है अगरकार के मालिक ने अधिकार बदल दिए और बीमा कंपनी को इसके बारे में सूचित नहीं किया। साथ ही पुराने डेटा वाली बीमा पॉलिसी का इस्तेमाल करना कानून का उल्लंघन है। वर्ग को बचाने के लिए, आपको समय पर बीमाकर्ता के कार्यालय में जाना होगा और व्यक्तिगत डेटा बदलने के लिए एक आवेदन पत्र लिखना होगा। कर्मचारी अद्यतन डेटा के साथ एक नई नीति जारी करेगा। यह इलाज नि:शुल्क है।

विभिन्न कंपनियों में केबीएम की कार्रवाई

अक्सर, ट्रैफिक दुर्घटना करने वाले ड्राइवर दूसरी बीमा कंपनी में चले जाते हैं, यह उम्मीद करते हुए कि दुर्घटना के बारे में जानकारी केवल एक बीमाकर्ता के डेटाबेस में संग्रहीत की जाती है। दरअसल, यह गलत धारणा है। सभी बीमा कंपनियां एक ही प्रणाली का उपयोग करती हैं। उन्हें RSA डेटाबेस को जानकारी प्रदान करना आवश्यक है। इसलिए, अगर कार का मालिक दूसरी कंपनी में चला जाता है, तो KBM बना रहेगा।

शक्ति

प्रीमियम गणना के दौरान किस बीमा कारक का भी प्रभाव पड़ता है? बीमा समझौते की कीमत की गणना करते समय, कार की शक्ति का भी उपयोग किया जाता है। बिजली जितनी अधिक होगी, टैरिफ उतना ही अधिक होगा।

एन/एन	शक्ति, अश्वशक्ति में मापी जाती है	किराया
1	50 तक	0, 6
2	50 से 70 से ऊपर	1, 0
3	70 से 100 के ऊपर	1, 1
4	100 से ऊपर120	1, 2
5	120 से 150 से ऊपर	1, 4
6	150 से ऊपर	1, 6

नीति अवधि

समझौते की मानक अवधि बारह महीने है। लेकिन हमेशा मालिकों को साल के दौरान कार की जरूरत नहीं होती है। यदि कोई व्यक्ति केवल मौसम के दौरान, उदाहरण के लिए, गर्मियों में कार का उपयोग करता है, तो वह तीन महीने के लिए अनुबंध समाप्त कर सकता है। इस मामले में, टैरिफ 0.5 होगा। यदि, भविष्य में, चालक अपना मन बदलता है, तो वह समझौते का विस्तार करने में सक्षम होगा। इस मामले में, उसे शेष राशि का भुगतान करना होगा।

समझौते की अवधि	किराया
3 महीने	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 या अधिक	1, 0

प्रतिबंध कारक

कानून के अनुसार, यदि कार मालिक ड्राइवरों की सूची के साथ एक बीमा समझौता खरीदना चाहता है, तो टैरिफ 1 लागू होगा। लेकिन, सूची को सीमित किए बिना बीमा चुनते समय, टैरिफ 1, 8 लिया जाता है।बीमा गुणांक किसी भी ड्राइवर द्वारा वाहन का उपयोग करने की संभावना से निर्धारित होता है, अनुभव और उम्र की परवाह किए बिना। उच्च दर का उपयोग करके, बीमा कंपनियां अतिरिक्त लागतों से बचने की कोशिश करती हैं।

उम्र और अनुभव के आधार पर गुणांक

व्यक्ति जितना बड़ा होगा, और उसके पास मोटर वाहन चलाने का जितना अधिक अनुभव होगा, बीमा उतना ही सस्ता होगा। विधान ने तीन वर्ष के बराबर एक प्रकार की दहलीज स्थापित की है। अगर कोई व्यक्ति तीन साल से मोटर वाहन चला रहा है और यातायात दुर्घटना में शामिल नहीं हुआ है, तो किराया कम हो जाएगा।

साथ ही, दर शुरुआत करने वाले की उम्र पर निर्भर करती है। यदि ड्राइवर एक निश्चित आयु (बाईस वर्ष) तक पहुँच गया है, तो टैरिफ दर कम हो जाएगी। ये सीमाएँ विशेषज्ञों द्वारा यातायात दुर्घटना के आँकड़ों के आधार पर निर्धारित की गई थीं। आंकड़ों के अनुसार, दुर्घटनाओं का एक बड़ा हिस्सा नए लोगों के कारण होता है।

आयु/वरिष्ठता	किराया
22 साल तक के ड्राइविंग अनुभव के साथ 3 साल तक	1, 8
22 साल से अधिक का ड्राइविंग अनुभव और 3 साल तक का अनुभव	1, 7
22 साल से कम उम्र के साथ ड्राइविंग का 3 साल से अधिक का अनुभव	1, 6
22+ साल के साथ 3+ साल का ड्राइविंग अनुभव	1, 0

आधार दर

आधार दर सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है। बैंक ने एक तरह का कॉरिडोर स्थापित किया है जो बीमा कंपनियों को राशि बदलने में मदद करता है। इसलिए, आज कंपनियों को 3432 से 4118 रूबल तक की राशि चुनने का अधिकार है।

वास्तव में, लगभग सभी बीमा कंपनियां अधिकतम मूल्य का उपयोग करती हैं।

गलियारा इसलिए बनाया गया ताकि कंपनियां आपस में प्रतिस्पर्धा कर सकें। एक निश्चित राशि के साथ, बीमाकर्ता ग्राहकों के लिए प्रतिस्पर्धा नहीं कर सकते थे।

लेकिन जो कंपनियां लंबे समय से वित्तीय बाजार में हैं और उनके पास पर्याप्त संख्या में ग्राहक हैं, वे अनुबंध की कीमत कम नहीं करना चाहती हैं।

उदाहरण

गणना एल्गोरिथ्म को समझने के लिए, एक उदाहरण पर क्रियाओं पर विचार करना आवश्यक है।

उदाहरण के लिए, निधि का स्वामी ऊफ़ा शहर में पंजीकृत है। उनके पास 125 हॉर्सपावर की स्कोडा रैपिड है। मालिक 55 साल का है, अनुभव 20 साल है (कभी कोई दुर्घटना नहीं हुई)। कुल राशि प्राप्त करने के लिए, आपको सूत्र में मानों को प्रतिस्थापित करना होगा।

• आधार दर अधिकतम होगी - 4118 रूबल।
• क्षेत्र बीमा गुणांक 1, 8 है।
• आयु और वरिष्ठता मालिक को अधिकतम 50% छूट प्राप्त करने की अनुमति देती है। इस मामले में, टैरिफ 0, 5 के बराबर होगा।
• प्रतिबंध के लिए टैरिफ एक के बराबर होगा, क्योंकि केवल मालिक को ही अनुबंध में शामिल किया जाएगा।
• पॉलिसी अवधि एक वर्ष है, इसलिए दर 1 हो जाती है।
• पावर द्वारा कार बीमा के लिए गुणांक तालिका से निर्धारित किया जाएगा और इसके बराबर होगा1, 4.

प्रीमियम=41181, 8051, 4=5188, 68 रूबल।

उदाहरण से पता चलता है कि KBM की बदौलत, कार का मालिक कुल राशि को काफी कम करने में सक्षम था।

ऑनलाइन गिनती

बीमा प्रीमियम की गणना स्वयं करना मुश्किल हो सकता है। समय बर्बाद न करने के लिए, आप बीमा कंपनियों की आधिकारिक वेबसाइटों या पीसीए प्रणाली का उपयोग कर सकते हैं। सटीक उत्तर पाने के लिए, आपको व्यक्तिगत डेटा और कार के बारे में जानकारी दर्ज करनी होगी। यदि आपको अनुबंध में कई लोगों को शामिल करने की आवश्यकता है, तो आपको उनके बारे में पूरा डेटा दर्ज करना होगा। साथ ही, पीसीए प्रणाली आपको बीमा के लिए गुणांकों की जांच करने और मूल्यों को समझने में मदद करेगी। यदि कार के मालिक का मानना है कि उसके पास गलत KBM मान है, तो वह एक अनुरोध लिख सकेगा। संघ पत्र पर विचार करेगा और एक सप्ताह के भीतर जवाब देगा। अगर वास्तव में छूट का नुकसान हुआ था, तो उन्हें बहाल कर दिया जाएगा।

पेआउट

OSAGO बीमा पॉलिसी के भुगतान की एक सीमा है। यह है:

• 500000 रूबल - जीवन और स्वास्थ्य के लिए;
• 400,000 रूबल - वाहन को बहाल करने के लिए।

यदि कोई बीमाकृत घटना होती है और घायल पक्ष को सबसे बड़ी राशि का नुकसान होता है, तो कंपनी अधिकतम संभव 400,000 रूबल का भुगतान करेगी। शेष राशि का भुगतान दुर्घटना के लिए जिम्मेदार व्यक्ति द्वारा किया जाएगा।

भुगतान की राशि बीमा प्रीमियम के आकार पर निर्भर नहीं करती है। यानी, इस तथ्य के बावजूद कि OSAGO खरीदते समय कोई अधिक भुगतान करता है, कोई कम, सभी की सीमा समान होती है।

निष्कर्ष

बीमा की संभावनाएं बड़ी हैंअंतिम प्रीमियम की गणना करते समय मूल्य। ऐसे टैरिफ हैं जिन्हें बदला नहीं जा सकता (क्षमता)। लेकिन कई टैरिफ दरें भी हैं, जो मोटर वाहन चालकों द्वारा प्रभावित होती हैं। OSAGO बीमा समझौते के तहत अधिक भुगतान न करने के लिए, आपको यातायात नियमों और विनियमों का पालन करने की आवश्यकता है। किसी भी स्थिति में आपको यातायात दुर्घटना के दृश्य को नहीं छोड़ना चाहिए, क्योंकि कुल राशि की गणना करते समय ये क्रियाएं बाद में महत्वपूर्ण होंगी। यह ध्यान देने योग्य है कि कानून प्रवर्तन अधिकारी तीन दिनों के भीतर एक ऐसे व्यक्ति को ढूंढ सकते हैं जो घटनास्थल से चला गया हो। सड़कों पर ड्राइवरों की किसी भी अवैध कार्रवाई की पहचान की जाएगी और इससे OSAGO बीमा अनुबंध के तहत प्रीमियम में वृद्धि होगी।

साथ ही, ताकि चालक को संचित छूट का नुकसान न हो, उसे हर साल बीमा समझौते के तहत सूची में शामिल किया जाना चाहिए। अन्यथा, सभी छूट समाप्त हो जाएंगी और कक्षा 3 तक कम हो जाएगी।