क्रेडिट संगठन: अवधारणा और प्रकार, गतिविधियाँ और लाइसेंस

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

एक आर्थिक कंपनी जो बैंकिंग कार्यों की एक निश्चित सूची को पूरा करने के लिए अधिकृत है, यह एक क्रेडिट संस्थान है। इस तरह की कई तरह की कंपनियां हैं। वे उन शक्तियों की श्रेणी से संपन्न हैं जिनकी लाइसेंस अनुमति देता है। हम में से कई, एक तरह से या किसी अन्य, एक क्रेडिट संस्थान के ग्राहक बन गए। साथ ही, उधारकर्ता के रूप में कार्य करना आवश्यक नहीं है, सेवाओं की श्रेणी में योगदानकर्ता, निवेशक, शेयरधारक के रूप में भागीदारी शामिल है। इस लेख में, आप सभी जानकारी प्राप्त कर सकते हैं कि किस प्रकार के क्रेडिट संगठन मौजूद हैं, वे क्या भूमिका निभाते हैं, और इस तरह की कंपनी खोलने के लिए क्या करने की आवश्यकता है।

निर्माण प्रक्रिया कैसे शुरू होती है

क्रेडिट संस्थानों की अवधारणा और प्रकार आपस में जुड़े हुए हैं। कंपनी का उद्देश्य लाइसेंस के आधार पर एक कानूनी इकाई द्वारा बैंकिंग सेवाओं का प्रावधान और संयुक्त स्टॉक कंपनियों के रूप में अपनी गतिविधियों को करने की अनुमति के साथ-साथ सीमित और अतिरिक्त के साथ शामिल है।ज़िम्मेदारी। ऐसे संगठन को खोलने का मुख्य उद्देश्य आय (लाभ) उत्पन्न करना है। एक क्रेडिट संस्थान बनाने के लिए एक शर्त की उपस्थिति है:

• मूल लोगो और नाम।
• विशिष्ट स्थान।
• संगठन की मुहर।
• चार्टर और शेयर पूंजी।
• विदेशी भाषा में नाम।

नाम की सामग्री में क्रेडिट संस्थान और बैंक जैसे शब्द शामिल नहीं होने चाहिए, इसे सरकारी एजेंसियों, देशों (संक्षिप्त रूप में) के नामों का उपयोग करने की अनुमति नहीं है।

ऐसे किस प्रकार के संगठन मौजूद हैं

एक क्रेडिट संगठन की अवधारणा विधायी स्तर पर स्पष्ट रूप से तय की गई है। संगठन के केवल तीन प्रकार और रूप हैं:

1. गैर-बैंक ऋण संस्था। इसे बैंक में निहित केवल कई कार्यों को करने और सीमित संख्या में बैंकिंग संचालन करने का अधिकार है। यह तीन रूपों में अंतर करने की प्रथा है - भुगतान, निपटान और जमा-क्रेडिट। कानूनी संस्थाओं के साथ काम करें।
2. बैंक। सबसे बड़ी शक्तियों से संपन्न, बैंकिंग सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला प्रदान करता है। इनमें शामिल हैं: कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों (खोलने, रखरखाव) के खातों के साथ काम करना, जमा करने के लिए धन आकर्षित करना।
3. विदेशी बैंक। एक विदेशी राज्य के क्षेत्र में पंजीकरण है।

बैंकिंग संचालन को आमतौर पर लाभ कमाने के उद्देश्य से धन के आकर्षण और स्थान के रूप में समझा जाता है। यह न केवल के कारण आकर्षक हो जाता हैब्याज, लेकिन एक क्रेडिट संस्थान द्वारा धन की सुरक्षा और पुनर्भुगतान के लिए गारंटी का प्रावधान भी।

क्रेडिट संगठनों के रूपों में से एक माइक्रोक्रेडिट या माइक्रोफाइनेंस (एमएफआई ऋण) कंपनियां हैं। वे बैंकिंग कार्यों की एक छोटी श्रृंखला को पूरा करने की क्षमता में भिन्न होते हैं। एक नियम के रूप में, यह छोटी राशि के लिए उधार दे रहा है, जमा में नियुक्ति के लिए आबादी से धन प्राप्त कर रहा है। फिलहाल, नाम में संक्षिप्त नाम MFO की उपस्थिति पर एक निश्चित प्रतिबंध है। कंपनी द्वारा जारी किए गए ऋण आमतौर पर 1 मिलियन रूबल से अधिक नहीं होते हैं। इसे एमसीसी - माइक्रोक्रेडिट संगठन या माइक्रोफाइनेंस के नामों को संक्षिप्त करने की अनुमति है।

कैसे व्यवस्थित करें

ऐसी संरचना को खोलने के लिए केवल यह जानना पर्याप्त नहीं है कि एक क्रेडिट संस्थान की अवधारणा और प्रकारों का क्या अर्थ है। मुख्य प्रश्न: कैसे और कहाँ से शुरू करें? निम्नलिखित बिंदुओं को आधार के रूप में लिया जाता है:

• प्रारंभिक प्रक्रिया जिस पर संगठन का नाम रूसी संघ के सेंट्रल बैंक, घटक दस्तावेजों पर हस्ताक्षर के साथ सहमत है।
• एसोसिएशन के ज्ञापन पर हस्ताक्षर करने की प्रक्रिया। "बैंकिंग पर" कानून के अनुसार सख्ती से किया गया।
• सरकारी एजेंसियों के साथ पंजीकरण। इस तरह के कार्य को करने के लिए अधिकृत राज्य संस्था कानूनी संस्थाओं के एकीकृत राज्य रजिस्टर में प्रवेश करती है। यह प्रक्रिया राज्य शुल्क के भुगतान के अधीन है।
• पंजीकरण और लाइसेंस प्राप्त करना जो बैंकिंग कार्यों को करने का अधिकार देता है। इसमें के बारे में जानकारी हैवह मुद्रा जिसमें क्रेडिट संस्थान बस्तियों का संचालन करेगा, साथ ही साथ किए गए कार्यों की सूची भी। इस लाइसेंस की कोई समय सीमा नहीं है।

दस्तावेजों की सूची और पंजीकरण से इनकार करने के कारण

क्रेडिट संस्थानों के प्रकारों पर निर्णय लेने के बाद, दस्तावेजों के उपयुक्त पैकेज को एकत्र करने की आवश्यकता की अवधारणा महत्वपूर्ण गतिविधियों में से एक बन जाती है। पंजीकरण प्रक्रिया को तेजी से आगे बढ़ाने के लिए, आपको इसकी तैयारी करनी चाहिए:

• एक व्यवसाय योजना तैयार करें और एक आवेदन भरें, जिसे बाद में सेंट्रल बैंक में जमा किया जाएगा।
• राज्य शुल्क का भुगतान करें।
• संगठन के प्रमुख के साथ चार्टर तैयार और प्रमाणित करें, मुख्य लेखाकार के बारे में जानकारी और उस व्यक्ति पर निर्णय लें जो कार्यकारी निदेशक का पद धारण करेगा।
• संस्थापक के रूप में कार्य करने वाले व्यक्तियों को घोषणा के रूप में पिछले वर्ष की आय की जानकारी प्रस्तुत करनी होगी।

अधिकृत पूंजी का पूरा भुगतान करने के बाद, लाइसेंस प्राप्त करना आवश्यक है, जिसके आधार पर क्रेडिट संस्थान की गतिविधियों को अंजाम दिया जाएगा। इन कार्यों के कार्यान्वयन के लिए निर्धारित अवधि केंद्रीय बैंक के सकारात्मक निर्णय की प्राप्ति की तारीख से एक महीने से अधिक नहीं हो सकती।

यदि कोई नकारात्मक निर्णय प्राप्त होता है, तो क्रेडिट संस्थान इसे मध्यस्थता न्यायालय में अपील कर सकता है। इनकार के रूप में काम करने वाले कारण इस प्रकार हो सकते हैं:

• संस्थापक या प्रबंधक द्वारा आयोजित आर्थिक अपराधों के लिए दोषसिद्धिसंगठन।
• मुख्य लेखाकार या प्रमुख के पद के लिए उम्मीदवार के लिए शिक्षा या प्रासंगिक योग्यता का अभाव।
• सबमिट किए गए दस्तावेज़ों में ऐसी जानकारी है जो सत्य नहीं है।
• असंतोषजनक वित्तीय स्थिति, सिर से ऋण दायित्वों पर अतिदेय भुगतान की उपस्थिति।

संयुक्त आकार

सहयोग और विकास के उद्देश्य से, वित्तीय और ऋण संगठनों को निम्नलिखित संगठनात्मक और कानूनी रूपों में जोड़ा जा सकता है:

• समूह। संपन्न समझौते के आधार पर, वे संयुक्त रूप से बैंकिंग सेवाएं प्रदान करके गतिविधियों को अंजाम दे सकते हैं।
• आय उत्पन्न करने के उद्देश्य से संघों और संघों को बनाने का अधिकार नहीं है। उनका मुख्य कार्य हितों की रक्षा करना, संयुक्त गतिविधियों में सुधार के लिए सामान्य कार्यों को पूरा करना है।
• होल्डिंग - एक संघ जिसमें नेता प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से समाज के सदस्यों के काम और उसकी नीतियों को प्रभावित करते हैं।

दिशानिर्देश

क्रेडिट संस्थानों की गतिविधि कई सिद्धांतों पर आधारित है जो इसके आगे के विकास को निर्धारित करते हैं:

• रूसी कानून के अनुसार अपने कार्यों को सख्ती से करना।
• बिना किसी बाधा के वित्तीय लेन-देन, जिसका मतलब पूरे रूसी संघ में एक ही आर्थिक स्थान से है।
• आर्थिक स्वतंत्रता।
• एक क्रेडिट संस्थान के कर्मचारियों द्वारा अपने कर्तव्यों की ईमानदारी से पूर्ति।
• अनुचित, अनुचित प्रतिस्पर्धा, की उपस्थितिकई समान संगठनों के बीच मिलीभगत।
• एक प्रणाली का संगठन जो सूचना और गोपनीय जानकारी की सुरक्षा करता है।
• संगठनात्मक और कानूनी रूप की परवाह किए बिना, राज्य को एक क्रेडिट संस्थान के अधिकारों और हितों की सुरक्षा की एक समान डिग्री सुनिश्चित करनी चाहिए।

प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाओं के संबंध में योग्य सलाह लेनदेन के मामले में प्राथमिकता है।

अधिकार और कार्य

बैंकिंग क्रेडिट संगठनों में निहित मुख्य अधिकार और कार्य वित्तीय लेनदेन का कार्यान्वयन है, जो उचित लाइसेंस के साथ संभव है। उधारकर्ताओं द्वारा अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए, संगठन को कानून द्वारा दी गई शक्तियों के भीतर उचित उपाय करने का अधिकार है।

किसी संगठन की लाभप्रदता को प्रभावित करने वाले मुख्य अधिकारों में से एक वित्तीय बाजारों पर अपनी प्रतिभूतियों को बेचने की क्षमता है। यह आपको आरक्षित निधि को बढ़ाने की अनुमति देता है, जो बदले में मुनाफे पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। यह भी अलग से ध्यान देने योग्य है कि क्रेडिट संगठन कानून की कई शाखाओं के अधीन हैं: संवैधानिक, नागरिक, बैंकिंग।

निस्संदेह, एक गैर-बैंक क्रेडिट संगठन के लिए, जिसे एक माइक्रोक्रेडिट कंपनी के रूप में डिज़ाइन किया गया है, लाभ कमाने के लिए उपलब्ध स्रोत उनके द्वारा प्रदान किए गए ऋण और ऋण पर उच्च ब्याज दरें हैं। एक बैंक के विपरीत, ऋण की राशि और शर्तें बहुत कम होती हैं, लेकिन यह समझा जाना चाहिए कि अधिक भुगतान प्रदान की गई राशि से कई गुना अधिक हो सकता है। तब सेइस प्रकार का संगठन धन की सुरक्षा के लिए गारंटी प्रदान करने में सक्षम नहीं है (जमाओं का बीमा नहीं किया जाता है), जमाकर्ता जमा की गैर-वापसी के जोखिमों के लिए जिम्मेदारी लेता है।

यह भी ध्यान देने योग्य है कि चूंकि माइक्रोक्रेडिट संगठन अक्सर ऋण के रूप में राशि प्रदान करते हैं, 50 हजार रूबल से अधिक का ऋण नहीं, दस्तावेजों के पैकेज को केवल उधारकर्ता को पासपोर्ट प्रदान करने की आवश्यकता तक ही कम किया जा सकता है। यह अधिकार विधायी स्तर पर निहित है।

लाइसेंस प्रक्रिया

एक वाणिज्यिक क्रेडिट संगठन को अपनी गतिविधियों को करने का अधिकार देने वाला मुख्य दस्तावेज एक लाइसेंस है। इसकी उपस्थिति के बिना, सेंट्रल बैंक ऑफ रूस को इस कानूनी इकाई के परिसमापन के दावे के साथ रूसी संघ के मध्यस्थता न्यायालय में आवेदन करने का अधिकार है। जारी किए गए लाइसेंस के ढांचे के भीतर, कीमती धातुओं और विदेशी मुद्रा के साथ संचालन किया जाता है। गतिविधि को कानूनी होने के लिए, उचित लाइसेंस प्राप्त करने के लिए दस्तावेजों का एक पैकेज एकत्र करना आवश्यक है:

• संगठन का चार्टर और, यदि आवश्यक हो, एसोसिएशन का ज्ञापन।
• आवेदन जिसमें एक लाइसेंस के लिए अनुरोध है जो बैंकिंग संचालन और राज्य पंजीकरण की अनुमति देता है।
• संस्थापकों की बैठक का कार्यवृत्त, जिसमें मुख्य लेखाकार और कार्यकारी निदेशक के पद के लिए चयनित उम्मीदवार के संबंध में जानकारी शामिल है।
• राज्य शुल्क के भुगतान की पुष्टि करने वाला दस्तावेज़।

दस्तावेजों के पैकेज में मुख्य लेखाकार के प्रोफाइल भी शामिल हैं औरकार्यकारी निकाय का कार्यकारी निकाय, इसमें उपयुक्त शिक्षा की उपलब्धता, अनुपस्थिति या मौजूदा आपराधिक रिकॉर्ड के बारे में जानकारी दर्शाता है। कानूनी संस्थाओं-संस्थापकों के राज्य पंजीकरण पर आयकर रिटर्न और दस्तावेजों की प्रतियां अनिवार्य रूप से जमा करना।

बैंकिंग लाइसेंस जारी करने का निर्णय लेने की अधिकतम अवधि छह महीने से अधिक नहीं हो सकती है। लाइसेंस जारी करने और राज्य निकायों के साथ एक क्रेडिट संस्थान को पंजीकृत करने पर सकारात्मक निर्णय प्राप्त करने के बाद, तीन दिनों के भीतर घोषित अधिकृत पूंजी का 100% भुगतान करना आवश्यक है। अगर ऐसा नहीं हुआ तो फैसला रद्द कर दिया जाएगा.

दिवालियापन और परिसमापन कार्यवाही की प्रक्रिया और कारण

किसी भी संकट से वित्तीय और साख संगठन दिवालिया हो सकता है। यह घटना अक्सर छोटी संरचनाओं के बीच पाई जाती है जिनकी वित्तीय क्षेत्र में मजबूत स्थिति नहीं होती है। दिवालियापन को आमतौर पर भुगतान और ऋण दायित्वों के लिए जिम्मेदारी वहन करने के लिए एक कानूनी इकाई की अक्षमता के रूप में समझा जाता है। संगठन स्वयं या मध्यस्थता न्यायालय इस वित्तीय स्थिति की घोषणा कर सकता है।

विधायी स्तर पर, यह निर्धारित किया गया है कि एक क्रेडिट संस्थान के अधिकारों में दिवालिया के रूप में अपनी स्थिति का स्वतंत्र प्रकटीकरण शामिल नहीं है। उन्हें न्यायिक प्राधिकरण को एक उपयुक्त आवेदन प्रस्तुत करना होता है, जो निर्णय लेता है।

अपने दायित्वों की पूर्ण पूर्ति और ऋण की अनुपस्थिति के मामले में एक क्रेडिट संगठन का परिसमापन किया जा सकता है।इस तथ्य की पुष्टि लेखा कर लेखा परीक्षा के दौरान की जाती है। तभी उचित निर्णय के लिए दस्तावेजों को अदालत में प्रस्तुत किया जा सकता है। यदि यह सकारात्मक है, और क्रेडिट संस्थान को परिसमापन के अधीन माना जाता है, तो उद्यम अपने कार्यों को पूरी तरह से करना बंद कर देता है। तृतीय पक्षों को शक्तियां हस्तांतरित करना असंभव होगा।

परिसमापन के कारण:

• लाइसेंस की समाप्ति या उसकी अनुपस्थिति, संगठन की गतिविधियाँ जो चार्टर की सामग्री के विपरीत हैं।
• उस अवधि की समाप्ति जिसके लिए उद्यम बनाया गया था, जिसके संबंध में कानूनी इकाई संगठन को समाप्त करने का निर्णय लेती है, और उस स्थिति में भी जब उसने अपने कार्यों को पूरी तरह से पूरा कर लिया है, और इसका कोई मतलब नहीं है भविष्य में कार्य करना।
• तीसरे पक्ष के अधिकारों के निकाय की गतिविधियों द्वारा उल्लंघन, जिसकी बहाली के लिए उन्हें न्यायिक अधिकारियों को आवेदन करना पड़ा।

दिवालियापन के संकेत क्या हैं

यह निर्धारित करना संभव है कि रूस में एक क्रेडिट संस्थान निम्नलिखित मानदंडों द्वारा दिवालिएपन की कार्यवाही के अधीन है:

• उस लाइसेंस का निरसन जो कुछ गतिविधियों में शामिल होने का अधिकार देता है।
• एक क्रेडिट संस्थान के निपटान में संपत्ति का कुल मूल्य दायित्वों की राशि से कम है जिसके लिए वह जिम्मेदार है।
• करों और ऋण दायित्वों का भुगतान करने में असमर्थता।
• असाइन किए गए कार्यों के प्रदर्शन के मामले में डाउनटाइम से अधिक की अवधि से अधिक हैएक महीना।
• कुल कर्ज क्षेत्र में स्थापित न्यूनतम मजदूरी से एक हजार गुना (कम से कम) अधिक है।

दिवालियापन को रोकने के लिए इसमें योगदान करने वाले कारकों की पहचान करने के लिए निवारक उपाय किए जाते हैं। इनमें वित्तीय और आर्थिक गतिविधियों की निगरानी और विश्लेषण शामिल हैं। संगठन में आर्थिक स्थिति का नियमित मूल्यांकन भी किया जाता है। कई मामलों में, संकट-विरोधी प्रबंधन रणनीतियों का पुनर्गठन या उपयोग करके स्थिति को दिवालिया होने और क्रेडिट संस्थान के लाइसेंस के नुकसान से बचाना संभव है।