ऋण क्या हैं? नगद ऋण। एक्सप्रेस ऋण

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

आधुनिक अर्थव्यवस्था में, क्रेडिट संबंधों का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है। इसलिए, यह जानना आवश्यक है कि ऋण क्या हैं और उनके पास कौन से आर्थिक आधार हैं। वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए एक उपकरण के रूप में ऋण और ऋण के कुशल और सही उपयोग के लिए यह आवश्यक है।

नकद ऋण। यह क्या है?

एक क्रेडिट लेनदेन में, संबंधों के विषय ऋणदाता (एक व्यक्ति, संगठन या बैंक जो गारंटरों के बिना ऋण जारी करता है) और उधारकर्ता, एक व्यक्ति या कानूनी इकाई जिसे धन की आवश्यकता होती है, आमतौर पर नकद।

उपभोक्ता ऋण सबसे व्यापक है। हर कोई जानता है कि ऋण क्या हैं, लेकिन हर कोई जवाब नहीं देगा कि उन्हें कैसे गारंटी दी जाए। मूल रूप से, ये ऋण नागरिकों को गैर-नकद या नकद के रूप में प्रदान किए जाते हैं। पहले मामले में, ये संगठनों या सामानों (उदाहरण के लिए, दंत चिकित्सा सेवाएं, यात्रा पैकेज, आदि) की सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए ऋण हैं, दूसरे मामले में, लक्षित ऋण।

ऋण की नियुक्ति

आमतौर पर ऋण का मुख्य सार हैजनसंख्या की शोधन क्षमता में वृद्धि और, परिणामस्वरूप, व्यापार में वृद्धि। ऋण की मांग माल की मांग के साथ पैदा होती है, दूसरी ओर, ऋण की वृद्धि से माल की मांग बढ़ जाती है। माल से भरे बाजार में यह प्रभाव बहुत ध्यान देने योग्य है। आज, उपभोक्ता ऋण प्राप्त करना सबसे लोकप्रिय और सार्वजनिक बैंक संचालनों में से एक है। बिल्कुल कोई भी नागरिक वयस्क की आयु (या बैंक द्वारा निर्धारित आयु) से एक कार्य पुस्तिका, आय विवरण और बैंक द्वारा आवश्यक अन्य दस्तावेज प्रदान करके ऋण ले सकता है। आप अपनी आय की सूचना दिए बिना नकद में उपभोक्ता ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन बैंकों द्वारा ऋण स्वीकृत होने की संभावना कम होती है। यह पता लगाना कि कौन से ऋण वस्तु या लक्षित हैं, यह याद रखने योग्य है कि उधारकर्ता को केवल पासपोर्ट प्रदान करने की आवश्यकता होती है (चाहे वह फोन की दुकान हो या ट्रैवल एजेंसी)। लेकिन इस प्रकार का ऋण बैंक से नहीं, बल्कि उन संगठनों से प्राप्त किया जा सकता है जो आवश्यक सामान बेचते हैं, और एक छोटी राशि के लिए। बैंक कुछ शर्तों पर गंभीर जरूरतों (कार खरीदना, शिक्षा के लिए भुगतान) के लिए एक उधारकर्ता को उपभोक्ता ऋण जारी करता है, उदाहरण के लिए, आय का प्रमाण पत्र प्रस्तुत करने पर, संपत्ति के स्वामित्व पर एक दस्तावेज, आदि। प्रत्येक बैंक की अपनी शर्तें होती हैं नकद ऋण जारी करने के लिए।

उपभोक्ता ऋण के नुकसान

उपभोक्ता ऋण, निस्संदेह, कई लाभों के अलावा, नुकसान भी हैं। औसत नागरिक अचानक खर्च की समस्या को हल करने के लिए बैंक ऋण ले सकता है (तत्काल प्रस्थान)एक और शहर, कार की मरम्मत और अन्य परिस्थितियों) या अन्य इच्छाओं को महसूस करने के लिए जो अवास्तविक लग रहा था: एक लैपटॉप खरीदना, होम थिएटर या विदेश में छुट्टी।

हालांकि, नकद ऋण प्राप्त करते समय, उन सभी नुकसानों को ध्यान में रखना चाहिए जो एक अप्रस्तुत व्यक्ति के लिए नोटिस करना मुश्किल है।

बैंक कम ब्याज दरों (औसतन 15% प्रति वर्ष) और आदर्श स्थितियों के बारे में बात करते हैं, लेकिन वास्तव में, यह भारी अतिरिक्त शुल्क छुपा सकता है - प्रति वर्ष 70% तक।

कई बैंक देय तिथि से पहले ऋण चुकाने के लिए भारी कमीशन लेते हैं।

बैंक को वर्ष के लिए केवल ऋण पर ब्याज की रिपोर्ट करना आवश्यक है। वार्षिक ब्याज के अलावा, अन्य भुगतान भी हैं, उदाहरण के लिए, एक ऋण पर विचार करने के लिए एक कमीशन, एक ऋण जारी करने के लिए, एक बिक्री और खरीद समझौते को तैयार करने के लिए, एक खाता बनाए रखने के लिए। नकद ऋण कैसे प्राप्त करें और इन नुकसानों से कैसे बचें? सबसे आसान और सबसे सफल तरीका उन विशेषज्ञों से संपर्क करना है जो सभी वित्तीय और बैंकिंग बारीकियों और सूक्ष्मताओं को जानते हैं।

नकद ऋण एक आपातकालीन समाधान के रूप में

उधार अर्थव्यवस्था में एक ऋणदाता और एक उधारकर्ता के बीच एक जटिल प्रकार का संबंध है। उधारकर्ता जो बैंकिंग वित्तीय सेवाओं के उपभोक्ता हैं, उनके पास ऋण उत्पाद प्राप्त करने, बीमा, अनुबंध समाप्त करने और कमीशन के लिए लेखांकन में पर्याप्त अनुभव नहीं है। इसलिए, बहुत सी महत्वपूर्ण जानकारी उनके लिए अज्ञात रहती है।

हर किसी के पास ऐसी स्थिति होती है जहां पैसे की तत्काल तत्काल आवश्यकता होती है। वे किस लिए हैं यह महत्वपूर्ण नहीं है: यह किसी प्रियजन को उपहार हो सकता है, या नया खरीदना हो सकता है।घरेलू उपकरण, और छुट्टियों के दौरान लंबे समय से प्रतीक्षित यात्रा, और अपार्टमेंट में मरम्मत, साथ ही साथ कई अन्य चीजें, जिनके बिना आधुनिक दुनिया में - ठीक है, कुछ भी नहीं। आवश्यक राशि हाथ में आने तक आप बहुत लंबा इंतजार कर सकते हैं। क्या करें?

ऐसी स्थिति में लोग बैंक जाते हैं। नकद ऋण आदर्श है। यह सेवा आपको तुरंत नकद प्राप्त करने की अनुमति देती है।

प्रश्न उठता है कि ऋण क्या हैं और उन्हें कैसे प्राप्त करें? यह ऋण बनाना एक अच्छी तरह से स्थापित और काफी सरल प्रक्रिया है जिसमें केवल एक दिन लगता है। ऋण प्राप्त करने की शर्तें प्राथमिक हैं, दस्तावेजों की संख्या न्यूनतम है: रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट, पंजीकरण, साथ ही आपकी पसंद का एक और दस्तावेज। लेकिन यहाँ एक महत्वपूर्ण नुकसान है - बैंक ऐसे ऋण के लिए एक बढ़ा हुआ ब्याज लेता है।

एक्सप्रेस लोन

रूस में वर्तमान समय में, एक्सप्रेस ऋण प्राप्त करना अधिक से अधिक लोकप्रिय हो रहा है, यह उपभोक्ता ऋण देने की किस्मों में से एक है। यह प्रकार बैंकों के लिए फायदेमंद होता है, इसलिए किसी भी वित्तीय संस्थान में इस पद्धति का अभ्यास किया जाता है। यह ऋण व्यक्तिगत उद्यमियों, प्रबंधकों या व्यावसायिक संगठनों के मालिकों, व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है।

अनिवार्य रूप से, यह एक प्रकार का उपभोक्ता ऋण है: एक एक्सप्रेस ऋण उधारकर्ता को नकद में जारी किया जाता है। यह दूसरों से अलग है कि आवेदनों को जल्दी से संसाधित किया जाता है और कुछ दस्तावेजों की आवश्यकता होती है। आमतौर पर आपको एक पासपोर्ट या अन्य पहचान दस्तावेज, एक अंतरराष्ट्रीय पासपोर्ट, एक पेंशन बीमा कार्ड और एक ड्राइविंग लाइसेंस की आवश्यकता होती है।यदि उधारकर्ता, सत्यापन के दौरान, बैंक की आवश्यकताओं को पूरा करता है, तो ऋण एक दिन के भीतर जारी किया जा सकता है। लेकिन इस प्रकार का ऋण पाकर बहुत खुश न हों। बैंक इसे अपने लिए अधिकतम लाभ के साथ जारी करता है, क्रमशः, एक एक्सप्रेस ऋण बड़ी मात्रा में भुगतान में दूसरों से भिन्न होता है। इस तरह के ऋण सभी उपभोक्ता ऋणों में सबसे महंगे हैं: ब्याज दर बहुत अधिक है, क्योंकि बैंक न्यूनतम रूप से उधारकर्ता की जांच करता है। इसका मतलब यह है कि बैंक को इस तरह के ऋण की चुकौती न करने का एक बड़ा जोखिम है। इसलिए, एक्सप्रेस ऋण केवल एक छोटी अवधि और एक छोटी राशि के लिए दिया जाता है।

यदि हम एक निजी उद्यमी के लिए तत्काल ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया लेते हैं, तो यह सामान्य से अलग नहीं है, और ऋण सीमा 500,000 रूबल के स्तर पर है।

एक्सप्रेस लेंडिंग की विशेषताएं

1. प्रदान किए गए ऋण की गणना हमेशा राष्ट्रीय मुद्रा में की जाती है और हमेशा नकद में जारी की जाती है।

2. ऋण देने पर निर्णय लेने के लिए कम से कम संभव समय - एक नियम के रूप में, एक दिन के भीतर।

3. प्राप्त करने की सबसे सरल प्रक्रिया। दस्तावेजों के एक न्यूनतम पैकेज की आवश्यकता है, एक ऋण जल्दी से जारी किया जा सकता है, और गारंटरों की कोई आवश्यकता नहीं है।

लेकिन ऐसी अनुकूल परिस्थितियां कुछ बारीकियों को भी जन्म देती हैं। बैंक किसी व्यक्ति के बारे में न्यूनतम जानकारी रखते हुए उसे ऋण प्रदान करते हुए एक गंभीर कदम उठाता है। इसलिए, एक नियम के रूप में, बैंक इसके लिए उच्च ब्याज दर, मासिक कमीशन, साथ ही राशि के लिए काफी उच्च आवश्यकताओं के साथ क्षतिपूर्ति करते हैं।बैंक सेवाओं के लिए एकमुश्त भुगतान।

ऋण देने के फायदे और नुकसान

"स्थायी रूप से कर्ज में रहना" की धारणा जितनी कठिन है, उधार देना हमारे जीवन का एक अभिन्न और अक्सर बहुत सुविधाजनक विशेषता बन गया है। यह उद्योग उल्लेखनीय रूप से विकसित हो रहा है, जिससे कि निवासी अधिक से अधिक उधार लेते हैं, परिणामस्वरूप, वे और भी अधिक लौटते हैं।

फिर भी, ऐसी अंधकारमय संभावना आज भी हमारे दिन की उतनी ही अंधकारमय वास्तविकता से टकराती है। औसत आय होने के कारण, ऐसे अधिकांश निवासियों के पास रोजमर्रा की जिंदगी में आवश्यक वस्तुओं की पर्याप्त बड़ी रेंज को वहन करने का वास्तविक मौका नहीं होगा। जब तक आप इसे पुराने तरीके से बैंक में शेल्फ पर नहीं रखते। लेकिन बढ़ती महंगाई और बाजार में कीमतों में उतार-चढ़ाव इसमें बहुत कम योगदान देता है, सभी को जरूरत पड़ने पर खुद पर बचत खर्च करने के लिए प्रोत्साहित करता है। जीवन के अंत तक बचत करना काफी संभव है, लेकिन अफसोस…

यही कारण है कि आजकल बहुत से लोग प्रतीक्षा करने और अनिश्चित काल तक सहने के बजाय आज प्राप्त करना पसंद करते हैं। कर्ज में डूबने की संभावना एक व्यक्ति को थोड़ा डराती है अगर व्यापार के लिए एक स्मार्ट दृष्टिकोण था, और घर में पहले से ही नई चीजें हैं जो हमारे जीवन को रोशन करती हैं या आसान बनाती हैं।

कर्ज में जीवन की बारीकियां

क्रेडिट जीवन बदल देता है। आपको अपने दैनिक जीवन को पुनर्गठित करने और लागतों के बाद के अनुकूलन के लिए काम करने का एक अच्छा कारण मिलता है, इस उम्मीद के साथ कि वेतन का हिस्सा अभी भी बिना गारंटर के ऋण के लिए भुगतान किया जाना है। इसलिए अतिरिक्त कार्य भुगतान या यहां तक कि पदोन्नति प्राप्त करने के लिए बेहतर और अधिक कुशलता से काम करने के लिए प्रत्यक्ष प्रोत्साहन। वैसे, यह कोई भ्रामक योगदान नहीं हैवही लाभ जिनके लिए अब आप पर कर्ज लटक रहा है। वे अभी विकास और जीवन को आसान बनाने में मदद करते हैं, साथ ही साथ रहने की स्थिति में सुधार करते हैं - गतिशीलता, आराम की गुणवत्ता, स्वास्थ्य की गुणवत्ता, और इसी तरह। यह, निश्चित रूप से, नैतिक और मनोवैज्ञानिक विकास पर जोर देता है, क्योंकि जीवन की गुणवत्ता में वास्तविक वृद्धि हमेशा खुद पर गर्व करने का कारण देती है और एक बार फिर एक नए दिन का आनंद लेती है। और अगर आप इस तथ्य से खुद को परेशान नहीं करते हैं कि मेहनत की कमाई का एक बड़ा प्रतिशत उन बहुत ही असाध्य ऋणों द्वारा ले लिया जाता है, तो आप पूरी ईमानदारी से जीवन का आनंद ले सकते हैं और अपनी सफलता पर विश्वास कर सकते हैं।

क्रेडिट जिम्मेदारी

लेकिन सब कुछ इतना गुलाबी नहीं होता। यदि आप धरती पर लौटते हैं, तो ऋण न केवल यहां एक नया रेफ्रिजरेटर है और अब यह एक बड़ी जिम्मेदारी भी है। मासिक रूप से अनुमानित राशि का भुगतान करना आवश्यक है, जो बदले में अर्जित किया जाना चाहिए। इसके अलावा, आपको सबसे पहले यह पता लगाना होगा कि ऋण कहां से प्राप्त करें। कई विकल्प हो सकते हैं - बैंक, निजी क्रेडिट संगठन, आदि। इसमें एक विकल्प के रूप में नौकरी और मजदूरी बनाए रखने के लिए भय शामिल है - काम में अत्यधिक उत्साह और परिश्रम के कारण शरीर का टूटना। तनाव किसी भी उधार देने का एक अभिन्न अंग है। लगातार लूप में यह महसूस करना कि आप किसी के प्रति लगातार ऋणी हैं, सुखद नहीं है, लेकिन अगर यह 24 घंटे आपके सिर में भी मजबूती से बैठा रहे, तो नई चीजें अब कोई आनंद नहीं ला सकती हैं।

इस तरह की जटिलताओं से बचना संभव है यदि आप केवल बुद्धि और उचित गणना के साथ इस मुद्दे पर संपर्क करें। नहींआपको अपनी क्षमताओं को अधिक आंकना चाहिए। यह सही प्रकार के ऋण को चुनने के मामले को भी बहुत सरल करता है, जिनमें से, सौभाग्य से, हमारे समय में पर्याप्त संख्या में हैं, और प्रत्येक वांछित लक्ष्यों के लिए अधिकतम रूप से अनुकूलित है। यह बहुत अच्छा है यदि प्राप्त ऋण किसी ऐसी चीज पर खर्च किया जाता है जो अप्रचलित नहीं होती है और समय के साथ मूल्यह्रास नहीं होती है। उदाहरण के लिए, आवास के लिए। आवास के लिए, एक विशेष बंधक ऋण है, जिसे गली में औसत आदमी के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन साथ ही - लंबी अवधि और बड़ी मात्रा में। एक बंधक ऋण आपको 10-20 वर्षों तक कर्ज में रहने की अतुलनीय भावना के साथ छोड़ सकता है, लेकिन तब आप इस घर के असली मालिक बन जाते हैं। यह स्थायी पट्टे की तुलना में कहीं अधिक व्यावहारिक और बेहतर है, और निवेश बाद में भुगतान भी कर सकता है।

उधार की संभावनाओं और प्रकारों को ठीक से कैसे समझें? क्रेडिटएजेंट इसमें मदद के लिए हमेशा तैयार रहते हैं। उनकी ओर मुड़कर, आपको अमूल्य मदद और मुफ्त सलाह मिलती है।

स्कोरिंग, या वे क्रेडिट क्यों नहीं देते

आज रूस में, बैंकर उधार बाजार का विस्तार कर रहे हैं। लेकिन अभी तक सही रास्ता और स्वीकृत योजना का आविष्कार नहीं हुआ है। ऐसा होता है कि एक सभ्य ग्राहक को ऋण नहीं दिया जाता है या उच्च ब्याज दरों पर दिया जाता है। और वे अनुरोधित राशि का केवल एक हिस्सा ही दे सकते हैं। इससे भी बदतर, अगर ऐसी स्थिति कई बैंकों में खुद को दोहराने लगती है, और ग्राहक समझ नहीं पा रहा है कि मामला क्या है।

आमतौर पर क्लाइंट एक प्रश्नावली भरता है जिसमें मुश्किल सवाल होते हैं। और सभी उत्तरों के लिए स्कोर मशीन द्वारा क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग करके रखा जाता है। और उससे बहस करना बेकार है।

स्कोरिंग हैउधारकर्ताओं की ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन करने में समझौता। क्रेडिट कमेटी व्यक्तिगत रूप से सभी आवेदनों पर विचार नहीं कर सकती है, और जारी किए गए ऋणों की संख्या में वृद्धि होनी चाहिए। स्कोरिंग एक गणितीय मॉडल पर आधारित है जो अनिवार्य और सॉल्वेंट उधारकर्ता को निर्धारित करने का प्रयास करता है। ऐसा होता है कि ऐसे कर्जदारों को कर्ज नहीं मिलता। रूस में स्कोरिंग सिस्टम अभी काम करना शुरू कर दिया है, बैंक अभी भी नहीं जानते कि इसे यथासंभव सही तरीके से कैसे लागू किया जाए। यह याद रखना चाहिए कि स्कोरिंग सिर्फ एक गणितीय कार्यक्रम है, और इसका उद्देश्य उधारकर्ता को अपमानित करना नहीं है। इसका कार्य उधार के आवश्यक स्तर पर जोखिम की स्वीकार्य राशि है। बैंक न चुकाने के जोखिम को कम कर रहे हैं, लेकिन इस तरह से कि कारोबार के पैमाने से लाभ हो।

सामान्य तौर पर, बैंकों की आदत होती है कि वे वास्तविक से लेकर अविश्वसनीय भुगतानकर्ताओं तक विभिन्न लक्षित समूहों के अनुसार अपने पूर्व-ग्राहकों का मूल्यांकन करते हैं। स्थिति गतिशील रूप से बदल सकती है। मूल्यांकन, एक नियम के रूप में, एक दर्जन बुनियादी मापदंडों पर होता है, जैसे कि कार की उपस्थिति, काम के एक ही स्थान पर रहने की स्थिरता, और कई अन्य। ऐसे संकेतकों पर, संबंधित स्कोरिंग मॉडल बनाए जाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई उधारकर्ता नियमित रूप से अपना कार्यस्थल, निवास स्थान बदलता है और अक्सर शराब पीता है, तो यह तर्कसंगत है कि उसे ऋण देना अत्यंत जोखिम भरा है।

स्कोरिंग के तरीके

बैंक आमतौर पर सही ग्राहक के ऐसे मॉडल बनाने के 3 अलग-अलग तरीकों का इस्तेमाल करते हैं। सबसे पहले, यह एक स्व-निर्मित मॉडल है जो लक्षित उधारकर्ता के प्रोफाइल पर आधारित है। एक काफी सुविधाजनक और वस्तुनिष्ठ मॉडल जो आपको सर्वोत्तम प्रदर्शन और दक्षता के लिए सिस्टम को फाइन-ट्यून करने की अनुमति देता है। में-दूसरे, यह दूसरे बैंक के स्कोरिंग मॉडल का उपयोग है। साहित्यिक चोरी साहित्यिक चोरी है, लेकिन आप किसी और के, लेकिन पहले से मौजूद अनुभव का उपयोग क्यों नहीं कर सकते? एक नियम के रूप में, ऐसे मॉडलों को अभी भी किसी विशेष बैंक द्वारा आवश्यक स्तर तक अंतिम रूप दिया जाना है, लेकिन अधिकांश काम पहले ही किया जा चुका है और महत्वपूर्ण रूप से काम किया जा चुका है। और तीसरा, यह एक आदर्श ग्राहक मॉडल का निर्माण है। उच्च आवश्यकताएं, जो केवल "गोल्ड" क्लाइंट द्वारा ही पूरी की जा सकती हैं। बैंक केवल एक बार फिर सुनिश्चित करता है कि यह "सुनहरा" ग्राहक वास्तव में मौजूद है और पैसे मांगने के लिए उनसे कृपा करता है। ऐसी योजना आमतौर पर केवल कुछ प्रकार के ऋणों के लिए उपयोग की जाती है, न कि पूरे बैंकों के लिए, और अच्छी सुरक्षा की गारंटी देती है, लेकिन, अफसोस, संभावित ग्राहकों का एक उच्च प्रतिशत समाप्त हो जाता है, जो बैंक के लिए अच्छे नुकसान की गारंटी भी देता है। लेकिन वे धोखेबाजों से सुरक्षित हैं।

घरेलू बैंक अभी भी केवल इस क्षेत्र में सीख रहे हैं, इसलिए उन्हें अभी भी इस तरह के तरीकों का उपयोग करने का महत्वपूर्ण अनुभव नहीं है। एक नियम के रूप में, साथ में जोखिम ऋण पर बढ़ती ब्याज दरों द्वारा कवर किया जाता है, और लक्षित उधारकर्ता का मूल्यांकन तेजी से क्रेडिट इतिहास, यदि कोई हो, पर आधारित होता है। इस तरह की बारीकियां उपभोक्ताओं के बीच मांग के विकास में बाधा डालती हैं। ये सभी कारक एक सुरक्षित ऋण को उसी बंधक की तुलना में बहुत अधिक महंगा बनाते हैं, उदाहरण के लिए।

बैंक हमेशा साफ और पारदर्शी तरीके से काम नहीं करते हैं। कुछ अतिरिक्त छिपे हुए कमीशन और ब्याज को हवा देते हैं, विज्ञापनों में ऋण पर वास्तविक संकेतक नहीं होते हैं, और इसी तरह। यह अभ्यास बढ़ाने में बहुत सहायक हैबैंक बजट, लेकिन इस तथ्य से भरा है कि बैंक को अपने ग्राहकों के क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता नहीं है - अक्सर वे अन्य बैंकों के लिए ऋण के लिए आवेदन करते हैं, यह समझते हुए कि क्या है।

यह मत भूलो कि ऋण अस्वीकार करना हमेशा बैंक की गलती नहीं होती है। ग्राहक अक्सर अपनी वास्तविक विशेषताओं को अलंकृत करने या छिपाने की कोशिश करते हैं। बहुत बार, इनकार तब होता है जब अन्य बैंकों से प्राप्त ऋण की खोज की जाती है। एक नियम के रूप में, बैंक क्रेडिट इतिहास, यदि कोई हो, द्वारा प्रत्येक ग्राहक की सत्यनिष्ठा को देखते हैं।