अपने क्रेडिट इतिहास को कैसे सुधारें: प्रभावी तरीके

2024 लेखक: Howard Calhoun | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 10:28

उपभोक्ता ऋण के लिए आवेदन करने के इच्छुक, ग्राहकों को अक्सर खराब क्रेडिट इतिहास के कारण बैंक से इनकार का सामना करना पड़ता है। अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, इसका मतलब ऋण लेने के 10 में से 9 प्रयासों में एक नकारात्मक निर्णय है। जो लोग उधार ली गई धनराशि प्राप्त करने के अवसर को अस्वीकार नहीं करने जा रहे हैं, उन्हें पता होना चाहिए कि क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास को कैसे सुधारना है।

उधारकर्ता रेटिंग: यह कैसे बनता है?

ऋण के लिए आवेदन करने के बाद, प्रबंधक BKI - क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करते हैं। संगठन भुगतानकर्ताओं के बारे में जानकारी एकत्र और विश्लेषण करता है। क्लाइंट की गतिविधि को स्कोर करके सभी जानकारी बनाई जाती है।

डेटा का विश्लेषण एक विशिष्ट अवधि में किया जाता है, उदाहरण के लिए 2 वर्ष। यदि भुगतानकर्ता ने निर्दिष्ट अवधि के दौरान देरी की है, तो बीसीआई में उसकी रेटिंग कई बिंदुओं से कम हो जाती है। क्रेडिट हिस्ट्री ब्यूरो के सूचना विशेषज्ञ ऋण में शामिल सभी वित्तीय संस्थानों से प्राप्त करते हैं।

निम्न रेटिंग ऋण से इनकार करने के मुख्य कारणों में से एक है। भुगतान न करने वालों के बारे में जानकारी वर्षों तक संग्रहीत की जाती है: सीबीआई में डेटा अपडेट करने की अवधि में कम से कम 5 वर्ष लगते हैं। अगर कर्जदार को वित्त की सख्त जरूरत है, तो उसे अपने क्रेडिट इतिहास को जल्द से जल्द सुधारने की कोशिश करनी चाहिए।

बीसीआई में जानकारी: क्या त्रुटियां हो सकती हैं?

सूचना पोर्टल जो भुगतानकर्ताओं के डेटा को समेकित करते हैं और बैंक के साथ उनके संबंध संघीय कानून संख्या 218-FZ "क्रेडिट इतिहास पर" के आधार पर संचालित होते हैं। उधारदाताओं द्वारा प्रस्तुत जानकारी स्वचालित रूप से विश्लेषणात्मक विभाग द्वारा संसाधित और सत्यापित की जाती है।

लेकिन यहां तक कि सबसे बड़े केंद्रों में, उदाहरण के लिए, "नेशनल ब्यूरो ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्रीज़", त्रुटियाँ समय-समय पर होती हैं। बैंक द्वारा गलत तरीके से प्रेषित जानकारी का परिणाम ग्राहक को उधारकर्ता की खराब रेटिंग के आधार पर ऋण जारी करने से इनकार करना है।

त्रुटियां भुगतानकर्ता के डेटा के गलत इनपुट (उदाहरण के लिए, पूरा नाम, आयु या जन्म तिथि लिखते समय) या तकनीकी विफलता के कारण हो सकती हैं। पहले मामले में, उधारकर्ता जो अपनी विश्वसनीयता में विश्वास रखते हैं, उन्हें अप-टू-डेट जानकारी दर्ज करने के लिए आवेदन के साथ बीकेआई में आवेदन करना चाहिए।

दूसरे मामले में, ग्राहकों को अपने क्रेडिट इतिहास में सुधार करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है: सूचना केंद्र समस्या निवारण के बाद बैंक को नई जानकारी हस्तांतरित करेगा।

मैं भुगतानकर्ता रेटिंग के बारे में जानकारी कैसे प्राप्त करूं?

खराब क्रेडिट इतिहास के कारण ऋण प्राप्त करने से इनकार करने के साथ, उधारकर्ता इसके लिए आवेदन कर सकता हैसीबीआई और बैंक दोनों में संदर्भ जानकारी प्राप्त करना।

कानून संख्या 218-FZ "ऑन क्रेडिट हिस्ट्रीज़" के अनुसार, उधारकर्ता को वर्ष में एक बार ब्यूरो में से किसी एक से नि:शुल्क निकालने का आदेश देने का अधिकार है। सबसे बड़े केंद्रों से संपर्क करने की सिफारिश की गई है: एनबीकेआई, इक्विफैक्स, रूसी मानक, यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो।

बैंक उधारकर्ताओं को सूचना सेवाएं भी प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, Sberbank में, ऑनलाइन बैंकिंग में, ग्राहक स्वतंत्र रूप से CBI से भुगतान किए गए विवरण का आदेश दे सकते हैं। सेवा को "क्रेडिट हिस्ट्री" कहा जाता है।

बीकेआई की जानकारी में क्या शामिल है?

नया ऋण प्राप्त करने का प्रयास करने से पहले, एक वित्तीय संस्थान की वफादारी की उम्मीद करते हुए, उधारकर्ता को पता होना चाहिए कि क्रेडिट इतिहास में क्या शामिल है।

बीकेआई से जानकारी होने और बैंकों और अन्य उधारदाताओं के साथ संबंधों के बारे में जानकारी जानने के बाद, भुगतानकर्ता आसानी से यह निर्धारित कर सकता है कि Sberbank, VTB, Sovcombank और अन्य वित्तीय संस्थानों में क्रेडिट इतिहास में सुधार कैसे किया जाए, उदाहरण के लिए, माइक्रोफाइनेंस संगठन (MFI)).

उधारकर्ता की रेटिंग कई संकेतकों से बनी होती है:

• सक्रिय और चुकाए गए दायित्वों की संख्या;
• बकाया राशि;
• देरी से भुगतान;
• जल्दी भुगतान की गई राशि के बारे में जानकारी;
• भुगतानकर्ता की जानकारी (आयु, निवास का क्षेत्र, लिंग)।

क्रेडिट हिस्ट्री खराब होने पर उसे कैसे सुधारें: कर्जदारों को सलाह

आधार पररेटिंग के गठन पर डेटा, भुगतानकर्ता छह महीने में बैंकों के साथ संबंधों में सुधार कर सकते हैं। एक नया ऋण प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने के लिए, निम्नलिखित विकल्पों का उपयोग करने की अनुशंसा की जाती है:

1. मौजूदा ऋणों का पुनर्भुगतान।
2. ऋणों के जल्दी बट्टे खाते में डालने की अस्वीकृति।
3. भुगतान के साधन के रूप में क्रेडिट कार्ड का सक्रिय उपयोग।
4. "किश्तों में" सामान की खरीद के लिए ऋण आवेदन करना।
5. अपने क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने के लिए सूक्ष्म ऋण प्राप्त करना।
6. ऋण दायित्वों में नियोजित वृद्धि।

वर्तमान और चुकाए गए ऋण और क्रेडिट इतिहास पर उनका प्रभाव

उधारकर्ता की रेटिंग में ऋण समझौतों की जानकारी सबसे महत्वपूर्ण है। क्रेडिट ब्यूरो से डेटा प्राप्त करने वाले बैंक सबसे पहले चुकाए गए ऋणों की संख्या पर ध्यान देते हैं।

तीन या अधिक सक्रिय ऋण दायित्वों की उपस्थिति ग्राहक की शोधन क्षमता को कम करती है। सभी ऋणों को ध्यान में रखा जाता है, विशेष रूप से बड़ी राशि के लिए: 250,000 रूबल और अधिक से।

अपने क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने का सबसे आसान तरीका मौजूदा दायित्वों से छुटकारा पाना है। समय पर समझौतों के तहत भुगतान न केवल उधारकर्ता की शोधन क्षमता में वृद्धि करेगा, बल्कि उसे (यदि आवश्यक हो) अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण जारी करने की अनुमति देगा।

जल्दी भुगतान: बैंक तेजी से ऋण चुकौती से नफरत क्यों करते हैं?

मौजूदा दायित्वों का भुगतान करते समय अपने क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने के बारे में जानने के लिए, समय से पहले भुगतान करने की अनुशंसा नहीं की जाती है। अधिक भुगतान शर्तों में बदलाव को प्रभावित करता हैऋण समझौता।

शुरुआती भुगतान मासिक किस्त से अधिक का भुगतान माना जाता है। अनुशंसित मूल्य से अधिक धनराशि जमा करने से ऋण ऋण की राशि कम हो जाती है।

बैंकों को ब्याज से लाभ का हिस्सा नहीं मिलता है, इसलिए उधारकर्ता की रेटिंग कम हो जाती है। जो ग्राहक किसी वित्तीय संस्थान से बार-बार उधार लेते हैं और जारी होने के तीन महीने के भीतर ऋण चुकाते हैं, वे भविष्य की स्वीकृति प्राप्त नहीं कर पाएंगे।

मासिक किस्त से अधिक 300% से अधिक की राशि के लिए 1-3 जल्दी डेबिट की उपस्थिति का उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास पर गंभीर प्रभाव नहीं पड़ेगा। यदि ग्राहक बीसीआई में अपनी रेटिंग में सुधार करना चाहता है, तो भुगतान अनुसूची में बदलाव में हस्तक्षेप किए बिना मौजूदा दायित्वों का भुगतान करने की सिफारिश की जाती है।

बेशक, क्रेडिट ब्यूरो में अंकों की गणना करते समय जल्दी चुकौती देरी की उपस्थिति की तुलना में कम भूमिका निभाती है, लेकिन बीकेआई विश्लेषक बैंक के भरोसे का दुरुपयोग करने की सलाह नहीं देते हैं। ऐसे मामले जब ग्राहकों ने एक बंधक ऋण के लिए आवेदन किया और तुरंत इसे चुका दिया, व्यावहारिक रूप से किसी वित्तीय संस्थान को अधिक भुगतान किए बिना, उधारकर्ताओं को भविष्य में इस बैंक से लक्ष्य ऋण प्राप्त करने के अवसर से 90% तक वंचित कर देते हैं।

छूट की अवधि - रेटिंग बहाल करने में उधारकर्ता के लिए सहायक

क्रेडिट इतिहास को सुधारने के सबसे प्रभावी और गैर-तुच्छ तरीकों में से एक, यदि यह क्षतिग्रस्त हो जाता है, तो बैंक सीमा वाले कार्ड पर गतिविधि है। ओवरड्राफ्ट वाला क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड सहायक के रूप में कार्य कर सकता है। विकल्प के लाभ - कोई कमीशन नहीं औरजारीकर्ता बैंक से बोनस प्राप्त करने का अवसर।

यह कैसे काम करता है? अनुग्रह अवधि के भीतर क्रेडिट कार्ड से खरीदारी करते समय, भुगतानकर्ता सैद्धांतिक रूप से ब्याज मुक्त ऋण लेता है। पूरी सीमा खर्च करना आवश्यक नहीं है: 2-5 दिनों के भीतर 1000-3000 रूबल की राशि में खर्च करने और अनुग्रह अवधि के दौरान ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त है। छोटी राशि के लिए भी खरीदारी करते समय, एक नया वित्तीय दायित्व खुल जाता है, और कार्ड पर क्रेडिट फंड की संपूर्ण शेष राशि के लिए।

बैंक हस्तांतरण द्वारा भुगतान बैंक के लिए फायदेमंद है: जारीकर्ता को प्राप्त करने के कारण एक कमीशन प्राप्त होता है। इसके अलावा, अधिकांश क्रेडिट संगठन कार्ड पर बोनस या कैशबैक (खर्च किए गए धन का एक निश्चित प्रतिशत लौटाकर) प्राप्त करके टर्मिनल के माध्यम से भुगतान के लिए मालिकों को प्रोत्साहित करते हैं। उदाहरण: "Sberbank से धन्यवाद" बोनस कार्यक्रम, रूसी मानक और Tinkoff बैंकों में कैशबैक के साथ क्रेडिट कार्ड।

इस पद्धति का नुकसान क्रेडिट कार्ड पर उच्च ब्याज दर है। यदि ग्राहक के पास अनुग्रह अवधि के दौरान खर्च किए गए सभी धन जमा करने का समय नहीं है, तो वह बैंक को प्रति वर्ष 19.9% से 33.9% की राशि में कमीशन का भुगतान करने के लिए बाध्य है।

किस्त: अनुकूल शर्तों पर "छुपा" ऋण

शुरुआती पूंजी के बिना घरेलू उपकरण, फर और मोबाइल फोन खरीदना रूसियों के लिए पहले से ही एक परिचित प्रक्रिया बन गई है। मोबाइल फोन की दुकानें, शॉपिंग सेंटर, बुटीक आपकी जेब में पैसे के बिना सामान प्राप्त करने की संभावना को सक्रिय रूप से बढ़ावा दे रहे हैं: यह बिना अधिक भुगतान के खरीदारी का आनंद लेने के लिए एक किस्त योजना की व्यवस्था करने के लिए पर्याप्त है।

किस्त के तहत माल के लिए ब्याज मुक्त ऋण का पंजीकरण। मासिक भुगतान की राशि कंपनी में आयोजित प्रचार के अनुसार निर्धारित की जाती है। उदाहरण के लिए, एक आगंतुक किश्तों में एक सेल फोन खरीदना चाहता है। स्टोर के प्रचार के अनुसार, बिना अधिक भुगतान के ऋण केवल "0-0-24" योजना के अनुसार प्रदान किया जाता है, जिसका अर्थ है कि 24 महीने के लिए किस्त योजना के लिए आवेदन करते समय कोई ब्याज नहीं (0 रूबल - पहली किस्त, 0% - अधिक भुगतान की राशि).

किस्तों में सामान खरीदने की पेशकश करने वाली कंपनियां कुछ लेनदारों के साथ सहयोग करती हैं, उदाहरण के लिए, "सीटेल", "होम क्रेडिट", "ओटीपी बैंक"। स्टोर माल की बिक्री से लाभ कमाते हैं, और बैंक - प्राप्त कमीशन से। स्टोर किश्त का ब्याज देता है। ग्राहक के लिए, यह विधि लंबे समय से प्रतीक्षित खरीदारी को संयोजित करने और ऋण के साथ स्थिति को ठीक करने का एक उत्कृष्ट अवसर है।

लेकिन सभी प्रकार की किश्तें ब्याज मुक्त ऋण समझौते के निष्कर्ष का प्रतिनिधित्व नहीं करती हैं। क्या स्टोर में ऋण के लिए आवेदन किए बिना क्रेडिट इतिहास में सुधार करना संभव है? दुर्भाग्य से, ऋण समझौते के बिना विक्रेता के खाते में नियमित किश्तों के रूप में किस्त बैंकों के साथ संबंध ठीक करने का एक तरीका नहीं है।

एमएफआई से अपील: माइक्रोक्रेडिट कैसे उपयोगी हैं

ऋण दायित्वों का भुगतानकर्ता रेटिंग के गठन पर सबसे अधिक प्रभाव पड़ता है, इसलिए माइक्रोलोन आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने का एक सिद्ध तरीका है।

पहली बात, माइक्रोफाइनेंस संगठन कर्जदारों के प्रति ज्यादा वफादार होते हैं। मांग वाले बैंकों के विपरीत, एमएफआई ऋण जारी करते हैंयहां तक कि बकाया और बिना आधिकारिक आय वाले ग्राहकों के लिए भी।

दूसरा, क्रेडिट इतिहास में सुधार करने वाले ऋण छोटी राशि के लिए जारी किए जाते हैं: 1,000 से 10,000 रूबल तक। यह धन की गैर-वापसी के जोखिम को कम करता है।

तीसरा, एमएफआई से सूचना सभी क्रेडिट ब्यूरो को प्रेषित की जाती है। डेटा समेकन की अच्छी तरह से स्थापित प्रणाली के लिए धन्यवाद, सभी वित्तीय संस्थान जो आवेदन जमा करते समय सीबीआई से अनुरोध करते हैं, वे ग्राहक की रेटिंग में वृद्धि के बारे में जानेंगे। देश में सबसे अधिक मांग वाले ऋणदाता, Sberbank में आपके क्रेडिट इतिहास को सुधारने का यह सबसे तेज़ तरीका है। हालांकि, इतना ही नहीं।

सूक्ष्म ऋण के साथ क्रेडिट इतिहास कैसे सुधारें?

माइक्रोलोन का उपयोग करके बीसीआई में रेटिंग हासिल करने की प्रक्रिया में कई चरण होते हैं:

• ऋणदाता चुनना। ऋण पर न्यूनतम ब्याज दर और सकारात्मक ग्राहक समीक्षाओं वाली कंपनियों पर ध्यान देने की अनुशंसा की जाती है।
• उत्पाद चयन। कभी-कभी एमएफआई स्वयं भुगतानकर्ताओं को विशेष प्रकार के ऋणों की पेशकश करके अपने क्रेडिट इतिहास में सुधार करने का सुझाव देते हैं।
• प्रश्नावली भरना। 10 में से 8 वित्तीय संस्थानों को संपर्क जानकारी, आय और देयता जानकारी की आवश्यकता होती है।

• फंड प्राप्त करने का तरीका चुनें। सबसे लोकप्रिय बैंक कार्ड में स्थानांतरण है, इसके बाद ऑनलाइन वॉलेट, खाते, मोबाइल फोन और धन हस्तांतरण प्रणाली है।
• IFI के फैसले का इंतजार। यह व्यर्थ नहीं है कि माइक्रोफाइनेंस संरचनाएं खुद को इस रूप में रखती हैं"तत्काल ऋण"। ऋण आवेदन पर विचार करने का औसत समय 20 मिनट से अधिक नहीं है। यदि स्वीकृत हो, तो ग्राहक को 10 मिनट से 24 घंटे तक धनराशि जमा की जाती है।
• ऋण चुकौती। माइक्रोलोन प्राप्त करने के बाद, ऋण अवधि के अंत में दायित्वों को चुकाने की सिफारिश की जाती है: एमएफआई को ब्याज से लाभ प्राप्त होगा, और भुगतानकर्ता क्रेडिट रेटिंग में सुधार करेगा।

ऋण दायित्वों की मात्रा में वृद्धि: इससे क्या हो सकता है

ग्राहक जो नियमित रूप से उपभोक्ता ऋण के लिए आवेदन करते हैं, 90% मामलों में प्रत्येक बाद के ऋण के साथ दायित्वों की मात्रा में वृद्धि होती है। यह आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने का एक और तरीका है।

लेकिन पिछली सीमा से अधिक राशि की स्वीकृति के लिए बैंक के पास कर्जदार की शोधन क्षमता पर संदेह नहीं होना चाहिए। यह विकल्प केवल उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो 10 दिनों तक के लिए ऋण पर 5 गुना से अधिक नहीं हुए हैं।

सॉल्वेंसी के प्रमाण के रूप में विभिन्न प्रकार के ऋण उत्पाद

यदि कोई वित्तीय अवसर है, तो न केवल ऋण राशि बढ़ाने, बल्कि उत्पाद के प्रकार को बदलने की भी सिफारिश की जाती है। उदाहरण के लिए, एक नियमित ऋण के बजाय, एक सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करें। सुरक्षित ऋण अन्य अनुप्रयोगों की तुलना में 33% अधिक बार स्वीकृत होते हैं।

यदि ऋण सीमा बढ़ाने के लिए अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, तो एक विकल्प के रूप में, आप वांछित राशि के साथ क्रेडिट कार्ड ऑर्डर कर सकते हैं और छूट अवधि का उपयोग कर सकते हैं।