स्वास्थ्य बीमा - यह क्या है? स्वास्थ्य बीमा कोष
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गुणवत्तापूर्ण चिकित्सा देखभाल प्रदान करना नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली का एक महत्वपूर्ण और अभिन्न अंग है। एक नागरिक कहीं भी हो, उसकी वित्तीय स्थिति कुछ भी हो, अप्रत्याशित स्थिति की स्थिति में उसे अच्छी चिकित्सा देखभाल मिल सकती है।

स्वास्थ्य बीमा उद्योग का विकास

स्वास्थ्य बीमा है
स्वास्थ्य बीमा है

बीमा बाजार आर्थिक प्रणाली का एक अभिन्न अंग है, और बाजार संबंधों के विकास के लिए अंतरराष्ट्रीय आवश्यकताओं और मानकों के अनुपालन में घरेलू बीमा बाजार के गठन की आवश्यकता होती है। नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा आंशिक या चयनात्मक नहीं हो सकती है, इसलिए इसके स्थायी प्रावधान के लिए अधिकारियों को इसके सभी घटकों को पूरा करना आवश्यक है।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा कोई अपवाद नहीं है। क्योंकि आज, प्रत्येक नागरिक के लिए पर्याप्त स्तर पर पर्याप्त चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने का यही एकमात्र तरीका है। स्वास्थ्य बीमा उद्योग का विकास वर्तमान में कई कारणों से बाधित हैजहां मुख्य हैं स्वास्थ्य देखभाल के लिए राज्य के वित्त पोषण में कमी, एक पुराना भौतिक आधार, दवाओं की कमी, देश के जनसांख्यिकीय विकास के संकेतक और नागरिकों की रुग्णता का स्तर, और कई अन्य। आज स्वास्थ्य बीमा के क्षेत्र में कई विवाद और समस्याएं हैं जिनके लिए और अध्ययन की आवश्यकता है।

बीमा औचित्य

अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा
अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा

रूस में स्वास्थ्य देखभाल के लिए वित्तीय सहायता का स्तर पूरी तरह से पर्याप्त नहीं है, जो नागरिकों के जीवन और उपचार की गुणवत्ता को प्रभावित करता है। डॉक्टरों के कम वेतन और मुफ्त स्वास्थ्य सहायता की घोषित संवैधानिक गारंटी, दुर्भाग्य से, आवश्यक चिकित्सा सेवाओं के प्रावधान को प्रोत्साहित नहीं करते हैं। इसलिए, आज चिकित्सा उद्योग आत्मनिर्भरता पर आधारित है, जो धर्मार्थ योगदान और कानूनों द्वारा अप्रत्याशित भुगतान में प्रकट होता है। इस प्रकार, रूस में दवा पर कुल खर्च की संरचना में सार्वजनिक खर्च का हिस्सा केवल लगभग 56% है, जबकि यूरोपीय संघ के सदस्य देशों में यह लगभग 76% है। रूस में धन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा (लगभग 40%) आबादी के जेब खर्च से आता है, और शेष (लगभग 4%) स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा और धर्मार्थ सहायता से आता है।

स्वास्थ्य बीमा व्यक्तिगत बीमा की एक शाखा है। यह 2 मुख्य रूपों में किया जाता है: स्वैच्छिक और अनिवार्य। नियमों के अनुसार स्वैच्छिक बीमा के निम्न प्रकार होते हैं: चिकित्सा बीमा (निरंतर स्वास्थ्य बीमा), चिकित्सा व्यय बीमा और बीमास्वास्थ्य। स्वास्थ्य बीमा कानून सख्ती से विनियमित है।

यह देखते हुए कि राज्य में कठिन आर्थिक स्थिति के कारण स्वास्थ्य उद्योग की बढ़ती सार्वजनिक निधि समस्याग्रस्त है, इस उद्योग के लिए धन को आकर्षित करने के अन्य तरीकों को खोजना आवश्यक है। अनिवार्य प्रपत्र के अभाव में, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण संख्या में समस्याओं का समाधान कर सकता है।

बीमा बाजार विश्लेषण

स्वास्थ्य बीमा कोष
स्वास्थ्य बीमा कोष

स्वास्थ्य बीमा एक सामाजिक अभिविन्यास है, इसलिए जनसंख्या के बीच इस प्रकार के बीमा की मांग हर साल बढ़ रही है। वीएचआई समझौतों के तहत भुगतान के स्तर में वृद्धि हुई है, जिनमें से एक कारक बसे हुए बीमित घटनाओं की संख्या में वार्षिक वृद्धि है।

बीमा बाजार का विश्लेषण इस बात पर जोर देने का कारण देता है कि अधिकांश बीमा नेताओं के लिए वीएचआई लाभहीन है। एक प्रकार की व्यावसायिक गतिविधि के रूप में बीमा की विशिष्टता इस तथ्य से संबंधित है कि एक बीमा कंपनी के पास एक निश्चित प्रकार के बीमा से जितनी अधिक आय होती है, बीमा भुगतान में इसी वृद्धि की संभावना उतनी ही अधिक होती है, क्योंकि बीमा देनदारियां आय के साथ आनुपातिक रूप से बढ़ती हैं।

2013 में, 2011 की तुलना में निरंतर स्वास्थ्य बीमा के लिए शुद्ध बीमा भुगतान में 34.2% की वृद्धि हुई। रुग्णता के लिए निवल स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी लगभग दुगना हो जाता है। लेकिन सामान्य तौर पर, भुगतान पर बीमा प्रीमियम की अधिकता होती है, जो बीमा कंपनियों की गतिविधियों में एक सकारात्मक क्षण है।कंपनियां।

उद्योग की गैर-लाभकारीता के कारणों में स्वास्थ्य की गुणवत्ता में गिरावट, आबादी की उम्र बढ़ने, ग्राहकों की सटीकता, अंडरराइटिंग की अपूर्णता के कारण चिकित्सा देखभाल चाहने वाले ग्राहकों की संख्या में वृद्धि है। सेवाओं, आर्थिक रूप से अनुचित टैरिफ का उपयोग, घाटे के निपटान पर काम का खराब संगठन, सार्वजनिक चिकित्सा के निम्न ग्राहक अभिविन्यास - निवारक संस्थानों, व्यवसाय करने की बढ़ी हुई लागत, बीमा मध्यस्थों की कमीशन फीस सहित - वीएचआई सेवाओं के विक्रेता।

स्वैच्छिक बीमा

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी

आज तक, रूस में स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा के क्षेत्र में एक निश्चित संरचना का गठन किया गया है। घरेलू वीएचआई बाजार की संरचना में राज्य बीमा पर्यवेक्षी प्राधिकरण, गैर-राज्य बीमा संघ, बीमा कंपनियां, बीमा मध्यस्थ, चिकित्सा संस्थान, सहायता सेवाएं और उपभोक्ता शामिल हैं।

अनुसंधान परिणामों के अनुसार, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा के विकास के लिए एक महत्वपूर्ण प्रतिरोध कर प्रोत्साहन की कमी है, क्योंकि कंपनियां, जो 41% बीमा भुगतान करती हैं, उन्हें अपने शुद्ध लाभ से कर के बाद भुगतान करती हैं। कर लाभ की कमी से जुड़ी यह स्थिति, चिकित्सा सेवा क्षेत्र को धूमिल करने की प्रक्रिया को काफी धीमा कर देती है।

स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा की लागतों को प्रशासनिक और सामान्य उत्पादन व्यय, दोहरे उद्देश्य वाले खर्चों के लिए जिम्मेदार ठहराते समय,सेवाओं के प्रावधान से जुड़ी लागत, साथ ही रिपोर्टिंग कर अवधि के लिए ऐसी लागतों की संख्यात्मक राशि निर्धारित करने से जुड़ी समस्याओं को हल करने के बाद, चिकित्सा सेवाओं की गुणवत्ता में वृद्धि करना संभव है, जो डी को एक अच्छा प्रोत्साहन देगा -चिकित्सा सेवाओं के क्षेत्र में छाया और स्थानीय और राज्य के बजट में राजस्व में वृद्धि।

नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा के एक तत्व के रूप में बीमा

रूसी स्वास्थ्य बीमा कोष
रूसी स्वास्थ्य बीमा कोष

स्वास्थ्य बीमा आयोजित करने की प्रथा हमें यह निष्कर्ष निकालने की अनुमति देती है कि विषयों के लिए कोई आर्थिक प्रोत्साहन नहीं है: बीमाकर्ताओं के लिए - उनके स्वास्थ्य में सुधार; एक चिकित्सा संस्थान के लिए - आवश्यक चिकित्सा सेवाओं का प्रावधान। इसलिए, स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम शुरू करके विषयों को प्रोत्साहित करने के लिए एक तंत्र लागू करना आवश्यक है। यह पॉलिसीधारकों को उनके स्वास्थ्य की गुणात्मक विशेषताओं में सुधार और वृद्धि करने, इसके बिगड़ने को रोकने और उनकी शारीरिक स्थिति के लिए आवश्यक जोखिम पैदा नहीं करने के लिए प्रोत्साहित करेगा।

स्वास्थ्य बीमा नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली का एक तत्व है, जो चिकित्सा देखभाल के लिए मरीजों के खर्च के लिए मुआवजा प्रदान करता है। बदले में, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य बीमा के अतिरिक्त है और चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान की गारंटी देता है। बहस योग्य मुद्दे वेतन निधि पर बोझ बढ़ाने, स्वास्थ्य बीमा निधियों के प्रबंधन, बीमा कार्यों की नकल आदि की समस्याओं से संबंधित हैं।

सीआईएस में बीमा

उन्होंने स्वास्थ्य बीमा की समस्याओं को सामाजिक सुरक्षा के एक तत्व के रूप में निपटायादोनों विदेशी और रूसी वैज्ञानिकों की एक विस्तृत श्रृंखला - अर्थशास्त्री और चिकित्सक। इस दिशा में महत्वपूर्ण विकास ने नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा की सैद्धांतिक नींव के विकास में योगदान दिया, विशेष रूप से वैचारिक तंत्र के विकास और व्यावहारिक उपायों की शुरूआत।

हालांकि, सीआईएस देशों में जाने वाले हमारे राज्य के नागरिकों और एक निश्चित अवधि के लिए रूस आए किसी भी सीआईएस देशों के नागरिकों को चिकित्सा देखभाल प्रदान करने का मुद्दा अनसुलझा रहा। कठिन आर्थिक स्थितियां, जो एक परिवर्तनकारी अर्थव्यवस्था के लिए विशिष्ट हैं, जनसंख्या को अक्सर विदेश यात्रा करने के लिए प्रोत्साहित करती हैं, विशेष रूप से, सीआईएस देशों में। घनिष्ठ आर्थिक, मित्रता और पारिवारिक संबंध भी यात्रा के कारक हैं।

साथ ही, मानव स्वास्थ्य के लिए जोखिम कारक हमेशा मौजूद रहते हैं, भले ही यात्रा एक पर्यटक पैकेज पर की गई हो (जब बीमा अनिवार्य हो) या अपने दम पर। जिन नागरिकों के पास स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के रूप में ऐसा कोई दस्तावेज नहीं है, उनके लिए चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता विशुद्ध रूप से वित्तीय समस्या की ओर ले जाती है। यानी विदेशी नागरिकों के लिए चिकित्सा देखभाल का भुगतान कैसे किया जाएगा? रूस में, उदाहरण के लिए, अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा है, जिसके अनुसार केवल रूसी नागरिकों को चिकित्सा देखभाल मुफ्त प्रदान की जाती है। यह स्थिति बेलारूस में भी है। इस प्रकार, सीआईएस देशों में रूसी नागरिकों की निश्चित सुरक्षा में एक समस्या उत्पन्न होती है, जिसका समाधान अभी तक सिद्धांत या व्यवहार में नहीं मिला है।

जाने वाले लोगों के लिए बीमापड़ोसी देश

स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम
स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम

रूसी संघ में स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा का विकास जारी है, जो दर्शाता है कि नागरिक अपने स्वास्थ्य की रक्षा करने की आवश्यकता से अवगत हैं। हर साल, बड़ी संख्या में नागरिक इसी अवधि के लिए विदेश यात्रा करते हैं। विदेश यात्रा करने वाले पर्यटकों की संख्या हर साल बढ़ रही है।

यात्राओं के दौरान, एक संभावना है कि रूसी नागरिक खुद को एक कठिन स्थिति (बीमारी, चोट, आदि) में पा सकते हैं। इन समस्याओं को हल करने के लिए, कुछ ज्ञान की आवश्यकता होती है, उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी कहां से प्राप्त करें, भौतिक लागत क्या होगी। हालांकि, एक नियम के रूप में, जो लोग रिश्तेदारों या दोस्तों से मिलने के लिए विदेश जाते हैं, वे यह उम्मीद नहीं करते हैं कि वे बीमार पड़ जाएंगे और उन्हें इलाज के लिए आवश्यक धन उपलब्ध कराया जाएगा (यहाँ यूएसएसआर में चिकित्सा देखभाल के दौरान सोच की एक निश्चित जड़ता है। मुक्त था)

कभी-कभी चिकित्सा देखभाल आपातकालीन हो सकती है (टिक काटने, वायरल रोगों, चोटों आदि के लिए)। स्थिति का विश्लेषण इस बात पर जोर देने का आधार देता है कि अन्य राज्यों में रूसी नागरिकों को चिकित्सा देखभाल का प्रावधान उचित शुल्क पर किया जाता है। बदले में, रूस में विदेशियों को नि: शुल्क चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने का अवसर मिला। विदेश में स्वास्थ्य के नुकसान के मामले में नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, एक पायलट परियोजना (उपयुक्त विधायी समर्थन के साथ) को लागू करने का प्रस्ताव है: अनिवार्य के अनुबंध के आधार पर परिचयसीआईएस देशों और रूस के बीच चिकित्सा बीमा ब्यूरो के माध्यम से चिकित्सा बीमा।

विदेश यात्रा कार्ड

यदि आप अपने वाहन में सीमा पार करते हैं, तो सीमा शुल्क आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की जांच कर सकता है। यदि आप हवाई जहाज, ट्रेन या बस से यात्रा कर रहे हैं, तो बीमा प्रीमियम को टिकट की कीमत में अवश्य शामिल किया जाना चाहिए। विदेश यात्रा के लिए प्रस्तावित अनिवार्य मेडिकल कार्ड उपचार (इनपेशेंट, आउट पेशेंट) की सभी लागतों को कवर करना, दवाएं खरीदना, चिकित्सा सेवाएं प्राप्त करना, एम्बुलेंस द्वारा परिवहन करना और मृत्यु के मामले में मृतक के शरीर को उसके पास वापस लाना संभव बना देगा। मातृभूमि।

विदेश यात्रा के लिए अनिवार्य मेडिकल कार्ड इस परियोजना में भाग लेने वाले प्रत्येक देश के लिए मान्य होगा। यह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी 90 दिनों की अवधि के लिए जारी की जा सकती है। विदेश यात्रा के लिए कार्ड में स्पष्ट रूप से स्वीकृत वर्दी फॉर्म होना चाहिए, जिस पर सभी परियोजना प्रतिभागियों के साथ सहमति होगी। एक स्वास्थ्य बीमा अनुबंध विदेश में किसी यात्री के चिकित्सा उपचार की लागत को कवर करने की 100% गारंटी नहीं हो सकता है। बीमा घटनाओं में शामिल नहीं है:

  • मानसिक बीमारी का इलाज;
  • अवैध कार्यों के परिणामस्वरूप होने वाली बीमारियों, चोटों का उपचार;
  • ड्रग्स या शराब के प्रभाव में लगी चोटें;
  • प्लास्टिक सर्जरी, सिवाय जब आघात के कारण आवश्यक हो;
  • दंत चिकित्सा सेवाएं, जब तक किमानव तीव्र दांत दर्द;
  • एड्स और एसटीडी से संबंधित बीमारियों का इलाज;
  • जिस पॉलिसीधारक के साथ वह जा रहा है, उसके रिश्तेदारों और करीबी दोस्तों का इलाज;
  • आत्महत्या का प्रयास चोटों;
  • गर्भपात करना, सिवाय तब जब इससे महिला की जान को खतरा हो;
  • बीमाधारक के अनुरोध पर निदान करना;
  • सेनेटोरियम में उपचार और बहुत कुछ।

चिकित्सा बीमा ब्यूरो

मेडिकल इंश्योरेंस ब्यूरो (MSB) देश में बीमा संगठनों का एकमात्र संघ है। इस संगठन में निश्चित संख्या में सहयोगी और पूर्ण सदस्य शामिल हो सकते हैं जो विदेश में यात्रियों के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं। अर्थात्, इस प्रकार के बीमा को करने की संभावना के लिए सदस्यता मुख्य शर्त है। इस ब्यूरो के सदस्यों को स्वास्थ्य बीमा अनुबंध "विदेश यात्रा के लिए अनिवार्य चिकित्सा कार्ड" के तहत स्वास्थ्य बीमा कोष में प्रीमियम काटने का अधिकार है। ब्यूरो, बदले में, इन अनुबंधों के तहत बीमित घटनाओं का समय पर और उच्च गुणवत्ता वाला निपटान सुनिश्चित करेगा। सभी एसएमई सदस्य स्वास्थ्य बीमा कोष में समय पर भुगतान करने में सक्षम होंगे यदि विदेश में किसी मरीज का इलाज करना, चिकित्सा सेवाएं प्रदान करना और मृत्यु के मामले में किसी व्यक्ति को उनकी मातृभूमि में वापस लाना आवश्यक हो। स्वास्थ्य बीमा ब्यूरो एक गैर-लाभकारी संगठन के रूप में कार्य करेगा।

प्रस्तावित मसौदा "अनिवार्य यात्री स्वास्थ्य कार्ड" के लिए प्रदान करता है:

1) राष्ट्रीय स्वास्थ्य बीमा ब्यूरो की स्थापना, toजिसमें विदेश में यात्रियों के लिए अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने वाले सभी बीमाकर्ता शामिल हैं;

2) एक निश्चित अवधि (90 दिनों तक) के लिए सीआईएस देशों की यात्रा करने के लिए अपने ही राज्य की सीमा पार करने वाले व्यक्तियों के लिए अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा;

3) नागरिकों के चिकित्सा बीमा पर एक उपयुक्त विधायी ढांचे का अस्तित्व, जो इस क्षेत्र में बीमाकर्ताओं की गतिविधियों को नियंत्रित करता है।

रूसी स्वास्थ्य बीमा कोष

स्वास्थ्य सेवाओं के लिए रूसी नागरिकों की लागत को वित्तपोषित करने के लिए अनिवार्य चिकित्सा बीमा कोष बनाया गया था। अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा राज्य के सामाजिक बीमा का एक अभिन्न अंग है।

फंड के मुख्य लक्ष्य:

  • धन के तर्कसंगत उपयोग की निगरानी करना;
  • लक्षित कार्यक्रमों के लिए भुगतान।

फंड की आय निम्नलिखित योगदान है:

  • राज्य के बजट से स्वास्थ्य बीमा;
  • उद्यम योगदान;
  • निधि के अस्थायी रूप से मुक्त धन का उपयोग।

संघीय सीएचआई कोष के मुख्य कार्यों में शामिल हैं:

  • फंडिंग मेडिसिन;
  • वित्तीय संसाधनों का संचय;
  • स्वास्थ्य क्षेत्र में - संघीय कार्यक्रमों का कार्यान्वयन।

अनिवार्य चिकित्सा बीमा की क्षेत्रीय प्रणाली चिकित्सा संस्थानों का प्रत्यक्ष वित्तपोषण प्रदान करती है। बीमा योगदान दर परिकलित मजदूरी का 3.6% है। अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा कोष में बीमा योगदान को प्रमुख लागत में शामिल किया जाता है। चिकित्सा को भुगतानसामाजिक और पेंशन निधि को एकीकृत सामाजिक कर कहा जाता है।

प्रमुख कारक

अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा प्रणाली
अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा प्रणाली

उपरोक्त के आधार पर, मुख्य कारकों को निर्धारित करना संभव है कि बीमा बाजार के कामकाज की मौजूदा स्थितियों में स्वास्थ्य बीमा प्रभावित होता है:

  • राज्य में आर्थिक अस्थिरता, जो आबादी को केवल छोटी-छोटी जरूरतों पर ही आर्थिक रूप से खर्च करने के लिए मजबूर करती है।
  • अपूर्ण कानून (उदाहरण के लिए, यह कर प्रोत्साहन के अभाव में प्रकट होता है)।
  • दवाओं की बिक्री और लागत में वृद्धि।
  • बीमा व्यवसाय की सामाजिक जिम्मेदारी बढ़ाना (वीएमआई कार्यक्रमों के तहत कर्मचारियों के सामूहिक बीमा का हिस्सा बढ़ाना, जिससे नियोक्ताओं के लिए चिकित्सा व्यय की प्रतिपूर्ति से बचना असंभव हो जाता है)।
  • चिकित्सा सेवाओं के बाजार का अधिक से अधिक एकाधिकार चिकित्सा संस्थानों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की लागत और मात्रा बढ़ाने के लिए मजबूर करता है।
  • नागरिकों की कम बीमा संस्कृति।

संक्षेप में, यह ध्यान दिया जा सकता है कि स्वैच्छिक प्रकारों सहित चिकित्सा बीमा के विकास की संभावनाएं सुकून देने वाली हैं। बीमा सेवाओं के बाजार में वीएचआई की हिस्सेदारी बढ़ती जा रही है, वीएचआई सेवाएं प्रदान करने वाले बीमाकर्ता अधिक प्रतिस्पर्धी होते जा रहे हैं, इस प्रकार के बीमा में जनसंख्या की रुचि बढ़ रही है, और इसी तरह।

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